8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU:
2.2.1. Các sản phẩm tín dụng BIDV hiện đang cung cấp cho khách hàng lĩnh
MÍA ĐƢỜNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH GIA LAI
2.2.1. Các sản phẩm tín dụng BIDV hiện đang cung cấp cho khách hàng lĩnh vực mía đƣờng lĩnh vực mía đƣờng
2.2.1.1. Cho vay
Cho vay ngắn hạn:
Cho vay ngắn hạn để chi trả các yếu tố đầu vào: là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động phục vụ nhu cầu sản xuất, trong đó cho vay để chi trả các yếu tố đầu vào nhƣ: đầu tƣ giống, vật tƣ, trả công lao động, chi trả các chi phí của dịch vụ nông nghiệp (chi phí cày ngầm, trồng mía bằng máy, chi phí tƣới, chi phí đốn chặt mía,
bốc xếp, chi phí vận chuyển mía về nhà máy), chi phí mua mía trả cho nông dân, chi phí vận hành nhà máy ép mía của doanh nghiệp…
Đối tƣợng cho vay: Khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Điều kiện cho vay: Khách hàng đáp ứng điều kiện về phƣơng án vay vốn hiệu và tài sản đảm bảo tối thiểu theo quy định của ngân hàng trong từng thời kì (hiện tại là 100% dƣ nợ đƣợc đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng cá nhân và theo xếp hạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp).
Phƣơng thức cho vay: theo món hoặc hạn mức, trong đó đối với hộ nông dân chủ yếu cho vay theo món, đối với doanh nghiệp chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng.
Loại tiền cho vay: chủ yếu là VND, ngoài ra đối với doanh nghiệp còn vay bằng USD để chi trả các vật tƣ, hóa chất phải mua từ nƣớc ngoài.
Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng.
Tài sản bảo đảm: đối với cho vay cá nhân phải có tài sản bảo đảm, đối với doanh nghiệp áp dụng: cho vay có hoặc không có tài sản bảo đảm, hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ ba.
Lợi ích của khách hàng vay: lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý, cố định hoặc thả nổi trong thời hạn vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng và tùy thuộc vào các gói lãi suất ƣu đãi hoặc lãi suất thông thƣờng của Ngân hàng trong từng thời kỳ.
Cho vay trung dài hạn:
Cho vay trung hạn là cho vay phục vụ nhu cầu mua đất, thuê đất để trồng mía, mua sắm máy móc phục vụ nông nghiệp: máy cày, máy trồng mía, hệ thống tƣới tiêu, máy bơm nƣớc, máy đốn chặt, máy bốc xếp mía, phƣơng tiện vận tải để vận chuyển mía từ cánh đồng về nhà máy. Đối với doanh nghiệp mía đƣờng: vay vốn trung dài hạn phục vụ nhu cầu đầu tƣ mới, nâng cấp hệ thống nhà máy ép mía, nhà máy nhiệt điện đốt bã mía, hệ thống xử lý nƣớc thải, xây dựng nhà xƣởng, nhà kho chứa đƣờng, văn phòng làm việc…với số tiền cho vay tối đa 85% tổng mức đầu tƣ dự án.
- Đối tƣợng cho vay: các cá nhân và doanh nghiệp có nhu cầu đầu tƣ trung, dài hạn.
- Điều kiện cho vay: Khách hàng đáp ứng điều kiện về dự án vay vốn hiệu quả, tỷ lệ vốn tự có đáp ứng điều kiện của ngân hàng trong từng thời kì. Đáp ứng điều kiện về tài sản đảm bảo nợ vay (hiện tại là 100% dƣ nợ đƣợc đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng cá nhân và theo xếp hạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp).
- Thời hạn cho vay vốn trung hạn: từ trên 12 tháng đến 60 tháng, vay vốn dài hạn từ trên 60 tháng.
- Tài sản bảo đảm là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác.
- Lợi ích của khách hàng khi vay vốn trung, dài hạn: thời gian cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn và trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án hoặc dòng tiền của doanh nghiệp; mức lãi suất cạnh tranh và ƣu đãi đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
2.2.1.2. Chiết khấu giấy tờ có giá trong lĩnh vực mía đƣờng:
- Đối tƣợng: chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp sau khi bán đƣờng và các sản phẩm sau đƣờng (mật đƣờng, bánh kẹo, nƣớc giải khát, điện sinh khối từ nhà máy nhiệt điện đốt bã mía, phân bón vi sinh từ tro mía…) sẽ nhận đƣợc thƣơng phiếu. Để giải phóng nhanh dòng tiền kịp thời cho hoạt động của doanh nghiệp, ngân hàng có thể cấp tín dụng bằng cách chiết khấu các thƣơng phiếu này và thay doanh nghiệp nhận thanh toán từ bên mua hàng.
- Điều kiện: Là khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên, có uy tín tốt, đã đƣợc cấp hạn mức tín dụng và chỉ chấp nhận chiết khấu các thƣơng phiếu của các đơn vị có uy tín tốt.
- Tài sản đảm bảo: tƣơng tự nhƣ cho vay, khoản chiết khấu thƣơng phiếu đƣợc tính nhƣ một khoản vay và phải đảm bảo tỷ lệ đảm bảo bằng tài sản theo quy định của ngân hàng trong từng thời kì.
- Lợi ích của doanh nghiệp khi sử dụng phƣơng thức cấp tín dụng thông qua nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá: nhanh chóng thu hồi công nợ, tiếp tục tạo dòng tiền cho doanh nghiệp, đƣa vốn lƣu động vào sản xuất kinh doanh.
2.2.1.3. Cho thuê tài chính:
Cho thuê tài chính là nghiệp vụ ngân hàng cho doanh nghiệp mía đƣờng thuê các hệ thống, dây chuyền ép mía, hệ thống dây chuyền luyện đƣờng, hệ thống xử lý nƣớc thải… hoặc cho các doanh nghiệp dịch vụ và hộ kinh doanh cá thể thuê các máy nông cụ giá trị lớn nhƣ máy cày đất, máy trồng, thu hoạch mía, máy bốc xếp, phƣơng tiện vận tải… phục vụ lĩnh vực mía đƣờng.
Hiện BIDV chỉ mới cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính đến các doanh nghiệp sản xuất đƣờng, chƣa thực hiện nghiệp vụ này cho đối tƣợng khách hàng cá nhân.
Lợi ích của phƣơng thức cho thuê tài chính là Bên thuê (khách hàng) không cần bỏ toàn bộ số tiền ra để mua máy móc, đồng thời cũng không cần thế chấp tài sản nhƣ các phƣơng thức vay vốn khác, bên thuê không phải chịu những rủi ro do hao mòn tự nhiên, sau khi hết thời hạn thuê thì bên thuê có thể mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản.
2.2.1.4. Bảo lãnh:
Bảo lãnh là nghiệp vụ ngân hàng cam kết trả thay các nghĩa vụ thanh toán, nghĩa vụ thực hiện hợp đồng, các nghĩa vụ cam kết của khách hàng vay đối với đối tác là Bên bán, Chủ đầu tƣ, trong đó:
Đối với doanh nghiệp mía đƣờng:
Bảo lãnh thực hiện các hợp đồng mua bán, cung cấp sản phẩm, bảo lãnh thanh toán các hợp đồng kinh tế mua nguyên vật liệu đầu vào, qua đó doanh nghiệp không phải trả ngay bằng tiền mặt mà vẫn đƣợc nhận hàng hóa, doanh nghiệp không phải vay vốn ngay để thanh toán nghĩa vụ mà chỉ chịu một khoản phí bảo lãnh ít hơn nhiều so với lãi vay để chậm thanh toán tiền cho Bên bán hàng/ Bên cung cấp dịch vụ. Đối với các dự án nâng cấp hệ thống nhà máy ép mía có yêu cầu mua sắm máy
móc thiết bị nhập khẩu từ nƣớc ngoài, hình thức cam kết trả thay là hình thức Thƣ tín dụng (L/C) trả chậm.
Đối với doanh nghiệp dịch vụ và hộ cá thể:
Phƣơng thức bảo lãnh giúp các đối tƣợng khách hàng này đƣợc nhận các máy móc nông cụ, phƣơng tiện vận tải mà không cần phải thanh toán ngay, khách hàng có thể trả tiền chậm trong thời hạn bảo lãnh, trong thời hạn này khách hàng có thể vận hành, chạy thử, kiểm tra chất lƣợng sản phẩm trƣớc khi thanh toán đầy đủ tiền theo hợp đồng, giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc chi phí lãi vay (nếu phải vay tiền ngân hàng để trả ngay), vừa hạn chế rủi ro trong mua sắm máy móc thiết bị do có thời gian chậm thanh toán để vận hành, chạy thử.
2.2.1.5. Bao thanh toán:
Bao thanh toán là nghiệp vụ ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp mía đƣờng bằng cách mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa (chủ yếu là bán đƣờng), đã đƣợc bên bán hàng (doanh nghiệp mía đƣờng) và bên mua hàng thỏa thuận tại hợp đồng mua bán. Nghiệp vụ bao thanh toán chính là hình thức tài trợ cho các khoản thanh toán chƣa đến hạn từ các hoạt động sản xuất kinh doanh, cung ứng hàng hóa dịch vụ.
Lợi ích của doanh nghiệp mía đƣờng khi đƣợc ngân hàng cấp tín dụng theo phƣơng thức này đó là doanh nghiệp nhanh chóng thu hồi đƣợc công nợ thông qua việc bán các khoản phải thu cho ngân hàng, nhanh chóng đƣa dòng vốn lƣu động tiếp tục vào sản xuất kinh doanh, giảm thiểu đƣợc thời gian và chi phí thu hồi công nợ, giảm thiểu đƣợc chi phí tài chính khi phải đi vay vốn bổ sung vốn lƣu động trong khi chờ đối tác thanh toán tiền hàng hóa.
Nhìn chung, BIDV có đầy đủ các sản phẩm cấp tín dụng cho lĩnh vực mía đƣờng tƣơng tự các lĩnh vực khác.