Nguyên nhân chủ quan đầu tiên phải nhắc đến là hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường bằng đủ mọi cách, mọi
thủ đoạn. Một số công ty bảo hiểm đã mở rộng phạm vi bảo hiểm một cách thiếu chuyên nghiệp, trái với thông lệ bảo hiểm quốc tế, tạo điều kiện cho những hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng nhen nhóm và phát triển.
Do các doanh nghiệp luôn hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt, khốc liệt nên các doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải giữ bí mật thông tin. Việc trao đổi thông tin cần thiết về khách hàng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm gần như không có. Vì vậy, khi có tai nạn xảy ra, các công ty bảo hiểm cũng tiến hành bồi thường mà không xem xét tình hình ở các doanh nghiệp khác dẫn đến chủ xe có thể được hưởng nhiều lần tiền bồi thường ở các công ty khác nhau do họ bảo hiểm trùng, mà theo nguyên tắc không được bảo hiểm trùng trong bảo hiểm tài sản.
Cũng do điều kiện hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, để nâng cao doanh thu phí bảo hiểm, các công ty đã đơn giản hóa nhiều thủ tục khi kí kết hợp đồng cũng như khi xảy ra tổn thất hoặc khi đánh giá rủi ro xét nhận bảo hiểm, đơn giản thủ tục xét bồi thường…đã tạo điều kiện cho các chủ xe lợi dụng các kẽ hở để trục lợi.
Nhận thức của người dân về pháp luật còn yếu kém, nhất là những văn bản quy phạm pháp luật về bảo hiểm. Nhiều người dân còn nhận thức mơ hồ về bảo hiểm, và họ cho rằng, quỹ bảo hiểm giống như quỹ phúc lợi. Cho nên có những trường hợp nói sai sự thật nhằm giúp nạn nhân nhận các quyền lợi bảo hiểm…
Đối với những trường hợp khiếu nại gian lận bị công ty bảo hiểm phát hiện, các công ty chưa có những biện pháp xử lí đích đáng, mang tính răn đe, mà mới chỉ dừng lại ở mức độ từ chối bồi thường, điều này làm cho các chủ xe suy nghĩ tiêu cực là cứ lập hồ sơ khiếu nai nếu qua được thì được nhận tiền bồi thường, còn nếu không qua đươc thì không phải nộp phạt…
Trong công tác phòng chống gian lận bảo hiểm, các đại lí khai thác và các nhân viên giám định có một vai trò hết sức quan trọng. Công việc của hai chức danh này ảnh hưởng đến việc ngăn ngừa và phát hiện hành vi gian lận,kể cả khi ký kết hợp đồng cũng như khi giải quyết bồi thường. Do đó những người làm trong hai bộ phận này phải là những người có tâm huyết với nghề, phẩm chất đạo đức tốt, có năng lực thực sự…Tuy nhiên, một thực tế hiện nay là việc tuyển dụng đại lí còn tương đối dễ dàng, qua loa, chủ yếu do quen biết…do đó nhiều nhân viên đại lí cũng có hành vi gian lận bảo hiểm cùng khách hàng…nếu điều này xảy ra thì sẽ gây hậu quả nghiêm trọng cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Trình độ của nhân viên bảo hiểm còn hạn chế. Đặc biệt đối với nghành bảo hiểm Việt Nam thì đây còn là một điều trăn trở, vì thị trường bảo hiểm Việt Nam còn non trẻ, việc đào tạo cho nhân viên chưa được coi trọng, các nhân viên còn ít kinh nghiệm trong công tác phòng chống gian lận bảo hiểm. Do đó nhiều nhân viên chạy theo mức doanh thu phí mà quên mất điều quan trọng là khi tổn thất xảy ra thì số tiền bồi thường sẽ rất lớn so với mức phí thu được nếu như khi kí hợp đồng họ coi nhẹ công tác đánh giá rủi ro để dễ dàng kí được hợp đồng. Đây là một điều tốt cho các chủ xe làm bất chính…
Do tư cách phẩm chất của một số bộ phận nhân viên trong công ty bị thoái hóa, coi trọng đồng tiền hơn cả trách nhiệm nghề nghiệp. Họ có thể đánh giá cao mức độ tổn thất hoặc vạch đường đi nước bước cho khách hàng lợi dụng các kẽ hở trong các thủ tục hành chính,giám định, bồi thường để trục lợi.