nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Lạng Sơn.
2.1.2.1. Huy động vốn.
NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Lạng Sơn đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn. Nguồn vốn huy động trong những năm qua tăng trưởng tương đối nhanh và tăng tương đối ổn định theo từng năm, đảm bảo đủ vốn cho hoạt động tín dụng.
Năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 4.877 tỷ đồng, năm 2015 mức huy động vốn tăng với tốc độ 17% và đạt mức 5.706 tỷ đồng. Có thể nói để duy trì được nguồn vốn huy động ổn định, có tăng trưởng và hạn chế tối đa
STT CHỈ TIÊU 2014 2015 2016 2017 ĩ Tổng huy động 4.87 7 5.70 6 6.55 1 8.10 5 2 Tổng dư nợ 3.26 8 4.12 2 5.75 5 6.80 8 - Cho vay tổ chức 1.60 9 1.58 4 796 2.28 1
việc giảm sút nguồn vốn qua các năm, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Lạng Sơn đã phải rất nỗ lực và có những chủ truơng huy động vốn phù hợp trên địa bàn tỉnh nhu sử dụng các biện pháp của ngân hàng trung ương kết hợp tuyên truyền vận động và các biện pháp nghiệp vụ để tăng huy động vốn. Chi nhánh đã đẩy mạnh và đổi mới phương thức huy động vốn bằng các chính sách ưu đãi tiền gửi, ưu đãi cho vay...
Năm 2016, mức huy động vốn của chi nhánh đạt 6.551 tỷ đồng tăng so với năm 2015 là 708 tỷ đồng với tốc độ tăng đạt 15%. Đây là bước tăng đang kể so với năm 2015, với mức tăng này chi nhánh đã giảm được một phần nguồn vốn vay của NHNo&PTNT Việt Nam, chủ động hơn trong việc lên kế hoạch nguồn vốn cho hoạt động tín dụng. Bước sang năm 2017 mức huy động đạt 8.105 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 là 1.554 tỷ đồng với tốc độ đạt 23,7%. Các nguồn huy động của ngân hàng chủ yếu là: tài khoản tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các cơ quan, tổ chức kinh tế và tư nhân. Chi nhánh đã thu hút được nhiều khách hàng, tạo lập được uy tín trên thị trường. Số lượng khách hàng đến giao dịch, thanh toán, quan hệ với ngân hàng hàng ngày càng tăng. Tính đến năm 2017, chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Lạng Sơn đã có quan hệ với gần 80 nghìn khách hàng tiền gửi, trong đó có rất nhiều khách hàng là khách hàng thân thiết và truyền thống của ngân hàng, là nguồn huy động ổn định và bền vững cho ngân hàng. Tuy nhiên mức tăng trưởng nguồn vốn cũng chưa đáp ứng được với mức tăng trưởng dư nợ thể hiện ở chỉ tiêu sử dụng vốn của NHNo&PTNT Việt Nam cũng tăng theo tỷ lể của tăng trưởng dư nợ. Vì vậy trong các năm sau chi nhánh cần có các giải pháp, sản phẩm nhiều hơn nữa để thu hút được tốt hơn lượng vốn nhà rỗi ngoài dân cư cũng như của các tổ chức để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
Bảng 2.1: Vốn huy động và dư nợ (2014-2017)
2 Tổng chi 53 5
50T 56
9"
788
3 Chênh lệch thu - chi 42 118“ 14
8" 195" 4 Quỹ thu nhập 10 9" 180" 19 5” 246
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Lạng Sơn từ năm 2014 đến 2017)
Biểu đồ 2.1: Cân đối giữa huy động vốn và sử vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn (2014-2017)
□ Tổng nguồn vốn
□ Tổng dư nợ cho vay
2.1.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
NHNo&PTNT là doanh nghiệp Nhà nước dạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng, chịu sự quản lý trực tiếp của NHNN Việt Nam. Với tên nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Vì vậy hoạt động tín dụng là hoạt động chính của NHNo&PTNT nói chung và của chi nhánh NHNo tỉnh Lạng Sơn nói riêng. Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn được thể hiện tại bảng dưới đây
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Lạng Sơn ( 2014 - 2017)
Biểu đồ 2.2: Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Lạng Sơn (2014 - 2017) □ Tổng thu □ Tổng chi □ Quỹ thu nhập a, Thu nhập
Tổng thu nhập của ngân hàng được cấu thành từ các nguồn thu nhập là: thu
nhập từ các khoản lãi vay, thu nhập từ hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, các khoản thu nhập khác, trong đó thu nhập từ các khoản lãi vay luôn chiếm tỷ
trọng lớn nhất, tức là có thể nói thu nhập chủ yếu của ngân hàng là thu nhập từ hoạt động tín dụng (hoạt động cho vay). Với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của
chi nhánh, tổng thu các năm từ năm 2014 đến năm 2017 đều tăng rất mạnh, năm 2014 tổng thu là 557 tỷ đồng tăng 24% so với năm 2013, năm 2015 là 619 tỷ đồng
tăng 7% so với năm 2014, năm 2016 là 717 tỷ đồng tăng 15.8% so với năm 2015
và năm 2017 là 983 tỷ đồng tăng 37% so với năm 2016 . Mặc dù trong những năm qua Ngân hàng Nhà nuớc có những chính sách thắt chặt tiền tệ sau khủng hoảng, tăng tỷ lệ an toàn vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM bên cạnh đó Ngân hàng Nhà nuớc còn giảm lãi suất cho vay đối với các tổ chức và cá nhân
trong nền kinh tế nhằm giúp các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp Việt Nam ổn định và duy trì sản xuất, do đó nguồn thu nhập từ lãi suất tiền vay của chi
nhánh có phần giảm làm tổng thu nhập giảm xuống tuơng ứng. Cùng với việc thu
nhập từ hoạt động cho vay có phần giảm thì thu nhập từ dịch vụ của chi nhánh cũng giảm do số luợng NHTM trên địa bàn ngày càng nhiều với các hình thức thu
hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác nhau nên việc chia sẻ lợi ích từ việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đồng nghĩa với việc thu nhập từ hoạt động dịch vụ giảm.
b, Chi phí
Tổng chi phí là một chỉ tiêu quan trọng thứ hai trong các chỉ tiêu cấu thành nên hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Các chỉ tiêu cấu thành nên tổng chi
phí là: chi phí lãi và các khoản phí, chi phí cho hoạt động dịch vụ, hoạt động marketing, chi văn phòng, chi cho cán bộ công nhân viên... Nếu chi nhánh có thu nhập tốt nhung không quản lý hiệu quả các khoản chi phí thì hoạt động kinh doanh cũng không có hiệu quả, đời sống của nhân viên không đuợc đảm bảo. Cùng với sự tăng giảm tổng thu nhập, tổng chi phí cũng tăng giảm qua các năm tuơng ứng. Năm 2014 tổng chi phí là 535 tỷ đồng, năm 2015 là 501 tỷ đồng, năm 2016 là 569 tỷ đồng và năm 2017 là 788 tỷ đồng, các nguồn thu của chỉ tiêu
tổng chi phí tăng trong đó có nguyên nhân chính là lãi suất cho vay giảm, chi phí
trả lãi cao và luơng cán bộ tăng đều qua các năm.
c, Lợi nhuận.
Tổng lợi nhuận là kết quả cuối cùng của hoạt động kinh doanh của ngân hàng, kết quả đó bằng tổng thu nhập - tổng chi phí. Để duy trì mức lợi nhuận cao theo báo cáo ở Bảng 2.4 là sự cố gắng nỗ lực rất nhiều của tập thể cán bộ nhân viên toàn chi nhánh. Mức lợi nhuận của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Lạng Sơn đuợc đánh giá là tăng lên tuơng đối cao và ổn định so với các chi nhánh trong cùng khu vực. Sự biến đổi của chỉ tiêu này phụ thuộc vào nhiều yếu tố cả khách quan và chủ quan, các yếu tố đó ảnh huởng trực tiếp đến các chỉ tiêu tổng thu nhập và tổng chi phí đã nêu ở trên.
2.2. THỰC TRẠNG XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH