2.4.1. Những hạn chế
- Sức cạnh tranh của Agribank An Phú trong lĩnh vực thanh toán quốc tế chưa cao, các sản phẩm, dịch vụ thanh toán XNK của chi nhánh còn đơn điệu: các hình thức thanh toán giới hạn trong những sản phẩm truyền thống như thanh toán L/C, nhờ thu và chuyển tiền, các sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu còn nghèo nàn, chủ yếu vẫn là cho vay nhập khẩu và chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, chưa có sản phẩm bao thanh toán do đó không thể cạnh tranh với một số các ngân hàng khác trong cùng địa bàn có các sản phẩm dịch vụ TTQT đa dạng hơn như Eximbank, Vietcombank...
Các loại L/C đặc biệt đáp ứng được thực tế đa dạng như L/C giáp lưng, L/C tuần hoàn, L/C chuyển nhượng còn ít được mở và thực hiện tại chi nhánh. Các sản phẩm TTQT tiện ích, hiện đại chưa được triển khai tại Agribank An Phú như séc, hối phiếu ngân hàng. Chưa phát triển dịch vụ tư vấn thanh toán XNK, thanh toán biên mậu còn hạn chế.
- Mất cân đối lớn giữa thanh toán hàng XK và hàng NK
Mặc dù Agribank An Phú đã có những chính sách và biện pháp khuyến khích mở rộng khách hàng XK, nhưng doanh số thanh toán hàng XK luôn thấp hơn rất nhiều so với doanh số thanh toán hàng NK (bình quân chỉ bằng 50%). Đây là một khó khăn của chi nhánh trong việc thu hút nguồn ngoại tệ tự doanh để đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng NK. Điều đó đồng nghĩa với việc chi về kinh doanh ngoại tệ tăng lên, làm giảm thu nhập từ hoạt động TTQT của chi nhánh.
2.4.2. Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.2.1. Nguyên nhân chủ quan
- Hoạt động Marketing hướng tới dịch vụ TTQT chưa được đẩy mạnh: Để mở rộng được đối tượng khách hàng, từ đó mở rộng thị phần TTQT đòi hỏi công tác Marketing phải được đề cao. Trong những năm qua, Agribank An Phú chưa thực sự chú ý đến lĩnh vực này, chưa có sự đầu tư đúng mức, chưa đề ra được những chính sách, biện pháp thực sự hiệu quả nhằm thu hút và lôi kéo khách hàng đến giao dịch TTQT tại chi nhánh, khách hàng đến giao dịch tại Agribank An Phú chưa thấy được những ưu điểm lớn, khác biệt so với các ngân hàng khác.
- Năng lực quản trị rủi ro: Agribank An Phú chưa xây dựng được mô hình quản lý giám sát rủi ro trong hoạt động TTQT theo đúng thông lệ quốc tế, chưa xây dựng được các chính sách, các quy trình quản lý rủi ro, các mô hình và công cụ đo lường rủi ro để phục vụ công tác dự báo, cảnh báo những rui ro một cách có định hướng và trong khuôn khổ có thể chấp nhận được. Hiện tại công tác quản trị rủi ro chủ yếu là thủ công, mang tính chất kiểm tra sau và thanh tra kiểm soát nội bộ. Hệ thống thông tin quản lý rủi ro của Sở giao dịch không được cập nhật đầy đủ và chính xác làm ảnh hưởng không nhỏ đến công tác quản trị rủi ro tại chi nhánh.
- Chưa có giải pháp tổng thể để phát triển hoạt động TTQT: Do chưa nhận thức và đo lường hết những tác hại của những rủi ro hoạt động TTQT đối với hoạt động kinh doanh NH, nên Agribank An Phú chưa có chiến lược cụ thể để phát triển các phương thức TTQT và biện pháp nhằm giảm bớt rủi ro trong quá trình hoạt động.
- Tiềm lực tài chính của chi nhánh còn hạn chế, theo đó không thể đáp ứng hết nhu cầu về cho vay, tài trợ XNK đầy đủ và toàn diện cho những khách hàng lớn.
- Đội ngũ cán bộ làm công tác TTQT còn hạn chế: Các cán bộ trực tiếp và gián tiếp thực hiện các nghiệp vụ TTQT tại chi nhánh chưa được đào tạo bài bản về TTQT, chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc xử lý đa dạng các phát sinh của
các phương thức TTQT, chưa nắm bắt kịp thời những thay đổi trong quy trình thanh toán hiện đại cũng như những diễn biến thương mại quốc tế ngày một phức tạp. Chưa có nhiều cán bộ giỏi làm công tác tham mưu cho lãnh đạo về TTQT. Chưa có chuyên gia thực thụ về TTQT và chuyên sâu về phát triển các dịch vụ tài trợ thương mại. Kiến thức về đo lường rủi ro các phương thức thanh toán còn yếu kém, chưa có những bộ phận nghiên cứu và dự đoán sự thay đổi của tỷ giá trên thị trường.
- Hệ thống thông tin chưa đầy đủ: Các loại thông tin liên quan đến rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường, thông tin về đối tác...còn thiếu, chủ yếu thu thập từ hệ thống truyền thông mà nguồn thông tin này còn bất cập, thiếu tính tin cậy và an toàn.
2.4.2.2. Nguyên nhân khách quan
- Hệ thống pháp luật Việt Nam về TTQT chưa đồng bộ
Cho đến nay, ở Việt Nam chưa có quy định riêng về TTQT trong một Bộ Luật, Pháp lệnh hay Nghị định của Chính phủ, các quy định của pháp luật về TTQT nằm rải rác ở các văn bản chủ yếu như Bộ Luật dân sự ( Phần thứ 7 gồm 13 điều từ Điều 826 đến điều 838 quy định về các giao dịch dân sự có yếu tố nước ngoài), Luật thương mại (điều 4 quy định về việc áp dụng điều ước quốc tế, pháp luật nước ngoài và tập quán thương mại quốc tế), Luật các tổ chức tín dụng, Pháp lệnh ngoại hối, Nghị định 160/2006/NĐ-CP (28/12/2006) Quy định chi tiết thi hành pháp lệnh ngoại hối.
Văn bản hướng dẫn hoạt động TTQT mà Agribank An Phú đang áp dụng là Quyết định số 1998/QĐ-NHNo-QHQT (15/12/2005) ban hành quy định về quy trình nghiệp vụ TTQT trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và được sửa đổi bổ sung bởi Quyết định số 858/QĐ-NHNo-QHQT (29/6/2007). Tuy nhiên, các quy định của Agribank trong hoạt động thanh toán quốc tế còn nhiều chỗ chưa cụ thể, chưa cập nhật kịp thời những phát sinh mới trong các phương thức TTQT, gây ra sự lúng túng cho các chi nhánh khi xử lý tình huống với khách hàng. Chưa xây dựng quy trình nghiệp vụ cụ thể và đầy đủ cho các nghiệp vụ phát hành một số loại
L/C đặc biệt như: L/C chuyển nhượng, L/C dự phòng, L/C tuần hoàn... chưa có cơ chế rõ ràng cho các dịch vụ xác nhận L/C XK, chưa có dịch vụ trực tiếp xác nhận L/C NK.
- Mỗi phương thức TTQT đều tiềm ẩn những rủi ro mà các NH đều không thể lường trước được như rủi ro pháp lý, rủi ro tín dụng, rủi ro ngân hàng đại lý, rủi ro chính trị, rủi ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp và rủi ro tỷ giá...
- Xu hướng lựa chọn các phương thức TTQT của các doanh nghiệp có sự thay đổi qua các thời kỳ: Hiện nay các PT TTQT trở nên hết sức đa dạng, đáp ứng nhu cầu phát triển không ngừng của hoạt động thương mại quốc tế. Việc lựa chọn và áp dụng phương thức thanh toán trở thành một trong những vấn đề đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp XNK. Lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp không chỉ giúp họ tiết kiệm thời gian, chi phí mà còn có tác dụng hết sức quan trọng là giúp người mua, người bán kiểm soát được tiền và hàng hóa. Trong thời gian vừa qua, đã có sự thay đổi về việc lựa chọn các PT TTQT trong hệ thống các ngân hàng thương mại, việc lựa chọn phương thức thanh toán L/C đang có xu hướng giảm mà trên cơ sở so sánh đánh giá cho thấy phương thức thanh toán L/C mang lại hiệu quả cao hơn cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong những năm vừa qua, Agribank An Phú luôn phấn đấu để giữ vững và tăng thị phần của mình trên địa bàn hoạt động. Mặc dù mới thực sự trực tiếp tiến hành nghiệp vụ thanh toán quốc tế từ năm 2008 nhưng Agribank An Phú cũng đã đạt được những kết quả khả quan trong mảng dịch vụ đầy tiềm năng này. Doanh số TTQT bình quân trong giai đoạn năm 2008 – 2012 đạt khoảng 101.64 triệu USD (trong đó thanh toán hàng xuất đạt 30.8 triệu USD, thanh toán hàng nhập đạt 70.80 triệu USD) mang lại doanh thu từ phí các phương thức TTQT khoảng 4.7 tỷ đồng mỗi năm. Mặc dù doanh thu TTQT chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu của ngân hàng nhưng đây là một nghiệp vụ không thể thiếu, đóng vai trò quan trọng làm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần thúc đẩy nghiệp vụ khác phát triển, thu hút thêm khách hàng và làm tăng hiệu quả hoạt động kinh
doanh ngân hàng. Chính vì vậy, việc phân tích, so sánh đánh giá hiệu quả của các phương thức TTQT nhằm tìm ra phương thức thanh toán mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng từ đó tìm ra định hướng chiến lược phát triển các sản phẩm dịch vụ TTQT tại chi nhánh là hết sức cần thiết.
Trong chương 2, đề tài đã đề cập đến tổng quan về Agribank An Phú, các hoạt động chính tại chi nhánh, thực trạng hiệu quả các phương thức TTQT, so sánh đánh giá hiệu quả các phương thức thông qua hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lượng, tìm ra hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế làm giảm hiệu quả của các phương thức TTQT tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Phú. Đó chính là cơ sở khoa học thực tiễn cho hệ thống giải pháp, kiến nghị và đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả của các phương thức thanh toán quốc tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Phú.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÁC PHƢƠNG THỨC THANH
TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN PHÚ, TP. HỒ CHÍ MINH
3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CÁC PHƢƠNG THỨC THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA AGRIBANK AN PHÚ
3.1.1. Định hƣớng phát triển chung
Phương châm hoạt động của Agribank An Phú: “Mang phồng thịnh đến với khách hàng, lựa chọn mở rộng và đa dạng khách hàng, tạo quan hệ bền vững, gắn bó lâu dài và sát cánh với khách hàng ngay cả khi khách hàng gặp khó khăn”. Cùng với phương châm này, chi nhánh cam kết cung cấp đến khách hàng những sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao, giá cả cạnh tranh với thái độ phục vụ ngày càng chuyên nghiệp hơn, cụ thể là: Kết hợp chặt chẽ các bộ phận nghiệp vụ tín dụng – thanh toán quốc tế - chuyển tiền – kinh doanh ngoại tệ; Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để kịp thời hỗ trợ; tạo cơ chế và quy trình thuận lợi để phục vụ khách hàng tốt hơn; triển khai ứng dụng và cập nhật công nghệ ngân hàng để cung cấp các tiện ích tốt nhất cho khách hàng; Sức mạnh cạnh tranh của chi nhánh hài hòa với sức mạnh cạnh tranh của toàn hệ thống. Agribank An Phú luôn phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng bạn – hợp tác đôi bên cùng có lợi; Cạnh tranh trong khuôn khổ của pháp luật; giữ vững, tăng thị phần và nâng cao vị thế kinh doanh của mình.
3.1.2. Mục tiêu, định hƣớng phát triển các phƣơng thức thanh toán quốc tế của Agribank An Phú của Agribank An Phú
Năm 2013 – 2015, dự báo nền kinh tế thế giới sẽ phục hồi tuy nhiên tốc độ tăng trưởng thấp đồng thời nảy sinh những xung đột mới cả về kinh tế và chính trị, đối với Việt Nam, nền kinh tế còn nhiều khó khăn, mục tiêu tổng quát mà chính phủ đặt ra là: Phát triển nền kinh tế với tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững, tiếp tục chuyển đổi cơ cấu nền kinh tế, nâng cao chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh và chủ động hội nhập quốc tế, GDP bình quân đạt từ 7.5% đến 8%, tốc độ tăng
tổng kim ngạch xuất nhập khẩu bình quân 12.2%/năm. Đối với hoạt động tài chính, nước ta chủ trương: Cơ cấu lại thị trường tài chính với trọng tâm là cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính, đổi mới, nâng cao hiệu lực, hiệu quả quản lý nhà nước đối với thị trường tiền tệ, đặc biệt là thị trường vàng và ngoại tệ, khắc phục tình trạng đô la hóa.... Về chính sách tiền tệ với mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định giá trị sức mua đồng tiền: kiểm soát để đảm bảo tương thích giữa tăng tổng phương tiện thanh toán, tăng dư nợ tín dụng với tốc độ tăng trưởng kinh tế và kiềm chế tăng chỉ số giá tiêu dùng; giảm dần tỷ lệ huy động vốn đầu tư từ tín dụng ngân hàng, đẩy mạnh kênh huy động vốn qua thị trường chứng khoán và các định chế tài chính khác...
Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro bất ổn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, cạnh tranh giữa các ngân hàng trong và ngoài nước ngày càng mãnh liệt vì vậy xu hướng của các ngân hàng hiện nay đang hướng tới là gia tăng tỷ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ nhằm phát triển an toàn, bền vững và giảm thiểu nhiều rủi ro khi nền kinh tế có biến động. Trong bối cảnh đó, mục tiêu của Agribank An Phú đặt ra là tiếp tục “giữ vững, tăng thị phần và nâng cao vị thế kinh doanh”. Agribank An Phú lấy lợi nhuận và chất lượng hoạt động làm mục tiêu chủ đạo trong quản trị điều hành và chỉ đạo kinh doanh, đảm bảo tốt các chỉ tiêu, phấn đấu đạt tăng trưởng bình quân các chỉ tiêu khoảng 30%.
Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế nói riêng, Agribank An Phú cũng đề ra một số phương hướng mục tiêu phát triển trong giai đoạn này:
Thứ nhất, tiếp tục đẩy mạnh đa dạng hóa các phương thức và hình thức thanh toán, kết hợp các phương thức thanh toán một cách linh hoạt, trong đó các phương thức thanh toán bằng thư tín dụng đặc biệt sẽ được ngân hàng tư vấn cho khách hàng sử dụng nhiều hơn, đem lại lợi ích cho cả hai bên; Agribank An Phú luôn luôn cố gắng phấn đấu và giữ vững danh hiệu chi nhánh có có chất lượng thanh toán quốc tế giỏi trong hệ thống Agribank Việt Nam.
Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện và cập nhật các quy trình thanh toán quốc tế cho phù hợp với thông lệ quốc tế cũng như quy định của Ngân hàng Nhà nước và quy
định của Agribank Việt Nam để làm tăng thêm tính thuận tiện và an toàn cho khách hàng.
Thứ ba, xác định thị phần khách hàng mục tiêu trong giai đoạn 2013 – 2015 không chỉ là những khách hàng có mối quan hệ tín dụng với Agribank An Phú. Agribank An Phú luôn xác định được rằng lợi nhuận chỉ là nhất thời, còn thị phần mới là vĩnh viễn nên ngân hàng luôn cố gắng duy trì những khách hàng truyền thống, đặc biệt là nhóm khách hàng lớn, đồng thời phát triển khối khách hàng doanh nghiệp tại các khu vực phát triển chính.
Thứ tư, phát triển về mặt chất lượng dịch vụ thông qua nâng cao, bồi dưỡng cho các cán bộ thanh toán quốc tế một cách có chiều sâu về nghiệp vụ cũng như kinh nghiệm xử lý tình huống.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÁC PHƢƠNG THỨC THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK AN PHÚ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK AN PHÚ
3.2.1. Xây dựng chiến lƣợc cụ thể nhằm thu hút khách hàng xuất nhập khẩu
- Đối với các khách hàng là doanh nghiệp nhập khẩu: Chi nhánh tư vấn doanh nghiệp sử dụng các sản phẩm liên kết mà Agribank thực hiện với ngân hàng nước ngoài gồm L/C trả chậm, mở L/C trả chậm nhưng thanh toán trả ngay – UPAS L/C, có chính sách tài trợ và cho vay bằng ngoại tệ ưu đãi phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Đổi mới mức ký quỹ, phí dịch vụ và có chính sách về tỷ giá hướng tới khách hàng nhiều hơn nhưng cũng cần phải đảm bảo được hạn chế tối đa rủi ro: Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều đã nhận ra được vai trò của dịch vụ thanh toán quốc tế, thế nên các ngân hàng đều lần lượt đưa ra các chính sách hấp dẫn thu hút khách hàng về phía mình, trong số những chính sách đó thì mức ký quỹ, mức phí dịch vụ và tỷ giá ưu đãi chính là yếu tố đặc biệt quan trọng để khách