- Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng, giảm thiểu và dần xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen đang
S Dư nợ bình qn trên cán bộ tín dụng
1.2.4.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
- Nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp: Khách hàng là đối tượng vay vốn tại ngân
hàng. Nếu khách hàng khơng có nhu cầu thì ngân hàng cũng khơng thể cho vay.
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp có thể là ngắn hạn để tài trợ cho hoạt
động sản
xuất kinh doanh trong một chu kì, hoặc nhu cầu vay trung, dài hạn để đầu tư
tài sản
cố định, máy móc, thiết bị... Nhu cầu vốn của mỗi doanh nghiệp ở mỗi thời
điểm là
khác nhau.
- Đạo đức và uy tín của khách hàng liên quan tới khả năng s ẵn sàng trả nợ và
việc sử dụng vốn vay đúng mục đích. Trên thực tế, có nhiều doanh nghiệp cố tình
cung cấp những thơng tin giả mạo, sai sự thật nhằm mục đích lừa đảo, như
“vẽ” các
thông tin chung về doanh nghiệp, các số liệu trong báo cáo tài chính, hoặc phương
doanh, được thể hiện thơng qua các chỉ số về khả năng thanh toán, năng lực hoạt động, cơ cấu vốn và khả năng sinh lời. Khi kiểm tra trực tiếp khách hàng, năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện thông qua cơ sở hạ tầng, khả năng hoạt động của máy móc thiết bị, luồng tiền vào, luồng tiền ra, lượng tiền mặt tồn quỹ, hàng tồn kho của doanh nghiệp... Doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt khi doanh thu, lợi nhuận, khả năng sinh lời cao và ổn định, có khả năng thanh tốn tốt, vốn lưu động được ln chuyển thường xun, khơng bị ứ đọng trong hàng tồn kho và khoản phải thu, có cơ cấu vốn ở mức hợp lý, hệ số nợ thấp. Khả năng tài chính tốt là điều kiện để doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tăng cường đầu tư mua sắm máy móc thiết bị hiện đại, tăng cường chất lượng nguồn nhân lực, dẫn đến các sản phẩm đầu ra sẽ có chất lượng cao hơn, do vậy tiềm năng đem lại lợi nhuận lớn. Doanh nghiệp sẽ sẵn có những nguồn vốn để trả nợ đến hạn cho ngân hàng.
- Phương án, dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Phương án, dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng càng có tính khả thi và hiệu quả sẽ càng có khả năng sinh lời cao, đảm bảo khả năng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng thời hạn của hợp đồng. Đối với các dự án kinh doanh, ngồi xem xét khía cạnh tài chính, cần phải xem xét cả hiệu quả kĩ thuật, thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra, khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào, địa điểm sản xuất kinh doanh/ xây dựng dự án, phương diện nhân lực, tổ chức, quản lý cũng như các rủi ro có thể xảy ra. Phương án, dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng là những hoạt động xảy ra trong tương lai chưa thể dự đốn trước, do vậy, khi càng có nhiều căn cứ để thẩm định cũng như phương án, dự án có tính khả thi và hiệu quả thì khả năng sinh lời càng chắc chắn và rủi ro được giảm thiểu, do vậy chất lượng các khoản cấp tín dụng cho khách hàng sẽ được đảm bảo.
- Tài sản bảo đảm.
Tài sản bảo đảm được coi là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Đây cũng được coi là yếu tố ràng buộc vật chất đối với khách hàng, là một căn cứ để ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng.
TSBĐ có tính pháp lý, khơng bị tranh chấp, tính thanh khoản cao và đảm bảo được toàn bộ nghĩa vụ của khách hàng sẽ đảm bảo cho một khoản vay có chất lượng.