CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng quản lý tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2015 –
3.2.2. Thực trạng quản lý tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa
Căn cứ Quyết định số 228/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, Quản lý tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa bao gồm 4 giai đoạn: Xét duyệt cho vay; Phát tiền vay; Kiểm tra sử dụng vốn vay; Thu hồi nợ vay. Quy trình này đƣợc áp dụng đối với tất cả các loại hình cho vay nhƣ cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn, cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không tài sản bảo đảm...
Quy trình xét duyệt cho vay
Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng
Thẩm định cho vay
Bảng 3.9: Thống kê số lƣợng hồ sơ vay vốn đã tiếp nhận tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa
Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Số lƣợng hồ sơ vay vốn tiếp nhận Bộ 1.985 2.332 3.168 17.5% 35.8% Tỷ trọng % 100 100 100 - - Số lƣợng hồ sơ từ chối cho vay Bộ 248 490 735 97.6% 50.0% Tỷ trọng % 12.5% 21.0% 23.2% - - Số lƣợng hồ sơ đƣợc
phê duyệt cho vay Bộ 1.737 1.842 2.433 6.0% 32.1%
Tỷ trọng % 87.5% 79.0% 76.8% - -
Nguồn: Báo cáo thống kê tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Theo số liệu Báo cáo thống kê tín dụng do Phòng Khách hàng cung cấp, lƣợng hồ sơ tiếp nhận trong 3 năm có xu hƣớng tăng, đặc biệt năm 2017, bộ phận tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhận đƣợc 3.168 bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, tăng 836 bộ so với năm 2016, tƣơng đƣơng tăng thêm 35.8%. Đó
là do tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn có những chuyển biến tích cực với Dự án lọc hóa dầu Nghi Sơn, các dự án liên quan theo đấy tiếp tục đƣợc triển khai rầm rộ, từ đó thu hút giá trị vốn đầu tƣ lớn, quy mô và giá trị sử dụng các dịch vụ ngân hàng tăng cao; mặt khác là do Vietcombank Thanh Hóa đã dần khẳng định đƣợc chất lƣợng cũng nhƣ chỗ đứng của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa, chiếm đƣợc niềm tin của nhiều khách hàng là các doanh nghiệp lớn nhỏ trong tỉnh.
Tuy nhiên tỷ trọng hồ sơ bị từ chối lại có xu hƣớng tăng, năm 2016 tăng tuyệt đối 242 bộ so với năm 2015, năm 2017 tăng tuyệt đối 245 bộ so với năm 2016; tỷ lệ hồ sơ bị trả lại năm 2015 mới chỉ là 12,5% thì đến năm 2016, con số này đã là 21,0% và năm 2017 là 23.2%.
Nguyên nhân của việc lƣợng hồ sơ bị trả lại tăng về cả tƣơng đối và tuyệt đối đƣợc giải thích:
+ Cán bộ tín dụng đã thực hiện kiểm tra, kiểm soát hiệu quả phƣơng án, dự án chặt chẽ hơn theo chỉ đạo của cấp trên sau khi một số khách hàng trƣớc đây do thẩm định chƣa tốt đã chuyển nhóm nợ xấu.
+ Thực hiện định hƣớng tín dụng duy trì và hạn chế cấp tín dụng thêm đối với một số ngành kinh tế theo chỉ đạo của Phòng Chính sách tín dụng - Trụ sở chính Vietcombank. Theo đó ngành xây dựng nằm trong danh mục này, trong khi tỉnh Thanh Hóa đang đẩy mạnh phát triển cơ sở hạ tầng và các khu kinh tế vô cùng tiềm năng.
Quyết định cho vay
Theo phân quyền hạn mức phê duyệt tín dụng dành cho khách hàng tại Vietcombank Thanh Hóa:
- Hạn mức dƣới 20 tỷ đồng: Giám đốc chi nhánh phê duyệt
- Hạn mức từ 20 tỷ đến dƣới 45 tỷ đồng: Hội đồng tín dụng cơ sở phê duyệt
- Hạn mức từ 45 tỷ đồng trở lên: Phòng Phê duyệt tín dụng Trụ sở chính phê duyệt. Cấp phê duyệt tín dụng càng cao thì thời gian xử lý, phê duyệt hồ sơ càng chậm. Theo Báo cáo thống kê tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa, số lƣợng các khoản vay đƣợc phê duyệt bởi giám đốc chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017 luôn đạt khoảng trên dƣới 50%, năm 2017 tỷ lệ này đạt 56,4%, điều này đã giúp các
doanh nghiệp sớm đƣợc phê duyệt giải ngân, tuy nhiên nó cũng cho thấy Vietcombank Thanh Hóa đang còn thiếu và yếu trong việc tìm kiếm, thu hút những dự án, khách hàng lớn.
Quy trình phát tiền vay/giải ngân
Theo quy định, cán bộ tín dụng có trách nhiệm hƣớng dẫn khách hàng lập Giấy nhận nợ, viết và ký ủy nhiệm chi hoặc giấy rút tiền, cung cấp các giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay..., tuy nhiên hiện nay một số cán bộ để chiều lòng khách hàng đã tự soạn hồ sơ nhận nợ, khách hàng chỉ việc ký hồ sơ. Việc này trƣớc mắt đƣợc lòng khách hàng, đẩy nhanh đƣợc tiến độ xử lý hồ sơ, tuy nhiên nó tiềm ẩn rủi ro liên quan đến trách nhiệm, đạo đức, bên cạnh đó cũng làm cho khách hàng trở nên ỷ lại vào cán bộ tín dụng.
Hiện tại, số nhân viên tín dụng tại phòng Khách hàng và các Phòng giao dịch là 18 cán bộ, trong khi đó bộ phận Quản lý nợ chỉ bố trí đƣợc 08 cán bộ. Việc này khiến cho trung bình 1 cán bộ Quản lý nợ phải quản lý hồ sơ khách hàng vay vốn của gần 3 cán bộ tín dụng. Sự mất cân đối này làm ảnh hƣởng đến thời gian giải ngân và chất lƣợng, độ chính xác của hồ sơ. Trong khi đó, khối lƣợng công việc của cán bộ Quản lý nợ cũng khá lớn, một lúc phải giải quyết nhiều hồ sơ của nhiều cán bộ tín dụng, điều này dẫn đến hồ sơ bị ùn tắc, không thực hiện đƣợc việc giải ngân trong thời gian quy định.
Hồ sơ giải ngân sau khi đƣợc bộ phận Quản lý nợ bàn giao cho bộ phận Kế toán tiền vay nhiều trƣờng hợp không đƣợc xử lý ngay do lƣợng khách hàng đến thực hiện các giao dịch khác quá đông, Kế toán tiền vay không thể cùng lúc xử lý đƣợc 2 nghiệp vụ. Vì vậy tại khâu cuối cùng này, hồ sơ vẫn bị tác nghiệp chậm.
Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay
Kiểm tra sử dụng vốn vay phải đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, đảm bảo ít nhất 3 tháng/lần đối với cho vay ngắn hạn và 6 tháng/lần đối với cho vay trung dài hạn.
Qua số liệu Báo cáo tình hình kiểm tra sử dụng vốn vay đến tháng 12 năm 2017 do Bộ phận Quản lý nợ cung cấp, có thể thấy cán bộ tín dụng Vietcombank Thanh Hóa trung bình từ 6 tháng đến 1 năm mới thực hiện kiểm tra sử dụng vốn
vay (chiếm 77,6%), rất ít khi kiểm tra 1 năm 4 lần (4,8%), trong khi đó tỷ lệ khách hàng chƣa bao giờ đƣợc kiểm tra sử dụng vốn vay cũng chiếm đến 17,6%, tỷ lệ này chủ yếu nằm ở các khoản vay trung dài hạn.
Kết quả kiểm tra phải khẳng định đƣợc ít nhất các nội dung: Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích; Giá trị tài sản hình thành từ vốn vay không đƣợc ít hơn giá trị đã phát tiền vay; Phù hợp với cam kết trên Hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên qua kiểm tra các Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay đã thực hiện, rất nhiều cán bộ tín dụng lập Biên bản theo cách đối phó, rất sơ sài, một số Biên bản còn có hiện tƣợng sao chép của nhau.
Cán bộ tín dụng cũng chƣa chủ động trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay, khi có sự nhắc nhở của bộ phận Quản lý nợ hoặc Kiểm toán nội bộ thì mới thực hiện. Tỷ lệ kiểm tra đột xuất tình hình khách hàng cũng rất ít, từ năm 2015 đến nay, chỉ có 22 Biên bản kiểm tra đột xuất tình hình hoạt động tại 19 khách hàng doanh nghiệp trong tổng số 250 khách hàng doanh nghiệp đang quan hệ tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa.
Quy trình thu hồi nợ vay
Hiện nay tại Vietcombank Thanh Hóa, hầu hết cán bộ tín dụng khi nhận đƣợc thông báo các khoản vay đến hạn theo ngày của bộ phận Quản lý nợ mới nhắc nợ khách hàng. Việc nhắc nợ vào ngày khách hàng đến hạn khiến cho khách hàng không chủ động trong việc trả nợ, nếu không kịp thu xếp tiền trả nợ, khoản vay sẽ quá hạn, ảnh hƣởng đến uy tín, xếp hạng tín dụng cũng nhƣ kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng.
Trƣờng hợp khách hàng khó khăn trong việc trả nợ, cán bộ tín dụng đã chủ động gặp gỡ, sát sao khách hàng, một số trƣờng hợp cần thiết đã đƣợc trình ban lãnh đạo để thực hiện cơ cấu, gia hạn nợ. Từ năm 2015-2017, chi nhánh có tổng số 07 khách hàng đƣợc cơ cấu thời hạn trả nợ, trong đó có 04 khách hàng doanh nghiệp đã trả hết toàn bộ nợ gốc và lãi, 02 khách hàng doanh nghiệp đang trả nợ đều và 01 doanh nghiệp có dấu hiệu chây ì, cán bộ tín dụng cũng nhƣ ban lãnh đạo đang tích cực phối hợp và dùng nhiều biện pháp để thu hồi nợ đối với khách hàng này.
Trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ, đối với khoản vay có tài sản bảo đảm, cán bộ tín dụng có thể xem xét và đề xuất xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ. Đây là một trong những biện pháp cuối cùng để Ngân hàng xử lý món nợ. Vietcombank Thanh Hóa cũng đã phải áp dụng biện pháp kiện khách hàng ra Tòa án, cơ quan Thi hành án nhằm cƣỡng chế khách hàng trả nợ.