1.2.4.1. Nhóm nhân tố môi trường hoạt động
T hứ nh ất, Điều kiện tự nhiên, khí hậu.
Cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu đầu tu vốn vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp chịu nhiều tác động của điều kiện khí hậu, tự nhiên; yếu tố điều kiện tự nhiên, khí hậu, thời tiết ảnh huởng trực tiếp đến mùa màng năng suất và chất luợng nông sản. Qua đó ảnh huởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng. Điều kiện tự nhiên thuận lợi góp phần vào thắng lợi của sản xuất, còn điều kiện tự nhiên không thuận lợi là nguyên nhân gây ra tình trạng mất mùa trên khu vực rộng lớn. Nếu sản xuất thành công, mang lại thu nhập cho nguời vay, mang lại nguồn trả nợ ngân hàng thì sản xuất không thành công, nguời vay chịu thiệt hại và ngân hàng cũng khó thu hồi đuợc nợ.
T hứ hai, Môi trường kinh tế xã hội
tế, từng giai đoạn và những thay đổi của nền kinh tế đều có tác động đến hoạt động ngân hàng. Môi trường kinh tế xã hội ổn định, không bị khủng hoảng về tài chính, tiền tệ, không bị ảnh hưởng bởi chiến tranh, lạm phát ... là cơ sở vững chắc để khách hàng yên tâm đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sẽ thanh toán được vốn vay đầy đủ, đúng hạn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao. Ngược lại trong giai đoạn suy thoái kinh tế, lạm phát tăng cao, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, cấp tín dụng không được hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
T hứ ba, Môi trường pháp lý.
Quy định pháp lý rõ ràng, thuận lợi và đủ mạnh thì sẽ góp phần làm minh bạch quy trình tín dụng, lành mạnh hoạt động củ a ngân hàng, hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh. Còn ngược lại, quy định pháp lý chưa phù hợp, còn nhiều bất cập sẽ tạo điều kiện cho những gian lận trong hoạt động tín dụng. Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
T hứ tư, Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước.
Các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước bao gồm các chính sánh tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại ... có vai trò quan trọng đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng, các thành phần kinh tế nói riêng. Chính sách phù hợp thì có tác động tốt tới các thành phần kinh tế, chính sách không phù hợp thì ngược lại. Khi chính sách nhằm ưu tiên phát triển hay hạn chế một ngành, một lĩnh vực nào đó để đảm bảo cân đối cho nền kinh tế thì sẽ tác động trực tiếp đến ngành, lĩnh vực đó. Do vậy, các chủ trương, chính sách của Nhà nước phải đúng đắn phù hợp thì mới thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, là điều kiện cần để đạt được chất lượng hiệu quả của các khoản tín dụng ngân hàng.
1.2.4.2. Nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là nhân tố ảnh hưởng lớn nhất tới chất lượng tín dụng ngân hàng. Khánh hàng là người lập dự án, phương án xin vay và sau khi được chấp thuận là người trực tiếp sử dụng vốn vay.
Nếu khách hàng là người có năng lực, trình độ quản lý, sản xuất, khả năng tài chính thì khách hàng đó sẽ tổ chức sản xuất kinh doanh tốt, hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh sẽ cao hơn, quản lý nguồn thu tốt, có khả năng trả nợ ngân hàng đầy đủ và đúng hạn. Ngược lại, khách hàng không có trình độ quản lý tốt hay không có năng lực sản xuất, khả năng tài chính yếu kém thì phương án sản xuất kinh doanh sẽ kém hoặc không hiệu quả, việc trả nợ ngân hàng vì thế sẽ gặp khó khăn.
Ngoài ra, tư cách đạo đức của khách hàng vay có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng. Một khi khách hàng có đạo đức không tốt thì khả năng hoàn trả vốn và lãi vay cho ngân hàng là rất khó (kể cả khi họ có đầy đủ khả năng tài chính để trả nợ) hoặc ngay khi vay họ đã có ý định lừa đảo nhằm chiếm đoạt tài sản của ngân hàng, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích ...
1.2.4.3. Nhóm nhân tố về phía Ngân hàng
Thứ nhất, Chiến lược phát triển của Ngân hàng là một yếu tố hết sức
quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng đó. Một chiến lược đúng đắn, phù hợp sẽ giúp Ngân hàng phát triển bền vững. Ngược lại chiến
lược sai, sẽ làm chậm tiến độ phát triển, hoặc dẫn đến khó khăn thua lỗ ...”
T hứ ha i, chính sách tín dụng.
“Chính sách tín dụng là tổng thể các qui định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng” [3]. Chính sách tín dụng quyết định đến sự thành bại của Ngân hàng. Một chính sách tín dụng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cấp
tín dụng, đảm bảo được hành lang pháp lý của Ngân hàng.
Thứ ba, Chất lượng nguồn nhân lực luôn là nhân tố trung tâm trong
mọi
hoạt động và trong hoạt động tín dụng cũng không phải là ngoại lệ. Khi nền kinh
tế ngày càng phát triển, hệ thống ngân hàng ngày càng hiện đại đòi hỏi chất lượng nhân lực trong các ngân hàng ngày càng cao để đáp ứng kịp thời và có hiệu quả trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở trình độ của cán bộ, khi cán bộ có trình độ
chuyên môn giỏi tức là cán bộ đó có khả năng phân tích, đánh giá, có sự hiểu biết toàn diện các quy tắc công việc, kiến thức pháp luật,...để có thể phân tích, đánh giá nhằm đưa ra các kết luận đúng đắn từ các số liệu, thông tin thu thập được và đi đến quyết định cho vay hay không cho vay đối với khách hàng. Chất
lượng nguồn nhân lực còn thể hiện ở tư cách đạo đức đặc biệt đối với ngành ngân hàng mọi cán bộ, ở mọi bộ phận đều tiếp xúc trực tiếp với tiền bạc, nếu không có tư cách đạo đức dễ dẫn đến sa ngã, gây thiệt hại cho ngân hàng.
T hứ tư, Công nghệ được áp dụng trong hoạt động kinh doanh ngân
hàng: Trong bối cảnh hiện nay, công nghệ giữ vai trò chi phối năng lực cạnh tranh cũng như qua đó tác động đến hiệu quả kinh doanh của tất cả các tổ chức kinh tế. Dưới góc độ quản lý, nhờ có công nghệ mà việc quản lý nội bộ trong ngân hàng sẽ chặt chẽ hiệu quả hơn, quản trị rủi ro tốt hơn, làm giảm nợ xấu. Nhưng nếu công nghệ ngân hàng mà lạc hậu, không theo kịp ngân hàng trong nước và quốc tế thì sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng, cũng là nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu.
T hứ năm, Cơ cấu tổ chức của ngân hàng: Nếu ngân hàng được cơ cấu
và phân định các phòng ban theo đối tượng khách hàng, kết hợp theo sản phẩm, dịch vụ: phân cấp quản lý theo mô hình nâng cao hiệu quả quản lý và tăng cường kỹ năng quản trị rủi ro, tăng cường chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh, mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm mới trên nền
tảng công nghệ; Các phòng ban tại Trụ sở chính cũng như tại chi nhánh được củng cố và chuyển đổi theo hướng sản phẩm và đối tượng khách hàng; Chức năng chuyên sâu theo nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp và gián tiếp, hỗ trợ và quản lý tăng cường các bộ phận quản lý rủi ro theo mô hình ngân hàng hiện đại và nếu cơ cấu tổ chức ngân hàng từ trung ương đến các chi nhánh, phòng ban chặt chẽ, thống nhất thì sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Sự thống nhất, chặt chẽ giữa các cấp sẽ nâng cao được chất lượng tín dụng, giảm thiệt hại cho ngân hàng. Ngược lại, tổ chức lỏng lẻo sẽ tạo điều kiện cho nhân viên tín dụng cùng cấp trên hợp thức hóa hồ sơ, làm giả mạo giấy tờ tín dụng, gây thất thoát vốn của ngân hàng và như vậy chất lượng tín dụng sẽ giảm sút.
T hứ sáu, quy trình tín dụng.
“Quy trình tín dung là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng, bao gồm các công việc theo một trình tự nhất định kể từ khi bắt đầu cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một qúa trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau” [12]. Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không phụ thuộc vào quy trình tín dụng đảm bảo tính khoa học và thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng
“Quy trình tín dụng của các ngân hàng hiện nay gồm 6 bước:
Bước 1: Tiếp cận khách hàng: Mục tiêu trong bước này là phát triển bền vững hệ thống khách hàng tốt trong quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại. Trong bước này, các nhân viên ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp cũng như gián tiếp với ngân hàng
Bước 2: Thông tin khách hàng: Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần
phải thu thập các thông tin như:
- Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng - Khả năng sử dụng vốn vay
- Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
Bước 3: Thẩm định khách hàng: Thâm định khách hàng là việc xác định khả ănng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
Bước 4: Quyết định và hợp đồng: Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết
định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:
- Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt - Từ chối cho vay với một khách hàng tôt.
Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng
Bước 5: Giải ngân, thu nợ và giám sát tín dụng Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự
thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,... để đảm bảo khả năng thu nợ
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây là bước cuối cùng trong một quy trình cấp tín dụng. Một khoản khoản tín dụng có thể được kết thúc theo một trong hai cách sau:
- Thanh lý mặc nhiên - Thanh lý bắt buộc” [12]
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Hoạt động tín dụng là một trong các hoạt động chính của các NHTN, tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng được các NHTM hết sức quan tâm trong hoạt động kinh doanh của mình. Chương I của Luận văn đã hệ thống hoá một số lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng, tín dụng khách hàng cá nhân, đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân, vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân, khái quát sự cần thiết hay tính tất yếu khách quan của việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng, đồng thời tác giả cũng nêu các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng.
Trên cơ sở các lý luận cơ bản đã nêu tác giả sẽ căn cứ vào lý luận cơ bản
đó để làm cơ sở áp dụng vào việc phân tích, đánh giá, làm sáng tỏ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên trong giai đoạn vừa qua (vấn đề này được đề cập ở chương 2).
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƯNG YÊN 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƯNG YÊN
2.1.1. Quá trìn h hìn h t h àn h v à p hát triển
Giới thiệu vài nét về quá trình hình thành và phát triển của Agribank
“Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ). Trải qua mỗi thời kỳ phát triển với những tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 31 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định vị thế, vai trò của một trong những Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đi đầu thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội.
Thời kỳ đầu mới thành lập với điểm xuất phát thấp, tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, trong đó vốn huy động chiếm 42%, còn lại 58% vay từ Ngân hàng Nhà nước; tổng dư nợ 1.126 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu trên 10%; khách hàng là những doanh nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã phần lớn làm ăn thua lỗ, sáp nhập, giải thể, tự tan rà... Sau 31 năm xây dựng và trưởng thành, đến nay, Agribank là NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam trên mọi phương diện, là NHTM duy nhất Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ. Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có mặt khắp mọi vùng, miền, là NHTM duy nhất có mặt tại 9/13 huyện đảo, gần 40.000 cán bộ, người lao động. Đến 30/9/2019, tổng tài sản đạt 1.398.110 tỷ
đồng; nguồn vốn huy động đạt 1.285.356 tỷ đồng; quy mô tín dụng và đầu tu đạt trên 1.120.000 tỷ đồng. Du nợ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm tỷ trọng trên 70%/tổng du nợ và chiếm trên 50% thị phần tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam.
Là một trong các ngân hàng thuơng mại nhà nuớc đóng vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng, Agribank luôn phát huy vai trò tiên phong, guơng mẫu
của một Ngân hàng thuơng mại Nhà nuớc trong việc dẫn dắt hệ thống các tổ chức
tín dụng thực thi nghiêm túc, có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia và các chủ
truơng chính sách của Đảng, Nhà nuớc về tiền tệ, ngân hàng, nhất là chính sách
tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Agribank đang triển khai hiệu
quả 07 chuơng trình tín dụng chính sách (Cho vay theo chính sách tín dụng phục
vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua Tổ
vay vốn/tổ liên kết; Cho vay theo chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông
nghiệp; Cho vay gia súc, gia cầm; Cho vay tái canh cà phê; Cho vay chính sách
phát triển thủy sản; Tín dụng uu đãi phục vụ (Nông nghiệp sạch) và 02 Chuơng
trình mục tiêu Quốc gia (xây dựng Nông thôn mới, giảm nghèo bền vững). Agribank hiện cung ứng trên 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, nâng