Quy trình tín dụng của LPB được xây dựng khá chặt chẽ, có sự phân công công việc và trách nhiệm cụ thể cho từng chức danh. Giúp cho hoạt động tín dụng từ khâu tìm kiếm khách hàng đến khâu cuối cùng là cấp tín dụng cho khách hàng được vận hành một cách có hiệu quả. Đồng thời giúp giảm thiểu được các tiêu cực trong hoạt động tín dụng tại LPB.
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Bảng 2.4: Quy trình tín dụng tại LPB
Bước Thời gian Công việc cụ thể Nhân viên phụ trách 1 Khách hàng có
nhu cầu vay vốn
Nhân viên LPB tư vấn, hướng dẫn thủ tục vay vốn, thẩm định sơ bộ về mục đích vay, thu nhập trả nợ, tài sản đảm bảo… - Chuyên viên khách hàng 2 Sau khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ hồ sơ Thẩm định hồ sơ vay vốn và lập tờ trình tín dụng Thẩm định tài sản đảm bảo - Chuyên viên khách hàng j
- Chuyên viên quản lý tín dụng
3 Sau khi lập tờ trình tín dụng
Trình cấp có thẩm quyền xét duyệt hồ sơ và thông báo kết quả cho khách hàng
- Chuyên viên khách hàng
4 Đồng ý cấp tín dụng, và thực hiện giải ngân cho khách hàng
- Hoàn tất các thủ tục pháp lý (công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo) - Kiểm tra việc thực hiện các điều kiện đã cam kết trước khi giải ngân cho khách hàng
- Hạch toán giải ngân
- Chuyên viên quản lý tín
dụng. cvx bvb bxc bcx m - Chuyên viên khách hàng.
Fgfjjxcvcxvcvc đjjjjjjhhghghghjjgdf
- Chuyên viên quản lý tín dụng.
5 Sau khi khách hàng rút vốn
- Thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay. - Nhắc nợ và thúc nợ - Chuyên viên khách hàng dsfdsjjjjj dfgfds dsfdsfdfd dff - Chuyên viên khách hàng
Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ liên hệ với LPB trực tiếp hoặc bằng điện thoại và sẽ được hướng dẫn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Việc này được thực hiện bởi chuyên viên quan hệ khách hàng.
Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình tín dụng: Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ từ khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tiến hành gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho chuyên viên quản lý tín dụng - thuộc phòng Quản lý tín dụng để định giá tài sản thế chấp. Và chuyên viên quan hệ khách hàng cũng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách, mục đích vay vốn, phương án vay vốn, và khả năng tài chính của khách hàng. Ở đây, có sự tách biệt giữa việc thẩm định tài sản đảm bảo và thẩm định khách hàng vay vốn, không như trước đây hai công việc này do chuyên viên khách hàng thực hiện, dễ dẫn đến sự thẩm định tài sản một cách chủ quan, thường là đánh giá cao giá trị tài sản để có thể cho khách hàng vay được theo nhu cầu của họ, và điều này tất yếu sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng khi không thu hồi được nợ. Việc thẩm định tài sản một cách độc lập như vậy sẽ hạn chế được tình trạng này.
Ngoài ra đối với các hồ sơ vay vốn vượt mức có thẩm quyền của đơn vị kinh doanh thì phải trình lên khối thẩm định ở hội sở để tái thẩm định hồ sơ vay vốn, và khối thẩm định sẽ trình cho cấp có thẩm quyền trên hội sở phê duyệt xem xét có đồng ý cho vay hay không. Việc giới hạn mức phán quyết đối với đơn vị kinh doanh là điều cần thiết trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, một phần sẽ hạn chế được mức độ rủi ro tín dụng có thể xảy ra, một phần hồ sơ tín dụng sẽ được thẩm định kỹ hơn ở khâu tái thẩm định, thẩm định hai lần thì khả năng phát hiện và ngăn ngừa rủi ro sẽ cao hơn. Hiện nay, tại các phòng giao dịch thuộc chi nhánh thì mức phán quyết tối đa chỉ là 500 triệu đồng, các chi nhánh phía bắc thì hạn mức phán quyết là từ 2 đến 3 tỷ đồng, còn tại các chi nhánh phía nam và các phòng giao dịch đặc thù thì mức phán quyết tối đa là từ 2 đến 5 tỷ đồng.
Trình cấp có thẩm quyền xét duyệt và thông báo cho khách hàng: Sau khi lập tờ trình thẩm định tín dụng, chuyên viên khách hàng sẽ tiến hành trình cấp có thẩm quyền xét duyệt hồ sơ. Đây cũng được nhìn nhận là một khâu tái thẩm định lại hồ sơ khách hàng, nó sẽ được nhìn nhận dưới cái nhìn của lãnh đạo và ban tín dụng, điều này sẽ giúp phát hiện được những rủi ro mà chuyên viên khách hàng chưa thấy được, góp phần nâng cao công tác quản trị tín dụng.
Sau khi có kết quả xét duyệt chuyên viên khách hàng sẽ thông báo bằng văn bản cho khách hàng kết quả xét duyệt này.
Hoàn tất các thủ tục pháp lý và giải ngân: Chuyên viên quản lý tín dụng sẽ tiến hành lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, và tiến hành các thủ tục đi công chứng, đồng thời thực hiện nhận tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng và đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.
Chuyên viên khách hàng sẽ kiểm tra các chứng từ mà khách hàng cung cấp trước khi giải ngân, đây là một bước quan trọng bởi nó sẽ giúp cho ngân hàng biết được là khách hàng có đang sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không.
Kiểm tra, theo dõi khoản vay sau giải ngân: Ngân hàng rất coi trọng việc kiểm tra sau khi giải ngân đối với khách hàng bằng cách chuyên viên khách hàng tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng; thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng, kiểm tra thực tế để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro xảy ra. Về phía khách hàng phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay và phải thực hiện báo cáo về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh theo đúng qui định. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của chuyên viên khách hàng, chuyên viên theo dõi hoạt động của khách hàng vay chủ yếu nhằm đảm bảo rằng khách hàng vẫn tiếp tục tuân thủ các điều kiện quy định trong hợp đồng tín dụng. Đồng thời, chuyên viên khách hàng cũng kết hợp với việc chấm điểm xếp hạng định kỳ, rà soát lại báo cáo tài chính của khách hàng, việc rà soát này được thực hiện song song với
rà soát hồ sơ vay, công việc rà soát cũng bao gồm đánh giá lại mọi nhân tố liên quan tới đề xuất tín dụng xin duyệt ban đầu, cập nhật mọi thông tin có liên quan.
Trong trường hợp xảy ra các sự kiện có ảnh hưởng xấu tới điều kiện tài chính hoặc hoạt động của khách hàng, chuyên viên khách hàng thực hiện báo cáo và đề xuất hướng giải quyết lên lãnh đạo tín dụng.
Qua đây ta có thể thấy, trong tất cả các bước của quy trình cấp tín dụng đều chú trọng đến một mục đích là phát hiện và kiểm soát được được rủi ro của món tín dụng. Vì vậy, tuân thủ quy trình cho vay là điều cần thiết phải làm trong công tác quản trị rủi ro tín dụng.