- CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI
3.3.2 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương
3.3.2.1 Phát triển kinh tế - xã hội, tạo điều kiện ổn định cuộc sống của người dân
Chính quyền địa phương liên quan cần tổ chức xem xét, rà soát lại tất các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn và có biện pháp bổ sung, sửa đổi hoặc thay thế các văn bản này nhẳm đảm bảo tính đồng bộ chặt chẽ, hợp lý, rõ ràng, không có sự chồng chéo, mâu thuẫn.
Chính quyền địa phương nên có những biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế - xã hội phát triển và tăng trưởng bền vững, tạo tâm lý yên tâm cho các nhà đầu tư, doanh nghiệp và cá nhân sản xuất kinh doanh. Việc ban hành các chính sách phát triển kinh tế xã hội, phải đảm bảo tính ổn định, lâu dài, công khai, rõ ràng, đúng thời điểm và dễ dáng áp dụng, tao điều kiện cho các thành phần trong nền kinh tế sản xuất kinh doanh, ổn định đời sống .
Tăng cường công tác quản lý, thanh tra, giám sát hoạt động của các doanh nghiệp mọi ngành nghề. Kiên quyết sáp nhập, giải thể các doanh nghiệp làm ăn kém
hiệu quả, có cơ chế chính sách rõ ràng, cụ thể đến từng loại hình doanh nghiệp, từng lĩnh vực hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên công tác này cần được thực hiện một cách hiệu quả hơn, ít xảy ra tiêu cực hơn, đỡ tốn kém hơn về chi phí lẫn thời gian như hiện nay.
Có sự phối hợp cung cấp thông tin về doanh nghiệp cá nhân tạo điều kiện cho các NHTM đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng vay. Các thông tin như thực trạng tuân thủ nghĩa vụ nộp thuế, có tranh chấp dân sự giữa người vay với đối tác nào hay không.cần có cơ chế phối hợp để ngân hàng có thể được cung cấp nhanh chóng, tiện lợi.
3.3.2.2 Hoàn thiện quy hoạch đất đai và các chính sách đền bù giải tỏa tại huyện Long Thành
Vấn đề về kết cấu hạ tầng, môi trường, đất đai, quy hoạch đầu tư các vùng kinh tế, khu công nghiệp cần được hoạch định mang tính dài hạn, ổn định để người dân, doanh nghiệp và ngân hàng có cơ sở để đưa ra các quyết định phù hợp. Ngoài ra, các thông tin liên quan đến quy hoạch cần được cung cấp công khai, minh bạch tại cơ quan chủ quản cũng như trên website của Ủy ban nhân dân huyện để các chủ thể có thể dễ dàng truy cập và thu thập thông tin.
Các chính sách đền bù giải tỏa cần được công khai bởi liên quan đến bất động sản nhận bảo đảm tại ngân hàng. Việc thanh lý tài sản bảo đảm trong khu vực quy hoạch không được phép trong khi khách hàng không có tài sản khác thay thế thì nguồn tiền từ quy hoạch, đền bù giải tỏa sẽ là nguồn tiền để ngân hàng tiến hành thu hồi, xử lý nợ.
Ket luận chương 3
Từ những tồn tại và nguyên nhân được đề cập ở chương 2, kết hợp với những định hướng về hoạt động tín dụng tại Agribank CN Nam Đồng Nai đến năm 2025, đề tài đã đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Cụ thể, các giải pháp dành cho chi nhánh bao gồm tuân thủ nghiêm túc các quy địn trong chính sách tín dung của Agribank, đề xuất hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên, nâng cao công tác thẩm định tín dụng. Bên cạnh đó, đề tài đưa ra một số kiến nghị dành cho Agribank Hội sở gồm: định kỳ đánh giá chiến lược phát triển hoạt động tín dụng, hoàn thiện chính sách cho vay phù hợp định hướng cổ phần hóa và theo hướng tiếp cận thông lệ quốc tế, nghiên cứu về việc bổ sung bộ phận chuyên trách thực hiện công tác quản trị rủi ro phù hợp với mô hình tổ chức, đầu tư cho công nghệ toàn hệ thống nhằm phục vụ công tác quản trị rủi ro nói chung, nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng. Như vậy, đề tài đã đưa ra những giải pháp, kiến nghị để đạt định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank CN Nam Đồng Nai.
KẾT LUẬN
Chất lượng tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng. Agribank hiện nay là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực tài chính nông thôn cùng lịch sử hình thành và phát triển lâu đời. Là một trong những chi nhánh của Agribank, chi nhánh Nam Đồng Nai cũng không nằm ngoài kế hoạch cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của chi nhánh trên thực tế ghi nhận nhiều bất cập như tỷ lệ quá hạn còn cao... gây cản trở đến sự phát triển bền vững của chi nhánh. Đề tài được đưa ra nhằm đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai, từ đó, đưa ra các giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới. Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả bao gồm việc so sánh để thấy được sự vận động của các chỉ tiêu. Trên cơ sở lý thuyết liên quan đến chất lượng tín dụng và phân tích những kinh nghiệm của các NHTM khác, nghiên cứu đã nhìn nhận được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Agribank CN Nam Đồng Nai. Từ những đánh giá trên, nghiên cứu đưa ra một số giải pháp cho chi nhánh. Đồng thời, đề tài đưa ra một số kiến nghị cho các chủ thể liên quan như Agribank, chính quyền địa phương.
Mặc dù đã nỗ lực nhưng đề tài vẫn còn một số hạn chế nhất định như chưa thực hiện khảo sát nhân viên tín dụng để có cái nhìn đầy đủ hơn về chính sách tín dụng, hệ thống xếp hạng tín nhiệm tại ngân hàng. Chưa thực hiện mô hình định lượng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Đây là hạn chế và cũng là hướng nghiên cứu tiếp theo được đề xuất.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt
1. Bùi Diệu Anh (chủ biên), Tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đông 2. Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê
3. Trần Văn Dự (2004), “Mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng - Các giải pháp từ kinh nghiệm của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tây”, Tạp chí Ngân hàng, số 11, 46 - 48
4. Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam trong quá trình hội nhập”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân
5. Nguyễn Thị Thu Đông (2015), Tăng trưởng tín dụng luôn cần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, Tạp chí Công nghệ ngân hàng, số 18, 27 - 30
6. Trương Văn Giang và Trần Hữu Dào (2019), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai”, Tạp chí Công thương số tháng 8/2019
7. Hoàng Huy Hà (2004), Giải pháp nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, số 7, 29 - 31
8. Vũ Thu Hà (2010), “Thông tin tín dụng và cán bộ tín dụng trong nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng số 18, 52 -54 9. Trần Thanh Hằng (2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng - kinh nghiệm từ NHTM một số nước trong khu vực và bài học đối với Việt Nam”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số 4, 18 - 19
10. Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên) (2017), Giáo trình Lý thuyết tài chính - tiền tệ, NXB Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh
11. Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học và Công nghệ, số 50, tr.118 - 121
12. Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa”, Tạp chí Tài chính
13. Phạm Trong Hưng (2009), Tạp chí Khoa học và Đào tạo Ngân hàng số 89, 55 - 61
14. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê
15. Đỗ Giang Nam (2008), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
16. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Agribank đóng vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn
17. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm
18. Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, NHXB Lao đông
19. Nguyễn Đức Thảo, 2004), Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển bền vững tài chính ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí KHoa học và đào tạo ngân hàng, số 1
20. Tạp chí Tài chính (2017), “Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu”, truy cập tại http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/nang-cao-chat-luong-tin-dung- han-che-no-xau- 119513.html, ngày 31/01/2020
21. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 22. Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy, (2014). Nguyên lý và nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Thống kê.
23. Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Tạp chí Tài chính, tháng 10/2015
24. Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh
Tài liệu tiếng Anh
1. Cristina Demma (2017), “Crediit Scoring and the Quality of Business credit dungring the crisis”, Economic Notes 46 (2)
2. Giorgio Albareto, Roberto Felici, Enrico Sette (2017), “Does credit scoring improve the selection of borrowers and credit quality?”, Bank of Italy Temi di Discussion No 1090
PHỤ LỤC 01: QUY TRÌNH CHO VAY TẠI AGRIBANK
Quy trình cho vay cụ thể của chi nhánh Bình Triệu: Bước 1: Lâp hồ sơ đề nghi cấp tín dung
_Tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ vay vốn. Bước 2: Thẩm đinh, phê duyệt cho vay _Thẩm định khoản vay.
_Kiểm soát hồ sơ vay vốn và nội dung Báo cáo thẩm định. _Thông qua hồ sơ khảo vay tại Hội đồng tín dụng.
Bước 3 :Quyết đinh tín dụng _Phê duyệt cho vay.
_Soạn thảo kí kết hợp đồng tín dụng.
_Soạn thảo kí kết hợp đồng Bảo đảm tiền vay. _Soạn thảo kí kết các văn bản có liên quan khác. _Khai báo, phê duyệt thong tin trên hệ thống IPCAS. _Bàn giao và quản lý hồ sơ khoản vay.
Bước 4 : Giải ngân vay vốn
_Kiểm trả hồ sơ giải ngân, lập hồ sơ xin giải ngân. _Kiểm soát, phê duyệt báo cáo đề xuất giải ngân.
_Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên,hạch toán thế chấp/cầm cố tài sản bảo đảm và giải ngân khoản vay.
_Phân kì hạn trả nợ.
Bước 5 : Giám sát sau giải ngân
_Kiểm tra đánh giá tình hình thực hiện các cam kết , điều kiện cho vay,tinh hình thực hiện phương án/dự án,hoạt động kinh doanh của khách hàng.
_Kiểm tra tài sản bảo đảm. _Báo cáo xử lý qua kiểm tra.
_ Theo dõi, đôn đốc, thu hồi nợ cho vay. _Thực hiện thu nợ.
_ Xử lý nợ có vấn đề
Bước 6 : Thanh lý hợp đồng, quản lý , lưu trữ hồ sơ cho vay.
_Thanh lý hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng giải chấp tài sản.
_Quản lý hồ sơ cho vay. _Lưu trữ hồ sơ cho vay.
PHỤ LỤC 02: QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG TÍN NHIỆM Đãng ký thông tin khách hàng Chấm điểm, xếp hạng phân loại nọ' Tống họp và ra quyết định Chấm điểm tài sán đám báo Báo cáo chấm diem xếp hạng Phân khúc khách hàng Khách hàng cá nhăn/ hộ Khách hàng tố chức kinh tế/ Định chế tài chính Nhập thông tin Tài chính; Phi tài chính
Nhập thông tin Thân nhân/hộ; Kha năng trá nợ cua KH;/Phưong án KD
Phụ lục 03: Quy định về xếp hạng tín nhiệm
Theo chính sách tín dụng hiện thời của Agribank, có 10 nhóm tiêu chí được áp dụng để thẩm định, phê duyệt, kiểm soát, đánh giá chất lượng tín dụng và được chia thành hai nhóm là: nhóm xét duyệt và nhóm kiểm soát.
Nhóm xét duyệt có 7 tiêu chí đánh giá: 1) Đối tượng khách hàng
- Khách hàng cá nhân: được xét dựa vào nghề nghiệp và thu nhập ổn định, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có năng lực hành vi dân sự, lịch sử tín dụng tốt, hoàn cảnh gia đình và quan hệ xã hội lành mạnh và thái độ hợp tác tốt với ngân hàng.
- Khách hàng doanh nghiệp: được xét dựa vào ngành nghề hoạt động, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh và quan hệ với các đối tác, thái độ hợp tác với ngân hàng.
Tiêu chí khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp được xếp vào 4 nhóm là cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng , không cấp tín dụng và chấm dứt cấp tín dụng.
2) Ngành nghề kinh doanh
Agribank tập trung cho vay những doanh nghiệp, cá nhân hoạt động trong các ngành nghề có khả năng tăng trưởng, phát triển ổn định, năng lực cạnh tranh trên trung bình.Một số ngành nghề ưu tiên như ngành thương mại và sản xuất nhu yếu phẩm (lương thực, thực phẩm, thủy hải sản, nước uống.), mặc hàng đồ gia dụng, sản xuất hóa chất cơ bản, hạt nhựa.Trên cơ sở đó, 35 nhóm ngành được Agribank đánh giá và phân vào 3 nhóm là cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng và không cấp tín dụng.
3) Tình hình tài chính
- Khách hàng cá nhân: dựa vào các chỉ số tài chính như nguồn thu nhập, tỷ lệ nợ vay/ tổng tài sản.
- Khách hàng doanh nghiệp: dựa vào báo cáo tài chính (tần suất cung cấp, độ tin cật của báo cáo, số liệu tài chính.) và chỉ tiêu tài chính (mức giảm
doanh thu trong 2 năm gần nhất, Nợ vay/ Vốn chủ sở hữu, tỷ số thanh toán hiện hành, vòng quay vốn lưu động...
4) Nguồn trả nợ
Dựa trên mức độ tin cậy từ việc thu thập thông tin chắc chắn các dòng thu và chi tiền của khách hàng một cách có cơ sở và có khả năng kiểm chứng. (thu nhập từ lương, từ sản xuất kinh doanh- dịch vụ và các thu nhập khác như cho thuê bất động sản, phương tiện vận tải.)
5) Tài sản bảo đảm
Các loại tài sản thế chấp hay cầm cố được phân nhóm dựa theo mức độ thanh khoản, sự ổn định về giá trị, yếu tố pháp lý về quyền sở hữu, sự quản lý và bảo quản.
6) Vị trí địa lý
Agribank tập trung cho vay khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi Agribank có trụ sở, cơ sở hạ tầng với mục đích: dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách trọn gói, dễ dàng gặp gỡ kiểm tra tình hình khách hàng và nhằm hạn chế rủi ro tín dụng theo các yếu tố địa lý, tập quán kinh doanh, ngành nghề.
7) Tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm
Tùy thuộc vào nhóm khách hàng, cấp phê duyệt tín dụng, nhóm tài sản bảo đảm, địa bàn tọa lạc tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng để đưa ra tỷ lệ cho vay thích hợp.
Nhóm kiểm soát có 3 chỉ tiêu: 1) Sản phẩm tín dụng
Dựa vào mục đích sử dụng tiền, khách hàng mục tiêu, nguồn trả nợ.và các chính sách của ngân hàng mà cung ứng các loại sản phẩm tín dụng khác nhau. 2) Kỳ hạn và loại tiền
Theo quy định của Tổng giám đốc Agribank trong từng thời kỳ và phụ thuộc vào chính sách quản trị rủi ro của ngân hàng.
Các chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân tại Agribank Chỉ tiêu
Điểm ban đầu