1.6 Các nội dung đánh giá phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh
1.6.1 Phát triển quy mô về chiều rộng
Phát triển quy mô cho vay là sự phát triển theo chiều rộng của hoạt động cho vay thông qua việc mở rộng số lượng khách hàng và đa dạng hóa loại khách hàng nhằm mục đích tăng dư nợ cho vay. Việc mở rộng quy mô cho vay sẽ giúp ngân hàng có thể phát triển hoạt động cho vay và giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Bao gồm:
1.6.1.1 Thị phần
Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động.
Lĩnh vực ngân hàng cũng khơng là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản ph m dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Thị phần tín dụng cá nhân của một ngân hàng được xác định như sau:
Thị phần tín dụng cá nhân Dư nợ tín dụng cá nhân của một ngân hàng / Tổng dư nợ tín dụng cá nhân của toàn hệ thống ngân hàng tại địa phương
Việc phát triển thị phần bao gồm :
- Mở rộng số lượng khách hàng cá nhân SXKD: Thông qua việc mở rộng đối tượng cho vay và điều kiện cho vay nhằm thu hút các khách hàng vay vốn.
- Phát triển mạng lưới cho vay: Phát triển mạng lưới giao dịch sẽ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SXKD về các vùng sâu vùng xa, góp phần tăng thị phần, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
1.6.1.2 Tính đa dạng của các sản phẩm
- Đa dạng hóa các loại sản ph m: Là việc ngân hàng hồn thiện các sản ph m tín dụng hiện có đồng thời phát triển thêm các sản ph m mới đa dạng, linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của người vay.
- Phát triển hình thức cho vay khách hàng cá nhân SXKD: Là việc mở rộng, tăng thêm nhiều hình thức cho vay khác nhau để phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng là cá nhân SXKD
1.6.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát t iển quy mô hoạt động tín dụng cá nhân SXKD
- Dư nợ cho vay:
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động cho vay cá nhân SXKD của một ngân hàng. Dư nợ cho vay đối tượng này càng cao càng chứng tỏ hoạt động cho vay của
ngân hàng phát triển về lượng. Và ngược lại, dư nợ cho vay cá nhân SXKD càng thấp chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng đó khơng phát triển, ngân hàng chưa mở rộng được mạng lưới khách hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SXKD đạt hiệu quả cao là cơ sở để tăng dư nợ cho vay. Do đó chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân SXKD cho biết một phần về chất lượng của hoạt động cho vay đối tượng này.
Mức tăng dư nợ tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc.
Mức tăng dư nợ KHCN SXKD Dư nợ kỳ báo cáo – Dư nợ kỳ gốc
Ta có thể đo lường và đánh giá dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SXKD thông qua việc xem xét chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay. Tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân SXKD là chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tín dụng về quy mô. Mức tăng trưởng dư nợ cao chứng tỏ ngân hàng đã phát triển được hoạt động cho vay cá nhân SXKD của mình, phục vụ được nhu cầu của nhiều khách hàng hơn, chất lượng cho vay của ngân hàng được nâng cao. Ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ thấp chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng cịn thấp.
Tóm lại, dư nợ cho vay là một chỉ tiêu để đánh giá hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân SXKD. Dư nợ cho vay tăng chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân SXKD của ngân hàng đang được mở rộng và phát triển. Tuy nhiên, hoạt động cho vay cá nhân SXKD chỉ thực sự được đánh giá là phát triển nếu dư nợ cho vay cá nhân SXKD tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối (tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SXKD so với tổng dư nợ).
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SXKD Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ KHCN SXKD =
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SXKD qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
Tuy vậy, kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân SXKD chỉ thực sự đạt hiệu quả nếu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SXKD tăng cả về số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối (tùy vào dư nợ cho vay KHCN SXKD so với tổng dư nợ).
Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN SXKD =
x 100%
Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân SXKD so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanh nghiệp, cho vay khách hàng các nhân với mục đích khác cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hoạt động phát triển cho vay cá nhân SXKD của NHTM. Khi tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân SXKD tăng lên, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay khác giảm đi, hoặc tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân SXKD năm nay so với năm ngoái tăng lên với một tỷ lệ phần trăm nhiều hơn so với tỷ lệ tương ứng của các loại hình cho vay khác, thì hoạt động cho vay cá nhân SXKD của ngân hàng đã đạt được kết quả tốt.