2.4.1. Nguyên nhân khách quan
a) Nguyên nhân từ phía khách hàng
Nhà nhập khẩu cũng nhu nhà xuất khẩu Việt Nam thuờng có vị thế không cao trong quan hệ mua bán nên thuờng gặp một số khó khăn nhất định trong việc thanh toán hay đòi tiền. Khi nhập khẩu thì bị các nhà xuất khẩu nuớc ép thanh toán ứng truớc, còn khi xuất khẩu thì nguợc lại là bị đối tác nuớc ngoài trì hoãn việc thanh toán. Nhà xuất khẩu là khách hàng cũng có một số hạn chế về hiểu biết nghiệp vụ và kinh nghiệm thực tiễn khi: đề nghị chuyển sang hình thức nhờ thu khi thấy bộ chứng từ có sai sót; chấp nhận L/C với những điều khoản khó thực hiện nhu thời hạn xuất trình quá ngắn (không đảm bảo việc xuất trình dễ bị viện cớ để trả chứng từ không thanh toán)...
Ngoài ra, các nhà XNK còn rất thiếu thông tin về đối tác kinh doanh và năng lực tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế. Hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay ngân hàng, do đó khi kinh doanh buôn bán với nuớc ngoài bị lừa đảo, thua lỗ liên quan trực tiếp tới chất luợng tín dụng, uy tín TTTQ của ngân hàng. Bên cạnh đó, thông tin về đối tác kinh doanh của doanh nghiệp còn rất hạn chế, thể hiện ở số luợng L/C do ngân hàng nuớc ngoài phát hành không thực hiện đuợc chiếm tỷ lệ khá cao (20%) [16]. Điều này đồng nghĩa với rủi ro trong xuất khẩu hàng hóa.
b) Nguyên nhân từ thực trạng nền kinh tế Việt Nam
Môi truờng pháp lý: hiện nay khung pháp lý về TTQT của Việt Nam vẫn chua đuợc hoàn chỉnh là một trở ngại lớn cho các ngân hàng trong hoạt
động TTQT, các văn bản pháp luật điều chỉnh các phuơng thức thanh toán mới chỉ dừng lại ở mức các văn bản duới luật huớng dẫn hoặc quy định một số nội dung cụ thể. Việc áp dụng UCP600, URC522, URR725, URDG 758 và Incoterms2010 và thực tiễn hoạt động tại Việt Nam do các ngân hàng tự xây dựng mà chua có một hướng dẫn thống nhất từ Chính phủ hoặc NHNN. Trong khi đó các nước trên thế giới đều có những bộ luật và văn bản dưới luật quy định về giao dịch tín dụng chứng từ trên cơ sở thông lệ quốc tế có tính đến đặc thù quốc gia.
Chính sách thương mại: Quy định hoạt động XNK, thuế quan, hải quan chưa ổn định, chính sách tỷ giá biến động mạnh ảnh hưởng đến nhà XNK, làm tăng rủi ro hối đoái. Cho đến nay Việt Nam chưa có thị trường hối đoái hoàn chỉnh, mới chỉ có thị trường ngoại tệ liên ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động trên thị trường này còn kém sôi động, nghiệp vụ đơn giản chủ yếu là giao dịch giao ngay, chưa phát triển nghiệp vụ phái sinh, thành viên tham gia thị trường còn hạn chế. Điều này gây khó khăn cho việc tính toán hiệu quả và tránh rủi ro do biến động tỷ giá. Đặc biệt là sự biến động bất thường của giá USD như hiện nay là điều khó khăn cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, gây ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của họ. NHNN đã không quản lý và không điều khiển được sự ổn định giá mua bán USD cho các doanh nghiệp, điều này đã khiến các doanh nghiệp nhập khẩu không mua được nguồn USD theo giá niêm yết để thanh toán tiền hàng nhập khẩu, ngược lại đó lại là nguồn thu thêm cho các nhà đầu cơ USD. Công tác cung cấp thông tin tín dụng: chủ yếu lấy thông tin từ CIC. Tuy nhiên, công tác xây dựng và cung cấp thông tin cho các NH đôi khi chưa được quan tâm đúng mức dẫn đến tình trạng thông tin không được cập nhật, số liệu thiếu chính xác. Ngược lại, các NH không chủ động cung cấp thông tin thường xuyên, dẫn đến tăng nguy cơ rủi ro.
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, về công nghệ
Trình độ công nghệ NH còn thấp, chưa đáp ứng được yêu cầu, có thể gây ra rủi ro cho nghiệp vụ TTQT. Cụ thể là trong hệ thống phần mềm Korebank chưa có phần theo dõi tự động các món L/C, D/A đến hạn phải trả cho nước ngoài, mà nhân viên TTQT phải theo dõi bằng sổ tay, đây là việc làm rất mất thời gian và không đảm bảo an toàn thanh toán đúng hạn cho nước ngoài, ảnh hưởng đến uy tín.
Thứ hai, mô hình tổ chức và quy trình nghiệp vụ TTQT
Quy trình TTQT trong nội bộ NH vẫn chưa được xây dựng thành một văn bản thống nhất để trong quá trình tác nghiệp cán bộ có thể tham chiếu.
Mô hình tổ chức quản lý rủi ro vẫn còn khá đơn giản. Một số bộ phận hỗ trợ như Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Hội đồng thẩm đinh vẫn chưa thể hiện được vai trò rõ rệt của mình trong việc tham mưu, tư vấn cho ban giám đốc. Bộ phận Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm quản lý, thiết lập và duy trì mối quan hệ với các KH trong/ngoài nước cũng như thực hiện các chương trình marketing cho NH. Bộ phận này hỗ trợ rất hiệu quả cho các phòng nghiệp vụ như phòng Tín dụng và phòng TTQT. Nhưng thực tế sự phối kết hợp giữa các bộ phận, các phòng chức năng còn lỏng lẻo, chưa tạo nên một dịch vụ khép kín trong thanh toán, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ đối với KH do vậy thời gian thanh toán còn dài, chi phí nghiệp vụ cao.
Thứ ba, nhận thức và trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng
Trình độ cán bộ TTQT có BIDV còn hạn chế, thiếu các chuyên gia TTQT. Thanh toán viên còn thiếu tự giác trong việc trang bị kiến thức mới, cập nhật để dịch vụ tốt nhất cho doanh nghiệp. Do nhận thức của một số nhân viên về vấn đề nâng cao năng lực cạnh tranh TTQT chưa cao, vì vậy chưa tạo áp lực nâng cao trình độ và hiểu biết về nghiệp vụ TTQT cũng như hệ thống
pháp luật quốc tế có liên quan.
Thiếu cán bộ đã qua thực tế, có kinh nghiệm và đuợc đào tạo bài bản.Hoạt động TTQT tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi cán bộ TTQT phải có nhiều kinh nghiệm thực tế trong xử lý tình huống. Ngoài việc đảm bảo an toàn trong giao dịch cho hoạt động của NH, cán bộ có kinh nghiệm sẽ tạo lòng tin cho KH bằng cách tu vấn cho KH đặc biệt trong nghiệp vụ TTQT là nghiệp vụ mà trình độ của KH Việt Nam chua cao.
Thứ tư, công tác kiểm tra kém hiệu quả
Công tác kiểm tra kiểm soát đóng vai trò quan trọng trong hoạt động TTQT. Nó góp phần phát hiện ra những sai sót trong các khâu của quá trình thực hiện nghiệp vụ, hạn chế đuợc những rủi ro trong TTQT. Đặc biệt đối với những L/C trả chậm, công tác kiểm tra, kiểm soát sẽ giúp ngân hàng phát hiện sớm những biểu hiện không trung thực của khách hàng để có huớng, biện pháp xửu lý. Trong thời gian qua, công tác kiểm tra kiểm soát trong nội bộ của BIDV còn chua đuợc coi trọng, việc kiểm tra mang tính chất tự giác chua giao trách nhiệm cụ thể và mới chỉ tính chất hình thức mà chua mang nội dung kiểm soát về mặt pháp lý, tính rủi ro trong nội dung giao dịch.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chuơng 2 đi từ tổng quan thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV đến phân tích rủi ro trong thanh toán quốc tế và thực trạng quản lí rủi ro tại BIDV trong thời gian qua. Đồng thời đánh giá hiệu lực của các biện pháp hạn chế rủi ro mà BIDV đã và đang áp dụng đến hiệu quả kinh doanh của NH này. Để kiểm soát và giảm thiểu các rủi ro này, các NHTM Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng phải nghiên cứu thêm và ứng dụng một số giải pháp phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng. Các giải pháp và kiến nghị này sẽ đuợc trình bày cụ thể ở chuơng 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI BIDV
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁNQUỐC TẾ CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2020 QUỐC TẾ CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2020
3.1.1. Định hướng pháp triển hoạt động kinh doanh của BIDV trongthời thời
gian tới
BIDV đã đặt ra mục tiêu và nhiệm vụ trọng tâm để khắc phục khó khăn, phát triển tốt trong thời gian tới như sau:
- Thứ nhất, bám sát định hướng phát triển KT-XH của Quốc hội, chỉ đạo của NHNN, phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ chính trị được giao, tạo bước chuyển biến tích cực, cơ cấu toàn diện hoạt động của BIDV, đảm bảo mục tiêu "Quy mô - Chất lượng - Hiệu quả", giữ vững là NHTM hàng đầu trong việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp trong nhiều lĩnh vực của cả nước.
- Thứ hai, cơ cấu và tái cấu trúc lại nền khách hàng, tập trung mở rộng phát triển những khách hàng tốt có hiệu quả, ưu tiên phát triển về hiệu quả hoạt động, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ, đầu tư vào các công trình xây dựng, các doanh nghiệp nói chung nhằm phát triển KT-XH khu vực theo đúng chủ trương chỉ đạo của Chính phủ về cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp.
- Thứ ba, không ngừng đổi mới, nâng cao năng lực điều hành kinh doanh, phát triển nguồn nhân lực gắn với hội nhập quốc tế.
- Thứ tư, tiếp tục đóng góp vào sự phát triển KT-XH của đất nước, làm tròn trách nhiệm với cộng đồng thông qua các hoạt động an sinh xã hội.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của BIDVtrong thời gian tới trong thời gian tới
đại cũng như định hướng phát triển của toàn bộ hệ thống, hoạt động kinh doanh của BIDV đang chú trọng theo hướng mở rộng phát triển các hoạt động dịch vụ, thay đổi cơ cấu lợi nhuận bảo đảm lợi nhuận từ dịch vụ hàng năm luôn có đóng góp cao trong tổng lợi nhuận của toàn hệ thống. Thanh toán quốc tế là hoạt động giữ vai trò quan trọng trong mảng dịch vụ của BIDV do đó cũng cần đặt ra định hướng và lộ trình phát triển nhất định đến năm 2020 bao gồm:
- Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT nhằm góp phần củng cố uy tín, năng lực cạnh tranh của BIDV với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
- Giữ vững và mở rộng thị phần TTQT, thu hút thêm khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Phấn đấu đến năm 2020 doanh số TTQT của BIDV chiếm 15% trong doanh số TTQT của các NHTM khác trên toàn quốc.
- Nâng cao năng lực hội nhập kinh tế thông qua việc đa dạng hóa các hoạt động TTQT, củng cố các sản phẩm truyền thống, phát triển các sản phẩm tài trợ của ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Phát huy hình thức TTQT theo mô hình tập trung hóa hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, an toàn và tiết kiệm chi phí.
- Cân đối giữa tỷ trọng thanh toán xuất khẩu và thanh toán nhập khẩu, tập trung gia tăng doanh số ở các nhóm hàng XNK trọng tâm của địa bàn.
- Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, cán bộ kế cận, nâng cao trình độ cán bộ của các phòng ban.
- Tiếp tục nâng cấp, cải tiến công nghệ phục vụ nghiệp vụ, nâng cao mức dộ tự động hóa trong xử lý giao dịch.
- Đẩy mạnh và nâng cao công tác quảng cáo, thông tin dịch vụ cung cấp tới các cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐCTẾ TẠI BIDV TẾ TẠI BIDV
3.2.1. Các giải pháp tổng thể
3.2.1.1. Vấn đề quản trị rủi ro tổng thể cho nghiệp vụ ngân hàng quốc tế.
Mỗi ngân hàng cần xây dựng cho mình một chính sách quản lí rủi ro tổng thế. Nó là nền tàng, là định hướng để xây dựng từng chính sách quản lý rủi ro cho mỗi nghiệp vụ thanh toán quốc tế cụ thể.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin nội bộ đáp ứng yêu cầu quản lí rủi ro ngày càng đa dạng và phức tạp hơn trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới. Hệ thống thông tin khách hàng của BIDV cần phải được cập nhật đầy đủ và theo định kì, đồng thời tham khảo thêm thông tin từ CIC của NHNN. Không chỉ có thông tin của khách hàng, mà thông tin về kinh tế- xã hội, về lĩnh vực kinh doanh liên quan đến các KH của BIDV cũng nên được các cán bộ nhân viên trong ngân hàng để tâm tìm hiểu. Các thông tin từ bộ, ngành.. .cũng cần được lưu ý.
- Đi sâu vào từng loại rủi ro trong một chiến lược tổng thể: rủi ro tín dụng, rủi ro pháp lí, rủi ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp.Với mỗi loại rủi ro cần có một mô hình quản lí cụ thể từ khâu nhận dạng rủi ro, đo lường rủi ro, cho đến các biện pháp phòng ngừa rủi ro.
3.2.1.2. Xây dựng quy trình và chu trình kinh doanh khép kín cho các dịch
vụ thanh toán quốc tế.
Các nghiệp vụ trong TTQT không tách rời nhau mà có mối liên hệ mật thiết với nhau. Chính vì vậy cần có một chu trình cung ứng dịch vụ khép kín để đáp ứng thuận tiện cho khách hàng. Ngân hàng lúc này không chỉ thu thêm được phí do có nhiều loại hình dịch vụ cung ứng để vừa giữ chân được khách hàng truyền thống lại vừa thu hút được lượng khách hàng tiềm năng mới mà còn hạn chế được rủi ro trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ đó. Với
những nghiệp vụ mới cần xây dựng qui trình nghiệp vụ mới, với những nghiệp vụ đang áp dụng thì cần điều chỉnh sửa đổi bổ sung các văn bản để hoàn thiện qui trình cho bám sát thực tiễn và phù hợp với thông lệ quốc tế.
Ngoài ra, cần tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục liên quan đến TTQT thông
qua hoàn thiện Văn bản chế độ về trình tự, thủ tục cho vay các khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT, quy trình sản phẩm, hồ sơ mẫu biểu, cơ chế tác nghiệp TTQT. Đồng thời cần rà soát đánh gia và bổ sung, sửa đổi nội dung của Quy định tác nghiệp TTQT liên quan đến phục vụ khách hàng trực tiếp tại Hội sở chính và định huớng tập trung tại Hội sở chính, trong đó bao gồm đối tuợng khách hàng BIDV đang tích cực mở rộng là nhóm Khách hàng FDI và Định chế
tài chính.
3.2.1.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Trong lĩnh vực Ngân hàng luôn đi kèm với rất nhiều rủi ro, đặc biệt là các
hoạt động cho vay liên quan đến TTQT. Vì vậy, để hoạt động tài trợ thuơng mại
có hiệu quả cao thì công tác kiểm tra, kiểm soát cần hết sức chú trọng.
- Xây dựng những bản tin dự báo, báo cáo đánh giá hoạt động XNK, nghiên cứu về môi truòng kinh tế vĩ mô trong và ngoài nuớc. Từ đó đua ra những giải pháp, tu vấn hỗ trợ đối với các doanh nghiệp XNK nhằm giảm bớt những ảnh huởng tiêu cực từ các yếu tố kinh tế vĩ mô trong và ngoài nuớc tới hoạt động kinh doanh.
- Thực hiện nghiêm túc Quyết định số 22 của NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng để có những đánh giá chính xác về rủi ro của từng KH và nền khách hàng nói chung của BIDV để có biện pháp ứng xử kịp thời.
- Thực hiện nghiêm túc Quy định số 8956/QĐ-QLTD về giao dịch bảo đảm, nhằm đảm bảo đầy đủ khả năng thu hồi khoản vay trong truờng hợp phát sinh rủi ro, đồng thời cần đa dạng hoá các hình thức đảm bảo tránh rủi ro tín dụng.
- Thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính của KH vay vốn, đánh giá kỹ phương án kinh doanh của khách hàng bảo đảm tình hình tài chính của KH