a. Hạn chế
Thứ nhất, Quy mô huy động còn nhỏ so với tổng nguồn vốn.
Tăng trưởng vốn huy động có cao hơn tuy còn kém. Vốn huy động của chi nhánh chưa đủ đáp ứng hoạt động cho vay của chi nhánh, chỉ đáp ứng được khoảng 35-45% tổng dư nợ. Phần thiếu hụt được bổ sung từ các nguồn khác và nguồn vay trung ương qua cơ chế điều chuyển vốn nội bộ.
Các nguồn khác không có tính ổn định cao. Còn nguồn vay lãi suất vay bằng giá vốn của trung ương thì lãi suất điều chuyển luôn cao hơn lãi suất huy động từ dân cư và TCKT. Điều này cho thấy khả năng cạnh tranh yếu kém của chi nhánh, sự hoạt động không hiệu quả của các phòng giao dịch. ACB Quảng Ninh có tổng 6 phòng giao dịch phân bố ở các khu trung tâm thành phố, tuy nhiên lại gặp khó khăn trong việc huy động vốn, không đạt đủ chỉ tiêu huy đống vốn mà chi nhánh đề ra. Sự giảm sút vốn huy động của các TCKT là một hạn chế vô cùng lớn cho chi nhánh. Tiền gửi trung và dài hạn quá thấp, dưới 10%.
Thứ 2, chi phí huy động còn cao.
Do nguồn vốn huy động không đủ bù đắp cho nhu cầu sử dụng vốn, chi nhánh buộc phải sử dụng dụng các nguồn khác như nguồn vay và nguồn khác có chi phí cao, nên đã làm tăng chi phí huy động vốn, làm giảm hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
Thứ 3, cơ cấu kỳ hạn huy động chưa hoàn toàn phù hợp.
trung và dài hạn không đủ để tài trợ các hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Nhung nhờ sự hỗ trợ của hội sở nên chi nhánh vẫn đáp ứng đuợc nhu cầu đầu tu và phát triển của khách hàng.
Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế đang bị chững lại và sự canh tranh khốc liệt của các ngân hàng khác, ngồn vốn trung và dài hạn của chi nhanh năm 2017 tăng không đáng kể. Tỷ trọng vốn trung và dài hạn quá thấp, mất cân đối nghiêm trọng cho việc tài trợ các sự án mang tầm quốc gia.
Thứ tư, phương thức huy động còn đơn điệu.
Chính sách về sản phẩm của chi nhánh chua đuợc cải thiện nhiều, các sản phẩm huy động vẫn mang tính đơn điệu, turyền thống và chua linh hoạt. Do đó sẽ kèm theo các mức lãi suất không linh hoạt. Việc triển khai dự án hiện đại hóa ngân hàng chua hoàn toàn triệt để và mạnh mẽ. Chất luợng dịch vụ trong hoạt động huy động vốn chua hoàn toàn đáp ứng đuợc các nhu cầu của khách hàng. Sự phát triển của thị truờng đòi hòi các ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng các sản phẩm huy động vốn, đồng thời phải có sự tu vấn cặn kẽ thù khách hàng mới có thể hiểu và tích cực tham gia.
Đối với dân cu, hiện nay các sản phẩm chủ yếu là tiết kiệm truyền thống: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn. Khách hàng chua đuợc sử dụng các loại hình dịch vụ hiện đại: đầu tu tự động,,, các kỳ hạn huy động đối với sản phẩm tiết kiệm cò hạn chế, chua có nhiều hình thức cho nguời gửi lựa chọn.
Các sản phẩm của chi nhánh vẫn mang nặng tính chất đơn lẻ, chua có mỗi liên hệ chặt chẽ với nhau, tạo thành nhóm thiết kế riêng chi từng nhóm khách hàng, đảm bảo khi đã sử dụng sản phẩm của ngân hàng họ sẽ tiếp tục sử dụng các sản phẩm khác. Do đó khách hàng vẫn chọn ngân hàng khác để sử dụng dịch vụ khác.
b. Nguyên nhân
* Nguyên nhân chủ quan
- Hiện nay, phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp cũng nhu khách hàng dân cu triển khai chua đầy đủ, chỉ tập trung vào các công tác tín dụng, chua chú trọng đến các công tác nguồn vốn, hoặc thực hiện nhiệm vụ huy động vốn mang tính đối
phó chưa thể hiện đó là nhiệm vụ của chính mình. Chỉ tiêu huy đống vốn hiếm khi được hoàn thành đầy đủ.
(iv) - Một số bộ phân nhân viên của chi nhánh vẫn chưa hoàn thành nhiệm vụ của mình, chưa hoàn toàn nắm vững được kiến thức nghiệp vụ khiến khách hàng cảm thấy chưa hài lòng. Phương thức giao dịch vẫn còn làm mất thời gian của khách hàng đến gửi tiền hoặc rút tiền khi tiến hành thanh toán một khoản tiền ra nước ngoài.Phương thức bán hàng còn mang tính thụ động, mới chỉ quan tâm đến lãi suất chứ chưa chú trọng nhiều đến công tác nghiên cứu, phân tích khách hàng, quản lý chăm sóc khách hàng.
- Công tác phát triển mạng lưới còn chậm và kém hiệu quả. Hiện tại ACB Quảng Ninh chỉ có tất cả 6 phòng giao dịch trên toàn bộ địa bàn tỉnh Quảnh Ninh. Chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến việc mở thêm các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại các trung tâm, khu đông dân cư.
- Công tác Marketing chưa thực sự hoạt động có hiệu quả. Chưa chủ động đề xuất, xây dựng, thiết lập cơ chế Marketing và cơ chế tài chính cho các chương trình Marketing huy động vốn. Chưa xác định và thống nhất bộ phận chịu trách nhiệm triển khai chương trình Marketing nên tính gắn kết giữa các bộ phận, phòng ban còn nhiều hạn chế. Việc thực hiện Marketing mới chỉ ở khâu quảng bá thương hiệu và chăm sóc khách hàng. Vấn đề là bên cạnh việc quảng bá thương hiệu ACB, cần quảng bá về những tiện ích riêng, những sản phẩm nổi trội và dịch vụ có thể đem lại cho khách hàng lợi ích thiết thực. Trong quá trình chăm sóc khách hàng, phải kết hợp việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng và tư vấn nghiên cứu các sản phẩm thiết thực. Đây mới là vấn đề có tính chất quyết định trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay.
- Chưa xây dựng được hình ảnh riêng của ngân hàng ACB trong tâm trí khách hàng trên địa bàn. Các sản phẩm dịch vụ chưa có nhiều tiện ích nổi bật so với các ngân hàng khác. Hình ảnh của ACB Quảng Ninh vẫn còn mờ nhạt trong mắt khách hàng, và còn nhiều người chưa biết đến.
động vốn. Chưa có các biết pháp tiết kiệm chi phí thực sự, giảm thiếu các chi phí không cần thiết trong quá trình vận hành bộ máy. Điều này làm tăng chi phí huy động vốn dấn tới giảm hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
- Chưa có chính sách cụ thể chăm sóc khách hàng VIP - khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Phần lớn khách hàng VIP vẫn do các GDV hay KSV theo dõi chăm sóc, điều này sẽ gây thiếu sót khi các GDV, KSV có quá nhiều việc chồng chéo nên việc gọi điện nhắc khách hàng món tiền gửi tới hạn hay thăm hỏi khách hàng chưa thực sự tận tình chu đáo mà đôi khi chỉ là nghĩa vụ cho xong.
* Nguyên nhân khách quan
- Cơ sở hạ tầng viễn thông của Việt Nam còn kém so với thế giới, gây ra nhiều hạn chế cho việc phát triển các sản phẩm hiện đại ứng dụng công nghệ cao. Thường xuyên xảy ra hiện tượng mất tín hiệu, đứt đường rường với những nơi phú sóng kém. Hơn nữa chi phí cho việc thuê kênh viễn thông vẫn còn cao ảnh hưởng tới việc triển khai những dịch vụ đòi hỏi chất lượng viễn thông cao, tín hiệu ổn định và tốc độ đường truyền lớn. Cơ sở viễn thông còn hạn chế dẫn đến sự gián đoạn các dịch vụ chuyển iền, thanh toán... ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ, hỉnh ảnh, uy tín, thương hiệu của ngân hàng, mất lòng tin và thời gian của khách hàng.
Sự bất cấp giữa công nghệ hiện đại và nguồn nhân lực. Do sự hao mòn vô hình trong lĩnh vực công nghệ là rất cao nên việc nhanh chóng khai thác tối đa hiệu quả của công nghệ hiện đại là hết sức cơ bản, là nhân tố quyết định khả năng duy trì và nâng cao lợi thế công nghệ của ngành ngân hàng. Mặc dù cùng với việc lắp đặt riển khai công nghệ mới, các NHTM đã tổ chức đào tạo, hướng dẫn sử dụng thiết bị nhưng do những bất cập về nguồn lực cũng như thiếu những hướng dẫn quy trình nghiệp vụ mới, cụ thể nên hiệu quả chưa cao.
- Môi trường cạnh tranh gay gắt: đây là một điều không thể tránh khỏi và nó có ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả huy động vốn của chi nhánh, Các NHTM cổ phần mới mở chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp lôi kéo, marketing thu hút khách hàng cũng như các chương trình khuyến mại hấp dẫn, tặng quà, tăng lãi suất từ đó gây ra nhiều khó khắn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
- Lãi suất huy động chua đuợc đa dạng hóa, một phần do hình thức huy động chua đuợc phân chia cụ thể. Nguyên nhân lãi suất bị khống chế là do lãi suất trần của NHNN nên lãi suất huy động vốn chua phản ảnh đuợc lãi suất thực trên thị truờng đã vô hình làm cho thị truờng có 2 giá, làm méo mó thị truờng.
Tóm lại, chuông 2 đã nêu lên những kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của ACB Quảng Ninh đạt đuợc trong giai đoạn 3 năm 2015-2017. Từ phân tích thực trạng tình hình huy động vốn của ACB Quảng Ninhta thấy, bên cạnh những kết quả khả quan, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh còn nhiều tồn tại do các nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan. Đây chính là tiền đề để tác giả đua ra những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ACB Quảng Ninh.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH QUẢNG NINH