dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển ngân hàng theo hướng hiện đại, một thế giới mà đồng tiền điện tử thống trị và mang lại hiệu quả tối ưu nhất.
1.4.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ IBMB của một số nước trên thếgiới giới
❖ Trung Quốc
Tốc độ, tiện ích và giá thấp là những nhân tố chính thúc đẩy sự phát triển của IB tại TQ. Tổng Giám đốc Ngân hàng Phát triển Quốc gia Trung Quốc (SDB) tuyên bố sẽ kết nối hệ thống thanh toán với mạng lưới ngân hàng trực tuyến toàn cầu mà chức năng chủ yếu sẽ là tiến hành các dịch vụ bán buôn. SDB đang tiến hành một hình thức mới của ngân hàng điện tử, đó là một hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp bao gồm một hệ thống thanh toán và một văn phòng xử lý tự động. Một hệ thống kế toán tài chính
23
cũng đã được thành lập. Hệ thống quản trị tín dụng và rủi ro, một hệ thống cơ sở dữ liệu, và một hệ thống kiểm toán từ xa cũng đang được xây dựng.
❖ Nhật Bản
Nhật Bản đã rất thành công trong phân phối các dịch vụ Internetbanking dưới dạng ngân hàng Internet do:
- Sự dễ tiếp thu khoa học công nghệ của người dân Nhật Bản và sự thấm sâu của internet tại đất nước này. Theo ước tính có khoảng 30 phần trăm các hộ dân tại Nhật Bản có kết nối băng thông rộng tới internet.
- Các khách hàng mua một sản phẩm từ các nhà đấu giá trực tuyến có thể
gửi các thanh toán đến người bán mà không cần phải tiết lộ các thông tin tài khoản của họ cho những người này. Japan Net Bank cũng cung cấp một dịch vụ chuyển tiền gọi là J-Furi thuận tiện cho các chuyển tiền ẩn danh và với các đối tác kinh doanh cá cược,cho phép khách hàng dễ truy cập tiền gửi của họ. được truy cập qua internet tại các cửa hàng cũng thuộc sở hữu của Ito-Yokado như Seven Eleven .
- Sử dụng một mô hình phân phối duy nhất: ngân hàng IY được sở hữu bởi tập đoàn bán lẻ Ito-Yokado, Cácdịch vụ của ngân hàng này có thể được truy cập qua internet tại các cửa hàng cũng thuộc sở hữu của Ito-Yokado nh thể được truy cập qua internet tại các cửa hàng cũng thuộc sở hữu của Ito- Yokado như Seven Eleven
❖ Singapore
Nhiều ngân hàng đã thực hiện nghiệp vụ ngân hàng điện tử như Overseas Union Bank, DBS Bank, Citibank, Hong Kong’s Bank of East Asia, và Overseas-Chinese Banking Corp (OCBC). OCBC là một tổ chức tài chính đã cung cấp sớm nhất dịch vụ ngân hàng điện tử có tên "finatiQ". Thông qua sử dụng dịch vụ “finatiQ”, khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ ngân hàng ở bất kì thời điểm nào thông qua máy tính cá nhân có kết nối Internet mà
24
không cần đến mạng lưới chi nhánh. Đối với bất kỳ ai tham gia vào cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử ở Singapore và Hồng Kông, thử thách lớn nhất sẽ là giành giật thị phần bằng việc áp dụng các công nghệ hiện đại nhất.
❖ Thái Lan
Các ngân hàng Thái Lan xâm nhập thị trường IB kể từ năm 1995. Các ngân hàng đã nỗ lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài bằng cách cung cấp các dịch vụ ngân hàng tốt hơn thông qua các phương tiện điện tử nhằm giảm thời gian chờ đợi, chi phí và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các dịch vụ IB cung cấp cho phép khách hàng truy vấn tài khoản cá nhân với các dịch vụ cung cấp như vắn tin tài khoản, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, tra cứu thông tin về lãi suất, tỷ giá, yêu cầu thay đổi ID hay password thông qua Internet từ máy tính tại bất kì đâu vào bất cứ thời gian nào.
1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Dựa trên một số kinh nghiệm sử dụng dịch vụ IBMB của một số nước trên thế giới, các NHTM Việt Nam đã học được một số kinh nghiệm sau:
►Một là: Phải lấy chất lượng làm yếu tố hàng đầu để phát triển; khi chất lượng đã được củng cố và nâng cao thì đến lúc đó mới đẩy nhanh phát triển về số lượng. Đặc biệt không chạy theo số lượng mà không có chất lượng đi kèm; không phát triển theo chiều rộng mà không có chiều sâu; cần thiết có thể lựa chọn nhóm khách hàng và phân khúc thị trường phù hợp để phát triển sản phẩm.
►Hai là: Đảm bảo an toàn và bảo mật là một yêu cầu hàng đầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Biết rõ điều này, nhiều NHTM đã triển khai một số giải pháp góp phần đảm bảo tính an toàn và xác thực trong giao dịch. Ngoài mã số truy cập và mật khẩu tĩnh, còn có các phương pháp xác thực như OTP SMS, OTP Token, chứng thư điện tử, Smartcard...
► Ba là: Ngân hàng phải đặt mình vào vai trò và vị trí của khách hàng để
25
xem khách hàng cần gì, yêu cầu gì ở ngân hàng. Là khách hàng mới thấu hiểu được và kỳ vọng gì ở ngân hàng. Có như vậy NHTM mới đáp ứng được các yêu của khách hàng, mới cải tiến và nâng cao được chất lượng sản phẩm và tính tiện ích cao cho khách hàng.
► Bốn là: Có chế độ hậu mãi và chăm sóc khách hàng thường xuyên. Nếu như sản phẩm dịch vụ ngân hàng đưa ra mà không biết rằng khách hàng sử dụng như thế nào, có khó khăn vướng mắc gì và có được ngân hàng chăm sóc như thế nào thì NHTM mới đi được nửa đường đưa sản phẩm ra công chúng, còn việc khách hàng cảm nhận và sử dụng như thế nào mới là vấn đề quan trọng.
►Năm là: Các NHTM cung cấp dịch vụ IBMB ở các nước thường xuyên nghiên cứu thị trường, phát hiện ra nhu cầu của khách hàng và đề ra các biện pháp để đáp ứng những nhu cầu đó. Các ngân hàng luôn tìm cách cải tiến công nghệ và mở rộng hoạt động IBMB của mình đối với nhiều đối tượng khách hàng, nhiều khu vực và đa dạng hóa nhiều sản phẩm hơn nữa.
► Sáu là: Hoàn thiện môi trường kinh tế và môi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích các ngân hàng cung cấp dịch vụ Internet Bankingmột cách hiệu quả nhất.
► Bảy là: Tăng cường các hoạt động Marketing hiệu quả, giao diện sử dụng dịch vụ IBMBbắt mắt, thuận lợi cho khách hàng, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng đường truyền...để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
Kênh phân phối IBMB là kênh phân phối các dịch vụ ngân hàng hiện đại, có vai trò quan trọng đối với các ngân hàngtrong việc cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cang cao của khách hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Việc phát triển kênh phân phối IBMB ở các nước trên thế giới đã có từ lâu. Đối với các nước đang phát triển,
26
đặc biệt là Việt Nam trong điều kiện nền kinh tế tiền mặt đó phổ biến và ăn sâu vào từng con người trong nhiều năm cũng với mức thu nhập bình quân còn quá thấp và chênh lệch thì việc đưa ra các kênh phân phối dịch vụ Ngân hàng hiện đại nói chung và Internetbanking nói riêng không phải là dễ dàng và nhanh chóng đựơc khách hàng đón nhận sử dụng. Ngoài ra, khi các kênh phân phối dịch vụ hiện đại ra đời được còn dựa vào rất nhiều yếu tố có tính chất pháp lý, cơ sở hạ tầng công nghệ, tiềm lực tài chính của các ngân hàng và nguồn nhân lực chất lượng cao...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã nêu những khái niệm cơ bản nhất về dịch vụ IBMB tại các NHTMvà cho thấy cái nhìn tổng quan về ngân hàng điện tử của một số nước phát triển trên thế giới cùng những kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam hiện nay. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến tiêu biểu là IBMB được coi là sản phẩm ngân hàng gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ và là xu hướng tất yếu của nền tài chính ngân hàng thế giới. Vì vậy để phát triển dịch vụ IBMB tại Việt Nam không chỉ cần có sự triển khai hiệu quả của các NHTM mà còn cần đến sự hỗ trợ của Nhà nước, đặc biệt trong vấn đề pháp lý và cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin.
27
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ IBMB TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ