6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
3.2.2.2 Giảm lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa chuyển doanh
doanh số giao dịch về VPBank
Tại ngân hàng VPBank nói riêng cũng như các ngân hàng thương mại nói chung, cam kết chuyển doanh số giao dịch tài khoản hiện nay là điều kiện bắt buộc sau giải ngân, đặc biệt đối với khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, thực tế các khách hàng chưa tuân thủ điều kiện này, và phía ngân hàng cũng chưa có hình thức xử lý. Vì vậy, hiệu quả huy động từ tiền gửi của doanh nghiệp chưa cao, và vấn đề kiểm soát dòng tiền sau giải ngân của doanh nghiệp còn hạn chế. Tác giả đề xuất giảm lãi suất cho vay đối với các SMEs có thực hiện chuyển doanh số giao dịch về VPBank, cụ thể là 0.5%/năm. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể tận dụng điều này để bán chéo các sản phẩm khác, như tiền gửi tiết kiệm, khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua VPBank, doanh thu phí chuyển tiền, thanh toán quốc tế...
Tác giả đề xuất những quy định về dòng tiền chuyển qua ngân hàng:
* KH sử dụng 100% nhu cầu tín dụng tại VPBank: yêu cầu toàn bộ doanh thu được chuyển về VPBANK, tỷ lệ dòng tiền chuyển về không thấp hơn là 80% của doanh thu năm liền kề, quy định số cụ thể.
* KH có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng: Tỷ lệ chuyển doanh thu tương ứng tỷ lệ dư nợ cấp tín dụng bình quân năm trước, không thấp hơn tỷ lệ chuyển doanh thu năm liền kề, xác định cho từng trường hợp cụ thể, ghi rõ số tiền.
* Tỷ lệ thấp hơn phải được thông qua bởi cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng trên cơ sở giải trình hợp lý về lộ trình tăng dòng tiền theo yêu cầu chuẩn.
* Trong hợp đồng tín dụng phải nêu rõ VPBank có quyền tăng lãi suất hoặc thu tiền phạt vi phạm cam kết nếu dòng tiền về tài khoản tại VPBank và việc KH sử dụng các dịch vụ khác của VPBank không đạt yêu cầu (và không trái với pháp luật hiện hành).
* Tỷ lệ dòng tiền về tài khoản sẽ không yêu cầu với những KH có khoản tín dụng bảo đảm 100% tiền gửi tại VPBank.