2.2.1.1Dịch vụ thẻ
- Ngân hàng BIDV cung cấp các loại dịch vụ thẻ sau:
+ Thẻ ghi nợ nội địa:
Thẻ ghi nợ nội địa BIDV là thẻ kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VNĐ do BIDV phát hành. Thẻ đƣợc sử dụng để giao dịch tại các máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ POS trên toàn quốc. Hiện tại, BIDV có 4 dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa chính: Thẻ BIDV Harmony, Thẻ BIDV eTrans, Thẻ BIDV Moving, Thẻ liên kết.
+Thẻ ghi nợ quốc tế:
Thẻ ghi nợ quốc tế Mastercard BIDV Ready là thẻ kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND mang thƣơng hiệu Master do BIDV phát hành. Thẻ đƣợc sử dụng để giao dịch tại máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ có logo MasterCard trên toàn thế giới.
+Thẻ tín dụng quốc tế:
Thẻ tín dụng quốc tế là phƣơng tiện do BIDV phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trên toàn cầu trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đƣợc cấp theo thỏa thuận với BIDV. Hiện tại, BIDV có 4 dòng sản phẩm thẻ tín dụng chính: Thẻ
visa hạng chuẩn ( Visa Flexi), thẻ Visa hạng Vàng (Visa Precious), Thẻ Visa đồng thƣơng hiệu MU (Visa BIDV MU)
- Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ:
Biểu đồ 2.1 Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ
[Nguồn: Báo cáo thƣờng niên BIDV 2012][7]
Dịch vụ thẻ: đạt doanh thu 101 tỷ đồng (số liệu cân đối kế toán), tăng trƣởng 43% so với 2011. Năm 2011, dịch vụ thẻ đạt doanh thu 71 tỷ đồng, tăng 61% so với 2010, trong đó thu phí thẻ ghi nợ chiếm 52%, thu phí thẻ tín dụng chiếm 21%, thu phí thanh toán trên ATM chiếm 20%, thu phí thanh toán qua POS chiếm 7%. Doanh số thanh toán qua POS đạt 440 tỷ đồng, tăng 275% và doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng đạt 946 tỷ đồng, tăng 111% so với năm 2010.
Hiện số thẻ ghi nợ nội địa của BIDV đạt gần 2,9 triệu thẻ, chiếm 9% thị phần (đứng số 5). Số thẻ tín dụng quốc tế đạt 30.547 thẻ, chiếm 3% thị phần (đứng thứ 6). Số máy POS: 3.516 POS, chiếm 1% thị phần.
Năm 2013, Ngay sau khi Sự kiện Lễ ra mắt Thẻ đồng thƣơng hiệu BIDV- MU đƣợc tổ chức thành công vào ngày 25/4/2013 tại TP. Hồ Chí Minh, Ngân hàng BIDV đã tiếp tục thực hiện kế hoạch đẩy mạnh doanh số phát hành thẻ tín dụng
0 20 40 60 80 100 120 2010 1011 2012 44 71 101 Thẻ
BIDV-MU, tăng doanh thu thanh toán từ Thẻ. Tính đến thời điểm 1/6/2013, doanh số phát hành Thẻ đạt 982 Thẻ, doanh số thanh toán từ Thẻ là 1,3 tỷ đồng. Hiện tại đã có 70/117 Chi nhánh đã phát hành đƣợc Thẻ tín dụng BIDV-MU.
2.2.1.2Hệ thống máy rút tiền (ATM), điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS):
Trong các năm qua, BIDV chú trọng đầu tƣ mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch, phát triển mạng lƣới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ (POS) cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.2 Số lƣợng chi nhánh, máy ATM, máy POS qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số lƣợng chi nhánh 108 113 118 117 Số lƣợng phòng GD 330 349 376 432 Số lƣợng ATM 1000 1100 1295 1436 Số lƣợng POS 1055 4263 6203 8374
[Nguồn: Báo cáo thƣờng niên BIDV 2012][7]
Đến cuối năm 2012, mạng lƣới BIDV bao gồm có 118 chi nhánh và 432 Phòng giao dịch hoạt động. Mạng lƣới BIDV đã có bƣớc phát triển cả về quy mô lẫn chất lƣợng, số lƣợng điểm mạng lƣới tăng trƣởng 3,5% trong khi tốc độ tăng trƣởng quy mô hoạt động cũng ở mức tƣơng ứng. Cùng với tăng trƣởng về số lƣợng, chất lƣợng hoạt động của các điểm mạng lƣới cũng đƣợc BIDV đặt lên hàng đầu. Với phƣơng châm “hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động” trong công tác phát triển mạng lƣới, việc mở rộng mạng lƣới luôn gắn liền với nâng cao chất lƣợng, hiệu quả hoạt động; đảm bảo khả năng quản lý, kiểm soát rủi ro và quản trị điều hành. Chú trọng phát triển mạng lƣới hƣớng tới đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Xác định đây là hoạt động cốt lõi của khối PGD trong giai đoạn này. BIDV tập trung ƣu tiên phát triển mạng lƣới tại các địa bàn khu vực trọng điểm phía Bắc, phía Nam (đặc biệt TP. Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh); các thành phố lớn, thị xã
có tiềm năng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, từng bƣớc hình thành mạng lƣới PGD, QTK chuyên phục vụ khách hàng cá nhân
Sự gia tăng của các phòng giao dịch so với năm 2011 đồng thời đã nâng số máy ATM của BIDV lên 1436 ATM, tăng 141 ATM so với 2011. Bên cạnh đó xu hƣớng chuyển dịch qua thanh toán POS cùng với xu hƣớng phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại đã đƣa máy POS của BIDV lên 8374 cái tăng 26% so với năm 2011.
Năm 2012, hệ thống ATM/POS đã kết nối với ba liên minh ATM lớn nhất là Banknet, SmartLink và VNBC. BIDV hiện đã cung cấp các dịch vụ gia tăng gồm thanh toán tiền điện, điện thoại, thanh toán tài khoản trả trƣớc, phí bảo hiểm và dịch vụ thanh toán máy bay. Cơ cấu phí thu trong dịch vụ thẻ có sự chuyển đổi theo hƣớng thu phí thanh toán qua POS, thanh toán qua ATM và phí dịch vụ thẻ tín dụng tăng mạnh tỷ trọng trong tổng thu, thể hiện bƣớc cải thiện đáng kể trong việc sử dụng thẻ của khách hàng BIDV. Năm 2012, doanh số thanh toán qua POS đạt 1.208 tỷ đồng, doanh số sử dụng thẻ ATM đạt 1.462 tỷ đồng.
2.1.1.3Sản phẩm ngân hàng điện tử hiện đại
- Dịch vụ BIDV online:
BIDV Online là dịch vụ Ngân hàng trực tuyến của BIDV giúp khách hàng cá nhân quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch với BIDV thông qua Internet mà không cần phải tới Quầy giao dịch.
BIDV Business Online là dịch vụ Ngân hàng trực tuyến của BIDV giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính thông qua Internet mà không cần phải tới Quầy giao dịch.
Với nền tảng công nghệ hiện đại, các kênh thanh toán đa dạng giúp khách hàng chuyển tiền đến mọi Ngân hàng trên lãnh thổ Việt Nam với tốc độ nhanh, hiệu quả và an toàn với xác thực hai yếu tố các dịch vụ nhƣ chuyền tiền trong nƣớc, lệnh
thanh toán định kỳ, thanh toán theo bảng kê, tiền gửi có kỳ hạn Online, vấn tin trực tuyến tài khoản thanh toán, tiền gửi, tiền vay, sổ séc, yêu cầu phát hành sao kê online.
BIDV- Online là dịch vụ đang đƣợc chú trọng hiện nay tại BIDV, BIDV coi việc phát triển số lƣợng khách hàng là nền tảng kinh doanh chính, vấn đề doanh thu trực tiếp của dịch vụ đƣợc xem xét trên cơ sở những lợi ích khác đi cùng.
Bảng 2.3 : Số lƣợng khách hàng sử dụng BIDV Online
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số lƣợng khách hàng 60.000 180.000 270.000 [Nguồn: Báo cáo BPTSPBL của BIDV năm 2010, 2011, 2012][9]
Trong năm 2012, tổng số khách hàng sử dụng BIDV Online là 240.000 khách hàng, trong đó có 120.356 khách hàng doanh nghiệp và 149,644 khách hàng cá nhân tăng gấp hơn 4 lần so với năm 2010, số lƣợng khách hàng này chiếm khoảng gần 40% số lƣợng khách hàng có tài khoản tại BIDV, trong đó có 374.110 khách hàng doanh nghiệp và 300.890 khách hàng cá nhân.
- Dịch vụ BIDV Mobile
BIDV Mobile là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng (vấn tin, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn) một cách an toàn, chính xác, nhanh gọn ngay trên điện thoại di động của mình mà không mất thời gian đến quầy giao dịch.
BIDV Mobile hƣớng tới sự tiện lợi nhanh chóng thuận tiện với các thiệt bị điện thoại cầm tay trên các dòng điện thoại hỗ trợ Java và các hệ điều hành thông dụng hiện nay: iOS, Symbian, Window Mobile, RIM…, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ giúp đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng mọi lúc mọi nơi 24/7. Giao dịch an toàn, bảo mật tuyệt đối thông qua yếu tố bảo mật thứ 2 (mật khẩu dùng
xác thực 1 lần). Cài đặt dễ dàng Sử dụng đồng thời hai kênh kết nối SMS và GPRS giúp đảm bảo giao dịch liên tục, ổn định.
Ứng dụng BIDV Mobile: Là phần mềm đƣợc cài đặt trên điện thoại cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch: Chuyển tiền trong hệ thống BIDV, thanh toán hóa đơn với nhiều hình thức đa dạng: thanh toán vé máy bay, mua bảo hiểm, nạp tiền trả trƣớc…Vấn tin các tài khoản của khách hàng: tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền vay, tài khoản thấu chi. Tra cứu đa dạng các thông tin liên quan đến ngân hàng nhƣ: địa chỉ chi nhánh và ATM, POS, tỷ giá, lãi suất, các địa chỉ làm việc ngoài giờ và nhiều thông tin hữu ích khác. Hiện tại BIDV kết hợp với mạng thông tin di động Viettel để cho ra đời dịch vụ BIDV Bankplus
Dịch vụ BIDV Bankplus (sau đây gọi là Dịch vụ Mobile Bankplus hoặc Dịch vụ Bankplus) là dịch vụ hợp tác giữa BIDV và Viettel cung cấp cho các khách hàng có tài khoản thanh toán tại BIDV sử dụng các dịch vụ thanh toán trên điện thoại di động thông qua SIM VIETTEL có cài đặt sẵn phần mềm Mobile Bankplus do Viettel cung cấp hoặc qua kênh USSD thực hiện trực tiếp trên điện thoại không cần đổi SIM Bankplus.
Khách hàng đăng ký dịch vụ BIDV Bankplus sẽ mặc nhiên đƣợc đăng ký dịch vụ Thanh toán hóa đơn online (thực hiện thanh toán, mua hàng online tại các website bán hàng có kết nối với BIDV, trừ các dịch vụ yêu cầu khách hàng phải đăng ký Ủy nhiệm chi tại chƣơng trình TTHĐ online).
- Dịch vụ BSMS
BSMS là dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài tin nhắn của BIDV (8149), cho phép khách hàng có tài khoản tại BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng và/hoặc nhận đƣợc các tin nhắn tự động từ phía BIDV.
Khách hàng có thể quản lý tài khoản của mình một cách hiệu quả và chặt chẽ hơn qua việc đƣợc cập nhật thông tin về tình trạng tài khoản tiền gửi, tài khoản thẻ tín dụng, tài khoản tiền vay,…
Dịch vụ BSMS là tiền đề để phát triển kênh phân phối điện tử Mobile banking, từ khi triển khai dịch vụ đến hết năm 2012, BSMS của BIDV đã cơ bản đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng và mang lại nguồn thu ổn định cho các chi nhánh. Bảng 2.4 Kết quả dịch vụ BSMS năm 2010 – 2012 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số lƣợng khách hàng 436.838 655.257 783.308 Số lƣợng tin nhắn 29.546.232 37.456.232 44.947.478 Doanh thu dịch vụ (tỷ đồng) 26,4 39.6 47.5 [Nguồn từ báo cáo dịch vụ BSMS của Ban PTSPBL năm 2010, 2011, 2012][9]
Phí dịch vụ năm 2012 đạt gần 47,5 tỷ đồng tăng hơn 20% so với năm 2011 và tăng gấp hơn 02 lần so với năm 2010, mức phí thu đƣợc bình quân khoảng 10.700đồng/tháng/khách hàng. Số lƣợng khách hàng năm 2012 tăng 128000 khách hàng so với năm 2011 và đạt 783 khách hàng. Đến 31/12/2012 khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ là 70.838 chiếm hơn 9,1% tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ và 712.470 khách hàng cá nhân hoàn thành 120% mức kế hoạch đặt ra trong năm 2012.
Mức phí dịch vụ BSMS thu đƣợc của BIDV tập trung chủ yếu ở hai khu vực phí Bắc và phía Nam với số lƣợng khách hàng và mức thu lớn nhất ( chiếm khoảng 53% tổng số lƣợng khách hàng toàn hệ thống và chiếm khoản 51% tổng số phí thu đƣợc toàn hệ thống), tiếp đến là khu vực Tây Nguyên và miền núi phía Bắc.
2.2.1.2 Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV
Bảng 2.5: Thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử và tổng thu dịch vụ tại BIDV
ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Ngân hàng điện tử 107 152 247 Tổng thu dịch vụ 1.777 2.157 2.136
[Nguồn từ báo cáo dịch vụ NHĐT của Ban PTSPBL năm 2010, 2011, 2012][9]
Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng thu nhập dịch vụ của BIDV tuy nhiên cũng có sự tăng trƣởng đáng kể qua năm 2011, năm đánh dấu BIDv chọn chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là chiến lƣợc chính cho hoạt động kinh doanh của mình. Mức độ tăng trƣởng là 43,9%, tuy nhiên vẫn chỉ chiêm một phần nhỏ trong tổng thu dịch vụ của BIDV.