8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU:
2.3.2. Đánh giá theo chiều sâu
2.3.2.1. Dƣới góc độ khách hàng:
Để đánh giá hiệu quả cấp tín dụng lĩnh vực mía đƣờng dƣới góc độ từ khách hàng, tác giả đã tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng. Số phiếu phát ra là 125 phiếu, số phiếu thu về là 105 phiếu. Đối tƣợng khảo sát là các khách hàng hiện đang vay vốn kinh doanh lĩnh vực mía đƣờng tại BIDV - Chi nhánh Gia Lai. Số lƣợng câu hỏi đặt ra là 11 câu. Mức độ đánh giá theo 5 mức độ: Hoàn toàn đồng ý; (2) Đồng ý; (3) Bình thƣờng; (4) không đồng ý; (5) Rất không đồng ý. Nội dung câu hỏi và kết quả trả lời (theo phụ lục 01 và phụ lục 02) nhƣ sau:
Về thủ tục hồ sơ vay:
Với thang điểm từ 1 đến 5, kết quả khả sát khách hàng lần lƣợt là: 6,7%; 9,5%; 9,5%; 32,4% và 41,9%. Có thể thấy rằng, có 74,3% ý kiến cho rằng thủ tục hồ sơ vay vốn lĩnh vực mía đƣờng của BIDV – Chi nhánh Gia Lai còn phức tạp, khó khăn cho khách hàng. Do đó ngân hàng cần xem xét thiết kế lại bộ mẫu hợp đồng, tinh giảm bớt thủ tục vay vốn, cấp tín dụng với khách hàng để nâng cao sự hài lòng của khách hàng trong thủ tục hồ sơ, đây là cũng là xu thế tất yếu của ngành ngân hàng để đơn giản hóa thủ tục chứng từ, giúp phát triển tín dụng lĩnh vực mía đƣờng.
Căn cứ kết quả khảo sát thì có 39% ý kiến khách hàng cho biết lãi suất vay của BIDV – Chi nhánh Gia Lai là còn chƣa hợp lý, cao hơn so với ngân hàng khác. Song cũng có 30,5% ý kiến cho rằng lãi suất của BIDV - Chi nhánh Gia Lai là hợp lí. Có thể thấy, nhìn chung, lãi suất cho vay của BIDV - Chi nhánh Gia Lai là tƣơng đối cao, nhất là trong điều kiện có nhiều tổ chức tín dụng cho vay lĩnh vực mía đƣờng nhƣ hiện nay. Tuy nhiên, do khu vực nông thôn đƣợc áp dụng lãi suất cho vay ƣu đãi nên vẫn có những bộ phận khách hàng hài lòng với mức lãi suất cho vay hiện tại của BIDV - Chi nhánh Gia Lai.
Về đáp ứng nhu cầu vốn:
Khảo sát khách hàng cho thấy 58,1% ý kiến đánh giá số tiền ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn ở mức độ 1 đến 3, và 41,9% ý kiến đánh giá ở mức độ 4 đến 5. Điều đó cho thấy ngân hàng đánh giá tƣơng đối chính xác nhu cầu vốn vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Về thời hạn cho vay:
Có 61,9% ý kiến khách hàng khảo sát đánh giá thời hạn cho vay là phù hợp với chu kỳ sản xuất ở mức độ từ 1 đến 3. Có thể thấy ngân hàng cho vay với thời hạn tƣơng đối phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Các khách hàng có ý kiến cho rằng thời gian vay của ngân hàng chƣa phù hợp đề nghị thời gian trả lãi nên trung với thời gian trả gốc vì các hộ nông dân không có thu nhập thƣờng xuyên hàng tháng.
Về định giá tài sản đảm bảo:
Có đến 75,2% ý kiến khách hàng có mức độ hài lòng từ 3-5 về giá trị định giá tài sản đảm bảo của ngân hàng là sát với thực tế. Có nghĩa rằng số đông khách hàng hiện đang cho rằng BIDV - Chi nhánh Gia Lai định giá tài sản chƣa phù hợp với giá trị tƣơng ứng với việc có 73,3% khách hàng chấm điểm từ 3-5 cho mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nhƣ vậy, có thể thấy rằng, nguyên nhân của việc ngân hàng không đáp ứng hết đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng là do tỷ lệ tài sản không đảm bảo.
Về thái độ phục vụ
Thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Gia Lai đƣợc khách hàng đánh giá rất tốt, có 32,4% ý kiến đánh giá nhân viên ngân hàng phục vụ tốt, thái độ nhiệt tình, trong khi chỉ có 10,5% cho rằng không hài lòng với thái độ phục vụ của nhân viên BIDV - Chi nhánh Gia Lai. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn cho thấy khách hàng cảm thấy hài lòng hoàn toàn với thái độ phục vụ của nhân viên. BIDV - Chi nhánh Gia Lai cần có biện pháp mạnh mẽ hơn để nâng cao chất lƣợng phục vụ của ngân hàng.
Về năng lực chuyên môn của nhân viên BIDV - Chi nhánh Gia Lai:
Theo quy chế tuyển dụng của BIDV, nhân viên đƣợc tuyển dụng chính thức tại chi nhánh loại 1 nhƣ BIDV - Chi nhánh Gia Lai phải tốt nghiệp tối thiểu là hệ chính quy của các trƣờng đại học theo danh sách của hội sở chính ban hành từng thời kì. Có thể thấy chất lƣợng nhân sự đầu vào của BIDV - Chi nhánh Gia Lai là khá tốt. Theo kết quả khảo sát, khách hàng khá hài lòng với năng lực chuyên môn của nhân viên BIDV - Chi nhánh Gia Lai (mức độ hài lòng từ 1 đến 2 chiếm tỷ trọng 57,1%).
Về địa điểm giao dịch:
Có 60% ý kiến khách hàng cho thấy địa điểm giao dịch của BIDV – Chi nhánh Gia Lai là chƣa thuận tiện trong giao dịch. Phần ý kiến đóng góp khác cũng ghi nhận, khách hàng mong muốn BIDV - Chi nhánh Gia Lai có thể xây dựng trụ sở giao dịch ở gần khu vực sản xuất của khách hàng hơn để thuận tiện trong giao dịch.
Qua kết quả khảo sát trên cho thấy, BIDV – Chi nhánh Gia Lai có thế mạnh là nguồn nhân lực rất tốt với đội ngũ cán bộ nhân viên năng động, nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng tốt. Tuy nhiên, bên cạnh đó còn ghi nhận phản hồi của khách hàng về những mặt cần hoàn thiện thêm của BIDV - Chi nhánh Gia Lai nhƣ: lãi suất cho vay còn cao, thủ tục vay vốn còn rƣờm rà, phức tạp, mức cho vay chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng, thời hạn trả lãi hàng tháng là chƣa phù hợp. Ngoài ra để phát triển tín dụng lĩnh vực mía đƣờng, ngân hàng BIDV
– Chi nhánh Gia Lai cần mở rộng thêm quy mô, mở các địa điểm giao dịch gần hơn với khu vực sản xuất của khách hàng.
2.3.2.2. Dƣới góc độ ngân hàng:
Phát triển tín dụng theo chiều sâu dƣới góc độ ngân hàng thể hiện chất lƣợng của hoạt động tín dụng. Đƣợc biểu hiện qua các chỉ tiêu nhƣ tỷ trọng thu nhập từ lĩnh vực mía đƣờng trong cơ cấu thu nhập của toàn chi nhánh, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu.
Về tỷ trọng về thu nhập
Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng lĩnh vực mía đƣờng trên tổng thu nhập trƣớc thuế của BIDV - Chi nhánh Gia Lai đƣợc thể hiện ở bảng 2.11: Thu nhập từ tín dụng mía đường tại BIDV - Chi nhánh Gia Lai. Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng lĩnh
vực mía đƣờng trong tổng thu nhập trƣớc thuế của BIDV - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn từ 2013-2016 đều có sự tăng trƣởng (từ 2,6% năm 2013 lên 3,79% năm 2016). Thu nhập này tƣơng ứng với tỷ trọng dƣ nợ tín dụng lĩnh vực mía đƣờng trong tổng dƣ nợ của BIDV - Chi nhánh Gia Lai. Nhƣ vậy, có thể thấy, hoạt động cấp tín dụng lĩnh vực mía đƣờng tại BIDV - Chi nhánh Gia Lai là hiệu quả, mang lại thu nhập cho ngân hàng tƣơng ứng với tỷ trọng cho vay vốn của ngân hàng.
Bảng 2.12: Kết quả phân loại nợ qua các năm
Stt
Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm
2013 2014 2015 2016 2017 I Tổng dƣ nợ toàn chi nhánh 5.165 6.555 9.353 11.379 11.979 Nợ quá hạn 57 78 85 165 185 Nợ xấu 32 31 13 12.3 26 Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dƣ nợ 1,1% 1,2% 0,9% 1,5% 1,5% Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ 0,6% 0,5% 0,1% 0,1% 0,2% II Dƣ nợ cho vay lĩnh vực mía đƣờng 170 240 310 390 320 Nợ nhóm 1 169,0 238,9 308,5 388,0 317,7 Nợ nhóm 2 0,9 1,0 1,5 1,6 2,0 Nợ nhóm 3 0,0 0,0 0,0 0,3 0,0
Stt
Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm
2013 2014 2015 2016 2017 Nợ nhóm 5 0,1 0,1 0,0 0,1 0,3 Nợ quá hạn 1,0 1,1 1,5 2,0 2,3 Nợ xấu 0,1 0,1 0,0 0,4 0,3 Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dƣ nợ 0,59% 0,46% 0,48% 0,51% 0,72% Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ 0,06% 0,04% 0,00% 0,10% 0,09%
Nguồn: BIDV – Chi nhánh Gia Lai
Về tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá lĩnh vực mía đƣờng chiếm tỷ trọng chƣa tới 1% tổng dƣ nợ vay lĩnh vực mía đƣờng tại thời điểm 31/12 các năm. Cho thấy việc quản trị nợ vay tại BIDV - Chi nhánh Gia Lai là khá tốt.
Về tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực mía đƣờng chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dƣ nợ tín dụng lĩnh vực mía đƣờng (từ 0,00% đến 0,1%). Chỉ tiêu này phản ánh chất lƣợng nợ cũng nhƣ mức độ rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng lĩnh vực mía đƣờng. Năm 2016, tỷ lệ nợ xấu có dấu hiệu tăng nhẹ là do sự giảm sâu của giá đƣờng khiến giá mía nguyên liệu giảm làm ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của các hộ trồng mía. Tuy nhiên, xét trên toàn chi nhánh, lĩnh vực mía đƣờng vẫn có tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu thấp hơn mức bình quân toàn chi nhánh. Điều này cho thấy, chất lƣợng tín dụng lĩnh vực mía đƣờng đang đƣợc kiểm soát rất tốt.