Để ngân hàng có cơ sở cấp tín dụng cũng như tăng hạn mức tín dụng cho một khách hàng thì phải cập nhật được kịp thời và đầy đủ các thông tin của khách hàng như uy tín, tình hình tài chính, tình hình hoạt động, mối quan hệ với các đối tác, tình hình quan hệ tín dụng với các ngân hàng. Nhưng thực tế, khi tiến hành cấp tín dụng hay tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng, cán bộ tín dụng, không thu thập những chứng từ thu nhập mới của khách hàng tại thời điểm xét hồ sơ mà lại phân tích tình hình tài chính thời điểm quá xa, không đi thực tế kiểm tra tình hình hoạt động hiện tại của khách hàng, hoặc chỉ kiểm tra một cách qua loa, hình thức. Như vậy, kết quả thẩm định không còn chính xác, dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm và nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng là rất lớn.
2.2.3.4. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dành cho doanh nghiệp của LPB còn nhiều hạn chế.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại LPB hiện nay đều được xây dựng theo phương pháp chuyên gia, nghĩa là việc lựa chọn, quyết định toàn bộ các yếu tố cơ bản của hệ thống xếp hạng (bộ chỉ tiêu, trọng số của từng chỉ tiêu) hoàn toàn phụ thuộc vào quan điểm chủ quan của các chuyên gia thay vì dựa trên dữ liệu thống kê lịch sử và phân tích mô hình kinh tế lượng. Kết quả xếp hạng tín
dụng nội bộ mang tính chủ quan và chưa thực sự là căn cứ để làm cơ sở xây dựng các thước đo lượng hóa rủi ro, hỗ trợ ngân hàng tính toán chuẩn xác tổn thất dự tính và vốn yêu cầu vốn tối thiểu bù đắp rủi ro.
Xếp hạng doanh nghiệp không chính xác, do nguồn thu thông tin nhận được là có sai lệch. Ở Việt Nam, đến 90% là doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhiều doanh nghiệp có thông tin phản ánh trên các báo cáo tài chính không chính xác vì các mục đích như che đậy thông tin, làm đẹp báo cáo để dễ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, hay vì mục đích trốn thuế.... Vì thế số liệu trên sổ sách kế toán không phản ánh chính xác kết quả kinh doanh thực của những doanh nghiệp này. Tuy nhiên kết quả có được từ việc xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng lại dựa vào phần lớn lượng thông tin trên báo cáo tài chính, điều này tất yếu sẽ dẫn đến kết quả nhận được là không chính xác.
Ngoài ra còn có nhiều tiêu chí chỉ dựa vào đánh giá chủ quan, cảm tính của cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng không có cơ sở hoặc thông tin hỗ trợ còn hạn chế cho đánh giá của mình như năng lực của chủ sở hữu, lý lịch tư pháp của người đứng đầu doanh nghiệp, quan hệ của ban lãnh đạo với các cơ quan chủ quản và các cấp bộ ngành có liên quan, môi trường nhân sự nội bộ của doanh nghiệp theo đánh giá của cán bộ tín dụng, triển vọng phát triển của doanh nghiệp,… Dẫn đến kết quả xếp hạng tín dụng không phản ánh đúng với thực trạng của khách hàng, kéo theo nhận định sai về khả năng rủi ro có thể xáy ra.
2.2.3.5. Chính sách tín dụng chưa cụ thể
Chính sách tín dụng vẫn chưa đưa ra được các giới hạn cụ thể trong danh mục cho vay. Trong từng thời kì thì chính sách sẽ có chế độ khuyến khích phát triển đối với từng ngành nghề, từng lĩnh vực. Tuy nhiên lại không nêu rõ khuyến khích đến mức độ nào, dễ dẫn đến tình trạng là cán bộ tín dụng cứ cho vay vào ngành nghề đó và làm cho danh mục trở nên không cân đối.
2.3. CÁC NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN TỒN TẠI TRONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI LPB