3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
3.2.2. Phát triển cho vay thông qua Tổ vay vốn
Theo quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 của Tổng giám đốc Agribank về việc ban hành quy định cho vay đối với Hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/ Tổ liên kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng trong hệ thống Agribank thì “Tổ vay vốn là tổ do các Hộ gia đình, cá nhân trong cùng khu dân cư, đơn vị đang vay hoặc có nhu cầu vay mới tại Agribank tự nguyện thành lập”.
Tổ viên (cá nhân vay vốn) khi tham gia vào tổ vay vốn được hưởng một số quyền lợi sau:
- Được hỗ trợ làm thủ tục, hồ sơ vay vốn;
- Được tham gia học tập, chuyển giao kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, các dịch vụ về cung ứng vật tư kỹ thuật, tiêu thụ sản phẩm ... (nếu có);
- Được bàn bạc và biểu quyết các công việc của Tổ vay vốn; đề đạt ý nguyện, nguyện vọng với Tổ trưởng và Agribank.
Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới các cá nhân vay vốn, có nhu cầu vay vốn thơng qua tổ vay vốn đem lại lợi ích cho cả người vay và Ngân hàng. Đối với cá nhân vay vốn (có nhu cầu vay vốn) có khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà khơng mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại. Đối với Ngân hàng, thơng qua hình thức tổ vay vốn, việc cung cấp tín dụng được thực hiện tốt hơn, hiệu quả hơn đồng thời đảm bảo an toàn cho vay.
Việc triển khai cho vay theo hình thức này giảm thời gian đi lại, rút ngắn thời gian vay vốn. Khách hàng yên tâm hơn khi giao dịch, thủ tục, hồ sơ đã được hướng dẫn sơ bộ qua Tổ vay vốn, giảm chi phí hoạt động, nâng cao trách nhiệm của mỗi tổ viên trong việc trả nợ vì khi trong tổ có người nào không trả nợ đúng hạn, tổ trưởng tổ vay vốn sẽ đôn đốc, cũng như các cá nhân khác vay vốn cũng có trách nhiệm, từ đó chính những cá nhân trong tổ sẽ có các hình thức đơn đốc đối với người vay khơng trả đúng hạn. Tại Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên tổ vay vốn ngân hàng đã trở nên thân thuộc với người dân, kết quả cho vay qua Tổ đã cho thấy nợ quá hạn hàng năm rất thấp dưới 1%. Mặt khác, cho vay qua Tổ giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng trong cơng tác thẩm định, hướng dẫn thiết lập hồ sơ vay vốn; giảm tải cho bộ phận kế toán trong cơng tác hạch tốn.
Ngồi ra, cho vay qua tổ tạo nhiều cơ hội để tranh thủ được sự đồng tình, ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương và tổ chức đồn thể các cấp, tạo điều kiện cho các gia đình, cá nhân tiếp cận vốn một cách thuận lợi và có hiệu quả, nhất là các gia đình ở vùng xâu, vùng xa ít có điều kiện hiểu biết về ngân hàng, là kênh quảng bá tốt nhất về hoạt động và góp phần nâng cao giá trị thương hiệu, hình ảnh của Agribank đến cộng đồng xã hội.
Bên cạnh những thuận lợi trên, việc triển khai hình thức cho vay thơng qua tổ vay vốn vẫn còn một số tồn tại, hạn chế sau:
- Một số Tổ trưởng tổ vay vốn tỏ ra chưa tích cực trong hoạt động một phần là do cơng tác thu nợ, thu lãi khó khăn, nhiều khi họ phải đi lại, đôn đốc nhiều lần người vay mới đi nộp cho Ngân hàng, mặc dù ngân hàng không ủy quyền cho tổ trưởng thu nợ gốc, lãi từ tổ viên nhưng việc nhờ tổ trưởng nộp hộ hoặc tổ trưởng tự ý thu hộ dẫn đến việc xâm tiêu mất khả năng thanh toán.
- Hiện tượng vay hộ, vay ké của Tổ trưởng với các thành viên trong tổ vẫn diễn ra; nhiều lúc, do quan hệ hàng xóm, họ hàng thân thích nên việc
cung cấp thơng tin về khách hàng, về tài sản đảm bảo của khách hàng cho ngân hàng chưa trung thực.
Phát huy những lợi thế của việc cho vay thơng qua tổ nhóm, khắc phục những tồn tại, hạn chế trên trong thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên cần chỉ đạo thực hiện tốt việc cho vay thơng qua tổ nhóm bằng các giải pháp sau:
- Coi tổ vay vốn thực sự là cầu nối giữa Ngân hàng với khách hàng có nhu cầu vay vốn, thơng qua tổ vay vốn để gắn kết mối quan hệ chặt chẽ của Ngân hàng với cơ sở, với các Tổ chức chính trị xã hội.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, rà sốt hoạt động của tổ vay vốn; đánh giá chất lượng hoạt động của tổ, tổ nào hoạt động tốt có cơ chế khen thưởng kịp thời; tổ nào hoạt động yếu kém cần củng cố hoặc thay thế tổ trưởng mới ... Áp dụng mức chi hoa hồng hợp lý cho tổ vay vốn đảm bảo bù đắp được công sức của tổ vay vốn.
- Tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, chính quyền địa phương . Quan tâm đến cơng tác tập huấn nghiệp vụ, quy trình cho vay thơng qua tổ cho tổ trưởng tổ vay vốn, đặc biệt khi có các văn bản mới liên quan và các chính sách tín dụng. Thơng qua các buổi tập huấn giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để tổ trưởng tổ vay vốn là tuyên truyền viên tới khách hàng.
- Công tác kiểm tra, đối chiếu nợ vay: kịp thời kiểm tra, đối chiếu nợ đối với các thành viên vay vốn, đặc biệt đối với tổ vay vốn trong tháng không nộp lãi và các thành viên khơng có điện thoại di động để nhận tin nhắn kết quả trả lãi định kỳ.
3.2.3. Mở rộng mảng cho vay tiêu dùng, đời sống và cho vay theo hạnmức tín dụn g quy mơ nhỏ