5. Tổng quan tài liệu nghiên cứu:
1.2.3. Dịch vụ thanh toán
Đây là dịch vụ cơ bản quan trọng và đóng vai trò then chốt trong hoạt động cung ứng dịch vụ của NHTM đối với khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng.
1.2.3.1. Các loại dịch vụ thanh toán của ngân hàng
a. Dịch vụ thanh toán trong nước
Phát hành và thanh toán séc trong nước.
Séc là một lệnh vô điều kiện thể hiện dưới dạng chứng từ của người chủ tài khoản, ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản của mình để trả cho người có tên trong séc, hoặc trả theo lệnh của người ấy hoặc trả cho người cầm séc một số tiền nhất định, bằng tiền mặt hay bằng chuyển khoản.
Uỷ nhiệm thu
tại ngân hàng hưởng và trích nợ tài khoản của người chuyển tiền tại ngân hàng phát lệnh. Hình thức thanh toán uỷ nhiệm thu phải có thoả thuận thanh toán giữa người thụ hưởng và người chuyển tiền, thoả thuận này phải được thông báo bởi người thụ hưởng tới ngân hàng hưởng.
Uỷ nhiệm chi
Là lệnhcủa người chuyển tiền yêu cầu ngân hàng trích nợ tài khoản của người chuyển tiền tại ngân hàng phát lệnh và ghi có tài khoản của người thụ hưởng tại ngân hàng hưởng.
b. Dịch vụ thanh toán nước ngoài
Chuyển tiền ra nước ngoài:
- Chuyển tiền bằng điện SWIFT là hình thức thanh toán trong đó người chuyển tiền yêu cầu ngân hàng phục vụ mình thông qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh ở nước ngoài chuyển trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng.
- Chuyển tiền bằng phát hành hối phiếu ngân hàng: ngân hàng phục vụ người chuyển tiền ký phát theo yêu cầu của khách hàng để chỉ định ngân hàng ở nước ngoài chi trả cho người hưởng một khoản thanh toán được bảo đảm, người thụ hưởng được bảo đảm chắc chắn hối phiếu sẽ được thanh toán khi xuất trình.
Chuyển tiền đến từ nước ngoài:
- Dịch vụ chuyển tiền kiều hối: Đây là một dịch vụ chuyển tiền khá an toàn và thuận tiện, khách hàng có thể mở tài khoản để nhận tiền hoặc nhận tiền theo chứng minh thư hoặc thông qua các công ty chuyên cung cấp dịch vụ chuyển tiền như Western Uninon... Với dịch vụ này, ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại ngân hàng. Từ đó mang lại thu nhập cho ngân hàng qua việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi, thu phí chuyển tiền, cung cấp các dịch vụ đi kèm và sản phẩm trọn gói như:
phát hành thẻ, gửi tiết kiệm ngoại tệ.
- Dịch vụ nhận séc nhờ thu do ngân hàng nước ngoài phát hành: NHTM triển khai dịch vụ nhờ thu séc do một cá nhân, tổ chức hay ngân hàng nước ngoài phát hành cho các cá nhân là người hưởng trên séc. Người thụ hưởng séc nhận được séc có thể là quà biếu, quà tặng hoặc sau khi cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho đối tác nước ngoài.
1.2.3.2. Các kênh phân phối dịch vụ thanh toán của NHBL
a. Thanh toán tại quầy giao dịch:
Đây là kênh phân phối cơ bản và truyền thống của tất cả các ngân hàng thương mại. Khách hàng đến ngân hàng và thực hiện các lệnh thanh toán của mình tại quầy giao dịch. Thông qua mạng lưới chi nhánh, là nơi khách hàng đến và thực hiện giao dịch với ngân hàng, đồng thời là kênh thu hút khách hàng mới, mở rông thị phần của ngân hàng, tạo cơ hội mua bán chéo sản phẩm. Mạng lưới chi nhánh rộng khắp để thu hút khách hàng, taọ điều kiện tiếp cận gần hơn đến khách hàng và đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng.
b. Thanh toán không qua quầy
Công nghệ phát triển, thanh toán với ngân hàng mở rộng thêm nhiều phương thức thanh toán mới, thuận tiện và giảm thiểu chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng. Đó là sự ra đời của kênh giao tiếp điện tử: giao dịch thông qua ATM, POS, Internet banking, mobile banking...
Ngân hàng phát triển mạng lưới thẻ thanh toán, kết nối giao dịch với hệ thống các ngân hàng thương mại trên toàn quốc, cùng với hàng loạt các điểm chấp nhận thẻ, khách hàng có thể chủ động tự thực hiện nhu cầu thanh toán hay rút tiền mặt của mình.
Thông qua Internet mà cụ thể các website của ngân hàng, chỉ với máy tính hay điện thoại kết nối Internet và đăng ký dịch vụ của ngân hàng, khách
hàng có thể thực hiện bất kỳ lệnh chuyển tiền nào của mình 24 / 7 mà không cần phải qua ngân hàng. Điều này có ý nghĩa quan trọng khi lượng máy tính kết nối Internet ngày càng tăng và số lượng các khách hàng đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử cũng đang phát triển nhanh
1.2.3.2. Vai trò của của dịch vụ thanh toán đối với ngân hàng
a. Đối với ngân hàng
Dịch vụ thanh toán mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Đồng thời, đáp ứng được nhu cầu thanh toán của khách hàng, tiếp cận được khách hàng, ngân hàng có cơ hội để cung cấp dịch vụ đi kèm khác như tín dụng, thẻ thanh toán hay mua bán ngoại tệ, bảo hiệm (bán chéo sản phầm)
Nhờ thanh toán cho khách hàng, ngân hàng có thể thu được tiền gửi thanh toán của khách hàng như một phần nguồn vốn huy động, bổ sung thêm nguồn vốn ngắn hạn cho ngân hàng
Nhờ thanh toán, ngân hàng có thể theo dõi và kiểm soat được tình hình tài chính và tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Qua đó, giúp bộ phận tín dụng theo dõi và thu nợ kịp thời
b. Đối với khách hàng
Giúp khách hàng thanh toán tiện lợi, an toàn và tiết kiệm chi phí liên quan đến thanh toán dùng tiền mặt
Khách hàng có thể để tiền trong tài khoản như một nơi an toàn để cất giữ mà vẫn có khả năng sinh lời từ nguồn tiền này (lãi suất không kỳ hạn 2%/năm)
Nhờ thanh toán, khách hàng có thể tìm hiểu và tiếp cận với các dịch khác do ngân hàng cung cấp