1.3.2.1. Môi trường pháp lý
Với việc sử dụng công nghệ mới đòi hỏi khuôn khổ pháp lý mới, các dịch vụ ngân hàng trực tuyến chỉ có thể triển khai hiệu quả và an toàn khi chúng được công nhận về mặt pháp lý. Các quy định khung có ảnh hưởng tới các thành viên tham gia dịch vụ từ đó quyết định sự phát triển nhanh và đúng hướng của dịch vụ này. Nhà nước cần phải bảo vệ pháp lý đối với các thanh toán điện tử, mạng thông tin thể hiện trong các chính sách, đạo luật cụ thể phản ánh trong toàn bộ chỉnh thể của hệ thống pháp luật.
Với các chính sách phát triển Viễn thông và Internet đã tạo nhiều thuận lợi cho loại hình dịch vụ này phát triển ngày càng mạnh mẽ. Chương trình phát triển công nghệ phần mềm tạo nhiềuứng trong hoạt động của ngân hàng cụ thể là hệ thống phần mềm Core-banking.
Bên cạnh các chính sách liên quan tới phát triển cơ sở hạ tầng dịch vụ, các chính sách về giao dịch điện tử của ngân hàng đã tạo hành lang pháp lí cho dịch vụ Internet-banking được triển khai dễ dàng hơn. Sự ra đời của Luật giao dịch điện tửvề chữ ký số là nền tảng pháp lí cho các giao dịch điện tử trong đó có giao dịch Internet-banking. Đề án thanh toán không dùng tiền mặt góp phần thúc đẩy Internet-banking được ứng dụng rộng rãi.
1.3.2.2. Môi trường công nghệ a. Internet
Interet là cơ sở hạ tầng quan trọng để phát triển dịch vụ Internet- banking. Tại Việt Nam, mạng Internet được kết nối với cổng quốc tế tế từ 1997, từ đó đến nay tốc độ phát triển của nó vô c ùng nhanh chóng.
18
□ Số thuê bao Internet □ Số người sử
dụng Internet
Biểu đồ 1.1: Sự phát triển của Internet ở Việt Nam giai đoạn 2010-2012
Nguồn: Thông cáo báo chí về số liệu thống kê kinh tế -xã hội năm 2010-2012
Theo thống kê của Trung tâm số liệu Internet quốc tế, Việt Nam xếp hạng 18 trên 20 quốc gia có số người dùng Internet lớn nhất thế giới trong quý I/2012. Cụ thể, tính tới thời điểm ngày 31/3/2012, Việt Nam có 30.858.742 người dùng Internet, chiếm tỉ lệ 34,1% dân số Việt Nam và bằng 1,4% dân số thế giới. So với các quốc gia khác, Việt Nam có số lượng người dùng Internet nhiều thứ 8 trong khu vực Châu Á và đứng vị trí thứ 3 ở khu vực Đông Nam Á (sau Indonesia và Philippines). Nếu so với lượng người dùng Internet ở Việt Nam vào trước năm 2000 chỉ ở mức 200.000 người, sau 12 năm, số lượng người dùng Internet Việt Nam đã tăng khoảng hơn 15 lần. Giai đoạn 2010-2012 số lượng thuê bao Internet tăng liên tục. Năm 2010 số thuê bao Internet là 4,78 triệu, năm 2011 số lượng thuê bao 5,46 triệu, năm 2012 con số này đã lên đến 6,89 triệu. Số người sử dụng Intenet cũng tăng rất nhanh, tỷ lệ gia tăng năm sau cao hơn so với năm trước, năm 2009 tăng 10,1%, năm 2010 tăng 19,7%. Sự phát triển Internet là cơ hội tốt để các NHTM năng động tại Việt Nam triển khai dịch vụ Internet- banking.
Trình độ học vấn %
Sau ĐH 5%
19
b. Máy tính
Máy tính là công cụ cần thiết trong dịch vụ Internet-banking, là một trong những chỉ tiêu nền tảng nói lên mức độ sẵn sàng sử dụng dịch vụ này của người dân.
Thị trường máy tính Việt Nam đạt 530 nghìn chiếc trong quý 3/2012. Tuy nhiên, đã giảm 4% so với cùng kỳ năm ngoái. Số lượng máy tính cá nhân để bàn, xách tay năm 2012 tăng 402.289 máy so với năm 2011. Việc này góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ Internet-banking. Tuy nhiên có thể thấy số lượng máy tính cá nhân so với dân số Việt Nam hiện nay còn thấp, trong 100 dân chưa có đến 6 người có máy tính cá nhân. Nhu cầu của người dân cao nhưng điều kiện cơ sở vật chất còn hạn chế. Thị trường cho dịch vụ Internet-banking còn nhiều tiềm năng, khai thác chưa hiệu quả.
1.3.2.4. Môi trường kinh tế xã hội a. Mức sống của người dân
Mức sống người dân là nhân tố quan trọng trong phát triển ngân hàng điện
tử. Nếu người dân có thu nhập thấp thì họ sẽ không quan tâm đến các dịch vụ Ngân hàng, họ dùng tiền mặt thay vì thanh toán điện tử. Vì vậy để có một hệ thống thanh toán điện tử tới các tầng lớp xã hội thì cải thiện mức sống, phát triển kinh tế luôn là điều kiện tiên quyết đối với Ngân hàng điện tử.
b. Nhu cầu sử dụng của người tiêu dùng.
Việc đưa một sản phẩm vào thị trường đòi hỏi phải nghiên cứu hành vi ứng xử của người tiêu dùng từ chỗ nhận thức về sản phẩm tới việc sử dụng sản phẩm và chấp nhận sản phẩm đó. Ngân hàng trực tuyến là một khái niệm tương đối mới với đại bộ phận người tiêu dùng, một trong những cản trở lớn nhất cho sự phát triển dịch vụ chính là thái độ hoài nghi, lưỡng lự của người tiêu dùng khi chuyển đổi từ hình thức giao dịch truyền thống sang hình thức
20
giao dịch mới. Đứng về phía các ngân hàng thì cần phải có hình thức giới thiệu, tuyên truyền về dịch vụ để khách hàng nắm bắt và thấy những tiện ích mang lại từ dịch vụ, hình thành nhu cầu sử dụng và chấp nhận ngân hàng trực tuyến.
c. Trình độ học vấn
Đại học 34%
Cao đăng, trung cấp 10%
Học nghề 15,5%
Phổ thông trung học 23%
(Nguồn: http://.moet.gov.vn)
Nhìn chung trình độ học vấn của Việt Nam vào loại cao so với khu vực. Đây là một thế mạnh để Việt Nam tham gia tiếp thu và áp dụng kiến thức mới, công nghệ mới.
Khách hàng sử dụng dịch vụ IBMB là những người có trình độ học vấn cao, trẻ và có thu nhập tương đối cao. Với kiến thức tin học cao, khả năng tiếp thu nhanh những vấn đề tiến bộ, họ là những người tham gia sử dụng dịch vụ IBMB đầu tiên.
Giao dịch với họ thường có giá trị tương đối cao, rủi ro ít vì họ có trình độ và có thu nhập cao. Thêm nữa là cơ hội cung cấp dịch vụ cho họ trong một thời gian dài vì họ là những người trẻ tuổi. Cuối cùng họ là những người năng động, giao dịch nhiều, cơ hội đi lại qua các quốc gia nên ở điểm này, IBMB có thể chứng minh tính ưu việt của nó đó là cung cấp dịch vụ liên tục và toàn cầu.
21