3.3.3.1. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng trong hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Xây dựng, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục giao dịch, thân thiện với khách hàng và đảm bảo an toàn cho các khoản vay. Áp dụng chính sách giá cạnh tranh nhằm thu hút và tạo dựng niềm tin đối với khách hàng. Để đảm bảo hiệu quả về lợi nhuận, BIDV phải có quy định giới hạn số tiền vay tối thiểu, đồng thời có chính sách giảm lãi suất đối với những khoản vay lớn và khách hàng có quan hệ lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm của BIDV.
3.3.3.2. Hoàn thiện sản phẩm cho vay hiện có và phát triển sản phẩm mới
- Hoàn thiện sản phẩm: Hiện nay, hệ thống các sản phẩm dịch vụ của các
NHTM là tương đối giống nhau về mặt số lượng. Vì vậy, để tạo ra lợi thế cạnh tranh, mỗi NHTM cần tạo ra những điểm mạnh riêng của sản phẩm. Riêng đối với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV cần nghiên cứu bổ sung thêm những tiện ích gia tăng cho sản phẩm như lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay, đặc biệt là việc cho vay hoàn tiền mua nhà đối với nhà dự án.
- Công tác phát triển sản phẩm mới: nghiên cứu thị trường một cách nghiêm
túc và chi tiết, xây dựng những gói sản phẩm mới với nhiều ưu đãi thiết thực cho khách hàng nhằm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm. Tham khảo các sản phẩm, lãi suất áp dụng và hình thức ưu đãi của các ngân hàng bạn, đảm bảo tính cạnh tranh của sản phẩm BIDV. BIDV cũng cần đưa ra các gói tín dụng nhà ở gối đầu để quá trình triển khai sản phẩm của các chi nhánh không bị ngắt quãng.
3.3.3.3. Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng Khách hàng cá nhân
Hiện tại, việc thẩm định và đánh giá khách hàng vẫn chủ yếu phụ thuộc vào năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng. BIDV chưa xây dựng được hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc ra quyết định cho vay
76
nhanh chóng và chính xác.
Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân cần được xây dựng căn cứ vào hệ thống thông tin về khách hàng như mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú, số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, độ tính nhiệm của khách hàng qua các giao dịch trước đó. Xây dựng chương trình xác định mức lợi nhuận của từng phân đoạn khách hàng, từng loại hình dịch vụ để có các định hướng phát triển và chính sách khách hàng phù hợp.
3.3.3.4. Đẩy mạnh hoạt động truyền thông cấp hệ thống
Hiện nay, trên địa bàn Hà Nội có 26 chi nhánh cấp 1 của BIDV và hơn 130 phòng giao dịch. Do vậy, việc tập trung hoạt động truyền thông sản phẩm tại Hội sở chính BIDV là cần thiết nhằm tạo ra được tính thống nhất và tiết kiệm chi phí. Với thành tích đạt được của hoạt động bán lẻ “BIDV là ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 2015” hội sở chính BIDV đã chú trọng đến công tác truyền thông. Tuy nhiên, để công tác này mang lại hiệu quả cao hơn, BIDV Ba Đình đề nghị thực hiện một số nội dung sau:
- BIDV phải có một chính sách chuẩn hóa trong toàn hệ thống. Sự chuẩn hóa và tập trung thể hiện ở sự thống nhất, chuẩn hóa các mẫu biểu, bộ ấn phẩm, tờ rơi quảng cáo. Chính sự chuẩn hóa này sẽ tạo nên một hình ảnh thống nhất của BIDV, tạo sự khác biệt về thương hiệu và hình ảnh để khách hàng dễ dàng nhận biết và lựa chọn khi bắt đầu có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng. Hình ảnh ngân hàng cũng như uy tín, thương hiệu của ngân hàng là một trong những yếu tố cơ bản để khách hàng căn cứ đánh giá khi lựa chọn ngân hàng. Mặt khác hình ảnh ngân hàng cũng là một trong những nhân tố có tác động tới tâm lý khách hàng, có vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng.
- Xây dựng kế hoạch quảng bá truyền thông cho hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở nói riêng một cách tổng thể, bài bản, phù hợp từng thời kỳ. Đổi mới các hình thức quảng cáo như tài trợ dài hạn cho các chương trình, tổ chức sự kiện để gây ấn tượng với công chúng,... Thực hiện các chương trình quà tặng, khuyến mại trên cơ sở nghiên cứu thị hiếu của người dân, đảm
77
bảo chương trình hấp dẫn, hiệu quả.
- Hiện tại, phương tiện truyền thông chủ yếu mà Hội sở chính BIDV sử dụng là in tờ rơi và phân bổ cho các chi nhánh và quảng cáo giới thiệu sản phẩm trên website của BIDV. Để đưa sản phẩm một cách sâu rộng tới khách hàng, BIDV cần tăng cường thời lượng quảng cáo sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên các phương tiện vô tuyến, đài phát thanh...
78
KẾT LUẬN
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là một trong những mảng hoạt động kinh doanh lớn và ngày càng đuợc các NHTM coi trọng phát triển. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM không ngừng tập trung nghiên cứu và đua ra những chính sách nhằm thu hút các khách hàng. Hà Nội đuợc đánh giá là thị truờng tiềm năng cho các ngân hàng triển khai cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Với một định huớng đúng đắn của BIDV trong việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Ba Đình đang tập trung triển khai sản phẩm này nhằm thu hút đuợc khách hàng và tăng thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên, trong thời gian qua, hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại BIDV Ba Đình còn bộc lộ một số tồn tại. Do đó, việc nghiên cứu những vấn đề còn tồn tại từ đó đua ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại BIDV Ba Đình là một yêu cầu cấp thiết.
Với hơn 80 trang nghiên cứu, Luận văn đã đạt đuợc những kết quả sau:
Thứ nhất, đã hệ thống hóa có chọn lọc và tập trung luận giải về phát triển
hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên cơ sở xây dựng khái niệm, đặc điểm, vai trò của nhà ở, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Luận văn đã chỉ ra ba nhóm tiêu chí đánh giá (nhóm chỉ tiêu về quy mô, nhóm chỉ tiêu về mức độ rủi ro, nhóm chỉ tiêu về thu nhập) và hai nhóm nhân nhân tố ảnh huởng (nhóm nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố khách quan) tới sự phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở.
Thứ hai, đã đi sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ
nhu cầu nhà ở tại BIDV Ba Đình qua các năm từ 2011 đến T6/2015, từ đó chỉ ra những kết quả đạt đuợc, hạn chế và nguyên nhân. Kết quả đạt đuợc tập trung ở việc định huớng sản phẩm mục tiêu, đẩy mạnh tăng truởng về mặt quy mô, cơ cấu và thị phần. Hạn chế tập trung ở công tác kiểm soát rủi ro. Nguyên nhân chính xuất phát từ mô hình tổ chức, yếu tố con nguời, công tác truyền thông
Thứ ba, đã trình bày định huớng hoạt động của BIDV đến năm 2015, tầm
nhìn đến năm 2020, đồng thời đua ra hệ thống các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại BIDV Ba Đình.
79
Thứ tư, không chỉ đưa ra các giải pháp, tác giả còn mạnh dạn kiến nghị với (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chính phủ và NHNN - là cơ quan quản lý cấp Nhà nước về chính sách tiền tệ của quốc gia về những khó khăn vướng mắc cần được khắc phục mà NHTM nói chung trong đó có BIDV đang gặp phải trong việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Đồng thời, tác giả cũng đưa ra những kiến nghị với BIDV nhằm hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, hoàn thiện sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở giúp các Chi nhánh BIDV nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Mặc dù có nhiều cố gắng, song do điều kiện, khả năng còn hạn chế và tính chất phức tạp, luôn luôn đổi mới, cập nhật thông tin của lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế, tác giả rất mong nhận được sự tham gia, góp ý của các thầy cô và những người quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT
1. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010. 2. Quốc hội (2014), Luật nhà ở số 65/2014/QH13 ngày 25/11/2014.
3. Quốc hội (2014), Luật kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày
25/11/2014.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của
ngày 31/12/2001.
5. Chính phủ (2010), Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010. 6. NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013. 7. NHNN (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNNngày 15/05/2013 8. Bộ xây dựng (2013), Thông tư 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013.
VĂN BẢN QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
7. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Quy trình cấp tín dụng
bán lẻ, Hà Nội.
8. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Cho vay hỗ trợ nhu cầu
nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, Hà Nội.
9. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2013), Nghị quyết 155/NQ-
HĐQT
về việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, Hà Nội.
10. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Triển khai mô hình
kinh doanh bán lẻ mới cấp hệ thống, Hà Nội.
SÁCH THAM KHẢO
11. Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội.
Kinh tế Quốc dân Hà Nội.
13. Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội.
BÁO CÁO
14. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2011),
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011 và trọng tâm công tác năm 2012, Hà Nội.
15. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2012),
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 và trọng tâm công tác năm 2013, Hà Nội.
16. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2012), (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Kế hoạch kinh doanh 3 năm 2014-2016, Hà Nội.
17. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2013),
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013 và trọng tâm công tác năm 2014, Hà Nội.
18. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2013),
Báo tổng kết 5 năm thành lập chi nhánh giai đoạn 2009-2013, Hà Nội.
19. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2014),
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014 và trọng tâm công tác năm 2015, Hà Nội.
20. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2015),
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 6 tháng đầu năm 2015, Hà Nội.
21. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2014), Báo tổng kết hoạt
động kinh doanh toàn hệ thống BIDV năm 2014 và trọng tâm công tác năm 2015, Hà Nội.
22. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2014), Báo tổng kết hoạt
động
kinh doanh ngân hàng bán lẻ 2014 và trọng tâm công tác năm 2015, Hà Nội.
23. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2015), Báo sơ kết kết quả
hoạt động kinh doanh 6 tháng đầu năm 2015, Hà Nội.
TRANG THÔNG TIN WEBSITE
23. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Cho vay mua nhà. Địa chỉ: http://www.bidv.com.vn
24. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Cho vay bất động sản. Địa chỉ http://www.vietcombank.com.vn
25. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Cho vay nhà ở. Địa chỉ: http://www.vietinbank.vn
26. Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam, Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà
đất. Địa chỉ: http://www.pvcombank.com.vn
27. Ngân hàng TMCP Á Châu, Vay mua, sửa chữa bất động sản. Địa chỉ: http://www.acb.com.vn
28. Ngân hàng Tiên Phong, Cho mua nhà/đất/xây sửa nhà. Địa chỉ: http://www.tpb.vn
29. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Vay sửa chữa nhà. Địa chỉ: https://www.techcombank.com.vn
30. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Văn bản quy phạm pháp luật. Địa chỉ: http://www. sbv. gov.vn
31. Cổng thông tin điện tử sở kế hoạch và đầu tư TP Hà Nội (2013), Chiến lược,
quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế, xã hộ Thủ đô [Trực tuyến]. Địa chỉ: http://www.hapi. gov.vn
32. Tổng cục thống kê (2015), Tình hình kinh tế - xã hội 6 tháng đầu năm 2015. Địa chỉ: http://www.gso.gov.vn
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});