vay, quy trình thẩm định, tái thẩm định và thiết lập bộ hồ sơ cho vay qua các năm qua cơ bản luôn được đảm bảo, điều này được khẳng định thơng qua các
1. Ngân hàng có nhân viên tư vấn tại quầy để giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng______
0.00% 0.00
% %0.00 96.60% %3.40 3 4.0
chương trình kiểm tra của Ngân hàng Nhà nước, Agribank, Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên ... vì thế đã hạn chế được tối đa rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Trình độ chun mơn nghiệp vụ của cán bộ của Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên đã và đang được cải thiện đáng kể, khâu tuyển dụng đầu vào đã được tuyển chọn kỹ lưỡng, khả năng tiếp cận, khả năng định hướng cũng như dự báo tình hình đã được cải thiện hiệu quả.
- Để đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn, tác giả đã phát phiếu điều tra khảo sát tới 353 khách hàng là các khách hàng cá nhân vay vốn đang có quan hệ tín dụng với Chi nhánh tại thời điểm hiện tại.
Kết quả khảo sát thu về 353 phiếu hợp lệ, tác giả tiến hành xử lý bằng phần mềm excel.
Kết quả khảo sát được tác giả tập hợp và tính tốn theo bảng dưới đây. Theo đó, cột chỉ tiêu nội dung là các câu hỏi được khảo sát, còn dòng chỉ tiêu là tỷ trọng ý kiến theo mức điểm đánh giá (đơn vị tính %). Cụ thể: 1: Rất khơng đồng ý; 2: Khơng đồng ý; 3: Bình thường; 4: Đồng ý; 5: Rất đồng ý.
Kết quả khảo sát cho thấy, khách hàng vẫn chưa thực sự hài lòng với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh. Mặc dù sản phẩm cho vay đã được cải tiến đa dạng, tuy nhiên vẫn chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, vẫn yêu cầu biện pháp bảo đảm cao. Chính vì vậy, đánh giá của khách hàng về tiêu chí “Ngân hàng có những sản phẩm tín dụng đáp ứng với nhu cầu của khách hàng” chỉ đạt mức trên trung bình với 3,27 điểm.
Trong khi đó mức cho vay vẫn chưa thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng bởi lẽ mức cho vay hiện nay phụ thuộc nhiều vào tài sản đảm bảo, trong khi đó khách hàng cá nhân có tài sản, tuy nhiên lại khơng đủ điều kiện về tài sản gắn liền trên đất. Đánh giá tiêu chí “Mức cho vay ln đáp ứng đủ nhu cầu” chỉ đạt mức 2,84 điểm.
Lãi suất cho vay còn chưa thực sự cạnh tranh, trong khi đó, Chi nhánh chưa quan tâm tới việc tư vấn tốt về cơ hội kinh doanh, tư vấn quản lý tài
chính hiệu quả.
3. Sản phẩm cho vay đa dạng phong phú và phù hợp với nhu cầu______________
0.00% 0.00 % 0.00 % 96.32 % 3.68 % 4.0 4 4. Cán bộ tín dụng sẵn sàng đến tận nơi của bạn để tư vấn, hỗ trợ cho bạn, có tính chun nghiệp cao_________
0.00% 0.00 % 36.26% 16.43 % 47.31% 4.11 5. Ngân hàng có những sản phẩm tín dụng đáp ứng với nhu cầu của khách hàng
0.00% 0.00 % 77.34% 18.41 % 4.25 % 3.2 7
6. Mức cho vay luôn đáp
ứng đủ nhu cầu___________ 0.00% 17.85 % 80.45% 1.42% 0.28 % 2.8 4
7. Lãi suất vay rất cạnh
tranh____________________ 0.00% 6.23 % 79.89% 12.18 % 1.70 % 3.0 9
8. Thời gian giải quyết hồ
sơ nhanh________________ 0.00%
0.00
HƯNG YÊN
2.3.1. Nh ữn g kết quả đạt được
Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản, mang lại phần lớn nguồn lợi nhuận chủ yếu cho mỗi NHTM, tuy vậy đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro có thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện
Kim Động Hưng Yên thời gian qua cũng khơng nằm ngồi quy luật chung đó. Sau hơn 20 năm đi vào hoạt động Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên đã đạt được một số kết quả có thể ghi nhận từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân sau:
T hứ nh ất, Thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank chi
nhánh huyện Kim Động Hưng n đã có điều kiện để mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân, góp phần giải quyết nhu cầu về vốn cho người dân thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống; giúp các hộ gia đình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thúc đẩy các ngành nghề, làng nghề phát triển, từng bước chuyển đổi mạnh mẽ thành kinh tế sản xuất hàng hóa, giải quyết việc làm tại chỗ cho lao động ở nông thôn, tăng thu nhập cho người lao động, đời sống văn hóa, kinh tế xã hội tại địa phương tăng lên. Việc mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên trong những năm qua đã giúp cho nhiều gia đình tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng với lãi suất hợp lý, từ đó đã giảm được vấn nạn tín dụng đen, giúp người dân thiếu vốn được tiếp cận vốn, giảm chi phí vốn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
T hứ hai, năm 2017, có 4.667 cá nhân có quan hệ tín dụng, chiếm tỷ
trọng 99,59%/ tổng số khách hàng; năm 2018, có 4.309 cá nhân có quan hệ tín dụng, chiếm tỷ trọng 89%/ tổng số khách hàng; đến năm 2019, có 4.064 cá nhân có quan hệ tín dụng, chiếm tỷ trọng 99,61%/ tổng số khách hàng. Điều này chứng tỏ Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên đã rất quan tâm đến việc phát triển mảng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, mặt khác cũng cho thấy niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng ngày càng được nâng lên, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, có nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn.
tốt cho vay cá nhân thông qua Tổ vay vốn, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ln nhận đuợc sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phuơng từ cấp huyện đến cơ sở thôn, xã và các tổ chức chính trị xã hội, việc cho vay hầu hết đều thông qua tổ vay vốn là tổ chức Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ và truởng, phó thơn. Do vậy, đã tạo đuợc sự gắn kết giữa ngân hàng với địa phuơng, việc cho vay thơng qua tổ nhóm đã giảm tải cơng việc của cán bộ tín dụng trong khâu thẩm định, huớng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn, giảm tải đuợc công việc của giao dịch viên kế tốn trong cơng tác thu nợ, thu lãi. Mặt khác giảm thiểu rủi ro do tổ vay vốn cung cấp thông tin của nguời vay tuơng đối chính xác. Chất luợng tín dụng của khách hàng cá nhân cho vay thông qua tổ luôn đảm bảo (tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2019 là 0,004%).
Thứ tư, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ln đảm bảo, tỷ lệ nợ
xấu qua các năm giai đoạn 2017 - 2019 luôn ở dưới 1% trong khi đó tỷ lệ nợ xấu chung trên 2%.
Thứ năm, Một yếu tố rất quan trọng khác đối với hoạt động kinh
doanh Ngân hàng đó là lịng tin của khách hàng. Ban lãnh đạo chi nhánh và đội ngũ cán bộ tại Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng n ln nhận thức được rằng uy tín đối với khách hàng là yếu tố quan trọng giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được bền vững. Vì vậy, mỗi khách hàn g khi đến vay vốn tại chi nhánh đều được tư vấn cụ thể, hỗ trợ tận tình trong việc hồn thiện hồ sơ vay vốn, cũng như các sản phẩm dịch vụ đi kèm, đồng thời ln tìm cách rút ngắn tối đa thời gian thẩm định và quyết định cho vay để từ đó tạo điều kiện cho người dân sớm được đáp ứng kịp thời nguồn vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng ... Điều này đã góp phần làm nên sự hài lịng, tin tưởng của khách hàng, giúp cho khách hàng hiện hữu ln được duy trì và phát triển.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Agrbank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên vẫn còn bộc lộ một số hạn chế, chất lượng tín dụng vẫn cịn tiềm ẩn rủi ro.
T hứ nh ất, mặc dù dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có sự tăng
trưởng đều hàng năm, tuy nhiên số lượng khách hàng cá nhân có xu hướng giảm, suất đầu tư trên một khách hàng cao lên.
T hứ h ai, Vấn đề nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh đang ở mức
thấp,
tuy nhiên có những biến động bất thường, do tình hình giá cả mặt hàng nơng sản bấp bênh, tình hình dịch bệnh nhiều. Việc xử lý tài sản thu hồi vốn được thực hiện rất chậm, kết quả không cao do nhiều vướng mắc về thủ tục kê biên phát mại, đánh giá giá trị tài sản.
T hứ ba, Các sản phẩm cho vay và mức cho vay chưa đáp ứng được
nhu cầu của khách hàng. Trong khi đó, Chi nhánh chưa phát triển mạnh công tác tư vấn sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính hiệu quả cho khách hàng .
T hứ tư, số lượng khách hàng cá nhân lớn, các khoản cho vay phát sinh
nhỏ lẻ, chi phí trên trên số tiền cho vay cao hơn nhiều.
T hứ năm, chưa thực sự linh hoạt trong việc cho vay khơng có tài sản
bảo đảm đối với các mơ hình kinh tế, các dự án có nhu cầu vốn lớn, việc cho vay khơng có tài sản bảo đảm mới dừng lại ở những đối tượng khách hàng theo quy định về cơ chế tiền vay căn cứ Nghị định 55/2015/NĐ-CP.
Thứ sáu, Trong công tác cho vay khách hàng cá nhân, thực tế chi
nhánh vẫn chưa thực sự làm hài lòng khách hàng, chưa phát triển mạnh công tác tư vấn sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính hiệu quả cho khách hàng.
2.3.3. N guyên nhân của tồn tại, h ạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
T hứ n hất, Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cịn hạn chế. Cán bộ tín
tiếp tiếp xúc với khách hàng đồng thời là người giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Vì vậy, chất lượng cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng tín dụng cũng như chất lượng khoản vay. Mặc dù trong những năm gần đây, chi nhánh đã quan tâm nhiều đến việc nâng cao trình độ của cán bộ trong việc đào tạo, đào tạo lại, nhưng việc tự học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ ở một số cán bộ còn hạn chế, chưa đáp ứng kịp thời u cầu cơng tác. Để có thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng, cán bộ tín dụng cần phải am hiểu khách hàng, am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống, các kiến thức ngoại ngành có liên quan đến lĩnh vực đầu tư.
T hứ h ai, Đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ tín dụng cũng là một
trong những nguyên nhân làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. vẫn cịn những cán bộ tín dụng cố ý làm sai quy trình cho vay, vay hộ, vay ké để mưu lợi riêng làm tổn hại đến lợi ích của Ngân hàng. Tại chi nhánh, Cán bộ tín dụng là tiếp xúc, đánh giá trực tiếp các phương án, dự án của khách hàng, nếu khơng tn thủ quy trình nghiệp vụ, kết hợp với việc kiểm tra giám sát lỏng lẻo của các khâu kiểm sốt thì rất dễ dẫn đến việc lợi dụng chức vụ, quyền hạn để vun vén cho lợi ích cá nhân. Điều đó làm cho rủi ro của các khoản cấp tín dụng là rất cao, các khoản vay khi xảy ra rủi ro rất khó để thu hồi vốn.
T hứ ba, công tác kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay của một
bộ phận cán bộ tín dụng cịn lơ là, chủ quan, nặng tính hình thức (chỉ hồn thiện hồ sơ chứ không kiểm tra thực tế). Mặt khác, do khối lượng công việc của khách hàng cá nhân nhiều, số lượng khách hàng lớn (bình quân trên 500 khách hàng/ một cán bộ) nên cán bộ tín dụng ít có thời gian đi thực tế khách hàng, do đó khơng thể nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, dẫn đến chậm phản ứng khi khách hàng gặp
phải những tình huống bất ngờ, xảy ra rủi ro thì đã muộn.
T hứ tư, Biện pháp thu hồi nợ quá hạn và xử lý tài sản thế chấp chưa
kiên quyết không dứt điểm: Nhiều khách hàng có khả năng trả nợ nhưng vẫn cố tình trây ỳ không chịu trả nợ hoặc dựa vào các mối quan hệ quen biết. Quy trình phát mại tài sản thế chấp cịn phức tạp, khi khách hàng khơng tự nguyện bàn giao tài sản cho ngân hàng thì việc xử lý tài sản để thu hồi nợ phải tiến hành qua con đường pháp lý (khởi kiện, thi hành án ...) dẫn đến thời gian xử lý có thể kéo dài đến vài năm.
2.3.3.2. Nhóm nguyên nhân khách quan
T hứ n hất, khách hàng cá nhân trình độ nhân lực khơng cao, cơng
nghệ
cịn lạc hậu, đa phần kinh doanh có tính chất ngắn hạn, thương vụ, yếu trong việc tiếp thị và tìm kiếm thị trường. Sức chịu đựng rủi ro thấp, khả năng chống đỡ kém trước biến động của kinh tế vĩ mơ.
T hứ h ai, các khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn thì gặp phải khó
khăn
về tài sản thế chấp, tài sản chủ yếu là quyền sử dụng đất và tập trung nhiều ở vùng nông thôn, giá trị thấp.
Bên cạnh đó, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân trên địa bàn còn thấp, nên khi khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn phải thế đảm bảo bằng tài sản không tiếp cận được vốn ngân hàng, do cơ chế đảm bảo tiền vay của Agribank quy định bắt buộc phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khi thế chấp vay vốn, điều đó làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng cũng như việc mở rộng tín dụng của ngân hàng.
Thơng tư 07/2019/TTLT-BTP-BTNMT “Thơng tư liên tịch hướng dẫn việc đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất” đã đặt ra quy định rất khó cho khách hàng cá nhân đáp ứng được, đó là việc đăng ký thế chấp tài sản gắn liền với đất, vì chưa được vẽ tài sản gắn liền trên đất vào Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, trong khi đó thủ tục cấp giấy chứng
nhận tài sản trên đất rất phức tạp. Do vậy, mặc dù có tài sản có giá trị lớn (là nhà ở, các cơng trình xây dựng trên đất) song khơng đủ điều kiện để thế chấp vay vốn ngân hàng.
T hứ ba, năng lực quản lý, năng lực kinh doanh của một số khách hàng
cịn có phần hạn chế, chưa theo kịp cơ chế thị trường cạnh tranh năng động, còn một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, một số khách hàng khơng thiện chí trong việc trả nợ, cố tình trây ỳ, dây dưa, thậm chí có khách hàng có ý đồ lừa đảo để chiếm đoạt vốn vay ngân hàng.
T hứ tư, Trong cơng tác tín dụng, thơng tin khách hàng và người có
liên
quan là yếu tố đóng vai trị then chốt giúp cho ngân hàng ra quyết định cho vay một cách đúng đắn. Một hệ thống tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng và thị trường là vô cùng cần thiết. Hệ thống thơng tin tín dụng hiện nay vẫn chưa được cập nhật, trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) là nguồn thơng tin duy nhất có tính hệ thống và được cập nhật thường xun. Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp vẫn chưa thực sự đáp ứng hoàn hảo mong muốn của Ngân hàng. Các thông tin được cung cấp chủ yếu bao gồm thông tin về đăng ký kinh doanh,