25. Rữl RO THỊ TRƯỜNG (tiẻp theo)
2.2.3. Thực trạng quản trị rủi ro lãi suất tại BacABank 1.Thực trạng công tác chỉ đạo, điều hành lãi suất
2.2.3.1. Thực trạng công tác chỉ đạo, điều hành lãi suất
Chính sách, cơ chế điều hành lãi suất của BacABank thay đổi theo từng thời kỳ tùy thuộc vào tình hình kinh doanh, thị trường và cả chính sách của NHNN. Cơ chế điều hành lãi suất hiện tại của BacABank như sau:
Nguyên tắc quản lý
Lãi suất được quản lý theo nguyên tắc tập trung, linh hoạt, phù hợp với cơ chế điều hành lãi suất của NHNN để thực hiện chính sách cạnh tranh và bảo đảm hiệu quả kinh doanh của BacABank.
Lãi suất được công bố phù hợp với nội dung, điều kiện, phương thức huy động, cho vay hoặc thực hiện dịch của BacABank, được tính bằng đồng Việt Nam (VND), đơ la Mỹ (USD) và các ngoại tệ khác theo quy định của pháp luật về quản lý lãi suất và quản lý ngoại hối.
Lãi suất huy động được quản lý bằng lãi suất huy động tối đa (lãi suất trần). Lãi suất cho vay được quản lý bằng lãi suất cho vay tối thiểu (lãi suất sàn). Phí dịch vụ ngân hàng được quản lý bằng biếu phí khung.
Căn cứ và yêu cầu xác định lãi suất
• Lãi suất huy động được xác định trên cơ sở:
- Lãi suất cho vay được thị trường chấp nhận trừ đi chi phí trực tiếp và gián
tiếp hợp lý liên quan đến việc huy động vốn như: Chi trả lãi, chi phí quảng
cáo, tiếp
thị, khuyến mãi, dự trữ bắt buộc...
- Lãi suất huy động hiện hành của TCTD khác trên thị trường;
- Xu hướng biến động của lãi suất;
- Nhu cầu huy động vốn, sử dụng vốn của các Chi nhánh và toàn hệ thống
BacABank;
- Loại tiền, số tiền, thời hạn, phương thức huy động và sử dụng vốn;
- Các quy định của Pháp luật về lãi suất huy động.
- Chi phí trực tiếp và gián tiếp hợp lý liên quan đến sử dụng vốn: Chi trả lãi huy động vốn, chi phí thẩm định, xét duyệt cho vay, dự trữ bắt buộc...;
- Lãi suất cạnh tranh của các TCTD trên địa bàn;
- Xu hướng biến động của lãi suất;
- Mức độ rủi ro của nghiệp vụ và nhu cầu của khách hàng;
- Loại tiền, số tiền, thời hạn, phương thức huy động và sử dụng vốn;
- Các quy định của Pháp luật về lãi suất cho vay.
Trong đó lãi suất cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn được xác định như sau:
- Lãi suất cho vay ngắn hạn: được xác định bằng lãi suất tiết kiệm thông
thường trả lãi sau của BacABank + biên độ lãi suất, phù hợp với chính sách lãi suất
của BacABank và Pháp luật, có tham chiếu lãi suất cho vay của các ngân hàng khác
trên thị trường.
- Lãi suất cho vay trung hạn: được xác định bằng lãi suất tiết kiệm thông
thường trả lãi sau của BacABank + biên độ lãi suất, phù hợp với chính sách lãi suất
của BacABank và Pháp luật.
• Thời hạn điều chỉnh lãi suất cho vay
- Thời hạn điều chỉnh lãi suất thời kỳ hiện tại là 1 tháng/lần.
• Lãi suất huy động và lãi suất cho vay của BacABank được áp dụng đối
với mỗi loại tiền, số tiền, kỳ hạn, phương thức huy động hoặc cho vay, phương thức
trả lãi, được cơng bố và điều chỉnh khi có sự biến động của thị trường hoặc
bảo đảm
hiệu quả kinh doanh của tồn hệ thống BacABank.
• Phương thức tính và trả lãi
- Lãi tiền vay được tính theo thời hạn vay thực tế và áp dụng theo phuơng
khơng kỳ hạn hoặc tính theo thời hạn thực gửi được hưởng mức lãi suất cao nhất không quá mức lãi suất huy động mà BacABank đang áp dụng đối với kỳ hạn huy động ngắn hơn liền kề.
- Việc thu lãi đối với các khoản nợ gốc quá hạn do các Chi nhánh ấn định và thỏa thuận với khách hàng, nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc đã được điều chỉnh trong Hợp đồng tín dụng.