5. Tổng quan tài liệu nghiên cứu:
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng
NHNN là cơ quan thay mặt Chính phủ thực hiện việc quản lý, điều hành các hoạt động thuộc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán trong nước và cả với
nước ngoài. Đây cũng chính là các hoạt động chủ yếu của NHTM. Để việc quản lý đạt hiệu quả cao hơn, NHNN cần phải thực hiện:
Một là, quản lý một cách chặt chẽ, đồng thời tư vấn cho các NHTM hoạt động bằng cách phải thường xuyên hơn nữa tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo một cách khách quan và khoa học, nhất là liên quan đến hoạt động tín dụng của NHTM để làm cơ sở cho các NHTM tham khảo, cũng như định hướng cho NHTM hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho đảm bảo vừa phát triển hợp lý vừa phòng ngừa được rủi ro.
Hai là, NHNN đã thực hiện điều chỉnh hành lang pháp lý, cơ chế chính sách theo hướng tiếp cận với các thông lệ quốc tế, nhất là trong điều hành lãi suất, tỷ giá, quản lý ngoại hối, tín dụng và hoạt động thanh toán, quy định chặt chẽ đối với các TCTD trong việc đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro. Bên cạnh đó những nỗ lực lớn trong việc phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại đã tạo điều kiện thuận lợi nâng cao hiệu quả hoạt động tiền tệ, tín dụng của hệ thống ngân hàng.
Ba là, tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán. Cần có quy định, chế tài, chính sách khuyến khích sự phát triển của hoạt động dịch vụ ngân hàng như: cho phép các NHTM áp dụng mức phí rút chuyển khoản cao hơn nhằm hướng người dân chuyển sang thanh toán không dùng tiền mặt, thúc đẩy hoạt động thanh toán qua ngân hàng để hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư. Chẳng hạn như bắt buộc thanh toán qua ngân hàng đối với các lĩnh vực như chuyển lương, nộp phạt, thực hiện các nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, các giao dịch thanh toán với các đơn vị hành chính sự nghiệp có thu và các giao dịch thanh toán có giá trị thanh toán lớn Nhưng muốn làm được điều đó. Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, phát triển hệ thống các thiết bị chấp nhận thẻ đủ
để phục vụ nhu cầu thanh toán của người dân. Đặc biệt là mở rộng các mô hình ứng dụng các phương tiện và hình thức thanh toán mới, hiện đại phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
NHNN cần hướng các NHTM đến sự cạnh tranh về chất lượng sản phẩm dịch vụ, thương hiệu, hình ảnh ngân hàng. Ban hành quy định về tỷ lệ thẻ phát hành trên số máy ATM và POS do ngân hàng sở hữu trên địa bàn. Hạn chế tình trạng một số NHTM không đầu tư hệ thống kênh phân phối nhưng vẫn phát hành thẻ tràn lan, gây ra tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử. Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán trên địa bàn, đảm bảo các quy định và kỷ luật thanh toán được duy trì và tuân thủ nghiêm ngặt. Đưa các hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử như là một chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của các NHTM bên cạnh các chỉ tiêu về huy động vốn, tăng trưởng dư nợ và tỷ lệ nợ xấu. Có chính sách động viên, khen thưởng, biểu dương các NHTM có những đóng góp tích cực vào hoạt động thanh toán điện tử trên địa bàn tỉnh trong từng thời kỳ.
Bốn là, mặc dù nguồn nhân lực được đào tạo cho lĩnh vực tài chính ngân hàng ở nước ta là rất lớn nhưng nhân sự chất lượng cao vẫn còn thiếu so với nhu cầu. Ngân hàng Nhà nước cần có chiến lược đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng. Trước mắt, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng bộ tiêu chuẩn cho cán bộ ở mỗi vị trí khác nhau trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Thực hiện khảo sát, dự báo nhu cầu về nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng. Từ đó có kế hoạch đào tạo phù hợp, đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực sau đào tạo, tránh việc tuyển sinh tràn lan, đào tạo kém hiệu quả dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng như hiện nay.
3.3.2. Kiến nghị với Agribank
riêng đã đạt nhiều thành tích rất đáng khích lệ trong công tác triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đến nay, hầu như các ngân hàng đều đã có những sản phẩm của các loại hình dịch vụ này. Tuy nhiên, trong thời đại công nghệ thông tin và trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, Agribank cần có những giải pháp sau:
Một là, Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng với những tính năng tương đối giống nhau. Vì vậy, khi có sự khác biệt hay nhiều hơn một tính năng nào đó phù hợp với nhu cầu của khách hàng sẽ tạo được lợi thế cạnh tranh cho dịch vụ. Do đó, Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu. mang nét riêng của Agribank để đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Trên cơ sở tập hợp ý tưởng về sản phẩm mới từ các nguồn khác nhau (khảo sát nhu cầu của khách hàng về những tiện ích mà họ mong muốn; tham khảo sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các NHTM khác.... có cơ chế, chính sách khuyến khích các ý tưởng sáng tạo phát triển sản phẩm mới trong toàn hệ thống). Từ đó lựa chọn các ý tưởng tối ưu, phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng. Trước khi cung ứng sản phẩm dịch vụ ra thị trường, ngân hàng cần thử nghiệm và kiểm định trên một số nhóm khách hàng để thăm dò phản ứng của họ.
Hai là, Có chính sách lãi suất hợp lý.
Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn, lãi suất cho vay đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của Agribank. Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh. Nghiên cứu thị trường để đưa ra chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống, tìm kiếm thêm khách hàng mới,phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ..
Tiếp tục hoàn thiện các chương trình ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng Đây là giải pháp trước mắt nhưng mang tính chiến lược nhằm hoàn thiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trước hết phải xây dựng một chiến lược công nghệ hiện đại đảm bảo các yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng các giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, bảo mật và an toàn trong hoạt động, tăng cường khả năng quản lý. Vì vậy, Agribank cần đầu tư có chọn lựa và đổi mới công nghệ theo sự phát triển của thời đại, đầu tư và phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng một kết cấu hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên những cơ sở lý luận kết hợp với thực tiễn hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của chi nhánh Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, nội dung của chương 3 đã nêu được các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh. Các giải pháp bao gồm:
- Nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Đa dạng hóa các kênh thanh toán
- Đẩy nhanh việc thu hồi nợ và rà soát khách hàng vay - Cơ cấu lại kỳ hạn huy động vốn và kỳ hạn cho vay - Phát triển chính sách marketing và chăm sóc khách hàng - Phát triển nguồn nhân lực của chi nhánh
Hiệu quả sau khi thực hiện các giải pháp là hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho chi nhánh. Nguồn lợi nhuận đó đến từ hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán, hoạt động cho vay và hoạt động huy động vốn. Sau khi thực hiện 6 giải pháp để ra tình hình hoạt động của chi nhánh kỳ vọng sẽ cải thiện đáng kể. Cụ thể, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán tăng lên, cho vay hiệu quả và kiểm soát được khả năng trả nợ của khách hàng, thu hồi được lãi treo đúng theo kế hoạch để ra, huy động vốn tăng trưởng, cơ cấu lại kỳ hạn vốn của chi nhánh cũng như kỳ hạn nợ, giảm thiểu rủi ro. Và cuối cùng, cái đích lợi nhuận của chi nhánh tăng lên, hoạt động ngân hàng bán lẻ hiệu quả và an toàn. Tuy nhiên, để thực hiện các giải pháp trên cần có sự nỗ lực, đồng lòng của toàn thể cán bộ của chi nhánh trong đó Ban giám đốc nắm vai trò chỉ đạo và giám sát. Bên cạnh đó, để cải thiện tình hình hoạt động của chi nhánh đòi hỏi phải có sự áp dụng kết hợp tất cả các giải pháp, có như thế mới đạt được các mục tiêu đề ra.
KẾT LUẬN
Đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi" nghiên cứu một cách có hệ thống, toàn diện về sự phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi. Các giải pháp đề ra có một ý nghĩa quan trọng đối với Chi nhánh trong nỗ lực phát triển dịch vụ NHBL của mình.
Nội dung luận văn đã đạt được những kết quả sau đây:
1. Đã hệ thống hóa có chọn lọc và tập trung phân tích hoạt động ngân hàng bán lẻ trên cơ sở xây dựng khái niệm ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
2. Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi dựa trên số liệu thực tế. Từ đó tìm ra những mặt đã đạt được, những mặt còn hạn chế, tồn tại, các nguyên nhân chủ quan và khách quan tác động đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Agribankchi nhánh tỉnh Quảng Ngãi
3. Căn cứ vào chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Việt Nam, mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, đồng thời dựa trên cơ sở những phân tích khoa học để đưa ra hệ thống 6 giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Những kết quả đạt được của luận văn sẽ có ý nghĩa quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, tạo cho Chi nhánh có năng lực để cạnh tranh với đối thủ trên địa bàn.
xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo, TS Hồ Văn Nhàn đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện đề tài. Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cơ quan, các đồng nghiệp đã tạo điều kiện, hỗ trợ tôi trong quá trình thu thập số liệu cho đề tài. Do thời gian nghiên cứu có hạn, tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo, Ban lãnh đạo cơ quan và các đồng nghiệp để tôi tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu.
[1]. Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi (2017), Báo cáo tổng kết năm 2017 Quảng Ngãi
[2]. Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi (2018), Báo cáo tổng kết năm
2018 Quảng Ngãi
[3]. Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi (2019), Báo cáo tổng kết năm
2019 Quảng Ngãi
[4]. Chính phủ (2001), Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. [5]. Chính phủ (2007), Nghị định số 165/2018/NĐ-CP ngày 08/03/2007 về
giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng.
[6]. Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt “Đề án thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016- 2020 tại Việt Nam”.
[7]. Cowlling, A, and Newman, K, (1995), “Banking on people”, Personnel Review, Vol. 24 Issue 7, 25-41
[8]. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia, Hà Nội.
[9]. Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê Hà Nội
[10]. Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
[11]. Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014
[12]. Ngân hàng Nhà nước Quảng Ngãi (2017), Báo cáo thường niên năm 2017 Quảng Ngãi