Nam
4.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam
4.1.1.1Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ). Trải qua mỗi thời kỳ phát triển với những tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 32 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định vị thế, vai trò của một trong những Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đi đầu thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đấy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội.
Trong năm 2012, đội ngũ cán bộ, viên chức của Agribank lên tới gần 40.000 người, chiếm trên 40% cán bộ, viên chức ngành Ngân hàng cả nước. Agribank trở thành ngân hàng lớn nhất Việt Nam về mạng lưới hoạt động với gần 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, có chi nhánh tại Campuchia. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã chỉ định Agribank là ngân hàng phục vụ Khoản tài trợ bổ sung cho Dự án “Phòng chống dịch cúm gia cầm, cúm ở người và dự phòng đại dịch ở Việt Nam” với tổng giá trị 23 triệu USD.
Năm 2013, Ban hành Nghị quyết số 450/2013/NQ-HĐTV về việc triển khai Đề án tái cơ cấu Agribank. Tháng 10 năm 2014, Agribank phối hợp với Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) tổ chức thành công hội thảo “Hệ thống cho vay nông nghiệp” với sự tham gia của các đại biểu từ 12 quốc gia thành viên. Đồng thời trong năm 2014, Agribank ký kết 36 hiệp định khung và biên bản ghi nhớ, 96 thỏa thuận với các đối tác nước ngoài, đặc biệt ngân hàng đã hoàn thành đàm phán ký kết thỏa thuận khung ISDA với Ngân hàng
Tháng 8 năm 2015, Agribank đã hoàn thành mục tiêu giảm nợ xấu về mức duới 3% sớm hơn 4 tháng theo phê duyệt của NHNN và tiếp tục nỗ lực giảm nợ xấu về 1,89% tại thời điểm 31/12/2016. Trong năm 2016, Agribank “mở đuờng” phát triển nông nghiệp sạch thông qua cung cấp gói tín dụng tối thiểu 50.000 tỷ đồng nhằm đầu tu chuỗi sản xuất sản phàm nông nghiệp an toàn với quy mô lớn.
Năm 2017, Agribank tập trung đấy mạnh việc triển khai dự án E-Banking để xây dựng nền tảng dịch vụ đa kênh hoàn chỉnh, giúp khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau, đặc biệt là Internet Banking và Mobile Banking. Thực hiện Nghị quyết số 30/2017/NQ-CP của Chính phủ về gói tín dụng 100.000 tỷ đồng dành cho nông nghiệp sạch từ nguồn vốn vay thuơng mại, Agribank đã dành 50.000 tỷ đồng để thực hiện chuơng trình, với lãi suất cho vay giảm 0,5%-1,5%/năm so với lãi suất uu đãi cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn theo quy định hiện hành của NHNN và Agribank.
Năm 2018, tổng tài sản đạt gần 1,3 triệu tỷ đồng, nguồn vốn huy đạt trên 1,2 triệu tỷ đồng, tổng du nợ tín dụng và đầu tu đạt trên 1,1 triệu tỷ đồng, trong đó du nợ nông nghiệp, nông thôn chiếm 73,6%/tổng du nợ và chiếm 51% thị phần tín dụng của ngành Ngân hàng đầu tu lĩnh vực này.
Năm 2019, tổng tài sản đạt trên 1,45 triệu tỷ đồng; Nguồn vốn đạt trên 1,34 triệu tỷ đồng; Tổng du nợ và đầu tu đạt trên 1,3 triệu tỷ đồng, trong đó cho vay nền kinh tế đạt trên 1,12 triệu tỷ đồng. Du nợ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm tỷ trọng trên 70%/tổng du nợ. Năm 2019, Agribank tiếp tục đuợc khẳng định là Quán quân các NHTM đuợc vinh danh vị trí thứ 8 trong Bảng xếp hạng VNR500; đuợc tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Moody’s công bố mức xếp hạng của Agribank là Ba3, tuơng đuơng mức tín nhiệm quốc gia và là mức xếp hạng cao nhất đối với các NHTM ở Việt Nam; Agribank đuợc xếp hạng thứ 142/500 ngân hàng lớn nhất Châu Á về quy mô tài sản; Giữ vững vị thế TOP 3 ngân hàng thuơng mại dẫn đầu trên thị trường thẻ.
Chỉ tiêu Năm 2017
Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Số tiền +/- Số tiền +/-
Tổng thu nhập hoạt động 42.652.19 4 53.142.03 6 25 % 59.281.31 7 ữ %" Tổng chi phí hoạt động 19.501.61 9 624.078.24 % 23 124.594.10 2% Chi phí dự phòng RRTD 18.643.20 7 21.718.30 8 16 % 20.570.68 6 - 5% Chi phí thuế TNDN 986.76 7 1.575.95 8 60 % 2.868.752 82% Lợi nhuận sau thuế 3.520.60
1 4 5.769.52 % 64 811.247.77 95%
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ
trọng Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ
Cho vay các
TCKT 269.962.85
5 30,8% 3 297.087.06 29,6% 4 336.826.43 30,0% 4.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Việt Nam
Hình 4.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank Việt Nam
Nguồn: Agribank - Báo cáo thường niên, 2019
Theo cơ cấu tổ chức của Agribank, đứng đầu là Hội đồng thành viên, trực tiếp bầu và giám sát hoạt động của Ban Tổng giám đốc. Duới Ban Tổng giám đốc bao gồm hệ thống các phòng, ban, trung tâm tại trụ sở chính. Trong Ban Tổng giám đốc có Hội đồng rủi ro, đuợc thành lập theo Quyết định Số 853/QD-HDQT-TCCB ngày 30/6/2006).
Trong năm 2019, Hội đồng thành viên đã ban hành Quy chế tổ chức hoạt động của các Uy ban để thực hiện giám sát quản lý cấp cao theo từng mảng, lĩnh vực đuợc phân công, quy định nhiệm vụ của Uy ban Quản lý rủi ro, trong đó bao gồm RRTD và các rủi ro khác trong hoạt động ngân hàng.
4.1.2 Kết quả kinh doanh và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Việt NamBảng 4.1: Tình hình kinh doanh tại Agribank
ĐVT: triệu đồng; %
Nguồn: Agribank, 2017 - 2019
Bảng 4.1 phản ánh tình hình kinh doanh của Agribank trong giai đoạn 2017 - 2019. Các chỉ tiêu được phản ánh bao gồm tổng thu nhập hoạt động, Tong chi phí hoạt động (bao gồm chi phí dự phòng RRTD, chi phí thuế TNDN) và lợi nhuận sau thuế của Agribank. Nhìn chung, lợi nhuận sau thuế có xu hướng tăng qua các năm, đặc biệt là có sự tăng vượt bậc của năm 2019 so với năm 2018 là 95%. Có thể thấy rằng, lợi nhuận năm 2017 và năm 2018 chỉ đạt từ 3.520.601 triệu đồng đến 5.769.524 triệu đồng.
Nhưng năm 2019, Agribank đã tạo ra lợi nhuận tăng một cách đáng kinh ngạc là gần gấp đối so với các năm trước là 11.247.778 triệu đồng. Khi phân tích sâu hơn, thì có sự thay đổi về đối tượng doanh thu và chi phí. Chủ yếu là việc cắt giảm chi phí hoạt động và chi phí dự phòng rủi ro tín dụng qua các năm.
Bảng 4.2: Hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng tại Agribank
7 % 5
Dư nợ cho vay 876.237.91
0 100% 1.004.571.750 100% 1.121.900.297 100%
Số tiền Số tiền +/- Số tiền +/-
Nguồn: Agribank, 2017 - 2019
Bảng 4.2 trình bày về cơ cấu dư nợ cho vay theo từng đối tượng KH tại Agribank, các đối tượng khách hàng được phân loại thành KH là các tổ chức kinh tế; Khách hàng cá thể; và các khách hàng khác. Nhìn chung, hoạt động cho vay tại Agribank thay đổi theo từng năm, tổng dư nợ cho vay tại Agribank đạt 876.237.910 triệu đồng năm 2017 và tăng mạnh, đạt 1.121.900.297 triệu đồng năm 2019. Như vậy, tổng dư nợ tăng gần 300.000.000 triệu đồng chỉ trong 3 năm. Hoạt động cho vay ở các đối tượng khách hàng có cơ cấu thay đổi theo mỗi năm. Tuy nhiên, cho vay các tổ chức kinh tế và cho vay cá thể có sự biến động nhẹ. Trong đó, tỷ trọng cho vay chủ yếu là cho vay cá thể luôn chiếm 68,1% đến 70% từ năm 2017 đến năm 2019. Tương tự, cơ cấu cho vay các tổ chức kinh tế cũng chỉ giao động quanh mốc 30% qua mỗi năm. Trong giai đoạn 2018 và 2019 thì cơ cấu cho vay các đối tượng có sự thay đổi nhẹ như cho vay đối với tổ chức tăng 4% trong khi đó đối tượng KHCN lại giảm nhẹ 3%. Mặc dù chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng dư nợ cho vay, cơ cấu các khoản cho vay khác chỉ giao động 1% nhưng lại có xu hướng giảm theo từng năm chỉ còn 0,3% năm 2019 trong khi cơ cấu này lại đạt 1,1% năm 2017. Tỷ trọng cho vay các tổ chức kinh tế có xu hướng tăng nhẹ qua các năm, trong khi tỷ trọng cho vay cá thể có xu hướng giảm dần so với loại hình cho vay tổ chức kinh tế.
Theo Báo cáo thường niên năm 2019 của Agribank, với việc tăng trưởng tín dụng trong năm 2019 và khả năng tuân thủ tỷ lệ an toàn vốn, Agribank đã điều hành tăng trưởng tín dụng tập trung vào các lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ và duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn ở mức 65-70%; đồng thời Agribank đã kiểm soát chặt chẽ việc cấp tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ấn rủi ro cao như đầu tư, kinh doanh bất động sản, chứng khoán, BOT, BT giao thông. Năm 2019, Agribank đã 02 lần giảm lãi suất cho vay đối với 05 lĩnh vực ưu tiên dưới trần lãi suất quy định của NHNN (6%), hướng dòng vốn vào đối tượng sản xuất kinh doanh, tăng trưởng tín dụng xanh, năng lượng sạch,
45
ứng dụng công nghệ cao. Agribank đã thực hiện tốt nhiệm vụ là một ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu có khả năng điều tiết thị trường, giữ vai trò chủ lực trong tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam. Agribank đã tập trung nghiên cứu, triển khai các sản phàm dịch vụ cho vay hướng tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nghiên cứu phát triển các gói sản phàm riêng biệt cho nhóm khách hàng trong mô hình chuỗi liên kết sản xuất, ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp; doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, chính sách tín dụng xanh. Điều này dẫn đến tỷ trọng cho vay của nhóm tổ chức kinh tế trong năm 2019 cao hơn so với 2018. Đặc biệt, tín dụng tăng trưởng ngay từ những tháng đầu của năm 2019 đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhằm khắc phục hậu quả của thiên tai, dịch bệnh, khôi phục và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong nông nghiệp, nông thôn.
Bảng 4.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay tại Agribank
TCKT 269.962.85 5 297.087.06 3 10% 336.826.43 4 13,4 % Cho vay cá thể 596.716.61 8 2 702.921.50 17,8% 8 782.110.08 %11,3 Cho vay khác 9.558.43 7 5 4.563.18 -2,3% 2.963.775 -5,1% Dư nợ cho vay 876.237.91
0
1.004.571.75
0 14,6% 1.121.900.297
11,7 %
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền +/- Số tiền +/-
Nợ xấu 13.494.06
3 3 15.169.03 12
(% 16.379.74
4 8%
Dư nợ cho vay 876.237.91 0 1.004.571.75 0 14,6% 1.121.900.29 7 11,7 % Tỷ lệ nợ xấu 1,54 % % 1,51 1,46% Nguồn: Agribank, 2017 - 2019
Bảng 4.3 thể hiện sự tăng trưởng dư nợ cho vay tại Agribank theo từng đối tượng khách hàng trong giai đoạn 2017 đến 2019. Dư nợ tăng mạnh ở năm 2018 đạt 14,6% và tăng nhẹ đạt 11,7% ở năm 2019. Tuy nhiên đối tượng cho vay nhóm KHDN tế lại tăng qua các năm, chỉ đạt 269.962.855 triệu đồng năm 2017 và tăng 100.000.000 triệu đồng chỉ trong 3 năm, tức là đạt 336.826.434 triệu đồng năm 2019, tăng 13,4% so với năm 2018. Một mặt khác, cho vay đối với cá thể lại có xu hướng tăng chậm lại như năm 2018 chỉ tăng 17,8% và năm 2019 chỉ tăng 11,3%. Có thể thấy rằng, mặc dù tỷ lệ cho vay cá thể vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với
46
nhóm tổ chức kinh tế ở bảng 4.2, nhưng việc tăng trưởng ở đối tượng cho vay tổ chức lại tăng trưởng nhanh hơn so với cho vay cá nhân ở bảng 4.3. Điều này cho thấy Agribank đã thiết lập mục tiêu từng bước chuyển đổi đối tượng cho vay đặc biệt là chú trọng tới khách hàng là các tổ chức kinh tế. Nguyên nhân của sự chuyển đổi này xuất phát từ việc cho vay đối với cá thể, hộ gia đình có rủi ro nhiều hơn so với cho vay khách hàng là các tổ chức kinh tế; nguyên nhân là do sự khó khăn trong việc xác định thu nhập cố định, tài sản đảm bảo...
Bảng 4.4: Tỷ lệ nợ xấu tại Agribank
Bảng 4.4 thể hiện tình hình nợ xấu của Agribank. Nhìn chung cả nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của đơn vị đều có xu hướng giảm trong giai đoạn 2017 đến năm 2019, tỷ lệ nợ xấu năm 2017 là 1,54%, nhưng sau đó đã giảm xuống 1,46% trong năm 2019. Agribank đã thực hiện xử lý và kiểm soát tốt nợ xấu dưới mức 1% bởi việc áp dụng việc quản trị RRTD theo Basel II và thực hiện đánh giá, phân loại, xếp hạng tín dụng khách hàng; đồng thời tuân thủ quy trình cấp tín dụng đã được Hội sở phê duyệt.
Agribank tiếp tục áp dụng đồng bộ các giải pháp thu hồi nợ và xử lý nợ xấu. Bên cạnh đó, Agribank còn linh hoạt tháo gỡ khó khăn cho khách hàng như: cơ cấu lại nợ, miễn, giảm lãi; thu giữ tài sản bảo đảm...nhằm mục đích tập trung tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc liên quan đến việc xử lý các khoản nợ đã bán cũng như tài sản bảo đảm của các khoản nợ đã bán cho VAMC.
Loại Đặc điểm Mức rủi ro
Hình 4.2: Tỷ lệ nợ xấu tại Agribank qua các năm
Nguồn: Agribank, 2017 - 2019
Trong hình 4.2 thể hiện tỷ lệ nợ xấu của Agribank từ năm 2014 đến năm 2019. Năm 2014, với tỷ lệ nợ xấu cao nhất so với các năm khác, chiếm tỷ lệ 4,46%. Tuy nhiên có xu hướng giảm tỷ lệ nợ xấu từ năm 2015 đến năm 2019 với tỷ lệ dưới 2%. Năm 2016, mặc dù chiến lược tập trung vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên hỗ trợ thúc đấy tăng trưởng kinh tế; Agribank vẫn kiếm soát tốt tỷ lệ nợ xấu 1,89%, dưới mục tiêu 2%. Điều này cho thấy, hiệu quả của Agribank trong việc triển khai mạnh mẽ các giải pháp tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và người dân tiếp cận vốn, góp phần hạn chế tín dụng đen. Với việc chú trọng trong công tác cảnh báo và giám sát nợ xấu, nợ tiềm ấn rủi ro được thực hiện tốt nên tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2017 của Agribank là 1,54%, giảm 0,35% so với năm 2016. Có thể thấy rằng, tỷ lệ nợ xấu tại Agribank thấp hơn mức kế hoạch được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt (dưới 2,5%) và mục tiêu điều hành (dưới 1,89%). Tiếp tục duy trì công tác cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ấn rủi ro và giám sát nợ xấu đã được thực hiện và triển khai tốt. Nợ tiềm ấn rủi ro, nợ xấu được cảnh báo, giám sát thường xuyên, luôn nằm trong tầm kiểm soát của Agribank. Do đó, tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2018 là 1,51%, giảm 0,03% so với năm 2017. Đánh dấu 1 cột mốc mới, năm 2018 là năm Agribank tập trung tối đa mọi nguồn lực để xử lý thu
hồi nợ sau xử lý nhằm tăng năng lực tài chính trước khi cổ phần hóa. Do vậy, công tác xử lý thu hồi nợ sau xử lý được triển khai quyết liệt ngay từ đầu năm như: giao chỉ tiêu thu hồi nợ gắn với tiền lương, tiền thưởng cho tập thể, cá nhân; phân tích, đánh giá thực trạng khách hàng; xây dựng phương án xử lý phù hợp, hiệu quả; thực hiện quyết liệt, đồng bộ các giải pháp, kiên quyết tận thu hồi nợ sau xử lý; làm việc với các cơ quan, ban ngành để đấy nhanh công tác xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo