2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
2.3.3. Nguyên nhân của tồn tại, hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
T hứ n hất, Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cịn hạn chế. Cán bộ tín
tiếp tiếp xúc với khách hàng đồng thời là người giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Vì vậy, chất lượng cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng tín dụng cũng như chất lượng khoản vay. Mặc dù trong những năm gần đây, chi nhánh đã quan tâm nhiều đến việc nâng cao trình độ của cán bộ trong việc đào tạo, đào tạo lại, nhưng việc tự học tập nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ ở một số cán bộ cịn hạn chế, chưa đáp ứng kịp thời u cầu cơng tác. Để có thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng, cán bộ tín dụng cần phải am hiểu khách hàng, am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống, các kiến thức ngoại ngành có liên quan đến lĩnh vực đầu tư.
T hứ h ai, Đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ tín dụng cũng là một
trong những nguyên nhân làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. vẫn cịn những cán bộ tín dụng cố ý làm sai quy trình cho vay, vay hộ, vay ké để mưu lợi riêng làm tổn hại đến lợi ích của Ngân hàng. Tại chi nhánh, Cán bộ tín dụng là tiếp xúc, đánh giá trực tiếp các phương án, dự án của khách hàng, nếu không tuân thủ quy trình nghiệp vụ, kết hợp với việc kiểm tra giám sát lỏng lẻo của các khâu kiểm sốt thì rất dễ dẫn đến việc lợi dụng chức vụ, quyền hạn để vun vén cho lợi ích cá nhân. Điều đó làm cho rủi ro của các khoản cấp tín dụng là rất cao, các khoản vay khi xảy ra rủi ro rất khó để thu hồi vốn.
T hứ ba, công tác kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay của một
bộ phận cán bộ tín dụng cịn lơ là, chủ quan, nặng tính hình thức (chỉ hồn thiện hồ sơ chứ khơng kiểm tra thực tế). Mặt khác, do khối lượng công việc của khách hàng cá nhân nhiều, số lượng khách hàng lớn (bình quân trên 500 khách hàng/ một cán bộ) nên cán bộ tín dụng ít có thời gian đi thực tế khách hàng, do đó khơng thể nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, dẫn đến chậm phản ứng khi khách hàng gặp
phải những tình huống bất ngờ, xảy ra rủi ro thì đã muộn.
T hứ tư, Biện pháp thu hồi nợ quá hạn và xử lý tài sản thế chấp chưa
kiên quyết khơng dứt điểm: Nhiều khách hàng có khả năng trả nợ nhưng vẫn cố tình trây ỳ khơng chịu trả nợ hoặc dựa vào các mối quan hệ quen biết. Quy trình phát mại tài sản thế chấp cịn phức tạp, khi khách hàng không tự nguyện bàn giao tài sản cho ngân hàng thì việc xử lý tài sản để thu hồi nợ phải tiến hành qua con đường pháp lý (khởi kiện, thi hành án ...) dẫn đến thời gian xử lý có thể kéo dài đến vài năm.
2.3.3.2. Nhóm nguyên nhân khách quan
T hứ n hất, khách hàng cá nhân trình độ nhân lực khơng cao, cơng
nghệ
cịn lạc hậu, đa phần kinh doanh có tính chất ngắn hạn, thương vụ, yếu trong việc tiếp thị và tìm kiếm thị trường. Sức chịu đựng rủi ro thấp, khả năng chống đỡ kém trước biến động của kinh tế vĩ mô.
T hứ h ai, các khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn thì gặp phải khó
khăn
về tài sản thế chấp, tài sản chủ yếu là quyền sử dụng đất và tập trung nhiều ở vùng nơng thơn, giá trị thấp.
Bên cạnh đó, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân trên địa bàn cịn thấp, nên khi khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn phải thế đảm bảo bằng tài sản không tiếp cận được vốn ngân hàng, do cơ chế đảm bảo tiền vay của Agribank quy định bắt buộc phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khi thế chấp vay vốn, điều đó làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng cũng như việc mở rộng tín dụng của ngân hàng.
Thơng tư 07/2019/TTLT-BTP-BTNMT “Thông tư liên tịch hướng dẫn việc đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất” đã đặt ra quy định rất khó cho khách hàng cá nhân đáp ứng được, đó là việc đăng ký thế chấp tài sản gắn liền với đất, vì chưa được vẽ tài sản gắn liền trên đất vào Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, trong khi đó thủ tục cấp giấy chứng
nhận tài sản trên đất rất phức tạp. Do vậy, mặc dù có tài sản có giá trị lớn (là nhà ở, các cơng trình xây dựng trên đất) song không đủ điều kiện để thế chấp vay vốn ngân hàng.
T hứ ba, năng lực quản lý, năng lực kinh doanh của một số khách hàng
cịn có phần hạn chế, chưa theo kịp cơ chế thị trường cạnh tranh năng động, còn một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, một số khách hàng khơng thiện chí trong việc trả nợ, cố tình trây ỳ, dây dưa, thậm chí có khách hàng có ý đồ lừa đảo để chiếm đoạt vốn vay ngân hàng.
T hứ tư, Trong cơng tác tín dụng, thơng tin khách hàng và người có
liên
quan là yếu tố đóng vai trị then chốt giúp cho ngân hàng ra quyết định cho vay một cách đúng đắn. Một hệ thống tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng và thị trường là vơ cùng cần thiết. Hệ thống thơng tin tín dụng hiện nay vẫn chưa được cập nhật, trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) là nguồn thơng tin duy nhất có tính hệ thống và được cập nhật thường xun. Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp vẫn chưa thực sự đáp ứng hồn hảo mong muốn của Ngân hàng. Các thơng tin được cung cấp chủ yếu bao gồm thông tin về đăng ký kinh doanh, chủ sở hữu doanh nghiệp, thơng tin dư nợ, tình trạng nợ; các thơng tin phi tài chính ít được cập nhật. Hệ thống cảnh báo các doanh nghiệp có chất lượng tín dụng thấp thường chậm. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của NHTM.
T hứ tư, Những biến động lớn về thời tiết, khí hậu gây ảnh hưởng tới
hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực sản xuất nông nghiệp. Điều kiện tự nhiên là yếu tố khó dự đốn, diễn ra bất ngờ thường thiệt hại lớn nằm ngồi tầm kiểm sốt của con người. Vì vậy khi có thiên tai, dịch bệnh xảy ra, khách hàng cùng ngân hàng sẽ có nguy cơ tổn thất lớn,phương án kinh doanh bị thua lỗ, khơng có nguồn thu ... điều đó đồng nghĩa với việc ngân hàng
cũng chịu rủi ro với khách hàng của mình.
T hứ năm, Quy trình xử lý tài sản thế chấp cịn nhiều khó khăn, phức
tạp, tài sản thế chấp đã đuợc công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm nhung khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng khơng tự định đoạt đuợc mà phải có sự chấp thuận của khách hàng, hoặc thông qua con đuờng pháp lý (khởi kiện, thi hành án ...). Pháp luật chua ban hành đầy đủ các văn bản pháp lý về thẩm quyền của ngân hàng hoặc cơ quan chức năng trong việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố ... chua có cơ chế cuỡng chế, buộc nguời vay vốn phải có nghĩa vụ giao tài sản cho ngân hàng để xử lý khi khơng có khả năng trả nợ, sự chồng chéo giữa các văn bản pháp luật làm cho ngân hàng lúng túng trong quá trình xử lý. Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng cố tình trây ỳ, khơng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
T hứ sáu, Trên địa bàn chi nhánh quản lý, số luợng các NHTM ngày
càng gia tăng qua các năm đồng nghĩa với việc cạnh tranh về chất luợng cho vay ngày càng khốc liệt. Đối thủ cạnh tranh mà Agribank chi nhánh huyện Kim Động cần quan tâm nhất là các NHTM nhu: Vietcombank, BIDV, Vietinbank, SHB ...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chuơng 2, Luận văn đã tóm tắt tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hung Yên (giai đoạn 2017-2019). Tác giả đã đánh giá, phân tích khái quát hoạt động chủ yếu của Agribank chi hánh huyện Kim Động thông qua một số chỉ tiêu cơ bản nhu là tình hình huy động vốn, tình hình du nợ cho vay, hiệu quả hoạt động, tình hình nợ xấu tại chi nhánh ... Qua đó cho chúng ta thấy đuợc bức tranh tổng thể về hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hung Yên.
hướng, cơ sở để đưa ra các kiến nghị, đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên với mục tiêu tăng trưởng của chi nhánh ở Chương 3.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG
HƯNG YÊN