Do có sự cạnh tranh mạnh giữa các ngân hàng nên hầu như không có sự khác biệt đáng kể về phí dịch vụ, lãi suất huy động cũng như cho vay. Hầu hết các NH đều nỗ lực phát triển các sản phẩm mới nhằm khai thác các đối tượng khách hàng khác nhau trên thị trường. Tuy nhiên, đặc điểm và số lượng sản phẩm hầu như tương tự, chỉ khác biệt chủ yếu ở dịch vụ khách hàng. Đối với dịch vụ khách hàng cá nhân ở khối các NHTMCP ngoài Quốc doanh, Chi nhánh Ngân hàng Đông á rất mạnh về thẻ, chiếm gần 40% thị phần với mạng lưới chấp nhận thẻ trên địa bàn, Sacombank rất mạnh dạn trong việc khai thác cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước.
Các Chi nhánh ngân hàng tại địa bàn không ngừng áp dụng các phương thức truyền thông sản phẩm và chính sách ưu đãi đến khách hàng thông qua các hình thức: báo chí, các chương trình hội thảo, liên kết hợp tác,…
Là ngân hàng mới thành lập trên địa bàn Tỉnh Thái Nguyên, Chi nhánh SHB Thái Nguyên còn gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Giai đoạn năm 2014 khi mới thành lập, Chi nhánh SHB Thái Nguyên đã triển khai giới thiệu, quảng bá các sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng là khách hàng cá nhân trên địa bàn tuy nhiên còn tồn tại các nhược điểm chưa phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng như chưa xây dựng và triển khai các sản phẩm phù hợp với
nhu cầu của khách hàng trên địa bàn nên kết quả hoạt động phát triển khách hàng chưa cao bao gồm các sản phẩm: Cho vay du học, chứng minh năng lực tài chính, cho vay ứng trước lương, cho vay thấu chi, vay thẻ tín dụng vì vậy Chi nhánh chưa triển khai thành công đối với các sản phẩm đó. Đến nay Chi nhánh SHB Thái Nguyên đang thực hiện đa dạng hoá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng và phù hợp với điều kiện của khách hàng trên địa bàn. Danh mục các sản phẩm hiện đang thực hiện tại Chi nhánh SHB Thái nguyên bao gồm:
- Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Phục vụ cho nhu cầu mua sắm các
đồ dùng gia đình hoặc bù đắp thiếu hụt trong chi tiêu của khách hàng.
- Cho vay để sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm nhằm hướng tới đối tượng
khách hàng vay là những cá nhân, hộ kinh doanh thiếu vốn để thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh trong đó bao gồm hình thức cho vay hạn mức ngắn hạn và cho vay trung hạn bổ sung vốn lưu động trả góp.
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở: Loại hình sản phẩm này được thiết kế để
cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hoá nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện được do chưa có đầy đủ về tài chính.
- Cho vay hỗ trợ mua ô tô trả góp: Là sản phẩm cung cấp đáp ứng nhu cầu
vay trả góp về phương tiện đi lại phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc phương tiện chuyên chở phục vụ hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Cho vay hỗ trợ du học, chứng minh năng lực tài chính : Sản phẩm được
thiết kế nhằm đáp ứng nhu cầu về tài chính, chứng minh năng lực tài chính cho người thân của gia đình đi du học, đi du lịch nước ngoài, xuất khẩu lao động…..
- Cho vay ứng trước lương: là sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời
của khách hàng thông qua việc xác minh thu nhập được trả qua tài khoản của khách hàng tại Chi nhánh SHB Thái Nguyên.
- Cho vay thấu chi: là sản phẩm cho phép khách hàng vượt chi quá số dư
“Có” trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở dòng tiền, uy tín và khả năng chi trả của khách hàng
- Cho vay trên thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng là loại thẻ sử dụng phổ biến ở
các nước phát triển, theo đó khách hàng được sử dụng một khoản tín dụng không phải trả lãi trong một khoảng thời gian nhất định để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những đơn vị chấp nhận loại thẻ.
Kết quả đa dạng hoá sản phẩm thể hiện cụ thể tại Bảng 4.5.
Bảng 4.5. Kết quả đa dạng hoá sản phẩm giai đoạn 2014- 2016 Chi nhánh SHB Thái Nguyên.
STT Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1 - Cho vay sản xuất kinh doanh
+ Hình thức vay: ngắn hạn
+Thời gian vay: tối đa 12 tháng
+ Mức cho vay tối đa đối với nhu cầu vốn: 75%
- Cho vay sản xuất kinh doanh
+ Hình thức vay: ngắn hạn, trung hạn.
+ Thời gian vay:
Ngắn hạn: tối đa 12 tháng Trung hạn: tối đa 60 tháng + Mức cho vay tối đa đối với nhu cầu vốn: 80%
- Cho vay sản xuất kinh doanh
+ Hình thức vay: ngắn hạn, trung hạn.
+ Thời gian vay:
Ngắn hạn: tối đa 12 tháng Trung hạn: tối đa 60 tháng + Mức cho vay tối đa đối với nhu cầu vốn: 90% 2 - Cho vay mua ô tô
+ Thời gian vay: tối đa 4 năm
+ Mức vay tối đa: 70% nhu cầu vốn vay
- Cho vay mua ô tô
+ Thời gian vay: tối đa 6 năm tuỳ từng loại xe.
+ Mức vay tối đa: 75% nhu cầu vốn vay tuỳ từng loại xe
- Cho vay mua ô tô
+ Thời gian vay: tối đa 7 năm tuỳ từng loại xe. + Mức vay tối đa: 85% nhu cầu vốn vay tuỳ từng loại xe
3 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất
+ Thời gian vay: tối đa 7 năm
+ Mức vay tối đa: 70% nhu cầu vốn.
Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất
+ Thời gian vay: tối đa 10 năm
+ Mức vay tối đa: 75% nhu cầu vốn.
Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất
+ Thời gian vay: tối đa 25 năm
+ Mức vay tối đa: 80% nhu cầu vốn.
4 - Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
+ Thời gian vay tối đa 3 năm
- Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
+ Thời gian vay tối đa 5 năm
- Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
+ Thời gian vay tối đa 5 năm
5 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
6 Thấu chi - Cho vay tiêu dùng tín chấp
lương SHB
- Thâu chi lương SHB.
- Cho vay tiêu dùng tín chấp lương SHB
- Thâu chi lương SHB và thấu chi tài khoản trả lương tại SHB.
7 -Cho vay chứng minh năng
lực tài chính: Du học, du lịch nước ngoài, xuất khẩu lao động.
-Cho vay chứng minh năng lực tài chính: Du học, du lịch nước ngoài, xuất khẩu lao động.
8 -Ứng trước lương
9 -Vay thẻ tín dụng
Thông qua đa dạng hoá sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng đã giúp cho ngân hàng mở rộng thị trường hoạt động, có cơ hội giới thiệu khách hàng tiếp cận với các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp. Từ đó, tăng khả năng mở rộng thị phần, tạo điều kiện cho các bước phát triển tiếp theo trong hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân và phân tán rủi ro tín dụng.