- Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng, giảm thiểu và dần xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen đang
S Dư nợ bình qn trên cán bộ tín dụng
1.2.4.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng
- Chính sách cho vay
Chính sách cho vay là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp vốn vay. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng. Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay. Bất cứ ngân hàng nào muốn có được hiệu quả hoạt động cho vay cao đều phải có chính sách phù hợp với điều kiện của ngân hàng và thị trường.
- Chất lượng thẩm định
Quá trình cho vay vốn được bắt đầu từ khi thẩm định, phát tiền vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý các phát sinh đến khi thu hồi được nợ vay. Thẩm định là khâu quan trọng nhất, quyết định đến chất lượng của khoản vay, làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi, tạo điều kiện cho vốn vay luân chuyển có hiệu quả.
Khi quyết định cấp vốn, ngân hàng phải tính tốn đảm bảo theo đúng quy định của chế độ tín dụng hiện hành để thực hiện đầu tư có hiệu quả. Trước khi ký duyệt cho vay phải tính đến sự an tồn của vốn vay, khả năng hoàn trả vốn vay, khả năng sinh lời. Thực hiện tốt quy trình cho vay sẽ hạn chế được rủi ro, nâng cao mức độ an toàn cho vốn vay.
Hiệu quả cho vay tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình cho vay đảm bảo tính lơgíc khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình cho vay cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước. Quy trình cho vay vốn gồm ba giai đoạn chính sau:
Xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện cho vay: Trong giai đoạn này hiệu quả cho vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định của khách hàng về các nội dung: Sự cần thiết phải đầu tư, thẩm định về phương diện thị trường, thẩm định về phương diện kỹ thuật, thẩm định về phương diện tổ chức, thẩm định về mặt tài chính, thẩm định về các chỉ tiêu kinh tế xã hội. Ngồi ra cịn phụ thuộc vào việc chấp hành các quy định về điều kiện, thủ tục vay vốn của ngân hàng.
Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro: Việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức, biện pháp kiểm tra sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Thu nợ và thanh lý: Sự linh hoạt của ngân hàng trong khâu thu nợ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro, hạn chế những khoản nợ quá hạn.
- Khả năng huy động vốn
Để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng thương mại cần đáp ứng đủ nhu cầu vốn hợp lý cho các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng để doanh nghiệp có thể duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục. Với đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng, các ngân hàng thương mại chủ yếu sử dụng các nguồn gửi tiết kiệm của dân cư và các tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thì các ngân hàng thương mại phải không ngừng nâng cao hiệu quả và mở rộng hoạt động huy động vốn.
- Công tác tổ chức hoạt động ngân hàng
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các chi nhánh trong hệ thống với nhau cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát
sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
Để hoạt động có hiệu quả, ngân hàng phải cụ thể hố và sắp xếp các bộ phận, phịng, ban một cách khoa học trên cơ sở tơn trọng nguyên tắc quản lý tốt tài sản nợ, tài sản có. Từng bộ phận trong ngân hàng cần được phân định rõ chức năng, nhiệm vụ đặc biệt là các bộ phận tác nghiệp tín dụng.
- Chất lượng cán bộ
Con người có vai trị quan trọng và là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn, tài sản của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng. Hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển và đa dạng, sử dụng các phương tiện làm việc tiên tiến, hiện đại nên việc tuyển chọn cán bộ phải đảm bảo có đạo đức, nghiệp vụ chun mơn để có khả năng tiếp thu và ứng dụng khoa học tiên tiến. Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định khoản vay.
- Thơng tin tín dụng
Thơng tin tín dụng là yếu tố không thể thiếu. Trên cơ sở những thông tin đã thu thập được người quản lý có thể đưa ra quyết định đúng đắn về việc đầu tư mở rộng cho vay hoặc biện pháp cần thiết liên quan đến việc theo dõi quản lý thu hồi nợ.
Nguồn cung cấp thơng tin có thể từ nhiều nguồn khác nhau, từ bên trong, bên ngoài hệ thống. Muốn thu thập thơng tin nhanh chóng, chính xác, tồn diện thì địi hỏi phải có bộ phận tổng hợp, phân tích và xử lý thơng tin, ngoại trừ những thông tin bị nhiễu. Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay vì vậy chất lượng thơng tin càng cao khả năng phịng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn
- Kiểm tra nội bộ, thanh tra
Thơng qua cơng tác kiểm sốt nội bộ giúp cho cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế, quy chế và đúng pháp luật. Mặt khác, nắm được sai sót, lệch lạc trong hoạt động cho vay, có biện pháp khắc phục kịp thời. Thơng qua kiểm tra,
kiểm sốt đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thơng suốt, có hiệu quả đảm bảo lợi ích của ngân hàng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh. Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ sẽ góp phần khơng nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay.
- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay
Trang thiết bị cũng là một yếu tố góp phần khơng nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng. Nó là cơng cụ, phương tiện phục vụ cho việc tổ chức, quản lý, kiểm sốt nội bộ, kiểm tra q trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thơng tin và xử lý thơng tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác trên cơ sở đó có quyết định tính đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh tốn được thuận tiện nhanh chóng và chính xác.