Với nguồn vốn huy động đuợc, chi nhánh sử dụng các hoạt động tín dụng, đầu tu và các hoạt động khác, trong đó chủ yếu là hoạt động tín dụng, hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho chi nhánh.
Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn cho thấy: tỷ lệ du nợ tín dụng so với nguồn vốn huy động năm 2015 là 3,44, năm 2016 là 2,5, năm 2017 là 2,66. Hay nói cách khách huy động tại chỗ của ACB Quảng Ninh chỉ đáp ứng đuợc một phần du nợ cho vay. Chứng tỏ trong mấy năm qua khả năng huy động vốn tại chỗ của chi nhánh chua đủ cân đối du nợ phát sinh, phần chênh lệch thiếu chi nhánh nhờ vào nguồn vốn điều chuyển nội bộ, tất nhiên với mức lãi suất cao và liên tục thay đổi. Đây là nguyên nhân làm cho lãi vay chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí của chi nhánh.
Bảng 2.13: Nguồn vốn huy động và dư nợ
2. Cho vay ngắn hạn 1.885.889 2.036.003 2.410.929 3. Chênh lệch nguồn ngắn hạn = (1) -(2) -993.759 -743.267 -
1.041.954
4. Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn/DN ngắn hạn(%) 47,3 635 56,8
5. Nguồn vốn huy động trung dài hạn 161.406 202.877 219.944
6. Cho vay trung dài hạn 1.740.819 1.714.505 1.816.176
7. Chênh lệch nguồn trung dài hạn = (4) - (5) -1.579.413 -1.511.628 - 1.596.233
8. Tỷ lệ NV trung dài hạn/DN trung dài hạn(%) 9,3 ∏J^ ữấ
(Nguồn: Báo cáo thường niên củaACB Quảng Ninh )
a. Phân tích mối quan hệ giữa nguồn vốn và sử dụng vốn về kỳ hạn
Sự cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn về kỳ hạn là một trong những yếu tố quan trọng tạo nên hiệu quả huy động vốn của chi nhánh. Cân đối này thể hiện thông qua việc chi nhánh sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn, sử dụng vốn trung dài hạn để cho vay trung dài hạn nhu thế nào?
Sự cân dối nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn của chi nhánh đuợc thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.14: Quan hệ giữa nguồn vốn và sử dụng vốn về kỳ hạn
2. Cho vay VNĐ 3.372.839 3.489.021 3.931.208 3. Chênh lệch nguồn VNĐ = (1) -(2) -2.383.865 - 2.097.762 -2.490.996 4. Tỷ lệ nguồn vốn VNĐ/dư nợ VNĐ (%) 29,3 39 9 36,6
5. Nguồn vốn huy động ngoại tệ quy đổi 64.562 104.354 148.70 7
6. Cho vay ngoại tệ quy đổi 253.869 261.486 295.89
8
7. Chênh lệch nguồn ngoại tệ quy đổi = (5) -(6) -189.308 -157.133 -147.191 8. Tỷ lệ NV ngoại tệ quy đổi/ dư nợ ngoại tệ quy
đổi (%)
25,4
39,
9 50,3
(Nguồn: Báo cáo thường niên củaACB Quảng Ninh )
Bảng số liệu trên cho thấy cân đối giữa vốn ngắn hạn và sử dụng vốn ngắn hạn của ACB Quảng Ninh có chuyển biến tích cực về cả số tuyệt đối và số tương đối. Cụ thẻ năm 2015 đáp ứng được 47,3%, năm 2016 được 63,5%, năm 2017 đạt 56,8%.
Xét mối quan hệ về nguồn vốn trung dài hạn với dư nợ trung dài hạn thì khả năng tự chủ nguồn vốn trung dài hạn của ACB Quảng Ninh tỷ lệ này rất thấp. Năm 2015 chiếm 9,3%, năm 2016 chiếm 11,8%, năm 2017 chiếm 12,1%.
Qua phân tích trên cho thấy sự chênh lệch lớn giữa nguồn vốn trung dài hạn với dư nợ trung dài hạn. Đây là một rủi ro lớn trong việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Tuy nhiên ACB Quảng Ninh là đơn vị trực thuộc ACB nên sự chênh lệch này sẽ được điều tiết qua kênh điều chuyển vốn nội bộ.
b. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn về loại tiền
Xét trên tổng nguồn vốn, nguồn vôn bằng VNĐ hay ngoại tệ đều đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn theo loại tiền. Tuy nhiên, xét về chi tiết nguồn vốn huy động theo hình thức nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ thì không đủ bù đắp nhu cầu sử dụng vốn. Khả năng đáp ứng nguồn VNĐ khoảng 30-40%, ngoại tệ quy đổi khoảng 24- 52%. Điều này làm tăng chi phí huy động vốn và cũng làm giảm hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
Bảng 2.15: Quan hệ giữa nguồn vốn và sử dụng vốn về loại tiền (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.1. Những kết quả đạt được
Nhờ coi trọng công tác huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh các dịch vụ chăm sóc khách hàng, tích cực ứng dụng công nghệ hiện đại vào các sản phẩm mới hiệu quả, tiện ích cho khách hàng, ACB Quảng Ninh đã đạt được một số kết quả trong công tác huy động vốn.
a. Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng qua các năm, cùng với các nguồn vốn khác đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn ngày càng tăng.
Nguồn vốn huy động trong những năm qua của chi nhánh tăng, cùng vơi các nguồn khác đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu tăng trưởng tài sản cả về quy mô, kết cấu và đem lại những kết quả khả quan. Chi nhánh đã có những đóng góp to lớn trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước bằng việc ứng vốn cho đầu tư phát triển, đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn. ACB Quảng Ninh luôn đồng hành với các ngành kinh tế trọng điểm trong khu vực như du lịch, xăng dầu, xây lắp và các đơn vị thi công những công trình
quan trọng của Nhà nước. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trong 3 năm 2015-2017 luông tăng, tăng bình quân 24,1%.
ACB Quảng Ninh là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào quá trình hoạt động và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng trong hoạt động huy động vốn. Các sản phẩm đầu tư tự động như thanh toán trên điện thoại, trả lương tự động, ATM, chuyển tiền kiều hồi qua trung tâm chuyển tiền tập trung, cung ứng các dịch vụ hoạt động kinh doanh của các khách hàng doanh nghiệp.
b. Quy mô, cơ cấu, tính ổn định của nguồn vốn được cải thiện.
Cơ cấu vốn huy động thay đổi theo chiều hướng tích cực. Vốn VNĐ và ngoại tệ đều tăng, trong đó tốc độ tăng của VNĐ cao hơn của ngoại tệ.
Nhờ việc đưa ra mục tiêu và có giải pháp huy động vốn hợp lý khi khai thác tiềm lực các TCKT và dân cư; với các hình thức huy động vốn đa dạng và phương thức trả lãi phù hợp với khách hàng như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, hàng quý. Vốn huy động tăng trưởng tuy chậm, nhưng khá ổn định, đây là điều kiện thuận lợi cho ACB Quảng Ninh nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Chất lượng dịch vụ đã được cải thiện đáng kể, góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tại chi nhánh. Các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đi liền với việc thu hút tiền gửi cũng được cải thiện cả về số lượng và chất lượng. Hiện đại hóa các hệ thống thanh toán, mở rộng và cải thiện hệ thống thanh toán bằng thẻ, rút tiền tự động, ủy nhiệm chi, thư tín dụng... Điều này giúp khách hàng có thể chủ động hơn trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với nhu cầu sử dụng.
Kỳ hạn huy động vốn rất đa dạng: thêm các kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 9 tháng, 18 tháng, 2 năm, 3 năm...tạo điều kiện cho người dân có nhiều lựa chọn
với kế hoạch tài chính của mình.
Trên cơ sở điều hành lãi suất của ngân hàng thương mại cố phần Á Châu, chi nhánh đã đưa ra một số chính sách lãi suất huy động hợp lý, thống nhất và có tính cạnh tranh cao. Điều này có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn trong bối cảnh có quá nhiều sự cạnh tranh hiện nay.
Các chỉ tiêu _________Năm_________ ________So sánh_______ 201 5 6201 7201 2016/2015 2017/2016 1. Hồ sơ thủ tục giao dịch______ Nhiều______________________ 21,2 2 123,2 318,3 9 1,9 4,88 - Bình thường_________________ 64,1 2 68,0 9 59, 6 3,9 7 - 8,49
c. Tổng nguồn vốn huy động không kỳ hạn của chi nhánh cũng tăng nhanh.
Tổng nguồn vốn không kỳ hạn tăng nhanh giúp chi nhánh có thể gia tăng các hoạt động dịch vụ nhu: chuyển tiền, thu chi hộ, thanh toán L/C, mua bán ngoại tệ... đem lại khoản thu nhập đáng kể cho chi nhánh từ các khoản phí dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ. Hiện nay ACB Quảng Ninh là một trong những nơi có hệ thống thanh toán tốt nhất trên địa bàn. Nhiều loại hình thanh toán đuợc đua ra góp phần gia tăng số vốn huy động không kỳ hạn.
d. Tổng số huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cu có chuyển biến tích cực. Tổng số vốn huy động từ các TCKT và dân cu tuy còn chiếm tỷ trọng tháp nhung vẫn không ngừng tăng lên theo các năm. Vì vậy cơ cấu nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động có chuyển biến tích cực tăng dần từ năm 2015 là 32,15%, năm 2016 là 43,73%, năm 2017 là 44,72%. Tỷ lệ vốn huy động ừ tiền gửi tiết kiệm cũng gia tăng đáng kể. Đây là nguồn cung chủ yếu cho các hoạt động trung dài hạn.
e. Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn tại ACB Quảng Ninh.
Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng quan trong trọng nhất vẫn là sự hài lòng và tin tuởng của khách hàng. Với sản phẩm dịch vụ ngân hàng là sản phảm tài chính cao cấp, nhạy cảm, phục vụ khách hàng có tiền nhàn rỗi. Các dịch vụ đánh giá là phát triển và có chất luợng tốt nếu đáp ứng đuợc đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng, khiến khách hàng cảm thấy hài lòng khi sử dụng sản phẩm, qua đó góp phần nâng cao nguồn thu và giúp ngân hàng phát triển tốt hơn dịch vụ của mình.
Để đánh giá một cách khách quan và chính xác nhất về dịch vụ, chất luợng của chi nhánh, hàng năm ACB Quảng Ninh luôn thực hiện các cuộc thăm dò khảo sát ý kiến khách hàng về chất luợng dịch vụ và sản phẩm của chi nhánh. Từ các cuộc điều tra đó, ngân hàng luôn tìm cách nâng cao phát triển hơn nữa và hoàn thiện bản thân để đua ra các dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Kết quả thăm dò ý kiến khách hàng của chi nhánh trong những năm qua cụ thể nhu sau:
Bảng 2.16: Tổng hợp kết quả thăm dò ý kiến khách hàng
2 9 1 8 2 Chấp nhận được______________ 12,7
8 1 11, ____9,9 1,68 - 1,2 -
3. Thời gian chuyển tiền________
Nhanh______________________ 80,1 2 9 84, 85 8 4,7 0,1 Chấp nhận được______________ 15, 7 _____12 4 14, 3,7 - _______2,4 Chậm______________________ 4,1 8 ____ 3,1 0,6 - 1,08 - 2,5 4. Mức phí áp dụng____________ Cao________________________ 11, 5 3 21, 9 19, 9,8 1,4 - Chấp nhận được______________ 67, 1 74, 8 _____ 67 _______ 7,7 - 7,8 Thấp_______________________ 21, 4 ____3,9 1 13, 17,5 - _______9,2 5. Lãi suất tiền gửi____________
Cao________________________ 9,6 9,0 7 6,3 2 - 0,53 - 2,75 Chấp nhận được______________ 82, 6 6 83, 7 46, _______ 1 36,9 - Thấp_______________________ ____ 7,8 7,3 3 46,9 8 - 0,47 39,6 5
6. Lãi suất tiền vay____________
Cao________________________ 25,4 4 8 28, 4 23, 6 3,3 5,4 - Chấp nhận được______________ 70, 6 _____ 71 _____ 66 _______ 0,4 ________- 5 Thấp_______________________ 3,9 6 ____0,2 6 10, 3,76 - 4 10, 7. Thái độ phục vụ của cán bộ Tốt________________________ 94, 2 94, 5 96 0,3 1,5 Chưa tốt____________________ ____ 5,8 ____5,5 ______4 0,3 - 1,5 - 8. Sự hài lòng của khách hàng Rất hài lòng_________________ 7 0 54, 5 79 - 15,5 24, 5 Hài lòng____________________ _____ 30 5 45, _____21 5 15, 24,5 - 9. Mức độ an toàn khi giao dịch
Rất an toàn__________________ 4 8 43, 7 77, 1 - 4,3 33, 4 An toàn_____________________ _____ 52 3 56, 9 22, _______4,3 33,4 - (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Sự hài lòng của khách hàng và thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ACB Quảng Ninh ngày càng được nâng cao. Chứng tỏ chi nhánh ngày càng cố gắng hoàn thiện mình tốt hơn cả về mặt hình ảnh cũng như chất lượng sản phẩm. Tuy nhiên, chính sách lãi suất và mức phí cho các dịch vụ vẫn là vấn đề mà khách hàng chưa hoàn toàn hài lòng. ACB Quảng Ninh cần đi sâu vào tìm hiểu nhu cầu thị yếu của khách hàng để từ đó tìm ra các giải pháp, đưa ra được các chính sách để thu hút nguồn vốn huy động được tốt hơn.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhâna. Hạn chế a. Hạn chế
Thứ nhất, Quy mô huy động còn nhỏ so với tổng nguồn vốn.
Tăng trưởng vốn huy động có cao hơn tuy còn kém. Vốn huy động của chi nhánh chưa đủ đáp ứng hoạt động cho vay của chi nhánh, chỉ đáp ứng được khoảng 35-45% tổng dư nợ. Phần thiếu hụt được bổ sung từ các nguồn khác và nguồn vay trung ương qua cơ chế điều chuyển vốn nội bộ.
Các nguồn khác không có tính ổn định cao. Còn nguồn vay lãi suất vay bằng giá vốn của trung ương thì lãi suất điều chuyển luôn cao hơn lãi suất huy động từ dân cư và TCKT. Điều này cho thấy khả năng cạnh tranh yếu kém của chi nhánh, sự hoạt động không hiệu quả của các phòng giao dịch. ACB Quảng Ninh có tổng 6 phòng giao dịch phân bố ở các khu trung tâm thành phố, tuy nhiên lại gặp khó khăn trong việc huy động vốn, không đạt đủ chỉ tiêu huy đống vốn mà chi nhánh đề ra. Sự giảm sút vốn huy động của các TCKT là một hạn chế vô cùng lớn cho chi nhánh. Tiền gửi trung và dài hạn quá thấp, dưới 10%.
Thứ 2, chi phí huy động còn cao.
Do nguồn vốn huy động không đủ bù đắp cho nhu cầu sử dụng vốn, chi nhánh buộc phải sử dụng dụng các nguồn khác như nguồn vay và nguồn khác có chi phí cao, nên đã làm tăng chi phí huy động vốn, làm giảm hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
Thứ 3, cơ cấu kỳ hạn huy động chưa hoàn toàn phù hợp.
trung và dài hạn không đủ để tài trợ các hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Nhung nhờ sự hỗ trợ của hội sở nên chi nhánh vẫn đáp ứng đuợc nhu cầu đầu tu và phát triển của khách hàng.
Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế đang bị chững lại và sự canh tranh khốc liệt của các ngân hàng khác, ngồn vốn trung và dài hạn của chi nhanh năm 2017 tăng không đáng kể. Tỷ trọng vốn trung và dài hạn quá thấp, mất cân đối nghiêm trọng cho việc tài trợ các sự án mang tầm quốc gia.
Thứ tư, phương thức huy động còn đơn điệu.
Chính sách về sản phẩm của chi nhánh chua đuợc cải thiện nhiều, các sản phẩm huy động vẫn mang tính đơn điệu, turyền thống và chua linh hoạt. Do đó sẽ kèm theo các mức lãi suất không linh hoạt. Việc triển khai dự án hiện đại hóa ngân hàng chua hoàn toàn triệt để và mạnh mẽ. Chất luợng dịch vụ trong hoạt động huy động vốn chua hoàn toàn đáp ứng đuợc các nhu cầu của khách hàng. Sự phát triển của thị truờng đòi hòi các ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng các sản phẩm huy động vốn, đồng thời phải có sự tu vấn cặn kẽ thù khách hàng mới có thể hiểu và tích cực tham gia.
Đối với dân cu, hiện nay các sản phẩm chủ yếu là tiết kiệm truyền thống: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn. Khách hàng chua đuợc sử dụng các loại hình dịch vụ hiện đại: đầu tu tự động,,, các kỳ hạn huy động đối với sản phẩm tiết kiệm cò hạn chế, chua có nhiều hình thức cho nguời gửi lựa chọn.
Các sản phẩm của chi nhánh vẫn mang nặng tính chất đơn lẻ, chua có mỗi liên hệ chặt chẽ với nhau, tạo thành nhóm thiết kế riêng chi từng nhóm khách hàng, đảm bảo khi đã sử dụng sản phẩm của ngân hàng họ sẽ tiếp tục sử dụng các sản phẩm khác. Do đó khách hàng vẫn chọn ngân hàng khác để sử dụng dịch vụ khác.
b. Nguyên nhân
* Nguyên nhân chủ quan
- Hiện nay, phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp cũng nhu khách hàng dân