8. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
3.2.2. Đổi mới côngtác dự báo rủi rotín dụng
Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng
Thu thập thông tin về khách hàng
Trong hoạt động tín dụng rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Hiện nay việc khai thác thông tin về khách hàng thường qua các báo cáo của khách hàng, chẳng hạn thông tin về tài chính thường dựa trên báo cáo tài chính trong các năm gần đây của khách hàng (doanh nghiệp). Các báo cáo do khách hàng lập thường không qua kiểm toán, không có các cơ quan chức năng xác định tính trung thực của báo cáo. Do vậy đối với cán bộ ngân hàng bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thông tin từ các đối tác của khách hàng.
Thu thập thông tin về thị trường
Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thách thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng còn phải khai thác thông tin mang tính chất về thị trường về sản phẩm, dịch vụ khách hàng kinh doanh như dự đoán tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo… Yêu cầu của việc thu thập thông tin là phải được thực hiện thường xuyên, kịp thời và chính xác để đảm bảo phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng. Thông
thường cán bộ tín dụng quan tâm đến thu thập thông tin trước khi cho vay, còn sau khi cho vay ít được quan tâm không đúng mức, nguy cơ rủi ro tín dụng là rất cao.
Phân tích xử lý thông tin và cảnh báo
Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin cán bộ tín dụng phải sàn lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trên cơ sở đó để ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Hoạt động kinh doanh của khách hàng luôn bị tác động của nhiều yếu tố, nên phải phân tích, đánh giá trên cơ sở khoa học, không rập khuôn, cứng nhắc. Ngoài việc áp dụng các chỉ số đánh giá, CBTD cần phải có năng lực nhận định, đánh giá các thông tin phi tài chính của doanh nghiệp nhưu xu thế phát triển của thị trường, sản phẩm, công nghệ, năng lực quản lý, .. Nếu không, quyết định của CBTD có thể gây ra khó khăn cho khách hàng hoặc làm tăng khả năng xảy ra rủi ro tín dụng.
Phân loại và đánh giá khách hàng, khoản vay
Để hạn chế rủi ro tính dụng, việc đánh giá phân loại khách hàng là hết sức cần thiết, trên cơ sở đánh giá, phân loại khách hàng, ngân hàng sẽ có chính sách tín dụng cụ thể áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng. Do hoạt động kinh doanh của khách hàng luôn biến động, vì vậy việc thu thập thông tin, đánh giá khách hàng phải thường xuyên để có chính sách linh hoạt, phù hợp với từng thời kỳ cụ thể.
Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, cán bộ tín dụng cũng thường xuyên đánh giá từng khoản vay, khả năng thu hồi của khoản vay đó, trên cơ sở đó nhận định mức độ rủi ro và có biện pháp thích hợp đảm bảo thu hồi vốn, an toàn trong hoạt động tín dụng.
Thường xuyên ra soát, quản lý danh mục tín dụng của ngân hàng để đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu về giới hạn, cơ cấu tín dụng được MB giao trên cơ sở vận dụng phù hợp với thực tế địa bàn.
Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng khoa học sẽ giúp Chi nhánh thực hiện một chính sách tín dụng hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng. Theo định hướng, MB Lê Văn Sỹ sẽ triển khai thực hiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo 10 hạng cụ thể:
Nhóm AAA, AA, A: loại tối ưu, loại ưu và loại tốt. Đây là nhóm có rủi ro tín dụng thấp, cần ưu tiên mở rộng cho vay, ưu đãi lãi suất và dịch vụ;
Nhóm BBB, BB, B: loại khá, loại trung bình khá và loại trung bình, là nhóm có độ rủi ro trung bình và cao, cẩn thận trong mở rộng tín dụng;
Nhóm CCC, CC, C, D: loại dưới trung bình, quá dưới trung bình, loại yếu kém và loại rất yếu kém. Đây là nhóm có rủi ro tín dụng từ cao đến rất cao, cần hạn chế cho vay, thu hồi nợ và áp dụng các biện pháp cần thiết để hạn chế rủi ro rín dụng.