5. Tổng quan tài liệu nghiên cứu:
3.2.3. Cơ cấu lại kỳ hạn huy động vốn và kỳ hạn cho vay
Tăng cường huy động kỳ hạn dài:
Hiện tại, mức lãi suất chưa có tính phân tầng cao, nên thiết kế mức lãi suất khác nhau khi kỳ hạn gửi khác nhau. Hay nói cách khác, thiết lập đường cong lãi suất. Có nghĩa khoản tiền gửi kỳ hạn dài hơn thì lãi suất cao hơn. Khoảng cách lãi suất huy động vốn ngắn hạn và dài hạn càng xa nhau thì càng hấp dẫn khách hàng gửi kỳ hạn dài hơn. Như vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi kiến nghị với hội sở cho chi nhánh tự quyết định mức lãi suất đối với khoản tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng để thu hút huy động vốn dài hạn và có sức cạnh tranh với các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn.
Bên cạnh đó, những sản phẩm tiết kiệm dự thưởng được triển khai tại Agribank lại không có sản phẩm tiết kiệm dự thưởng kỳ hạn trên 12 tháng. Cần thiết phải thiết kế sản phẩm tiết kiệm dự thưởng dành cho kỳ hạn dài này. Đồng thời, chương trình tiết kiệm dự thưởng, do chi phí phải bù đắp cho quà tặng, chi thưởng, lãi suất kỳ hạn thường thấp hơn 0,1%/năm - 0,15%/năm so với gửi kỳ hạn thông thường. Nhằm khuyến khích khách hàng gửi nhiều hơn, lãi suất áp dụng cho gửi tiết kiệm dự thưởng kỳ hạn dài không thấp hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thưởng.
- Đối với những khoản vay hiện tại:
Áp dụng quy trình giám sát chặt chẽ và khoa học, Những khoản cho vay trung dài hạn, thời gian thực hiện dài nên quá trình giám sát cũng kéo dài theo, các ngân hàng nhiều khi quá chú trọng vào công tác thẩm định ban đầu đôi khi việc giám sát khoản vay chỉ dừng lại ở mức hình thức. Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi quán triệt đến từng cán bộ tín dụng, xác định công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của ngân hàng là một khâu quan trọng trong quy trình tín dụng. Buông lỏng công tác này có thể dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích, gây thiệt hại cho ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng trung dài hạn. Do vậy, phải thực hiện quy trình giám sát sử dụng vốn vay nghiêm ngặt:
+ Tiến hành kiểm tra thường xuyên và đột xuất trong việc thành lập hợp đồng tín dụng với khách hàng. Ngân hàng ghi rõ những quy định về kiểm tra định kỳ, tiến độ thực hiện dự án, kiểm soát hệ thống thu chi của khách hàng. Trong trường hợp có dấu hiệu bất thường phải tiến hành cuộc kiểm tra đột xuất.
+ Nhận biết và ngăn ngừa các khoản vay không an toàn: Có nhiều dấu hiệu cho thấy khoản vay sẽ gặp khó khăn. Tuy nhiên, để nhận biết được vấn đề này còn phụ thuộc vào khả năng và kinh nghiệm của cán bộ giám sát: thực tế thấy rằng không có nguyên tắc hay mô hình cụ thể nào để đánh giá những kiểu vay không an toàn. Khi khách hàng có những dấu hiệu nghi ngờ, ngân hàng phải nhanh chóng có những biện pháp kịp thời để bảo về quyền lợi của mình. Ngân hàng phải xem xét trên mọi khía cạnh, xem vấn đề doanh nghiệp đang gặp phải có thể tháo gỡ được không. Từ đó ngân hàng xem xét có nên tiếp tục cho vay không, ngân hàng bằng mối quan hệ của mình, giúp đỡ khách hàng tìm đối tác mua hàng, gia hạn khoản nợ để khách hàng có thời gian trả nợ. Ngược lại, nếu khách hàng không có biện pháp khắc phục hoặc không có
khả năng khắc phục, ngân hàng tận thu để tránh rủi ro. - Đối với những món vay mới:
Chú trọng vào thẩm các khoản vay: Cán bộ tín dụng phải xem xét chặt chẽ những khoản cho vay. Thời điểm hiện tại, vốn huy động của chi nhánh chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay dài hạn. Do đó, khi tiếp nhân yêu cầu vay vốn trung dài hạn, chi nhánh cử cán bộ nghiên cứu, xem xét kỹ lượng. Chỉ tiến hành cho vay những khách hàng có khả năng trả nợ tốt, kết quả kỳ vọng
Thực hiện đồng thời biện pháp tăng cường huy động vốn dài hạn và nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn bao gồm việc rà soát, giám soát khoản vay dài hạn hiện tại và xem xét kỹ và cho vay thận trọng đối với những yêu cầu vay dài hạn mới. Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi kỳ vọng huy động vốn dài hạn sẽ tăng lên 15% trong giai đoạn 2020-2025, tỷ trọng vốn dài hạn sẽ chiếm 10% trong tổng vốn huy động của chi nhánh.