b/ Khái niệm chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp:
VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 1.3.1.Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
1.3.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
Đây là nhóm các nhân tố từ phía ngân hàng cho vay, liên quan đến ý chí chủ quan trong hoạt động tin dụng đối với DNXL của Ngân hàng thương mại. Nó có vai trò quan trọng, trực tiếp ảnh hưởng đến chât lượng tín dụng đối với DNXL...[2].
- Qui chế tín dụng của ngân hàng
Qui chế tín dụng của một ngân hàng là hệ thống các văn bản về chủ trương, đường lối liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế cho vay trong từng thời kỳ để đạt được mục tiêu đã được hoạch định, hạn chế rủi ro và bảo đảm an toàn trong hoạt động tin dụng, đồng thời tuân thủ tốt qui định của Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ.
Qui chế tin dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tin dụng trên cơ sở mở rộng và nâng cao được chất lượng tin dụng. Mỗi Ngân hàng thương mại đều có đặc điểm riêng, vì vậy muốn chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng đối với DNXL nói riêng được nâng cao phải xây dựng Qui chế tin dụng phù hợp với ngân hàng mình trong từng giai đoạn cụ thể.
Việc “thay đổi thường xuyên trong chính sách tín dụng, đặc biệt là chính sách quản lý khách hàng, phương thức quản lý khách hàng, thống nhất
về ngành hàng, qui mô, địa giới và mức độ xếp hạng tín nhiệm. Sự bất hợp lý trong quản lý khách hàng là dấu hiệu làm phát sinh các rủi ro tín dụng, từ đó ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng” [21,tr126]
- Quy trình cho vay
Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn vay. Quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cán bộ tín dụng có được chuẩn mực trong hoạt động của mình. Do đó, chất lượng tin dụng đối với DNXL sẽ phụ thuộc vào việc đưa ra một qui trình cho vay đối với DNXL đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiêm túc các bước của quy trình.
Đôi khi do quá chú trọng những khách hàng lớn mà ngân hàng đã bỏ qua các khâu cần thiết trong thẩm định hay giảm nhẹ các điều kiện trong hợp đồng tín dụng, hoặc rút ngắn thời gian thẩm định một cách quá bất hợp lý...Đây cũng là biểu hiện chất lượng tín dụng cho vay của Ngân hàng đang có vấn đề [21,tr.126]
- Chất lượng thông tin
Thông tin rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực Ngân hàng, nó là cơ sở để xem xét quyết định cho vay và theo dõi, quản lí khoản cho vay. Hoạt động tin dụng đối với DNXL thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin về năng lực tài chính, năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp.. .dẫn đến việc đánh giá sai về khách hàng hoặc bị khách hàng lừa đảo, lợi dụng. Chính vì vậy việc nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịp thời là một yếu tố quan trọng trong việc phân tích, nhận định thị trường, khách hàng. để đưa ra các quyết định đúng đắn. Chất lượng cho vay đối với DNXL chỉ có thể được nâng cao khi ngân hàng có những nguồn
thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời để dự đoán và đề ra các biện pháp ngăn ngừa phòng chống rủi ro.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay
Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động cho vay đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Ban lãnh đạo ngân hàng sẽ nắm đuợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong lĩnh vực cho vay DNXL, những thuận lợi, khó khăn cũng nhu việc chấp hành những qui định pháp luật, nội dung, qui chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp Ban lãnh đạo có những đuờng lối, chủ truơng đúng đắn, giải quyết những khó khăn, vuớng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chất luợng cho vay DNXL phụ thuộc vào việc chấp hành những quy chế, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng nhu những nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện các khoản cho vay. [2]
- Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhu hiện nay, vấn đề trang thiết bị, công nghệ là một trong những điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh trong mọi hoạt động. Nó là công cụ, phuơng tiện thực hiện tổ chức, quản lí, kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có đuợc thông tin về các DNXL, thị truờng trong tuơng lai...và xử lí thông tin nhanh chóng kịp thời, chính xác, thiết lập tốt mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận. Trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn nhanh chóng, thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng diễn ra mạnh mẽ với chất luợng cao hơn.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của không chỉ hoạt động cho vay DNXL mà cả sự tồn tại và phát
triển của ngân hàng. Cán bộ tín dụng là đối tượng liên quan trực tiếp đến các khâu của quy trình cho vay từ khi tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến khi tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng vì vậy tất cả các nhân tố từ trình độ chuyên môn nghiệp vụ đến phẩm chất đạo đức của cán bộ cho vay DNXL đều có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNXL của ngân hàng.
Nếu cán bộ tín dụng có kiến thức vững vàng về lĩnh vực xây lắp, có khả năng đưa ra những nhận định sát thực về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính cũng như thẩm định hiệu quả và tính khả thi của dự án, phương án vay vốn của các khách hàng là DNXL sẽ giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro, nắm bắt được những cơ hội tốt để cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Ngược lại, nếu cán bộ tín dụng hạn chế về năng lực chuyên môn có thể đánh giá không đúng về khách hàng, không nhận thấy những rủi ro tiềm ẩn hay dấu hiệu bất thường trong hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng có, thể ra quyết định cho vay sai lầm, mang lại rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra, bộ phận cán bộ tín dụng thường là nơi trực tiếp thẩm định Phương án /dự án vay vốn/bảo lãnh và khả năng trả nợ của khách hàng cũng như trực tiếp kiểm tra kho hàng, tài sản thế chấp, kiểm tra sử dụng vốn vay, là đầu mối tiếp xúc với khách hàng nên nếu đạo đức nghề nghiệp không tốt sẽ nảy sinh những tiêu cực, vụ lợi cá nhân, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản tín dụng và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Vì vậy, vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng càng phải được coi trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Việc “thay đổi thường xuyên cán bộ quản lý tín dụng không có lý do chính
đáng, bố trí cán bộ có trình độ yếu kém không theo kịp sự phát triển của khách hàng, không nhất quán trong việc xử lý nợ có vấn đề, cán bộ tín dụng biểu hiện
bảo đảm ....” [21,tr126] là những dấu hiệu của một khoản tín dụng có tiềm ẩn rủi
ro và chất luợng tín dụng có vấn đề.