7. Kết cấu của đề tài
2.5.3. Một số nguyên nhân
Một số nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong công tác hạn chế rủi ro tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt có thể kể đến như:
Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Nhà nhập khẩu cũng như nhà xuất khẩu Việt Nam thường có vị thế không cao trong quan hệ mua bán nên thường gặp một số khó khăn nhất định trong việc thanh toán hay đòi tiền. Khi nhập khẩu thì bị các nhà xuất khẩu nước ép thanh toán ứng trước, còn khi xuất khẩu thì ngược lại là bị đối tác nước ngoài trì hoãn việc thanh toán. Khách hàng trong nước khó khăn, không có khả năng thực hiện cam kết với ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt hoặc lợi dụng những sơ hở, buông lỏng trong hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng để ràng buộc ngân hàng vào những hoạt động sai mục đích, trái pháp luật.
cũng có một số hạn chế về hiểu biết nghiệp vụ và kinh nghiệm thực tiễn về hoạt động TTQT. Trong khi đó, các ngân hàng đại lý cố tình không thực hiện các cam kết, nghĩa vụ của mình hoặc với các lý do chính trị, kinh tế,... mà không thực hiện được, gây tổn thất cho khách hàng và ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.
Nguyên nhân chủ quan
- Trình độ công nghệ Ngân hàng còn thấp, chưa đáp ứng được yêu cầu, có thể gây ra rủi ro cho nghiệp vụ thanh toán quốc tế. Hiện nay, mặc dù ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã tham gia vào hệ thống SWIFT cho nên hoạt động TTQT đã diễn ra tương đối nhanh chóng và hiệu quả. Tuy nhiên, quá trình hiện đại hóa công nghệ chưa ổn định, hay xảy ra các sự cố kỹ thuật như đường truyền, tốc độ truy cập mạng chậm, phần mềm xử lí chậm làm gián đoạn đến tốc độ thanh toán, điều này làm gia tăng những rủi ro tác nghiệp trong xử lý nghiệp vụ TTQT tại ngân hàng
- Nguyên nhân do đội ngũ nhân sự tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt còn yếu kém: Trình độ nghiệp vụ chuyên môn của các cán bộ trong lĩnh vực thanh toán quốc tế tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt còn hạn chế do công tác tào tạo nhân viên của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt diễn ra chưa đồng bộ và liên tục. Các cán bộ nhân viên của ngân hàng tuy đã tham gia các khóa đào tạo TTQT cơ bản thông qua các buổi hội thảo, chuyên đề và các buổi thảo luận với nhau nhưng do thời gian có hạn và phải tập trung hoàn thành công việc nên chưa có điều kiện có thể làm rõ hết các vấn đề liên quan về chuyên môn, nghiệp vụ dẫn đến sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ TTQT, dẫn đến rủi ro trong hoạt động này tại ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan
- Nền kinh tế thế giới trong giai đoạn 2017-2019 có nhiều biến động nên xảy ra nhiều rủi ro về chính trị, luật pháp, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động TTQT cũng nhưng công tác nhận dạng, kiểm soát rủi ro đến từ môi trường bên ngoài của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. Bên cạnh đó, nền kinh tế suy giảm đã ảnh hưởng rất lớn với tình hình sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của các doanh nghiệp
và cá nhân trong và ngoài nước nên hoạt động kinh doanh quốc tế của các ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói riêng cũng ảnh hưởng.
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại Việt Nam đã làm giảm thị phần của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. Thời gian hoạt động của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cũng còn mỏng hơn so với những ngân hàng lớn như Vietcombank, Eximbank, BIDV,...và các ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam. Các ngân hàng này thường là có nguồn ngoại tệ dồi dào và phong phú, cùng với công nghệ hiện đại, trang thiết bị tân tiến và một đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm cộng thêm nhiều chính sách ưu đãi đã và chính sách khách hàng trong hoạt động TTQT. Bên cạnh đó, họ thường có vốn điều lệ lớn nên cho phép các doanh nghiệp vay những khoảng vay lớn, thực hiện các dự án lớn, do đó có điều kiện ràng buộc doanh nghiệp thanh toán qua ngân hàng. Vì vậy, hoạt động TTQT của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cũng bị ảnh hưởng.
- Tỷ giá hối đoái không ổn định, thị trường ngoại hối chưa thật sự phát triển gây ra những cơn sốt ngoại tệ, khan hiếm nguồn ngoại tệ cho hoạt động TTQT, điều này trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động TTQT của hầu hết các ngân hàng, trong đó có ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.
- Chưa có một môi trường pháp lí cho hoạt động TTQT một cách hiệu quả và đồng bộ. Các văn bản hiện hành thì chồng chéo nhau, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nên khó áp dụng, hiệu lực pháp lí chưa cao. Nhà nước cũng chưa có những văn bản pháp lí về hoạt động TTQT, nhất là những quy định cụ thể về hướng dẫn áp dụng các thông lệ quốc tế như UCP, INCOTERMS, hoạt động TTQT chưa thực sự được bảo vệ bởi một hành lang pháp lí khi có tranh chấp xảy ra. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước quy định một số văn bản chưa cụ thể, gây ra sự hiểu khác nhau dẫn đến sự không thống nhất giữa các ngân hàng, điều này ảnh hưởng đến quá trình kiểm soát rủi ro trong hoạt động TTQT tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
- Còn tồn tại nhiều bất cập trong cơ chế chính sách của Nhà nước về lĩnh vực thương mại. Trong hoạt động xuất nhập khẩu, các thủ tục hành chính còn rườm rà, thiếu liên kết và phối hợp giữa các ban ngành, các quy định còn chồng chéo gây
phiền toái cho khách hàng, tốn kém thời gian và chi phí. Chưa xác định được rõ trách nhiệm và quyền lợi của các ngân hàng tham gia hoạt động xuất nhập khẩu. Điều này cũng ảnh hưởng đến thời gian thực hiện dịch vụ TTQT, gia tăng rủi rốc thể xảy ra trong hoạt động TTQT của các NHTM nói chung và ngân hàng Bưu điện Liên Việt nói riêng.
- Phần lớn các doanh nghiệp xuất nhập khẩu của Việt Nam có trình độ nghiệp vụ ngoại thương còn hạn chế. Số lượng các doanh nghiệp tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu ngày càng tăng tuy nhiên kinh nghiệm trong thanh toán thì chưa có, trình độ am hiểu về công tác thanh toán quốc tế còn hạn chế và khả năng tài chính, trình độ kỹ thuật về nghiệp vụ ngoại thương cũng chưa cao. Điều đó gây không ít khó khăn cho các ngân hàng trong hoạt động TTQT cho ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2:
Ở chương 2, luận văn đã trình bày về tình hình thực hiện hoạt động TTQT của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong giai đoạn 2017-2019, những rủi ro trong hoạt động TTQT của ngân hàng và công tác hạn chế rủi ro trong hoạt động TTQT của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. Từ đó đưa ra những nhận xét những mặt đạt được, những hạn chế cũng như nguyên nhân hạn chế trong hoạt động TTQT và công tác hạn chế rủi ro trong TTQT tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. Qua phân tích cho thấy, hoạt động TTQT tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cũng như công tác hạn chế rủi ro hoạt động này tại ngân hàng cũng còn nhiều tồn tại cần giải pháp khắc phục. Nội dung chương 2 sẽ làm cơ sở cho việc đề xuất giải pháp ở chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT ĐẾN NĂM 2025
3.1.1. Định hướng phát triển chung
- Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đến năm 2025 là trở thành ngân hàng đa năng, có quy mô lớn trong hệ thống ngân hàng Việt Nam vào năm 2025. Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã xác định những trọng tâm chiến lược trong giai đoạn tiếp theo là tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cấu khách hàng, tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại; nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả hoạt động ngân hàng và công ty con, công ty liên kết; cải thiện năng suất lao động, quản trị hiệu quả chi phí.
- Đa dạng hóa các nguồn thu kinh doanh, tiếp tục mở rộng kinh doanh sang các lĩnh vực tài chính mới có tiềm năng hiệu quả cao; tận dụng thời cơ mở rộng danh mục đầu tư vào các doanh nghiệp có tiềm năng và hiệu suất đầu tư tốt nhằm gia tăng thu nhập dài hạn ổn định cho ngân hàng.
- Tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ bán lẻ, tăng dần tỷ trọng nguồn thu dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng.
- Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục sáng tạo các chính sách đãi ngộ phù hợp, thu hút và gìn giữ nguồn nhân lực kỹ thuật cao, tăng cường công tác đào tạo nội bộ. Chính sách đãi ngộ nhất thiết phải đủ hấp dẫn tài năng và liên kết sự trung thành của cán bộ với ngân hàng ngân hàng.
- Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt không chỉ theo đuổi mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng lợi nhuận mà hướng đến mục tiêu gắn sự phát triển với kinh tế - xã hội của đất nước, góp phần cùng Đảng, Chính phủ thực hiện cải
thiện môi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh và bền vững. Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt sẽ nâng cao năng lực tài chính, con người, công nghệ... để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng cũng như toàn xã hội. Mục tiêu cụ thể của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong giai đoạn 2020-2025 như sau:
- Tăng vốn điều lệ hàng năm lên 10%
- Tổng nguồn vốn tăng lên 15%- 20%/năm, tăng trưởng dư nợ vay đạt mức 18%-20%/năm
- Lợi nhuận trước thuế đạt mức tăng trưởng từ 15%-30% mỗi năm
- Kiểm soát nợ quá hạn ở mức dưới 3% và kiểm soát nợ xấu ở mức dưới 2%, tăng cường công tác kiểm soát tín dụng, cải thiện các tỷ lệ an toàn theo quy định.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế
Là một Ngân hàng có thời gian hoạt động còn khá non trẻ so với nhiều ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, nhưng từ những ngày đầu thành lập, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã xác định hướng đi đúng đắn cho mình. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động TTQT sẽ đem lại nhiều lợi ích cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mặc dù con đường kinh doanh là không dễ dàng. Chính vì vậy, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã xác định được những yêu cầu của khách hàng trong hoạt động TTQT của ngân hàng như sau:
- Giảm thiểu rủi ro cho khách hàng trong hoạt động ngoại thương - Giao dịch thực hiện nhanh chóng, chính xác
- Đảm bảo hiệu quả và giảm thiểu chi phí - Có được sự tư vấn nhiệt tình và đầy đủ - Có được sự trợ giúp khi cần thiết về vốn
Dựa trên những yêu cầu của khách hàng, đồng thời dựa theo định hướng phát triển chung của ngân hàng, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt định hướng trong hoạt động TTQT như sau:
- Tiếp tục củng cố và mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ, tiếp tục khẳng định thanh toán tín dụng chứng từ là phương
thức chủ đạo, tăng về số lượng lẫn trị giá giao dịch. Bên cạnh đó, phát triển đồng bộ các phương thức thanh toán khác như phương thức nhờ thu, chuyển tiền, thanh toán biên mậu...đáp ứng nhanh chóng và chính xác nhu cầu của khách hàng. Tiếp tục hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế, nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế.
- Hoàn thiện các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng trong thanh toán hàng hóa xuất nhập khẩu.
- Tăng cường mở rộng thị phần thanh toán quốc tế, mở rộng hiệu quả hệ thống các ngân hàng đại lý và cơ cấu tiền gửi hợp lý. Đây là nhiệm vụ chiến lược trong việc phát triển và mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế ở ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải cân đối nguồn ngoại tệ dự trữ nhằm giúp cho hoạt động TTQT đạt hiệu quả cao.
- Hiện đại hóa công nghệ thanh toán ngân hàng theo hướng hội nhập với cộng đồng thế giới.
- Tăng cường phối hợp tác nghiệp giữa các phòng ban nghiệp vụ chuyên môn để phục vụ tốt hơn cho hoạt động thanh toán quốc tế.
- Tiếp tục đào tạo trình độ nghiệp vụ của cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế, nâng cao hơn nữa tinh thần trách nhiệm và thái độ văn minh trong giao dịch với khách hàng, góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt với khách hàng và các ngân hàng đại lý.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁNQUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
3.2.1. Giải pháp hạn chế rủi ro từng phương thức thanh toán quốc tế
Giải pháp này nhằm khắc phục hạn chế thứ nhất trong công tác hạn chế rủi ro TTQT tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. Theo như phân tích chương 2 thì những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động TTQT của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt còn khá chung chung, chưa có cụ thể cho từng phương thức thanh toán quốc tế của ngân hàng. Do đó, để hạn chế tối đa những rủi ro cho hoạt động TTQT thì Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt hạn chế từng rủi ro nhỏ trong
từng phương thức TTQT. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đang phát triển mạnh 3 hình thứ là: Thanh toán L/C, nhờ thu và chuyển tiền. Giải pháp hạn chế rủi ro từng phương thức như sau:
3.2.1.1. Giải pháp hạn chế rủi ro trong phương thức chuyển tiền
Để hạn chế rủi ro trong phương thức chuyển tiền, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chỉ nên xem xét tài trợ cho khách hàng xuất khẩu đã được cấp hạn mức tín dụng thanh toán XNK, có hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức này và có tài sản đảm bảo, có kinh nghiệm, uy tín trong thanh toán XNK, có khách hàng nhập khẩu đáng tin cậy tại các thị trường truyền thống .
- Tư vấn cho khách hàng là nhà xuất khẩu một cách rõ ràng những rủi ro có thể xay ra trong quá trình giao dịch như rủi ro về việc không giao hàng đối với chuyển tiền trả trước và không thanh toán đối với chuyển tiền trả sau.
- Để tránh rủi ro có thể gây ra cho nhà xuất khẩu thì Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần điều tra kỹ khả năng tài chánh và uy tín của nhà nhập khẩu, lịch sử giao dịch của nhà nhập khẩu, tình hình hoạt động kinh doanh của nhà nhập khẩu.
- Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chỉ nên áp dụng cho các giao dịch mua bán có giá trị nhỏ với những giao dịch lần đầu giữa nhà nhập khẩu và nhà xuất khẩu
- Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cũng có thể chấp nhận thanh toán cho hợp đồng có giá trị lớn khi nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu có quan hệ chặt chẽ với nhau và đã giao dịch được nhiều lần.
- Trong trường hợp hợp đồng quy định điều khoản thanh toán bằng thanh toán trả sau thì nhà xuất khẩu nên quy định tỉ lệ phạt đối với việc thanh toán chậm để đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn. Cần quy định rõ về điều khoản luật áp dụng trong hợp đồng, trọng tài và giải quyết tranh chấp.