Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân SXKD

1.6 Các nội dung đánh giá phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh

1.6.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân SXKD

Song song với việc mở rộng quy mô cho vay cá nhân SXKD, ngân hàng cần phải chú ý đến việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân SXKD. Chất lượng hoạt động cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi của mơi trường bên ngồi. Nó cho thấy khả năng cạnh tranh của một ngân hàng. Chất lượng cho vay tốt giúp ngân hàng thu hồi được nợ gốc và lãi, bù đắp các chi phí bỏ ra và thu được lợi nhuận. Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra

hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội, ảnh hưởng tích cực tới sự phát triển của nền kinh tế.

Tiêu chí định tính đánh giá chất lượng cho vay cá nhân SXKD

Chỉ tiêu định tính thể hiện ở việc đảm bảo các quy chế, nguyên tắc, điều lệ tín dụng, việc thực hiện quy trình cho vay hợp lý, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, chi phí tín dụng và sự đóng góp vào sự phát triển kinh tế – xã hội. Một số chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng cho vay đối tượng cá nhân SXKD như sau:

1.6.2.1 Sự tuân thủ các nguyên tắc tín dụng

Việc chấp hành tốt ngun tắc tín dụng là rất quan trọng vì nó giúp phịng ngừa rủi ro, là nền tảng cho một khoản vay tốt, là thước đo để đánh giá chất lượng cho vay. Hoạt động cho vay cá nhân SXKD của ngân hàng thương mại nói chung dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lợi

1.6.2.2 Quy trình cho vay hợp lý, tinh giản thủ tục:

Đối với ngân hàng thương mại, quy trình cho vay cá nhân SXKD đảm bảo việc thực hiện các hoạt động cho vay theo một quy trình thống nhất, chặt chẽ, hiệu quả nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác quản lý hoạt động cho vay được an toàn, chất lượng.

Nếu ngân hàng thực hiện theo đúng quy trình cho vay, tức là việc thực hiện phải logic, bài bản, giúp cho ngân hàng đánh giá đúng tình hình về khách hàng từ đó ra quyết định tài trợ hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngược lại, nếu ngân hàng thực hiện tài trợ khơng theo quy trình cho vay (có thể chỉ thực hiện một số bước, bỏ qua một số bước khác) thì có thể gây ra cho ngân hàng những rủi ro trong hoạt động cho vay, hạn chế chất lượng tín dụng .

1.6.2.3 Chính sách cho vay cá nhân SXKD của ngân hàng:

Là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hay hạn chế cho vay do ban lãnh đạo vạch ra để đạt được mục tiêu đã định. Bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với từng đối tượng SXKD, kỳ hạn, lãi suất, lệ phí của khoản vay, các loại cho vay được thực hiện, sự đảm bảo và khả năng thanh toán của khách hàng, hướng giải quyết phần cho vay vượt quá giới hạn, các khoản nợ quá hạn, nghiên cứu từng đối tượng khách hàng để có chính sách, cách giải quyết đối với từng nhóm khách hàng nhất định. Như vậy chính sách cho vay cá nhân SXKD ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động cho vay, là yếu tố định hướng cho hoạt động của cán bộ tín dụng trong việc cho vay đáp ứng yêu cầu của khách hàng và đạt được mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Thực hiện tốt chính sách cho vay thì chất lượng cho vay của ngân hàng được đảm bảo.

1.6.2.4 Mức độ đáp ứng kịp thời nhu cầu tài trợ của khách hàng

Chất lượng cho vay của ngân hàng đối với cá nhân SXKD được đánh giá là tốt khi ngân hàng có khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng. Để đảm bảo được điều đó, ngân hàng cần phải có hệ thống phân tích, đánh giá, dự báo nhu cầu tín dụng của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân SXKD

1.6.2.5 Doanh số thu nợ cho vay đối tượng cá nhân SXKD

Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã thu hồi của đối tượng SXKD được trong một thời kỳ.

1.6.2.6 Dư nợ quá hạn cho vay cá nhân SXKD

Chỉ tiêu dư nợ quá hạn là một chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động của ngân hàng và có thang điểm cao nhất. Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp (<2%) được cho điểm cao và đánh giá có chất lượng hoạt động tốt. Cịn ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao (> 2%) thì ngược lại là ngân hàng đó bị trừ điểm tuỳ theo từng mức khác nhau và bị đánh giá là chất lượng hoạt động kém. Như vậy, nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng nhất và phản ánh rõ nét chất lượng công tác cho vay.

Dư nợ quá hạn là chỉ tiêu tuyết đối phản ánh số tiền ngân hàng đã cho vay mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.

Ngân hàng thường sử dụng chỉ tiêu tương đối, tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ phần trăm giữa dư nợ quá hạn so tổng dư nợ cho vay trong một thời kỳ nhất định.

Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân SXKD =

x 100% Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân SXKD nói riêng mang lại cho ngân hàng thu nhập cao nhất như lại tiềm n rủi ro cao nhất, ảnh hưởng lớn tới sự an toàn và hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn ngân hàng. Nên việc đảm bảo các khoản cho vay thu hồi được vốn đúng hạn là rất quan trọng và thể hiện ở tỷ lệ này càng thấp thì càng tốt. Theo tiêu chu n, ngân hàng có tỷ lệ quá hạn càng nhỏ hơn 2% được coi là tốt, còn lớn hơn 2% được coi là chưa tốt.

1.6.2.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân SXKD

Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, để đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân SXKD Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu trên cơ sở quy định về phân loại nợ thành 5 nhóm (từ nhóm 1 đến nhóm 5). Các khoản nợ xấu thuộc nhóm 3 đến 5. Cơng thức tính như sau:

Tỷ lệ nợ xấu KHCN SXKD=

x 100%

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng nợ quá hạn có bao nhiêu đồng nợ xấu, hay nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm nợ quá hạn .Chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt

1.6.2.8 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng cho vay cá nhân SXKD

Vịng quay vốn tín dụng =

x100%

Chỉ tiêu này phản ánh trong một khoảng thời gian nhất định vốn cho vay cá nhân SXKD của ngân hàng quay vịng được bao nhiêu lần. Số vịng quay vốn tín dụng càng cao thể hiện tốc độ luân chuyển vốn nhanh. Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá các khoản vay ngắn hạn

1.6.2.9 Hệ số sinh lời bình quân của đồng vốn cho vay cá nhân SXKD

Các NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên lợi nhuận là mục tiêu quan trọng. Tỷ lệ sinh lời của đồng vốn mà ngân hàng cho vay cá nhân SXKD là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả thực sự của hoạt động cho vay đối tượng này. Ngân hàng cho khách hàng quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định với điều kiện họ phải trả cho ngân hàng một mức phí (lãi suất). Mức lãi suất đó chính là mức sinh lời của khoản vốn đó trong khoảng thời gian đó. Hệ số sinh lời bình qn của đồng vốn cho vay được xác định hàng năm.

Hệ số sinh lời bình quân của một đồng vốn cho vay KHCN SXKD =

x 100%

Chỉ tiêu này cho biết bình quân 1 đồng vốn cho vay trong kỳ có mức sinh lời bao nhiêu phần trăm. Chỉ tiêu này càng cao phản ánh mức sinh lời càng tốt.

1.6.3 Phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng cá nh n

Mức độ đa dạng hố sản ph m tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Sự đa dạng hoá sản ph m cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng. Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản ph m có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức.

Cơ cấu sản ph m tín dụng cá nhân không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản ph m có dư nợ cao. Cơ cấu sản ph m tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản ph m. Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản ph m tín dụng phù hợp.

Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản ph m tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, khơng chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà cịn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là “khơng trái pháp luật”. Sản ph m càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần.

Ngồi ra các ngân hàng đa năng cịn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản ph m liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng...) giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh.

1.7 Kinh nghiệm cho vay đối với cá nhân SXKD tại một số ngân hàng và bài học kinh nghiệm cho Agribank Lộc Phát kinh nghiệm cho Agribank Lộc Phát

1.7.1 Kinh nghiệm của Agribank Lâm Hà

Agribank Lâm Hà - Lâm Đồng là chi nhánh ngân hàng thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, có trụ sở đặt tại Thị

Tiền thân là chi nhánh chủ quản của Agribank Lộc Phát, Agribank Lâm Hà có kinh nghiệm lâu năm trong việc cho vay cá nhân và hộ sản xuất. Trong hoạt động cho vay cá nhân SXKD tại Agribank Lâm Hà đã có chính sách phù hợp giúp phát triển hoạt động cho vay tại địa bàn huyện, chi nhánh Lâm Hà đã chủ động thành lập phòng dịch vụ - Marketing chuyên phục vụ cho công tác nghiên cứu thị trường, khảo sát thực tế nhằm nắm bắt nhu cầu của khách hàng trên địa bàn, đồng thời có biện pháp chăm sóc khách hàng một cách kỹ lưỡng, tránh để mất khách hàng.

Ngân hàng khuyến khích người dân vay vốn đối với những ngành nghề trọng điểm của địa phương là trồng trọt và chăn ni, đưa ra hạn mức tín dụng thấp, đa số các khoản vay giao động từ 300-500 triệu đồng.

Trong quá trình cho vay, Agribank Lâm Hà thường xuyên khảo sát thực tế nhằm đánh giá mức độ hiệu quả sử dụng vốn vay, theo dõi các khoản nợ để kịp thời thu hồi nợ và xử lý những rủi ro có thể xảy ra. Với lực lượng CBTD chuyên trách đơng và có Phịng giao dịch tại thị trấn Nam Ban, nhờ vậy, việc quản lý khách hàng cá nhân SXKD tại các địa bàn vùng sâu vùng xa của Agribank Lâm Hà những năm qua rất tốt trong cơng tác phát triển tín dụng.

1.7.2 Kinh nghiệm của Agribank Đơn Dương

Do đặc thù của khu vực Tây Nguyên thế mạnh là phát triển về cây công nghiệp và chăn nuôi nên số lượng khách hàng SXKD lĩnh vực nông nghiệp gia tăng ngày càng nhiều qua các năm, đặc biệt tại địa bàn huyện Đơn Dương đi đầu trong lĩnh vực nơng nghiệp cơng nghệ cao. Chính vì thế Agribank Đơn Dương có kinh nghiệm trong việc cho vay biến đổi trong cơ cấu ngành nơng nghiệp, từ hình thức cho vay nơng nghiệp đơn thuần sang cho vay đầu tư máy móc, nhà kính nơng nghiệp cơng nghệ cao, tạo điều kiện phát triển cho vay SXKD lĩnh vực nông nghiệp. Để phát triển hoạt động cho vay trên địa bàn huyện Đơn Dương, Lâm Đồng. Agribank Đơn Dương đã chú trọng công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn đủ để cấp tín dụng cho khách hàng.

Bên cạnh đó, để đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng, chi nhánh ngân hàng đã chú trọng công tác th m định dự án, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi vay đồng thời chú trọng cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng để nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho cán bộ.

Ngân hàng mở rộng cho vay thông qua các hội Nông dân, hội phụ nữ để tăng cường đầu tư cho vay các dự án nhỏ lẻ vùng sâu vùng xa có hiệu quả, cho vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ.

1.7.3 Kinh nghiệm của BIDV Đà Lạt

Từ năm 7/2018, BIDV chi nhánh Đà Lạt đã thành lập PGD Tân Hà, nằm cùng đại bàn hoạt động với Agribank Lộc Phát, tuy mới thành lập nhưng Phịng giao dịch BIDV đã có rất nhiều ưu đãi với các khách hàng mới, đặc biệt là công tác huy động vốn. BIDV đã có những hoạt động ưu đãi như : tặng quà chi khách hàng tiền gửi đi khắp hệ thống BIDV chứ khơng riêng gì tiền gửi tại chi nhánh, chương trình quay số trúng thưởng thu hút rất nhiều bà con nông dân trên địa bàn.

Đối với cơng tác cho vay, Phịng giao dịch BIDV Tân Hà mở rộng cho vay các loại hình vay nơng nghiệp, kinh doanh thương mại, đa số là cho vay ngắn hạn với ưu điểm là lãi suất thấp hơn so với kỳ hạn trung, dài hạn.

1.7.4 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Lộc Phát – L m Đồng

Dựa trên những kinh nghiệm của ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Hà, Agribank chi nhánh Đơn Dương, BIDV Đà Lạt tác giả rút ra một số bài học trong quá trình phát triển cho vay cá nhân SXKD tại Agribank Lộc Phát – Lâm Đồng bao gồm:

Chú trọng công tác th m định dự án nhằm đánh giá năng lực tài chính của khách hàng và mức độ khả thi của dự án để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.

Chú trọng công tác đào tạo nhân sự nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp.

Chú trọng quản lý rủi ro tín dụng cho vay, kiểm tra, theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ. Phối hợp với hội nông dân, hội phụ nữ trong công tác quản lý vốn vay.

Nghiên cứu, khảo sát nhu cầu khách hàng, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh tế, xã hội của địa phương.

Hạn chế dư nợ cho vay, phù hợp với khả năng trả nợ của từng đối tượng

Kết luận chương 1

Thơng qua các nội dung được trình bày ở trên, chương 1 đã đưa ra các lý thuyết khái quát về tín dụng cá nhân SXKD của ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra những nhân tố đánh giá sự phát triển tín dụng khách hàng cá nhân SXKD để đưa vào phân tích tại Agribank Lộc Phát tại chương 2.

Giới thiệu Chương 2:

Nội dung chương 2 nhằm giới thiệu về Agribank Lộc Phát: lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, phân tích hoạt động tài chính tại Agribank Lộc Phát qua các năm 2016 - 2018 và các chính sách của Ngân hàng để đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng, trong đó chủ yếu là hoạt động cho vay.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA AGRIBANK LỘC PHÁT 2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

Nam – AGRIBANK

Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Tên viết tắt : AGRIBANK

Slogan: AGRIBANK – Mang phồn thịnh đến với khách hàng. Logo:

Trụ sở chính: 02 Láng Hạ, Ba Đình, TP. Hà Nội, Việt Nam