6. Kết cấu của luận văn
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂNHÀNG BÁN LẺ
2.2.1. Dịch vụ huy động vốn bán lẻ
2.2.1.1. Kết quả huy động vốn bán lẻ của BIDV Tràng An giai đoạn 2015 - 2017
Bảng 2.2. Kết quả huy động vốn bán lẻ BIDV Tràng An
6 4 - Ngoại tệ 8,721.08 7,846.36 -10.03% 13,569.71 72.94% 3. Phân theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 1,475.09 1,384.67 -6.13% 2,046.94 47.83% - Kỳ hạn < 12tháng 45,291.7 2 69,302.8 3 53.01% 81,305.78 17.32% - Kỳ hạn ≥ 12 tháng 20,996.3 3 16,435.1 0 -21.72% 19,845.50 20.75%
2. Phân theo loại tiền tệ - VND (%) 87.13% 90.99% 86.85% - Ngoại tệ (%) 12.87% 9.01% 13.15% 3. Phân theo kỳ hạn - Không kỳ hạn (%) 2.18% 1.59% 1.98% - Kỳ hạn < 12tháng (%) 66.84% 79.55% 78.79% - Kỳ hạn ≥ 12 tháng (%) 30.98% 18.86% 19.23%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Tràng An) [8]
Từ bảng số 2.2 cho thấy, tổng số vốn huy động được của BIDV Tràng An trong giai đoạn 2015 - 2017 có xu hướng tăng. Năm 2016, tổng huy động vốn đạt được là 87,122.60 tỷ đồng, tăng trưởng 28.57% so với năm 2015. Đến năm 2017, tổng huy động vốn của BIDV Tràng An đã tăng 18.45% lên đến 103,198.22 tỷ đồng.
Kết quả huy động vốn bán lẻ cho thấy chiếm tỷ trọng lớn vẫn là tiền gửi bằng VND. Năm 2016, tiền gửi bằng ngoại tệ giảm 10.03% từ 1475.09 tỷ đồng xuống còn 1384.67 tỷ đồng. Sang đến năm 2017, con số này tăng 72.94%, đạt 13,569.71 tỷ đồng.
Xét theo kỳ hạn: Năm 2016 tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng mạnh, tăng 53.01% đạt 69,302.83 tỷ đồng, nhưng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trên 12 tháng lại có xu hướng giảm tương ứng 6.13% và 21.72%. Chi nhánh đã có những biện pháp điều chỉnh lãi suất huy động vốn kèm theo
chính sách quà tặng cho khách hàng kịp thời hợp lý. Kết quả là năm 2017 luợng vốn huy động bán lẻ không kỳ hạn và có kỳ hạn trên 12 tháng đã có xu huớng tăng truởng, tăng lần luợt là 47.83% và 20.75%.
2.2.1.2. Cơ cấu vốn huy động bán lẻ của BIDV Tràng An giai đoạn 2015 - 2017
Bảng 2.3. Cơ cấu vốn huy động bán lẻ của BIDV Tràng An
tổng số huy động vốn và có xu huớng tăng dần qua các năm từ năm 2015 đến năm
2017, nhung việc gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ của người dân cũng tăng hay giảm
theo từng năm. Cụ thể trong giai đoạn 2015 - 2017, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của BIDV Tràng An có xu hướng tăng, chiếm tỷ trọng lớn trên tổng số huy
động vốn. Năm 2015, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 66.84%. Sang
năm 2016, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng mạnh, chiếm 79.55%;
trong khi tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng lại giảm mạnh, chiếm 18.86%.
Đến năm 2017, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng tăng nhẹ tuy nhiên
tỷ trọng chiếm 78.79%, kỳ hạn trên 12 tháng tiếp tục tăng nhẹ lên 19.23%. Nguyên nhân chủ yếu là do sự chênh lệch lãi suất giữa kỳ hạn ngắn và kỳ hạn dài
hình thức đầu tư sinh lời tốt hơn gửi tiết kiệm nên tâm lý người dân khi gửi tiền
luôn tính toán kỹ lưỡng khi gửi kỳ hạn ngắn hay dài để đảm bảo khả năng thanh
khoản cùng với tâm lý kỳ vọng lãi suất tiếp tục tăng hoặc ổn định. Người dân ngày càng có xu hướng sử dụng loại sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
(như sản phẩm gửi tiết kiệm 364 ngày lãi cuối kỳ hoặc hàng tháng). Thêm vào đó,
tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng số huy động vốn dân cư. Năm 2015, tiền gửi không kỳ hạn chiếm 2.18% và có xu hướng giảm, cụ thể: năm
2016 giảm xuống 1.59% và trong năm 2017 là 1.98%.
Biểu đồ 2.1. Tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn của BIDV Tràng An giai đoạn 2015 - 2017
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Tràng An) [8]
Có thể thấy rằng, tỷ trọng hoạt động tiết kiệm có xu hướng tăng theo định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV Tràng An, cơ cấu huy động vốn hợp lý theo diễn biến lãi suất của thị trường, người dân có xu hướng sử dụng loại sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng. Nguyên nhân là do diễn biến thị trường lãi suất không ổn định, lãi suất thường xuyên biến động theo chiều hướng tăng. Do đó, để đảm bảo an toàn, người dân
thường có xu hướng gửi lãi suất kỳ hạn ngắn (<12 tháng). Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng lo sợ sự biến động của lãi suất trong ngắn hạn, nên các ngân hàng luôn có các chính sách ưu tiên huy động vốn lãi suất ngắn hạn.
Trong năm 2017 cơ cấu về kỳ hạn được duy trì ổn định, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn tiếp tục được nâng cao. Huy động vốn ngắn hạn đạt 81305.78 tỷ đồng chiếm 78.79% tổng nguồn vốn. Nguyên nhân là do việc thay đổi trần lãi suất tiền gửi. Ngân hàng nhà nước chỉ áp dụng trần lãi suất tiền gửi VND đối với kỳ hạn <06 tháng do đó khách hàng đã tập trung gửi kỳ hạn ngắn để được quay vòng nhanh. Đây là tín hiệu tích cực đối với hoạt động thanh khoản, đồng thời cho thấy cấu trúc tiền gửi đã biến động theo hướng ổn định. Khi nguồn vốn huy động ổn định là cơ sở giúp cho hoạt động ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn và tăng khả năng thanh khoản.
Xét theo loại tiền tệ, tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền gửi VND và ngoại tệ cụ thể như sau:
Biểu đồ 2.2. Cơ cấu vốn huy động bán lẻ theo loại tiền tệ của BIDV Tràng An giai đoạn 2015 - 2017
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 ________Năm 2017________ Dư nợ Dư nợ 2016/2015 (%) Dư nợ 2017/2016 (%) 1. Tổng dư nợ______ 71,812.1 4 ^ 86,843.6 9 20.93 102,664.2 6~ 18.22 - Ngắn hạn________ 36,322.5 8 23,308.8 5 -35.83 23,181.5 9 -0.55 - Trung dài hạn 35,489.5 6 63,534.8 4 79.02 79,482.6 7 25.1 0 2. Tỷ lệ nợ nhóm 2/Tổng dư nợ (%) 2 0.4 4 0.5 0.12 0.63 0.09 3. Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ (%) 1 2.0 9 2.6 0.68 2.75 0.06
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Tràng An) [8]
Biểu đồ trên cho thấy, tổng huy động vốn bán lẻ tăng truởng đều qua các năm, trong đó tiền gửi VND vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động vốn dân cu của BIDV Tràng An giai đoạn 2015 - 2017. Cụ thể huy động vốn năm 2015 là 67,763.14 tỷ đồng; trong đó tiền gửi VND là 59,042.06 tỷ đồng, ngoại tệ là 8,721.08 tỷ đồng. Năm 2016 huy động vốn là 87,122.60 tỷ đồng, tăng thêm 34.27% so với 2015; với số tiền gửi bằng VND là 79,276.24 tỷ đồng, ngoại tệ là 7,846.36 tỷ đồng. Đến năm 2017, con số này đạt 103,198.22 tỷ đồng; trong đó tiền VND chiếm 89,628.51 tỷ đồng, tăng 13.06% so với năm 2016, còn ngoại tệ chiếm 13,569.71 tỷ đồng.