2.2.1. Dịch vụ chuyển tiền qua Internet - Internet Banking
2.2.1.1. Tong quan về dịch vụ
Dịch vụ chuyển tiền qua Internet của BIDV bao gồm hai loại dịch vụ: + BIDV online (Ngân hàng trực tuyến dành cho khách hàng cá nhân)
39
+ BIDV business online( Ngân hàng trực tuyến dành cho khách hàng doanh nghiệp)
a. Đối tượng khách hàng sự dụng dịch vụ
Khách hàng bận rộn thường xuyên sử dụng máy tính, di động, nhân viên văn phòng, doanh nghiệp, doanh nhân, người nội trợ, sinh viên
b. Tính năng dịch vụ
❖ Truy vấn thông tin:
❖ Thanh toán hóa đơn
❖ Chuyển tiền
❖ Gửi yêu cầu dịch vụ
❖ Gửi tiền có khách hàng online
❖ Thông tin ngân hàng
c. Quy trình đăng ký sử dụng dịch vụ
Quy trình đăng ký sử dụng dịch vụ Internet-banking tùy theo yêu cầu cụ thể của từng ngân hàng, nhưng nhìn chung gồm các bước sau:
•Mở tài khoản tại ngân hàng (nếu chưa có tài khoản).
❖ Điền thông tin vào mẫu Đăng ký sử dụng dịch vụ tại điểm giao dịch của ngân hàng.
❖ Sau khi nhận được mẫu Đăng ký sử dụng dịch vụ, ngân hàng sẽ cung cấp Mã truy cập và Mật khẩu truy cập tạm thời. Ở lần đăng nhập sử dụng đầu tiên, phải thay đổi mật khẩu tạm thời để kích hoạt sử dụng dịch vụ.
2.2.1.2. So sánh với các ngân hàng khác a. về tính năng của dịch vụ
► Giống nhau:
Các tính năng cơ bản mà các NHTM đều cung cấp
40
• Gửi tiền có kỳ hạn Online
• Đăng ký vay Online
• Chuyển khoản giữa các TK của KH
• Chuyển khoản trong nội bộ NH
• Chuyển tiền liên ngân hàng
• Thanh toán hóa đơn
• Nạp tiền điện tử
• Các dịch vụ hỗ trợ khác. ► Khác nhau:
Các tính năng khác biệt của BIDV online
• Tiền vay: Gửi yêu cầu đề nghị giải ngân khoản vay, đề nghị trả nợ trước hạn khoản vay, tính toán khoản vay
• Chuyển tiền: Đặt lệnh thanh toán định kỳ, lệnh chuyển tiền ngày tương lai
• Dịch vụ khác: Gửi yêu cầu dịch vụ và lựa chọn Chi nhánh thực hiện
yêu cầu (Gửi yêu cầu phát hành sổ séc, phát hành sao kê, phát hành thẻ tín dụng và thẻ ATM); Vấn tin sổ séc
• Hộp thư điện tử riêng cho khách hàng để tiếp nhận các thông báo về
trạng thái của các giao dịch do khách hàng khởi tạo cũng như giải đáp các thắc mắc, yêu cầu tra soát, khiếu nại của khách hàng
b. về mức phí
- Phí Hardware Token: phần lớn các ngân hàng đều miễn phí token lần
đầu, những ngân hàng tính phí token thì dao động từ 100.000 VND - 200.000 VND. Mức phí Token của BIDV là 200.000 VND. Tuy nhiên, mức phí áp dụng trong thời gian đầu triển khai đang giữ ở mức trung bình.
41
nay đều miễn phí trong khi BIDV thu 60.000 VND
- Phí thường niên: BIDV đang áp dụng miễn phí năm đầu trong khi một
số Ngân hàng vẫn đang thu loại phí này ở mức 100.000 đồng (Techcombank)
- Phí giao dịch: mức phí của BIDV đảm bảo cạnh tranh với các ngân
hàng khác. Phí giao dịch trên BIDV Online không phân biệt cùng địa bàn hay khác địa bàn như Phí giao dịch tại quầy nhưng đảm bảo cạnh tranh so với mức phí giao dịch tại quầy để khuyến khích khách hàng thực hiện giao dịch trên BIDV Online.
c. về hạn mức giao dịch:
Hạn mức giao dịch: BIDV áp dụng hạn mức cao để gia tăng sự tiện lợi cho khách hàng khi thực hiện giao dịch và hạn mức này tương đương với hạn mức đang được áp dụng tại các NHTM khác.
- Hầu hết các ngân hàng đều áp dụng hạn mức chung cho giao dịch chuyển tiền qua Internet Banking. Tuy nhiên, với việc phân chia hạn mức hiện nay của BIDV Online sẽ đảm bảo an toàn cho các giao dịch của KH cũng như việc kiểm soát rủi ro của BIDV.
- Hạn mức giao dịch nội bộ, giao dịch trong cùng hệ thống, chuyển tiền liên ngân hàng của BIDV cao hơn một số ngân hàng nhưng thấp hơn HSBC, ACB và Techcombank;
- Hạn mức giao dịch tiết kiệm online: Chỉ có ngân hàng HSBC đặt hạn mức với mức tối đa 1 tỷ như của BIDV.
- Trong thời gian tới, tùy thuộc vào nhu cầu của KH và khả năng kiểm soát rủi ro của BIDV mà sẽ cân nhắc điều chỉnh các hạn mức trên.
- Đối với hạn mức tiền gửi có kỳ hạn Online: chỉ có BIDV áp dụng hạn mức tối đa để đảm bảo hạn chế rủi ro cho khách hàng.
2.2.1.3. Ưu thế vượt trội của BIDVInternet - Banking
Ngân hàng B ID V T ec h co m b an k H S B C A C B V C B V ie ti nb a n k
Tên gọi onlineBIDV i BankFast HSBCnet onlineACB iB@nkingVCB Vietinbanki Pay
42
• Giao diện thân thiện, hiện đại và dễ dàng sử dụng
• Thông tin hiển thị đầy đủ, chi tiết và tiện lợi cho việc thực hiện giao dịch
• Quản lý tài khoản cá nhân mọi lúc mọi nơi mà không cần phải tới quầy giao dịch
• Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống BIDV tự động, nhanh chóng, an toàn và bảo mật. Ngoài ra hệ thống còn hỗ trợ khách hàng tự đặt lệnh thanh toán định kỳ, lệnh chuyển tiền ngày tương lai và hủy các lệnh này khi cần
• Thanh toán hóa đơn với nhiều nhà cung cấp dịch vụ: vé máy bay, bảo hiểm, nạp tiền điện thoại, nạp ví điện tử
• Tiếp nhận đa dạng các yêu cầu dịch vụ của Khách hàng qua Internet và cho phép khách hàng lựa chọn Chi nhánh thực hiện yêu cầu
• Hộp thư điện tử hiện đại, tiện ích, hỗ trợ Khách hàngkiểm soát việc thực hiện giao dịch và sử dụng dịch vụ.
• Đặc biệt, với KH doanh nghiệp, BIDV Business Online có những điểm vượt trội dành cho KH doanh nghiệp. Đó là chế độ phân quyền rất linh hoạt theo qui mô của từng tổ chức. KH có thể lựa chọn phân quyền theo giá trị giao dịch. VD, với công ty A, phân quyền cài đặt cho người khởi tạo là từ 2 đến 5 tỷ và với người phê duyệt là dưới 5 tỷ. Công ty B có qui mô lớn hơn có thể cài đặt phân quyền với giá trị cao hơn, từ 5 đến 7 tỷ cho người khởi tạo và dưới 7 tỷ cho người phê duyệt
• Bên cạnh đó, với hệ thống xác thực hai yếu tố bao gồm Tên đăng nhập, Mật khẩu và Mã xác thực các giao dịch tài chính (OTP) được gửi tới KH thông qua thiết bị điện tử Hardware Token hay thông qua tin nhắn tới số điện thoại di động, KH có thể hoàn toàn yên tâm khi sử dụng các giao dịch qua BIDV e-Banking
43
Bảng 2.4: Thống kê một số tính năng dịch vụ Internet Banking của BIDV và một số ngân hàng
Vân tin Tài khoản (CA, SA)
X X X X X X
Vân tin Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn X X X X X X Gửi tiền có kỳ hạn Online X X Cho phép khách hàng lựa chọn: TK Online, TK Fast Saving, TK Phát lộc X X KH có thể mở TK đầu tư trực tuyến, Tiền gửi Dynamic Online, TK TIền gửi có KH (USD + VND) X X Tât toán tài khoản tiền gửi
Tự động tât toán vào Tk tiền gửi nếu khách hàng chọn nếu không khách hàng phải rút X Không có X X Không có Vay tiền trực tuyến (Đề nghị câp khoản vay mới gửi tới NH)
X X Không có X X
Đề nghị giải
ngân khoản vay X Không có Không có
Không
có Không có Không có
Tính toán khoản
Đề nghị trả nợ trước hạn khoản vay X Không có Không có X Không có Không có Chuyển khoản cho chính chủ tài khoản X X X X X X Chuyển tiền X X X X X X Chuyển tiền X X X X X Không có Cài đặt người thụ hưởng X X X X Không có X Lệnh thanh toán định kỳ X X Không có Không có Không có Không có Chuyển tiền ngày giao dịch tương lai
X Không có X X Không có Không có
+ Thanh toán hóa
đơn trả sau (điện,
nước, cước viễn thông, hóa đơn
X X X X X Không có + Thanh toán vé máy bay X X X Không có X Không có + Nạp tiền điện tử (nạp tiền tài khoản điện thoại, ví điện tử.) X X X X X Không có Thanh toán trực tuyến X X X X Hộp thư X X X Không có Không có Không có Cài đặt thông tin hiểu thị (định dạng ngày, định dạng số tiền, định dạng ngôn ngữ, loại tiền tham chiếu)
X Không có Không có X Không có Không có
Đổi mật khẩu X X X X X Không có
Yêu câu phát
hành Sao kê X Không có X
Không có X Không có Yêu câu phát hành sổ Séc X Không có Không có Không có Không có Không có
Vấn tin Tỷ giá X Không có X X X X
Vấn tin Lãi suất X Không có X X X X
Vấn tin sổ séc X Không có Không có cóKhông Không có Không có
Yêu câu phát hành thẻ tín dụng
X X Không có X Tới quây Tới quây
Yêu câu phát
hành thẻ ghi nợ X Không có Không có
Không
có Tới quây Tới quây
Đăng ký Mobile
Banking X Không có Không có X Không có Không có
Thẻ tín dụng Không có X Không có X X Không có
Thông tin
chứng khoán
Không có Không có Không có X Không có Không có
Chuyên tiên từ Tài khoản vào thẻ, từ thẻ sang thẻ
Không có Không có Không có X X Không có
Chuyên tiên nhận
bằng CMND
Không có Không có Không có X X Không có
Trả nợ vay trực
tuyến Không có Không có Không có X Không có X
Vay câm cô sô
dư TKTG CKH Không có Không có Không có X Không có Không có
Bán ngoại tệ cho
NH
Không có Không có Không có X Không có Không có
Thanh toán dư nợ
thẻ tín dụng
Không có X X X X X
2.2.2.
Dịc 1 vụ chuyển tiền qua di động BIDV Mobile - Banking
T T
NGÂN HÀNG
DỊCH VỤ GHI CHÚ
1 ACB Phone Banking: Tra cứu thông tin TK qua tổng đài trả
lời tự động
SMS Banking: vấn tin; CK vào TK thẻ, TTHĐ qua tin nhắn SMS
Soạn tin nhắn SMS để thực hiện GD chuyển tiền, TTHĐ.
Chỉ có thể chuyển tiền vào
TK thẻ
2.2.2.1. Tong quan về dịch vụ
Dịch vụ BIDV Mobile - Banking cung cấp cho khách hàng hai hình thức dịch vụ: - Ứng dụng BIDV Mobile 46 - SMS Banking 2.2.2.2. Tính năng của dịch vụ a. Ứng dụng BIDVMobile
• Chuyển tiền: chuyển tiền trong hệ thống BIDV
• Thanh toán hóa đơn: Vé máy bay, bảo hiểm TNDS, phí Bảo hiểm, nạp tiền điện thoại, nạp ví điện tử.
• Vấn tin tài khoản: Số dư các tài khoản và chi tiết các giao dịch
• Thông tin ngân hàng: Tỷ giá, lãi suất
• SMS Banking
• Vấn tin số dư tài khoản: Giao dịch gần nhất, 5 giao dịch gần nhất, tỷ giá tham khảo, tiền gửi tiết kiệm
• Tổng dư nợ vay: Kỳ hạn trả nợ tiếp theo, tổng số tiền vay tới hạn thanh toán, lãi suất thấu chi, địa chỉ đặt máy ATM.
2.2.2.2. So sánh với các ngân hàng khác a. về tính năng của sản phẩm
Bảng 2.5: Thống kê một số tính năng dịch vụ Mobile Banking của BIDVvà
2 AGRI BANK
SMS Banking: chuyển tiền, TTHĐ qua tin nhắn SMS
(Liên kết sử dụng dịch vụ MB của Vnpay)
3 VIETCOM BANK
SMS Banking: vấn tin giao dịch
Bank Plus (với SIM Viettel): Vấn tin, chuyển khoản nội bộ, TTHĐ
Phone Banking: Tra cứu thông tin TK qua tổng đài trả
lời tự động
Bankplus: chỉ áp dụng cho SIM Viettel, khách hàng chỉ đăng ký sử dụng cho 1 tài khoản CA, kết nối SMS
4 VIETIN BANK
VietinBank Mobile: Vấn tin; chuyển khoản, TTHĐ từ các TK ATM
SMS Banking: chuyển tiền, TTHĐ qua tin nhắn SMS Ví điện tử MOMO: Topup thẻ điện thoại, thẻ Game.
Chỉ sử dụng cho TK ATM,
cài đặt số TK, kết nối SMS, TTHĐ(thanh toán cước viễn thông)
(Liên kết sử dụng dịch vụ MB của Vnpay) 5 TECHCOM BANK F@st- Mobipay: Chuyển tiền nội bộ, TTHĐ, truy vấn GD Kết nối SMS, cài đặt số TK, chỉ cung cấp dịch vụ cho TK CA, xác thực:PIN
6 TIENPHO NG BANK
MB Banking: Vấn tin, chuyển khoản trong, ngoài hệ thống, TTHĐ
Dành cho iphone OS 4.0 trở lên và điện thoại Android
TT NGÂN HÀNG HẠN MỨC PHÍ DỊCH VỤ Chuyển khoản TTHĐ 2 AGRI BANK 5tr/GD, 25tr/ngày 2.000đ/GD (phí kết nối SMS) 3 VIETCOMBANK 10tr/GD, 50tr/ngày 5tr/GD 3.300đ/GD
4 VIETIN BANK 30tr/ngày 30tr/ngà
y 0.06%, Min 3.300đ 5 TECHCOMBAN K 100tr/ngày 10tr/ngà y (Không có thông tin) 6 TIENPHONG BANK 10tr/GD, 50tr/ngày CK Nội bộ: miễn phí 7 BIDV 20tr/GD,50tr/ngà y 10tr/GD,
20tr/ngày - Miễn phí (Self Tf)
- 3.300đ/GD (BIDV) 48
b. về phí dịch vụ và hạn mức giao dịch:
Bảng 2.6: Phí dịch vụ và hạn mức giao dịch của BIDV và một số ngân hàng
2.2.2.4. Ưu điêm vượt trội của BIDV- Mobile Banking
- Công nghệ bảo mật kép: Xác thực hai yếu tố
- Kết nối linh hoạt: chuyển đổi hai hình thức kết nổi SMS và GPRS - Tiện ích đa dạng: SMS Banking, Mobile Banking, tin nhắn tự động - Biểu phí cạnh tranh: Hưởng chính sách ưu đãi về giá, phí dịch vụ cạnh tranh
49
2.2.3. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác
Hiện tại, BIDV cung cấp cho khách hàng một số dịch vụ cơ bản, là dịch vụ ngân hàng qua Internet, song mới ở mức độ sơ khai, là tiền đề cho các dịch vụ IBMB sẽ phát triển trong những năm tới. Để tạo nền tảng, cơ sở khách hàng cho các sản phẩm, dịch vụ qua các kênh phân phối hiện đại, thời gian qua, BIDV cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác như gửi, nhận tin nhắn qua điện thoại di động BSMS, các sản phẩm thẻ, dịch vụ cung cấp qua kênh ATM, POS.... Những dịch vụ ngân hàng hiện đại này sẽ tạo cơ sở khách hàng cho các dịch vụ IBMB sau này.
2.2.3.1. Dịch vụ gửi/nhận tin nhắn qua ĐTDĐ (BSMS)
Dịch vụ BSMS của BIDV bắt đầu được triển khai từ tháng 12/2006 là dịch vụ gửi - nhận tin nhắn qua mạng điện thoại di động, tập trung và thống nhất trong toàn hệ thống BIDV, cho phép khách hàng của BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng và liên quan đến ngân hàng và/hoặc nhận được các tin nhắn tự động từ BIDV thông qua số điện thoại duy nhất trên toàn quốc (8049).
Các cá nhân hay doanh nghiệp (có người đại diện doanh nghiệp) là chủ thuê bao điện thoại di động mạng Vinaphone, Mobilephone, Cityphone, Viettel có tài khoản mở tại BIDV, đăng ký sử dụng dịch vụ gửi - nhận tin nhắn tự động BSMS tại một chi nhánh của BIDV.
- Các tiện ích của dịch vụ BSMS
- Dịch vụ vấn tin: Là dịch vụ BIDV gửi tin nhắn đến khách hàng sau khi khách hàng gửi lệnh yêu cầu cung cấp thông tin đến ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động.
- Dịch vụ nhắn tin tự động: Là dịch vụ BIDV tự động gửi đến cho khách hàng các thông tin theo thoả thuận trong hợp đồng dịch vụ đã ký với khách hàng.
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Số lượng khách hàng 140.675 243.658 436.838 50
- Các thông tin cung cấp qua dịch vụ BSMS
+ Thông tin tài khoản tiền gửi: bao gồm các thông tin về số dư tài khoản, giao dịch tài khoản vừa thực hiện, 05 giao dịch gần nhất, giao dịch phát sinh khi tài khoản được ghi Có, ghi Nợ.
+ Thông tin tài khoản tiền vay: bao gồm các thông tin về kỳ hạn trả nợ gần nhất tiếp theo của khách hàng, tình hình trả nợ vay của khách hàng, tin nhắn chuyển nợ quá hạn.
+ Các thông tin về BIDV: thông tin về tỷ giá, lãi suất của BIDV (gửi định kỳ), thông tin về địa điểm đặt máy ATM...
+ Thông tin về chứng khoán:
> Các thông tin chung:
+ Thông tin về chỉ số chứng khoán.
+ Thông tin về mã chứng khoán.
+ Thông tin tự động về chỉ số chứng khoán cuối phiên.
> Các thông tin cụ thể: (áp dụng đối với khách hàng có tài khoản tại BIDV và đồng thời có tài khoản chứng khoán tại công ty BSC).
+Thông tin tài khoản chứng khoán của khách hàng
+Thông tin giao dịch khớp lệnh
+Thông tin về lịch sử giao dịch
+Thông tin tự động về kết quả giao dịch của khách hàng
- Thông tin khác: cước phí dịch vụ BSMS khách hàng đã sử dụng