25. Rữl RO THỊ TRƯỜNG (tiẻp theo)
3.2.2.3. Chính sách lãi suất kết hợp với dịch vụ ngân hàng đi kèm là hình thức cạnh tranh chủ động của ngân hàng
thức cạnh tranh chủ động của ngân hàng
a, Hồn thiện chính sách lãi suất và quản lý lãi suất của ngân hàng Thứ nhất, hoàn thiện những yếu tố cấu thành chính sách lãi suất
Mục tiêu của chính sách lãi suất: việc xây dựng mộ chính sách lãi suất nên b ắt đầu b ằng các mục tiêu của ngân hàng. Những mục tiêu nội tại như lợi nhuận, khả năng lãi suất và các mức rủi ro có thể chấp nhận được cụ thể hóa. Khi đã xác định được các mục tiêu cụ thể, Hội đồng quản trị nên thiết lập chính sách lãi suất
hoặc quy định phù hợp với mục tiêu. Một chính sách lãi suất tốt là chính sách hướng đến các giải pháp làm hạ thấp được chi phí đầu vào để từ đó giảm được chi phí đầu ra, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro lãi suất.
Những cơ sở để xác định lãi suất: Ngân hàng nên xác định lãi suất dựa trên những cơ sở như: lãi suất của thị trường, lợi nhuận của khách hàng, chi phí hoạt động của Ngân hàng, môi trường kinh tế, triển vọng phát triển.
- Lãi suất của thị trường: lãi suất của ngân hàng đưa ra nếu quá xa vời với
mặt bằng lãi suất của thị trường thì sẽ khơng huy động được tiền gửi (nếu lãi suất
quá thấp) hoặc sẽ không cho vay được (nếu lãi suất quá cao). Vì vậy, ngân
hàng cần
xem xét đến lãi suất thị trường khi đưa ra lãi suất kinh doanh của mình.
- Lợi nhuận của khách hàng: ngân hàng chỉ có thể tồn tại và phát triển khi
các doanh nghiệp tồn tại và phát triển. Do vậy, ngân hàng và các doanh nghiệp ln
gắn bó với nhau, với mức lãi suất phù hợp sẽ có nhiều dự án thực hiện và tất yếu
ngân hàng sẽ có nhiều điều kiện để mở rộng cho vay góp phần nâng cao lợi nhuận
và ngược lại.
- Chi phí hoạt động của ngân hàng: lãi suất cho vay phải bù đắp được chi
phí và có lãi, vì vậy ngân hàng khơng thể giảm lãi suất cho vay khi khơng tạo được
doanh thu bù đắp chi phí bỏ ra.
- Môi trường kinh tế và triển vọng phát triển: trong mơi trường kinh tế ổn
định thì lãi suất ngân hàng thường thấp vì ít rủi ro, thu nhập của nhà kinh
doanh ổn
định. Ngược lai, nền kinh tế chưa ổn định thì lãi suất ngân hàng cao vì chỉ có lãi
tâm chọn lựa các phương pháp xác định chi phí huy động vốn sẽ giúp cho ngân hàng tính tốn chính xác một cách tương đối chi phí huy động vốn được coi là yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng cần thu được từ các tài sản có sinh lời và tìm kiếm cho mình một tổ hợp các nguồn vốn khác nhau trên thị trường với mức chi phí thấp nhất. bên cạnh đó, ngân hàng cũng có cơ sở để nhận định việc sử dụng nguồn vốn huy động có ảnh hưởng đến rủi ro lãi suất, rủi ro lãi suất đến mức độ nào. Hiện nay, hầu hết các NHTM xác định chi phí huy động theo phương pháp chi phí trung bình theo ngun giá (theo hướng dẫn của NHNN)
Lãi suất bình quân đầu vào = chi phí trả lãi thực tế trong kỳ/tổng vốn huy động và đi vay bình qn.
Thước đo chi phí huy động bình qn sẽ có ích khi sử dụng để đánh giá tình hình huy động vốn trong q khứ. Song cách tính này tuy có đơn giản nhưng khơng phản ánh đúng lãi suất bình quân thực tế mà ngân hàng phải trả cho nguồn vốn huy động trong kỳ .
- Đối với lãi suất đầu ra (lãi suất cho vay)
Mức lãi suất đầu ra cần đảm bảo duy trì, phát triển hoạt động của ngân hàng và đảm bảo cho sự cạnh tranh lành mạnh. Định giá lãi suất cho vay theo hướng kết hợp các phương thức định giá, đặc biệt chú trọng định giá hướng vào cảm nhận giá trị của khách hàng. Việc định giá lãi suất cho vay trước tiên cần phải thực hiện theo phương thức định giá hướng vào chi phí.
b, Thực hiện chính sách lãi suất kết hợp với nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Đây là một biện pháp rất hiệu quả mà sự vươn tới khơng có giới hạn, là sân chơi lành mạnh cho các NHTM dùng hết khả năng của mình để cạnh tranh. Chính sách lãi suất được thực hiện kết hợp với cung cấp dịch vụ ngân hàng một mặt tạo ra sản phẩm ngân hàng đa dạng vừa nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng góp phần nâng cao lợi nhuận và giảm bớt gánh nặng rủi ro lãi suất. muốn vậy ngân hàng nên mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ.
hướng thu hút cạnh tranh có nhiều hứa hẹn. để triển khai định hướng này, các giải pháp cụ thể:
- Ngân hàng nên quan tâm hơn đối với việc đầu tư mở rộng thanh toán và
cung ứng dịch vụ đối với khách hàng (đặc biệt là dân cư) với quan điểm định hướng
là xác lập tư duy tiếp cận công nghiệp hướng tới khách hàng đại chúng; quan tâm
lợi ích hài hịa từ hai phía khách hàng và ngân hàng; tạo lập môi trường tiếp cận
dịch vụ ngân hàng; ưu tiên công nghệ mới và bước đi thích hợp.
- Phát triển dịch vụ thanh tốn, trả lương cho cán bộ nhân viên, giao nhận
tiền tại doanh nghiệp, dịch vụ quản lý tài sản, dịch vụ két săt...nhăm thu hút khách
hàng quan hệ thanh toán và gửi tiền tại ngân hàng bởi các tiện ích ngân hàng mang lại.
- Phối kết hợp giữa các hệ thống ngân hàng trong tổ chức phục vụ
thanh
tốn bằng đổi mới cơng nghệ đồng bộ để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.