- Phân tích Ttest và phương sai ANOVA: để kiểm định các yếu tố có sự tác động
7. Mở rộng TDNH với CCKT (Biến phụ thuộc) TDCCKT
3.5.3. Những nguyên nhân của nên tồn tại hạn chế
Tồn tại trong hoạt động tín dụng với q trình khảo sát đối với chuyển dịch cơ cấu kinh tế của các TCTD trên địa bàn TP. HCM, do nhiều nguyên nhân gây nên, nhưng nhìn chung do các nguyên nhân chủ yếu sau:
Các chính sách vĩ mơ của Nhà nước đang trong q trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nên chưa thật ổn định. Do vậy, chỉ một sự thay đổi của chính sách vĩ mơ là có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Chẳng hạn, biểu thuế suất đối với mặt hàng xuất nhập khẩu thay đổi sẽ làm giá cả hàng hố thay đổi, từ đó có thể ảnh hưởng đến nguồn thu dự kiến của doanh nghiệp; từ đó khả năng trả nợ vốn vay theo các nguyên tắc tín dụng đã cam kết sẽ gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, những bất cập trong môi trường pháp lý. Nhân tố luật pháp có vị trí hết
sức quan trọng liên quan đến việc bảo vệ hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng cho q trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nói riêng. Luật pháp ở nước ta còn khá nhiều vấn đề đặt ra và cần giải quyết.
Ở nước ta hiện nay, vấn đề khó khăn lớn nhất mà các TCTD nói chung, các TCTD trên địa bàn TP. HCM nói riêng gặp phải khi cần thiết phải xử lý tài sản thế chấp của tổ chức kinh tế Nhà nước, kinh tế tư nhân, cá thể là vấn đề có liên quan đến quyền sở hữu bất động sản. Nước ta chưa có đầy đủ luật sở hữu và các văn bản dưới luật về lĩnh vực này, bên cạnh đó, các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản, chưa thực hiện rộng khắp, việc cấp giấy sở hữu cho các chủ thể đang sở hữu hoặc sử dụng tài sản gây khó khăn cho việc phát mại bất động sản thế chấp đối với TCTD.
Chưa có đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ hạch tốn thống kê chính xác, kịp thời. Vì vậy khơng ít các doanh nghiệp đều chưa chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong pháp lệnh kế tốn và thống kê do Bộ Tài chính ban hành. Do vậy, các số liệu và tình hình mà doanh nghiệp cung cấp cho tổ chức tín dụng chưa đảm bảo đủ độ tin cậy về sự chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của mình đã làm cho việc tính tốn trong cơng tác thẩm định cho vay đối với khách hàng thiếu chính xác gây ra những rủi ro khơng đáng có.
Thứ ba, quy hoạch của thành phố chưa cụ thể, chưa sát với thực tế trong khi nền
kinh tế thành phố còn nhiều mất cân đối. Kinh tế thành phố vẫn còn là nền sản xuất nhỏ phân tán, chưa tạo được vùng chun canh, thâm canh tập trung thì tính tự phát, từng cá nhân, từng gia đình, từng vùng chưa có sự hướng dẫn cụ thể của các cấp, các ngành.
Thành phố chưa có quy hoạch cụ thể để phát triển kinh tế, chuyển dịch CCKT đơi khi cịn chưa có định hướng dài hạn, rõ ràng.
Thứ tư, quản lý hành chính của thành phố chưa được cải cách kịp thời. Quan hệ
giữa người trong khu vực sản xuất với người trong khu vực quản lý hành chính chưa có sự gắn bó, hiểu biết lẫn nhau. Quản lý hành chính cịn cồng kềnh, kém hiệu quả, khơng sát với cơng việc, chưa có cơ chế quản lý đồng bộ, chậm đổi mới, chưa có sự phối hợp nhịp nhàng giữa khu vực quản lý hành chính và khu vực trực tiếp sản xuất ra sản phẩm, chưa hợp thành một thể thống nhất của nền kinh tế thị trường để phát triển kinh tế thành phố. Chẳng hạn, thủ tục cho tài sản đảm bảo vay ngân hàng là giấy tờ thế chấp đất, có quyền sử dụng đất mà việc cấp quyền sử dụng đất ách tắc rất nhiều khâu, người sản xuất kinh doanh cứ thiếu vốn không vay được TCTD, cơ quan quản lý hành chính đùn đẩy trách nhiệm cho nhau nên tốc độ cấp quyền sử dụng đất rất chậm.
Thứ năm, nguyên nhân từ phía khách hàng của các tổ chức tín dụng
Nhìn chung khách hàng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn đều có chung những bất cập sau:
- Quy mô vốn của khách hàng vay vốn nhìn chung nhỏ, năng lực vay vốn của khách hàng còn hạn chế. Đặc điểm của doanh nghiệp ở các vùng ngồi địa phương là quy mơ vốn tự có nhỏ bé, tồn bộ vốn dùng vào sản xuất kinh doanh hầu hết là vay tổ chức tín dụng. Nếu các tổ chức tín dụng khơng cho vay thì sẽ ảnh hưởng q trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế của thành phố, nếu cố tình cho vay thì khơng đảm bảo an tồn do năng lực thanh toán của khách hàng bị hạn chế.
- Các báo cáo tài chính và sản xuất kinh doanh chưa phản ánh đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho tổ chức tín dụng khơng thể nắm bắt được khả năng thực sự của khách hàng vay vốn. Khách hàng khơng kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho tổ chức tín dụng khơng thể nắm bắt được khả năng thực sự của khách hàng vay vốn.
- Trình độ quản lý kinh tế của chủ doanh nghiệp yếu kém dẫn đến sử dụng nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng khơng hợp lý làm thất thốt vốn vào những chi phí khơng
- Hiện tượng người bảo lãnh hoặc uỷ quyền khơng thực hiện đúng nghĩa vụ của mình khi người được bảo lãnh hoặc được uỷ quyền khơng trả được nợ cho tổ chức tín dụng. Điều này một phần là do thiếu ý thức trách nhiệm của khách hàng, một phần là sự xem xét đánh giá khách hàng của tổ chức tín dụng cịn thiếu chính xác.
Thứ sáu, chất lượng nhiều cán bộ tín dụng chưa đáp ứng được yêu cầu đổi mới.
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, nên đầu tư có hiệu quả hay khơng trước hết là do chất lượng cán bộ tín dụng. Hiện nay, năng lực và trình độ của nhiều cán bộ tín dụng cịn bất cập chưa kịp với u cầu mới. Một số cán bộ còn lại từ cơ chế cũ trước đây, một số trẻ tỏ ra kém năng lực. Vì vậy chưa đáp ứng được yêu cầu đầu tư tín dụng cho q trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo tiến trình đổi mới nền kinh tế của thành phố.
Bên cạnh đó, yêu tố phẩm chất đạo đức cũng gây nên tồn tại tín dụng với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế: Thời gian qua đã có một số cán bộ đã đánh mất phẩm chất đạo đức, chạy theo đồng tiền, cho vay bừa bãi dẫn đến nợ quá hạn hoặc mất vốn. Số ít cán bộ làm cơng tác huy động vốn đã lợi dụng tín nhiệm của khách hàng để sử dụng tiền của họ gây mất lòng tin, hoang mang cho người gửi tiền, có cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm nên không kiểm tra kiểm sốt món vay kịp thời, khơng đi sâu đi sát doanh nghiệp nên không kịp thời thu hồi vốn khi khách hàng làm ăn khơng có hiệu quả hoặc bị khách hàng lừa đảo.