thương mại
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
• Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Ngân hàng cần xác định vị trí của mình trong hệ thống, thấy đuợc điểm mạnh, điểm yếu; cơ hội và thách thức của mình. Trên cơ sở đó, dự đoán sự thay đổi của môi truờng để xây dựng đuợc chiến luợc kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến luợc phát triển quy mô và chất luợng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng. Trong từng thời kỳ, dựa vào chiến luợc kinh doanh và dựa trên chỉ tiêu đuợc giao, ngân hàng lên kế hoạch cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đặc biệt chú trọng tới chi phí huy động vốn. Mục tiêu là phải tìm kiếm đuợc nguồn vốn rẻ, ổn định thông qua những hình thức huy động khác nhau, có nhu vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm nguồn vốn và sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả.
• Chính sách lãi suất
Chính sách lãi suất là một nhân tố quan trọng, có tác động mạnh đến việc huy động vốn của NHTM, đặc biệt là đối với các khoản vốn mà nguời gửi hoặc nguời dân
đầu tu vào ngân hàng với mục đích huởng lãi. Các ngân hàng cạnh tranh không chỉ về lãi suất huy động với các ngân hàng khác mà còn cả với thị truờng tiền tệ. Do đó chỉ với sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng tiền nhàn rỗi trong xã hội theo những huớng khác nhau. Đó cũng là lý do để khách hàng có thể chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác.
Do vậy, cần xác định một chính sách lãi suất hợp lý, có tính minh bạch và cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải đuợc nghiên cứu và tính toán.
Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo đuợc mức chi phí đầu vào thấp nhất và kinh doanh có lãi.
• Chính sách khách hàng
Trong môi truờng cạnh tranh không ngừng, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn các hình thức đầu tu của mình. Khách hàng chỉ tìm đến gửi tiền, vay tiền ở những nơi mà họ cảm thấy thuận tiện nhất chứ không chỉ đơn thuần là lãi suất. Trong điều kiện ít có sự khác biệt về sản phẩm ngân hàng và giá cả nhu hiện nay thì chính sách khách hàng trở thành nhân tố quan trọng, giúp các ngân hàng giữ vững và phát triển thị phần của mình. Do vậy, ngân hàng phải hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của các khách hàng. Trên cơ sở đó, ngân hàng có thể đua ra một hệ thống các chính sách về dịch vụ, về sản phẩm mới, chính sách về giá cả, chính sách về quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại... để khách hàng có nhiều lựa chọn.
• Vốn tự có của bản thân ngân hàng
Vốn tự có của một NHTM không chỉ quyết định đến uy tín của NHTM, mà còn ảnh huởng tới quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó, cũng nhu ảnh huởng tới khả năng huy động vốn và khả năng cho vay khách hàng, bởi ngân hàng tuy kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nhung vẫn phải tuân theo quy tắc quản lý nguồn vốn, phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro.
• Trình độ công nghệ ngân hàng
Trong những năm qua, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, nhiều sản phẩm, dịch vụ mới liên quan đến hoạt động ngân hàng ra đời nhu thẻ rút tiền tự động, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ chuyển tiền qua Internet (Internet Banking), chuyển tiền tại nhà (Home Banking), chữ ký điện tử,. Qua đó, giới hạn thị truờng trong và ngoài nuớc mất đi nhờ mạng thông tin toàn cầu Internet. Tuy nhiên, việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng qua việc ứng dụng công nghệ cao phải đi liền với việc đảm bảo an ninh mạng để kiểm soát rủi ro trong quá trình giao dịch.
• Uy tín của Ngân hàng
trường để gửi tiền hoặc vay tiền và mong rằng ngân hàng có thể đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của mình. Có như vậy, đồng vốn đầu tư của họ mới hạn chế rủi ro. Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn rất nhiều trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng
• Hoạt động Marketing
Hoạt động Marketing giúp ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó, ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi
suất, chính sách khách hàng, chính sách tiếp thị,.. .phù hợp. Đồng thời các NHTM phải
tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường từ
đó có các biện pháp hiệu quả hơn đối thủ cạnh tranh để giành ưu thế về mình. • Tác phong giao tiế, nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng
Con người vẫn là yếu tố quyết định tạo nên sự thành công, gây dựng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, khẳng định vị trí của ngân hàng trong nền kinh tế. Tác phong giao tiếp, phong cách phục vụ chuyên nghiệp tận tình của nhân viên ngân hàng giúp người gửi tiền tin tưởng và đôi khi ảnh hưởng quyết định đến sự lựa chọn khi gửi tiền của họ.
1.2.3.2. Yếu tố khách quan
Bên cạnh các yếu tố chủ quan xuất phát từ bản thân các NHTM thì kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM cũng chịu ảnh hưởng từ nhiều các yếu tố khách quan xuất phát từ bên ngoài NHTM đó. Hệ thống các yếu tố khách quan bao gồm:
(i) Sự phát triển của nền kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế là yếu tố vĩ mô ảnh hưởng giám tiếp tới mọi hoạt động kinh doanh. Sự thay đổi của các chỉ tiêu kinh tế như chu kì kinh tế, lạm phát, tăng trưởng hay lãi suất sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của một ngân hàng. Khi nền kinh tế đang trong giai đoạn ổn định, thu nhập của người dân cao, tích lũy lớn thì các ngân hàng có thể thu hút được nguồn tiền gửi lớn.
Ngược lại khi nền kinh tế bất ổn, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp khó khăn, quy mô sản xuất bị thu hẹp, thu nhập của người dân giảm sút thì việc thu hút nguồn tiền vào ngân hàng cũng bị thu hẹp theo.
(ii) Chính sách của Nhà nước
Các chính sách của chính phủ cũng là một nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng. Khi đưa ra một chính sách tiền tệ thắt chặt với mục đích kìm hãm nền kinh tế đang tăng trưởng quá nóng và giảm lạm phát, chính phủ có thể khiến các ngân hàng rơi vào tình trạng khát vốn. Lãi suất cơ bản tăng cao, mức cung tiền giảm xuống làm tăng lãi suất huy động, ảnh hưởng đến quy mô huy động và hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng.
(iii) Môi trường cạnh tranh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan. Ngành ngân hàng là một trong những ngành có tính cạnh tranh cao và ngày càng phức
tạp. Trong những năm vừa qua, thị trường tài chính ngân hàng ngày càng trở nên sôi động hơn và cạnh tranh gay gắt hơn do sự tham gia của nhiều ngân hàng và các TCTD
phi ngân hàng. Hơn nữa, các loại hình đầu tư mới liên tục xuất hiện, tạo ra nhiều sự lựa
chọn cho người dân khi quyết định đầu tư đồng vốn của mình. Các ngân hàng muốn tồn
tại và phát triển luôn phải tìm cách làm mới hình ảnh của mình, vây dựng những sản phẩm hấp dẫn và xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Tóm lại, chương 1 đã đề cập và nghiên cứu những vấn đề lý luận chung về nguồn vốn và huy động vốn của NHTM. Những vấn đề đã được lựa chọn phân tích ở trên nhằm làm cơ sở lý luận cho những vấn đề thực tiễn trong hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Quảng Ninh được trình bày ở chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG