3.2.3.1 Đào tạo nguồn nhân lực
Con ngƣời là yếu tố then chốt, đóng vai trò quyết định đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại, trong đó có dịch vụ NHĐT. Các dịch vụ NHĐT là các dịch vụ có hàm lƣợng công nghệ cao, do đó các cán bộ ngân hàng thực hiện nghiệp vụ này trƣớc hết phải tinh thông nghiệp vụ, nắm vững công nghệ và giàu kinh nghiệm thực tiễn. Các cán bộ này phải đƣợc đào tạo theo hƣớng kỹ thuật cao.
Công tác tuyển dụng, cần tập trung tuyển dụng các chuyên gia giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin vào vị trí then chốt. Đối tƣợng đƣợc tuyển dụng là những ngƣời có trình độ chuyên môn, trình độ nghiệp vụ cao, năng động và nhiệt tình với công việc. Chính sách nhân sự phải đƣợc thực hiện linh hoạt, xóa bỏ quan niệm các lãnh đạo đơn vị, lãnh đạo phòng đã lên chức thì yên tâm với vị trí của mình. Phải thƣờng xuyên thanh lọc và thay thế những nhà quản lý yếu kém, thiếu năng động, không đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc và không hoàn thành kế hoạch đề ra.
Việc đào tạo bài bản sẽ góp phần thúc đẩy cho toàn bộ hệ thống ngân hàng có kỷ cƣơng, hệ thống quy trình, quy chế đƣợc hoàn thiện hơn, khả năng nắm bắt tốt các chủ trƣơng của Nhà nƣớc và chính sách pháp luật tạo điều kiện hoạt động an toàn cho ngân hàng, tạo điều kiện lợi nhuận và giảm thiểu những rủi ro.
Việc đào tạo cụ thể nhƣ sau:
- Đƣa các cán bộ có năng lực đi khảo sát ở các nƣớc đã thực hiện kinh doanh dịch vụ NHĐT thành công để học hỏi kinh nghiệm và các kỹ thuật chuyên môn.
- Tổ chức khóa đào tạo tại chỗ nhằm trang bị kiến thức chuyên môn và pháp luật cho đội ngũ nhân viên dƣới hình thức mời các chuyên gia giàu kinh nghiệm giảng dạy.
- Đẩy mạnh hợp tác quốc tế trong lĩnh vực đào tạo, các ngân hàng có thể thông qua các đối tác chiến lƣợc nƣớc ngoài, gửi nhân viên đi học tập ở nƣớc ngoài.
Hiện nay, Ngân hàng BIDV đã thành lập Trƣờng Đào tạo cán bộ BIDV. Kể từ khi đƣợc thành lập đến nay, Trƣờng Đào tạo cán bộ BIDV đã có sự đổi mới mạnh mẽ và đạt đƣợc nhiều kết quả khả quan. Tuy nhiên, Trƣờng cần hoàn thiện mô hình tổ chức hơn nữa, đồng thời tiếp tục củng cố đội ngũ giảng viên (kiêm chức và chuyên trách), đội ngũ CBNV của Trƣờng, từng bƣớc xây dựng cơ sở vật chất và chú trọng đầu tƣ CNTT. Từ đó, Trƣờng phấn đấu trở thành Đại học hoặc Học viện đào tạo BIDV; một cơ sở đào tạo và nghiên cứu hàng đầu trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng của Việt Nam, từng bƣớc chuẩn hóa và hội nhập với hệ thống đào tạo và nghiên cứu về tài chính–ngân hàng chuyên nghiệp của khu vực và thế giới.
3.2.3.2 Đẩy mạnh liên kết, phối hợp giữa các ngân hàng
Hoạt động ngân hàng có tính liên kết hệ thống rất cao, tính liên kết không chỉ giới hạn trong nội bộ của một hệ thống mà còn liên thông toàn ngành, đặc biệt là trong bối cảnh phát triển các ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, triển khai nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Việc xây dựng chiến lƣợc đồng bộ và tăng cƣờng sự tƣơng thích về công nghệ sẽ gia tăng yếu tố thuận tiện cho khách hàng. Điều cần nhất là có một chủ thể đứng ra làm công tác tập hợp, chủ trì. Đó có thể là NHNN, Hiệp hội ngân hàng hoặc Hiệp hội thẻ. Với sự liên kết về hạ tầng kỹ thuật, các ngân hàng có điều kiện cùng nhau khai thác hạ tầng công nghệ giúp phát huy tối đa hiệu quả nguồn vốn đầu tƣ, cung cấp sản phẩm dịch vụ, cùng nhau chia sẻ chi phí quản lý vận hành hạ tầng kỹ thuật công nghệ tốn kém của từng ngân hàng; đồng thời tạo điều kiện cho việc chia sẻ dữ liệu khách hàng, giúp kiểm soát
đƣợc các giao dịch thanh toán và lành mạnh hoá các quan hệ tín dụng với khách hàng.
3.2.3.2 Kiểm soát, giám sát
Ngân hàng cũng có thể sử dụng nguồn nhân lực bên ngoài để phát triển và mở rộng các nghiệp vụ NHĐT. Điều này giúp giải quyết vấn đề về nguồn nhân lực công nghệ cao của BIDV hiện còn thiếu nhiều kiến thức và kinh nghiệm chuyên ngành cũng nhƣ khả năng phát triển một giải pháp tổng thể.
Việc sử dụng nguồn nhân lực bên ngoài đồng nghĩa với việc phải dựa vào bên thứ ba là các công ty phần mềm hay các công ty cung cấp giải pháp tổng thể. Để có thể quản lý những hoạt động của bên thứ ba một cách có hiệu quả nhất nhằm giảm thiểu những rủi ro, ngân hàng phải thực hiện nghiêm ngặt các quy định nội bộ cũng nhƣ giám sát chặt chẽ hoạt động của bên thứ ba hay các công ty cung cấp. Đây là vấn đề vô cùng nhạy cảm đối với dịch vụ ngân hàng nói chung cũng nhƣ NHĐT nói riêng. Việc rò rỉ thông tin khách hàng xuất phát từ việc quản lý lỏng lẻo các hoạt động bên thứ ba trong quá trình xây dựng, cung cấp dịch vụ sẽ gây ra những hậu quả bất lợi trong quan hệ của ngân hàng với khách hàng.
BIDV cần phân định và lập hợp đồng rõ về quyền hạn và trách nhiệm của bên thứ ba nếu đƣợc thuê cung cấp giải pháp tổng thể cho ngân hàng khi xảy ra sự cố liên quan đến dịch vụ.
3.2.3.3 Hoàn thiện các văn bản pháp lý
Giải pháp xây dựng khung pháp lý: Nhà nƣớc cần phải hỗ trợ các ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ NHĐT với việc xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ, hoàn chỉnh, thể hiện sự tôn trọng tính độc lập, đồng thời cũng phát huy đƣợc thế mạnh của từng ngân hàng. Nhà nƣớc cần nghiên cứu và sớm ban hành các văn bản điều chỉnh đối với các dịch vụ ngân hàng mới. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, các luật và nghị định nhằm quản lý tiến trình kinh doanh
trên mạng, là căn cứ để giải quyết tranh chấp, xây dựng chuẩn chung và cơ sở pháp lý cho văn bản điện tử, chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử.
Cần hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan tới việc truyền tải dữ liệu điện tử theo cách thức phi chứng từ. Để tạo điều kiện cho các chứng từ điện tử đi vào thực tiễn, cần xây dựng hệ thống các tổ chức, cơ quan quản lý, cung cấp, công chứng chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử, xây dựng một trung tâm quản lý dữ liệu trung ƣơng để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng từ điện tử đƣợc nhanh chóng và chính xác. Nhà nƣớc cũng cần sớm sửa đổi Pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán phù hợp với các dịch vụ NHĐT thực hiện bằng công nghệ hiện đại. Chế độ hạch toán kế toán cũng cần phải sửa đổi, bổ sung để phù hợp với thông lệ quốc tế và không cản trở sự phát triển của các dịch vụ NHĐT (ví dụ: cho phép dùng chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, bổ sung các hƣớng dẫn cách hạch toán đối với dịch vụ mới…).
Dịch vụ NHĐT là một lĩnh vực mới, với nhiều dịch vụ phức tạp, có độ rủi ro cao. Vì vậy, nhà nƣớc cần có các quy định về công khai, minh bạch thông tin trên thị trƣờng. Nhà nƣớc cũng cần có các quy định về tội danh, khung hình phạt cho các tội phạm tài chính cũng nhƣ các quy định làm cơ sở xử lý khi có tranh chấp, rủi ro phát sinh từ các dịch vụ NHĐT.
3.2.3.4Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần đƣa ra một một cơ chế đồng bộ cho tất cả các NHTM. Các ngân hàng đều có quy trình xử lý tƣơng tự nhau; song mỗi ngân hàng có công nghệ khác nhau, do đó các dịch vụ ứng dụng của họ cũng khác nhau. Nhiều ngân hàng chƣa tận dụng hết khả năng của công nghệ, hoặc cùng một nền tảng công nghệ nhƣng chất lƣợng dịch vụ khác biệt. Chẳng hạn, trong dịch vụ chuyển tiền qua Internet, có nơi chỉ chuyển tiền nội bộ nhƣng có nơi cho chuyển tiền ngoài hệ thống, hạn mức chuyển tiền của các ngân hàng cũng khác nhau và mức phí dịch vụ của các giao dịch cũng khác nhau. Các ngân hàng đều cho chuyển tiền trực tuyến, nhƣng hiện nay đa số các giao dịch chuyển tiền đƣợc thực hiện vào giờ hành chính, còn các
giao dịch ngoài giờ hoặc vào ngày nghỉ, ngày lễ sẽ bị treo lại và đƣợc xử lý vào ngày tiếp theo. Tại thời điểm này, số ít ngân hàng có NHĐT hoạt động 24/24, những giao dịch sau khi quầy giao dịch đóng cửa vẫn có hiệu lực ngay lập tức, không bị treo.. nhƣng hạn chế là các ngân hàng này chƣa cho phép chuyển tiền ra nƣớc ngoài…
Ngoài ra, tất cả các NHTM cần liên kết lại với nhau để thành lập một tập đoàn phát hành thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch ở bất cứ NHTM nào, bất cứ thời điểm, điểm giao dịch nào trên toàn quốc và cả quốc tế. Có đƣợc một tập đoàn nhƣ vậy với một trung tâm xử lý thẻ hiện đại làm đầu mối sẽ góp phần tích cực và hiệu quả vào việc điều hành, quản lý tốt nguồn vốn nội - ngoại tệ ra vào Việt Nam. Hơn nữa, có thể trong chừng mực nào đó, cũng góp phần ngăn chặn kịp thời việc chuyển tiền ra nƣớc ngoài do một ngƣời có nhiều thẻ ở nhiều NHTM. Việc thanh toán bù trừ giữa các NHTM với nhau không phải là chuyện khó khi hệ thống thanh toán liên ngân hàng của NHNN đã vận hành suôn sẻ. Hiện nay trên cả nƣớc có các liên minh thẻ đang hoạt động gồm: Banknet và Smartlink và VietNam Bank Card (VNBC). Các tổ chức phát hành này chƣa liên kết với nhau trong cung cấp và thanh toán dịch vụ thẻ nên gây ra tình trạng lãng phí công nghệ, con ngƣời quản lý điều hành và rất bất tiện cho khách hàng sử dụng thẻ. Các liên minh thẻ trên cần phải đƣợc hợp nhất thành một trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trong thời gian sớm nhất; tiến tới mục tiêu khách hàng dùng thẻ ATM của một ngân hàng thuộc hệ thống này có thể sử dụng chiếc thẻ đó để giao dịch trên ATM và POS của các ngân hàng khác cùng hệ thống. Ngoài ra, các tổ chức này cũng nên mở rộng kết nối với các tổ chức chuyển mạch nƣớc ngoài theo đó, ngƣời dùng thẻ ghi nợ ATM do các ngân hàng Việt Nam phát hành có thể sử dụng tại nƣớc ngoài và thẻ ghi nợ của các ngân hàng nƣớc ngoài cũng có thể đƣợc chấp nhận tại Việt Nam.
NHNN kiến nghị Chính phủ khuyến khích, hỗ trợ các doanh nghiệp tham gia TMĐT thông qua việc khuyến khích các doanh nghiệp xây dựng cơ sở vật chất
CNTT, tạo điều kiện ứng dụng TMĐT trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Đồng thời, Chính phủ cũng nên hoàn thiện bộ máy quản lý về TMĐT, đào tạo những cán bộ quản lý có trình độ, có phẩm chất đạo đức, đủ sức quản lý một lĩnh vực mới mẻ, khó và phức tạp hiện nay. Bên cạnh đó, Chính phủ cũng cần xây dựng một hạ tầng cơ sở CNTT truyền thông mạnh, tốc độ cao, không bị nghẽn mạng, giá cƣớc phù hợp…
NHNN cũng nên ban hành quy định và chế tài thanh toán bằng tiền mặt, xác định việc lắp đặt POS ở các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa bán lẻ là một tiêu chí bắt buộc…. Tăng cƣờng phối hợp giữa các Bộ, ngành, địa phƣơng, doanh nghiệp trong việc triển khai các giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời kiểm tra, giám sát đối với hoạt động thanh toán. Xây dựng và áp dụng các hình thức thi đua, khen thƣởng, vinh danh, xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp bán lẻ để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Dựa trên khung lý luận của chƣơng 1, cơ sở thực tiễn của chƣơng 2, ta thấy rằng hiện nay, nƣớc ta đang trong giai đoạn hội nhập và phát triển, hầu hết các lĩnh vực đều đang đƣợc đẩy mạnh công nghệ hóa, hiện đại hóa và ngân hàng cũng không phải là một lĩnh vực ngoại lệ. Do đó việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một vũ khí sắc bén giúp các ngân hàng có thể cạnh tranh, phát triển tốt hơn. Chƣơng 3 đã đề xuất hệ thống giải pháp cho chính bản thân ngân hàng trong việc tăng trƣởng cả về số lƣợng và chất lƣợng của dịch vụ nhằm phục vụ tối đa nhu cầu cầu khách hàng bên cạnh đó đề xuất kiến nghị đối với chính phủ, các tổ chức kinh tế để đƣa dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng phát triển phù hợp với xu thế của thời đại.
KẾT LUẬN
Ngân hàng điện tử đã và đang nhanh chóng trở thành một tiêu chuẩn trong thế giới phát triển, và đƣợc thực hiện bởi nhiều ngân hàng trong nền kinh tế đang phát triển trên toàn cầu. Đối với ngân hàng, nó có thể cung cấp một cách hiệu quả về chi phí hoạt động kinh doanh và làm phong phú thêm mối quan hệ với khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ cao cấp và sản phẩm sáng tạo có thể đƣợc tùy chỉnh để đáp ứng các nhu cầu cá nhân. Đối với khách hàng, nó có thể cung cấp thêm một sự lựa chọn về các kênh mà họ có thể sử dụng để tiến hành công việc kinh doanh của họ, và thuận tiện về việc khi nào và nơi nào họ có thể sử dụng NHĐT. Qua phần trình bày trên, có thể thấy rằng phát triển dịch vụ NHĐT là xu thế tất yếu của quá trình phát triển công nghệ thông tin và hội nhập kinh tế quốc tế, và Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế đó, dịch vụ NHĐT, ứng dụng công nghệ hiện đại, đã hình thành và phát triển ở một số Ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam trong đó có BIDV.
Qua nghiên cứu một cách nghiêm túc, sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn đã đạt đƣợc các nghiên cứu sau:
Một là hệ thống hóa một cách khoa học và logic trên cơ sở kế thừa có chọn lọc và bổ sung, phát triển một số vấn đề lý luận về ngân hàng điện tử. Phân tích các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời lý luận các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hai là nghiên cứu thực trạng sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử những năm gần đây của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và Phát triển Việt Nam bằng cách phân tích toàn diện về các mặt để làm cơ sở đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV.
Ba là trên cơ sở lý thuyết và cơ sở thực tiễn, luận văn đề ra các giải pháp đồng bộ từ vĩ mô đến nội tại BIDV. Qua kết quả nghiên cứu, tác giả đã đƣa ra đƣợc những giải pháp về tuyên truyền quảng bá, tăng cƣờng quản lý quan hệ khách hàng,
đa dạng hóa dịch vụ và sản phẩm NHĐT, tăng cƣờng đầu tƣ vào hạ tầng bảo mật thông tin của ngân hàng nhằm tạo thêm niềm tin đối với khách hàng, đào tạo nguồn nhân sự ứng dụng tốt công nghệ thông tin cho kinh doanh. Ngoài ra, tác giả cũng đề xuất một số giải pháp vĩ mô nhƣ NHNN nên đƣa ra cơ chế đồng bộ về quy trình xử lý tƣơng tự nhau cho các ngân hàng; với Nhà nƣớc thì việc hoàn thành chính sách, luật pháp về bảo mật là hoàn toàn rất quan trọng đối với ngân hàng trong đó có BIDV.
Tuy đã cố gắng nhƣng luận văn vẫn còn nhiều thiếu sót. Tác giả mong nhận đƣợc sự đóng góp của các thầy cô, các cán bộ quản lý trong ngành ngân hàng và những ai quan tâm đến lĩnh vực này để tác giả đi sâu nghiên cứu và chỉnh sửa nhằm