6. Kết cấu của luận văn
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂNHÀNG BÁN LẺ
2.2.2. Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động mang lại rủi ro lớn nhất cho ngân hàng. Tổn thất nếu
xảy ra sẽ làm giảm thu nhập dự tính và có thể gây thua lỗ hoặc phá sản cho ngân
hàng, ảnh huởng lớn đến sự an toàn của ngân hàng. Chính vì vậy, việc cân nhắc
kỹ việc phân chia vốn trong phạm vi khoản mục cho vay là rất quan trọng. Công tác cho vay bán lẻ của BIDV Tràng An trong giai đoạn 2015 - 2017 đã đạt được những kết quả như sau:
Bảng 2.4. Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Tràng An giai đoạn 2015 - 2017
trọng (%) trọng (%) trọng (%)
Cho vay mua nhà 23,037.3
3 32.0 8 21,111.70 24.3 1 21,631.36 21.0 7 Cho vay hoạt động
sản xuất kinh doanh
8,990.8 8 12.5 2 9,900.18 11.4 0 10,482.02 10.2 1 Cho vay đảm bảo
bằng GTCG 409.3 3 0.5 7 2,561.89 2.95 2,546.07 2.48
Cho vay tiêu dùng không có TSB Đ 28,710.4 9 39.9 8 14,007.89 16.1 3 16,118.29 15.7 0
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Tràng An) [8]
Từ bảng trên cho ta thấy dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng mạnh qua các năm, cụ thể tổng dư nợ năm 2015 là 71,812.14 tỷ đồng, sang năm 2016 tăng lên 86,843.69 tỷ đồng (tương đương 20.93%), và năm 2017 đạt 102,664.26 tỷ đồng tương đương tăng 18.22%.
Năm 2015 tỷ trọng nợ trung dài hạn chiếm 49,42% tổng dư nợ bán lẻ, năm 2016 là 73,16% và năm 2017 là 77,42%. Năm 2016 dư nợ ngắn hạn giảm 35.83% so với năm 2015, tuy nhiên dư nợ trung và dài hạn lại tăng trưởng một cách mạnh mẽ từ 35,489.56 tỷ năm 2015 lên 63,534.84 tỷ năm 2016 tăng 79.02%. Đến cuối năm 2017, tỷ trọng nợ trung và dài hạn tăng trưởng mạnh lên đến 102,664.26 tỷ năm 2017, tương đương tăng 18.22%.
Tỷ lệ nợ nhóm 2/tổng dư nợ tín dụng bán lẻ đang được kiểm soát trong 3 năm từ 2015 - 2017 (<1%) và có xu hướng tăng nhẹ qua các năm. Cụ thể tỷ lệ này đạt 0,42% năm 2015 và tăng nhẹ lên 0,54% năm 2016 và đạt 0,63% vào năm 2017. Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ tín dụng bán lẻ cũng đang được kiểm soát tốt ở mức dưới 3% nhưng đang có xu hướng tăng dần. Sau ba năm tỷ lệ nợ xấu đã tăng từ 2,01% năm 2015 lên 2,75% năm 2017,
53
nhất là năm 2016 tỷ lệ nợ xấu đã tăng 0,68% so với năm 2015. Nguyên nhân của việc này là do Chi nhánh Tràng An là một chi nhánh mới đuợc thành lập, tổng du nợ tín dụng liên tục tăng cao qua các năm (20.93% năm 2016 và 18.22% năm 2017) dẫn đến việc nợ xấu có xu huớng tăng dần qua các năm là điều không thể tránh khỏi.
Nhu vậy, giai đoạn 2015 - 2017 là giai đoạn có nhiều cơ hội mới trên thị truờng đòi hỏi BIDV Tràng An tiếp tục phát huy kết quả đã đạt đuợc, thay đổi trong chính sách tín d ụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, đa dạng hóa nền khách hàng thuơng mại, phát triển các sản phẩm, gắn tín dụng với công tác huy động tiền gửi, đi kèm với phát triển dịch vụ, tạo dựng nền vốn, tăng truởng tín dụng bền vững, hiệu quả, triển khai đa dạng, đồng bộ hóa sản phẩm hiện có của BIDV Tràng An, nghiên c ứu đề xuất áp dụng một số sản phẩm hiện đại, phù hợp với nhu cầu khách hàng đặc thù.
Bảng 2.5. Kết quả cho vay theo sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Tràng An giai đoạn 2015 - 2017
Cho vay mua ô tô 825.8 4 1.1 5 946.60 1.09 3,192.86 3.11 Nhóm cho vay khác 596.0 4 0.8 3 642.64 0.74 667.32 0.65 Tổng cộng 71,812.1 4 86,843.6 9 102,664.26 54
trung phát triển bốn sản phẩm chủ yếu là cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng có tài s ản đảm bảo và cho vay tiêu dùng không có tài s ản đảm bảo. Năm 2015, tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dung không có TSBĐ là cao nhất, chiếm 39.98%. Tuy nhiên vào năm 2016, du nợ cho vay theo sản phẩm này giảm mạnh từ 28,710.49 tỷ đồng xuống 14,007.89 tỷ đồng tuơng đuơng 61.39%, chiếm tỷ trọng 16.13%. Thay vào đó sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ tăng lên chiếm tỷ trọng cao nhất là 43.47% và các sản phẩm cho vay còn l ại có xu huớng giảm nhẹ. Có thể thấy Chi nhánh đã có những chính sách cho vay linh hoạt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng từ việc cho vay không có TSBĐ. Và đến năm 2017, Chi nhánh tiếp tục duy trì đuợc tỷ trọng du nợ theo sản phẩm tín dụng bán lẻ.
Đặc biệt, năm 2017 là năm đánh dấu mức tăng truởng vuợt bậc của BIDV Tràng An trong hoạt động tín dụng bán lẻ để thực hiện định huớng chung của toàn hệ thống BIDV trở thành ngân hàng bán l ẻ hàng đầu Việt Nam. Cụ thể cơ cấu cho vay theo s ản phẩm tín dụng cá nhân năm 2017 nhu sau:
Biểu đồ 2.3. Cơ cấu cho vay theo sản phẩm tín dụng cá nhân của BIDV Tràng An giai đoạn 2015 - 2017
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Tràng An) [8]
Như vậy, sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ và cho vay mua nhà là hai sản phẩm chiếm tỷ trọng cao nhất mang lại lợi nhuận lớn nhất cho chi
2015
nhánh BIDV Tràng An. Có thể thấy, sản phẩm cho vay tiêu dùng không có TSBĐ chiếm khá lớn trong tổng cơ cấu cho vay, tuy vậy đây là khoản vay gây rủi ro lớn nhất cho BIDV Tràng An, vì đây là khoản vay tín chấp dựa trên thu nhập được đổ vào tài khoản của khách hàng tại BIDV. Khi khách hàng bỏ việc, hay mất việc làm, dẫn đến không có nguồn trả nợ ngân hàng và gây ra nợ xấu. BIDV Tràng An đang đặt ra định hướng phát triển lâu dài cho sản phẩm bản lẻ nói chung và sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng, cụ thể là phát triển sản phẩm cho vay bảo đảm định hướng phát triển của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước; Phát triển các sản phẩm bán lẻ khác vì mục tiêu đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng.