8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU:
3.2.4. Áp dụng các gói tín dụng lãi suất ƣu đãi:
Theo ý kiến của khách hàng có 58% cho rằng mức lãi suất cho vay của BIDV– Chi nhánh Gia Lai còn cao so với các tổ chức tín dụng khác, dẫn đến việc khách hàng không muốn vay vốn tại BIDV, nếu không khắc phục và có chính sách lãi suất phù hợp thì sẽ khó phát triển đƣợc tín dụng lĩnh vực mía đƣờng. Luận văn đề xuất phƣơng án áp dụng các gói tín dụng có lãi suất ƣu đãi nhƣ sau:
Đối với khách hàng cá nhân, hộ trồng mía và đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh thƣơng mại - dịch vụ nông nghiệp:
Áp dụng gói tín dụng ƣu đãi cho vay ngắn hạn đối tƣợng ƣu tiên theo Quyết định số 1425/QĐ-NHNN ngày 07/07/2017 của Ngân hàng Nhà nƣớc, trong đó có đối tƣợng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Mức lãi suất cho vay hiện hành tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Gia Lai là 6,5%/năm đối với kỳ hạn 6 tháng, trƣờng hợp trên 6 tháng phải đƣợc phê duyệt của Giám đốc Chi nhánh.
Với đặc điểm sinh trƣởng của cây mía kinh doanh là từ 6 đến 8 tháng trong năm, do đó khi cho vay đối tƣợng cá nhân, hộ trồng mía thì kỳ hạn Ngân hàng cho vay là 9 tháng. Đối với đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh thƣơng mại, dịch vụ nông nghiệp thì việc kinh doanh dịch vụ nông nghiệp cũng theo mùa vụ mía, dòng tiền của các doanh nghiệp này sẽ đƣợc thanh toán khi ngƣời trồng mía bán đƣợc cây mía nguyên liệu cho Nhà máy và đƣợc Nhà máy trả tiền mía.
Do vậy để kích thích tăng trƣởng tín dụng đối với lĩnh vực mía đƣờng, BIDV– Chi nhánh Gia Lai cần mở rộng thời hạn vay vốn theo gói tín dụng ƣu đãi nói trên cho kỳ hạn 9 tháng đối với cá nhân, hộ trồng mía và doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động thƣơng mại, dịch vụ nông nghiệp.
Đối với khách hàng doanh nghiệp mía đƣờng:
Đây là nhóm đối tƣợng khách hàng lớn, quy mô doanh thu hằng năm trên 1.000 tỷ đồng, sử dụng hầu hết các sản phẩm dịch vụ tín dụng của Ngân hàng: cho vay ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn, bảo lãnh, mở thƣ tín dụng L/C, chiếu khấu,
bao thanh toán, cho thuê tài chính và tất cả các sản phẩm dịch vụ khác kèm theo: chi hộ lƣơng, thanh toán hóa đơn, mở thẻ ATM, thẻ tín dụng, cho vay bán lẻ đối với cán bộ nhân viên Công ty, các dịch vụ ngân hàng trực tuyến, mua bán ngoại tệ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tiền gửi kỳ hạn.... mang lại nhiều lợi ích tổng thể cho Ngân hàng nhiều hơn lợi ích mà Ngân hàng thu đƣợc từ nghiệp vụ cho vay, do đó đây là đối tƣợng khách hàng trọng tâm, chiến lƣợc đƣợc Ngân hàng tập trung tƣ vấn, chăm sóc nhiều nhất trong lĩnh vực mía đƣờng.
Mức lãi suất mà doanh nghiệp mong muốn thấp hơn nhiều so với lãi suất cho vay đƣợc Ngân hàng niêm yết trên các phƣơng tiện thông tin, thƣờng ở mức dƣới 6%/năm đối với cho vay ngắn hạn.
Trong khi đó, gói tín dụng ƣu đãi cho đối tƣợng ƣu tiên nông nghiệp, nông thôn không đƣợc Nhà nƣớc hỗ trợ lãi suất, mức giá bán vốn FTP đối với đối tƣợng ƣu tiên của Hội sở BIDV dành cho các Chi nhánh BIDV là khá cao, không đủ để cạnh tranh và không đảm bảo đƣợc lợi nhuận, do đó BIDV – Chi nhánh Gia Lai vận dụng cho vay Gói tín dụng Phái sinh chi phí cố định thông qua nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh tài chính. Hội sở chính BIDV thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh tài chính, huy động đƣợc các nguồn vốn giá rẻ hơn nguồn vốn cho vay thông thƣờng, bán các nguồn vốn giá rẻ cho Chi nhánh với các điều kiện: cố định chi phí về tỷ giá, cố định về thời hạn vay, khách hàng không đƣợc trả nợ trƣớc hạn. Cụ thể lãi suất Gói tín dụng Phái sinh chi phí cố định đƣợc tính nhƣ sau:
Lãi suất áp dụng (LSad) = Lãi suất cơ bản (LScb) + Lãi suất bổ sung
(LSbs)
LSbs là lãi suất đƣợc xác định trên cơ sở biến động tỷ giá ngoại tệ, cụ thể đƣợc xác định nhƣ sau: LSbs = ( ( *
E2: Tỷ giá bán EUR/VND xác định cho từng thời điểm thanh toán gốc, lãi khoản vay
E1: Tỷ giá mua EUR/USD xác định cho từng thời điểm thanh toán gốc, lãi khoản vay
M1: Tỷ giá bán EUR/USD tại thời điểm giải ngân khoản vay M2: Tỷ giá mua EUR/VND tại thời điểm giải ngân khoản vay KHV: Kỳ hạn vay tính theo đơn vị ngày.
E2 là mức tỷ giá theo thông báo của Ngân hàng vào khoảng 10h giờ Việt Nam sáng tại ngày thanh toán gốc/lãi, ngày đáo hạn, trừ trường hợp có điều chỉnh theo quyết định và thông báo của BIDV; M2 là tỷ giá theo thông báo của Ngân hàng vào thời điểm thực hiện giao dịch tại ngày giải ngân khoản vay.
E1 là mức tỷ giá thị trường niêm yết trên mạng Reuters vào khoảng 10h sáng giờ Việt Nam tại ngày thanh toán gốc/lãi, ngày đáo hạn theo thông báo của Ngân hàng, trừ trường hợp có điều chỉnh theo quyết định và thông báo của BIDV; M1 là tỷ giá thị trường niêm yết trên mạng Reuters vào thời điểm thực hiện giao dịch tại ngày giải ngân khoản vay theo thông báo của Ngân hàng.
Lãi suất này do Hội sở BIDV áp dụng và tính toán thông qua nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh tài chính, sau đó chuyển nguồn về cho các chi nhánh thực hiện cho vay.
Với phƣơng thức tính lãi nhƣ trên ngân hàng sẽ cho khách hàng vay đƣợc với lãi suất là 5,8%/năm (kỳ hạn 4 tháng) thay vì 6,5%/năm nhƣ hiện tại và chênh lệch lãi suất đƣợc hƣởng là 2%/năm thay vì 1,5%/năm nhƣ hiện tại.
Hạn chế của cách làm này là nguồn vốn của BIDV hội sở dành cho gói lãi suất này rất hạn chế cần phải có kế hoạch trƣớc nhiều ngày và chờ nguồn mới đƣợc giải ngân nên nhiều khi không đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên đây là công cụ đắc lực giúp Chi nhánh cạnh tranh với các Tổ chức tín dụng khác, giữ đƣợc nền khách hàng, qua đó khai thác đƣợc lợi ích từ các sản phẩm tín dụng khác nhƣ bảo lãnh, thƣ tín dụng, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao thanh toán và các sản phẩm phi tín dụng.