6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
* Nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp
Khả năng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh còn chưa cao: phần lớn, các chủ doanh nghiệp tại địa phương thường là những lao động phổ thông, kỹ thuật viên,... chưa qua trường lớp đào tạo về một khóa quản lý chính quy nào, đứng ra thành lập doanh nghiệp. Quy mô sản xuất không lớn, bộ máy tổ chức chưa có nhiều sự phức tạp, khả năng linh hoạt trước cơ chế thị trường cao, tính cạnh tranh chưa cao, các chủ doanh nghiệp vì vậy mà cũng không quan tâm nhiều đến việc đào tạo để nâng cao năng lực quản lý doanh nghiệp.
Ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn của ngân hàng: do nguồn vốn dài hạn có chi phí cao, quy mô tài chính doanh nghiệp nhỏ nên DNNVV ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn, khó tránh khỏi việc đi vay ngắn hạn để phục vụ cho những nhu cầu dài hạn.
Không có khả năng trả nợ đúng hạn: năng lực tài chính của DNNVV thấp, các doanh nghiệp thường dựa chủ yếu vào vốn vay ngân hàng để kinh doanh sản xuất. Khi thị trường có những động thái không tốt, ảnh hưởng tới hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Kinh doanh sản xuất không hiệu quả, làm giảm năng
lực tài chính của doanh nghiệp, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ đúng hạn của doanh nghiệp.
Đưa ra các thông tin sai lệch để vay vốn ngân hàng: một số doanh nghiệp đi vay vốn ngân hàng, do chưa đủ điều kiện để vay vốn hoặc vay vốn với mục đích khác với mục đích sản xuất kinh doanh hợp pháp, họ thường tìm cách liên kết, móc nối với các cán bộ tín dụng để đưa ra các thông tin sai lệch nhằm đủ điều kiện vay vốn ngân hàng. Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân làm giảm chất lượng cho vay.
Không có đủ tài sản để thế chấp cầm cố: bất cứ khách hàng nào cũng sở hữu một lượng tài sản nhất định để sản xuất kinh doanh. Việc sở hữu tài sản được biểu hiện ở khả năng nhà nước công nhận về mặt sở hữu tài sản đó như: quyền khai thác, sử dụng, đầu tư, sửa chữa hay có toàn quyền quyết định về tài sản đó. Tại địa phương, các DNNVV thường có vốn chủ sở hữu được tạo nên từ vốn tự có của chủ doanh nghiệp nên năng lực tài chính có hạn, lượng tài sản để thế chấp cầm cố của doanh nghiệp cũng không nhiều. Trong khi, các DNNVV thường đưa ra các kế hoạch đầu tư, sản xuất lơn, nhu cầu vay vốn ngân hàng nhiều, điều đó tự nhiên dẫn đến việc các DNNVV không đủ tài sản thế chấp cầm cố để vay vốn ngân hàng
* Nguyên nhân từ môi trường kinh tế xã hội
Tăng giá đột biến của giá cả hàng hóa, nguyên vật liệu: trong thời gian qua Chính phủ đã có những giải pháp rất quyết liệt trong kiềm chế lạm phát, ổn định kinh kế vĩ mô, xây dựng mô hình chính phủ kiến tạo, khơi dậy tin thần khởi nghiệp trong cộng đồng doanh nghiệp. Nhưng nhìn chung nền kinh tế nước ta cũng đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn như lạm phát có thể quay trở lại bất cứ lúc nào, doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, giá đầu vào của các loại nguyên liệu có xu hướng tăng.... chính những điều này không những gây ảnh hưởng lên các doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến ngân hàng. Bởi vì, chi phí cho nguyên vật liệu đầu vào tăng, chi phí sản xuất tăng, lượng vốn cần vay tăng trong khi năng lực tài chính thấp, tài sản đảm bảo không đủ. Đồng thời, chi phí sản xuất tăng, giá sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp cũng từ đó mà tăng lên, kinh tế khó khăn,
lượng cầu về hàng hóa, dịch vụ của người dân giảm xuống, doanh nghiệp không đạt được nhiều hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ ngân hàng giảm xuống. Từ đó, gây cản trở trong việc tiếp cận nguồn vay của khách hàng doanh nghiệp.
Ảnh hưởng từ thiên tai hạn hán lũ lụt trên phạm vi cả nước: điều kiện thời tiết có tác động lớn tới một số ngành, đặc biệt là những ngành chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi điều kiện tự nhiên như: Công nghiệp chế biến và nông nghiệp. Vì vậy, gây ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụng DNNVV của ngân hàng.
Ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới: giai đoạn năm 2019 chiến tranh thương mại Trung- Mỹ. Các doanh nghiệp phải đương đầu với những thử thách như: sự sụt giảm tổng cầu hàng hóa và dịch vụ, thị trường tài chính bất ổn, hàng tồn kho và nợ xấu tăng, chi phí sản xuất tăng, chính sách quản lý kinh tế nhà nước thiếu sự phối hợp tốt giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa... Làm giảm khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV.
Ngân hàng Nhà nước đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ: với lý do để đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, Ngân hàng Nhà nước đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ khiến cho ngân hàng không thể chủ động hoàn toàn trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn của mình.
Chưa đồng bộ hệ thống văn bản quy phạm pháp luật: pháp luật là bộ phận không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước. Không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành trôi chảy. Mặc dù Chính phủ đã nhiều lần thay đổi hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan tới hoạt động ngân hàng nhưng lại được điều chỉnh độc lập theo từng vấn đề riêng, chưa đồng bộ hóa các yêu cầu pháp lý giữa các hoạt động ngân hàng liên quan tới nhau và các quy phạm chưa thực sự phù hợp với môi trường cạnh tranh gay gắt ngày nay. Vì vậy, các hoạt động chưa diễn ra một cách trôi chảy được, khách hàng doanh nghiệp tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng gặp nhiều vấn đề trong việc tuân thủ pháp luật, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV.
Cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp còn lỏng lẻo: nhiều công ty ma được thành lập với các báo cáo, chứng từ giả để vay vốn ngân hàng khiến cho công tác kiểm tra cho vay của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn với nhiều nguy cơ rủi ro tiềm ẩn.
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Quy trình cho vay chưa được thực hiện nghiêm túc và còn nhiều phức tạp: nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chưa được cán bộ tín dụng làm một cách chặt chẽ, chất lượng thẩm định các kế hoạch sản xuất kinh doanh còn chưa cao, chưa có phương pháp thống nhất trong việc thẩm định dự án, phương án cho vay cũng như tài sản đảm bảo. Quá trình sau khi giải ngân chưa được giám sát chặt chẽ, hầu hết chỉ mang tính hình thức, không thường xuyên, nên có những món vay doanh nghiệp sử dụng không đúng mục đích nhưng ngân hàng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn.
Thủ tục và điều kiện cho vay còn rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng nhiều khi phải từ chối các khoản vay của khách hàng tiềm năng do không đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật.
Do hạn chế về thông tin thị trường cũng như trình độ thẩm định giá tài sản của cán bộ tín dụng còn thấp khiến cho nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá quá cao so với thực tế thị trường, nhiều tài sản có tính thanh khoản không cao hoặc chưa có đầy đủ chứng từ sở hữu. Vì thế khi doanh nghiệp không trả được nợ, tài sản đảm bảo không thể phát mại được do thiếu tính pháp lý hay có phát mãi nhưng số tiền thu được không đủ để bù đắp khoản vay khiến cho tình hình nợ bị dây dưa kéo dài, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
Trình độ của cán bộ tín dụng không đồng đều và còn nhiều hạn chế: trình độ không đồng đều và còn nhiều hạn chế của các cán bộ tín dụng dẫn đến nhiều sai sót xảy ra trong quá trình thiết lập hồ sơ tín dụng. Một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng là yếu tố con người. Trình độ, năng lực dự báo, đánh giá, phân tích và xử lý các tình huống hoạt động của ngân hàng còn yếu, đôi khi mang tính chủ quan, dễ dãi. Trong quá trình thẩm định khả năng đánh giá,
nhận định khách hàng DNNVV trong tương lai chưa sâu.
Chưa khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát chất lượng cho vay và quản trị rủi ro: hiện nay hoạt động cho vay ở ngân hàng vẫn theo phương thức truyền thống, dẫn đến mất nhiều thời gian công sức của các khách hàng khi đên giao dịch, ảnh hưởng tới công việc của khách hàng.
Lượng thông tin tín dụng chưa đầy đủ và thực sự chính xác: thông tin tín dụng là cơ sở để người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan tới cho vay, theo dõi và quản lý khoản vay. Tuy nhiên trong thời gian qua, các cán bộ tín dụng của ngân hàng chưa tích cực trong việc tìm kiếm thông tin liên quan tới doanh nghiệp, đồng thời do trình độ thẩm định còn yếu kém nên số lượng, chất lượng của các thông tin tín dụng thu thập được còn thấp, ảnh hưởng xấu tới khả năng phòng ngừa rủi ro hay chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng
Sau khi phân tích thực trạng năm nhân tố thành phần của chất lượng dịch vụ tín dụng, tác giả nhận thấy rằng nhân tố Sự hữu hình có điểm đánh giá rất thấp và khác biệt so với các nhân tố còn lại, và Sự đảm bảo có số điểm tương đối trung bình. Do đó, đây là những nhân tố trọng tâm được mang ra nghiên cứu tìm giải pháp khắc phục trong chương 3 tiếp theo.
Trong nhóm nhân tố Sự hữu hình, cả 2 nhân tố “điểm giao dịch thuận tiện,dễ nhận diện, tìm kiếm an ninh”, và “chính sách truyền thông tới khách hàng” bị đánh giá thấp nhất, nhân tố này sẽ được đề ra giải pháp khắc phục trong chương 3. Mặc dù là một trong những ngân hàng đi đầu về trang thiết bị tối tân, hiện đại, VPBANK vẫn còn một vài thiếu sót. Trong đó, các trụ ATM hoạt động kém và ít chi nhánh lớn, cơ sở hạ tầng vẫn chưa đáp ứng kịp sự tăng trưởng về quy mô khách hàng, dẫn đến sự quá tải vào giờ cao điểm trong các dịp Lễ, Tết.
Nhân tố “Thời gian xét duyệt hồ sơ phù hợp”và “Mức độ đa dạng của các sản phẩm dịch vụ tín dụng” bị đánh giá thấp nhất. Tuy nhiên, tác giả và các chuyên gia cho rằng hạn chế này khó khắc phục vì mang tính hệ thống, liên quan đến quy chế cho vay của VPBank.
Tóm tắt chương 2
Trong chương 2, cùng với việc trình bày các quy định về tín dụng ở VPBank- CN Đồng Nai đang được áp dụng cho DNNVV, tác giả đã dựa trên kết quả nghiên cứu định lượng, tình hình thực tế tại VPBANK Đồng Nai để đưa ra những phân tích về các thành phần chất lượng dịch vụ tín dụng cho DNNVV. Từ những phân tích và những điểm hạn chế bài viết sẽ đưa ra những giải pháp cụ thể sẽ được trình bày trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển
3.1.1 Định hướng phát triển
3.1.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Vượng
Hiện nay VPBank đang hướng sự tập trung vào đối tượng khách hàng là các DNNVV. Đối tượng khách hàng được nhận định sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Đến năm 2020 thì số doanh nghiệp nhỏ và vừa cả nước là 500.000 DN nhưng việc tiếp cận nguồn vốn của NH đối với DNNVV còn gặp rất nhiều khó khăn. Vụ tín dụng ngân hàng Nhà nước cho biết, hiện nay chỉ có khoảng 50% DN ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với NH, trong đó các DNNVV chiếm đa số và dư nợ tín dụng chiếm 27.3% tổng dư nợ của nền kinh tế. Và sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài cũng là một thách thức lớn đối với ngân hàng trong nước khi tiếp cận các DNNVV, trong đó có VPBank. Theo Hiệp Hội các DNNVV, khi các NH nước ngoài xuất hiện thì không chỉ các doanh nghiệp lớn bị thu hút bởi các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà các DNNVV cũng thay đổi các hoạt động vay vốn của mình sang các NH nước ngoài. Các DNNVV sẽ tranh thủ vốn và tiện ích, dịch vụ của các NH nước ngoài vì cảm thấy được tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn. Không những thế, DNNVV của Việt Nam cũng đang là đích ngắm của các NH nước ngoài. Vì thực tế cho thấy các DNNVV ở Việt Nam hiện nay rất khó tiếp cận được nguồn vốn của NH trong nước, vì không đủ tài sản thế chấp trong khi các NH nước ngoài lại rất chú trọng đến các loại hình DN này. Họ sẵn sàng bỏ vốn đầu tư mạnh dạn hơn để thu lợi nhuận. Đây là một thực tế đòi hỏi các NHTM trong nước cũng như VPBank cần đề ra những định hướng chiến lược cụ thể hơn nữa trong việc mở rộng cho vay DNNVV.
Mối quan hệ bền vững, sự nắm bắt tâm lý, thói quen, tập quán của khách hàng chính là ưu thế lớn nhất của VPBank hiện nay, do đó có thể triển khai rộng rãi
hoạt động nghiệp vụ mà NH nước ngoài chưa thể có được. Song với xu hướng mở cửa hội nhập quốc tế, NHTM Việt Nam nói chung và VPBank nói riêng một mặt cần chủ động đầu tư cơ sở vật chất, phát triển đa dạng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển các dịch vụ ngân hàng mới, mặt khác cũng cần chú trọng trong việc phát triển nguồn lực con người vì con người có thể được coi là cái nôi của sự phát triển
3.1.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai Vượng – Chi nhánh Đồng Nai
Với vị thế là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, định hướng và mục tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai luôn bám sát định hướng và mục tiêu hoạt động của Ngân hàng cấp trên vì vậy để thực hiện tốt hơn các chế độ, chính sách đối với người lao động, hoàn thành nhiệm vụ mà Ngân hàng cấp trên giao phó tạo động lực thúc đẩy sự phát triển bền vững và hiện đại, nâng cao vị thế của chi nhánh trên địa bàn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai đã xây dựng cho mình định hướng và mục tiêu kinh doanh đến năm 2022 như sau:
* Tập trung thông qua mạng lưới kênh phân phối hiện có, tăng quy mô hoạt động để tăng khả năng cạnh tranh, đẩy mạnh huy động nguồn vốn trong dân cư, phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ vừa hiện đại vừa thân thiện đến KHCN, hộ gia đình, SMEs đồng thời sàng lọc KH tốt, KH mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng.
* Giảm chi phí, đặc biệt là chi phí trích dự phòng rủi ro bằng việc quyết liệt thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng và lãi treo, hạn chế để phát sinh nợ xấu và chuyển nhóm nợ cao hơn bằng việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát rủi ro tín dụng ngay từ khâu thẩm định hồ sơ vay vốn và không hạ thấp điều kiện tín dụng.
* Tăng nguồn thu dịch vụ bằng việc rà soát tình hình sử dụng các sản phẩm dịch vụ VPBANK của KH, tích cực, tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao chất lượng dịch vụ, tư vấn và chăm sóc KH, ban hành cơ chế ràng buộc nhiệm vụ