Diện tích tự nhiên:
Diện tích tự nhiên của huyện Lâm Hà là 97.852,49 ha (978,52 km²) Dân số : 152.679 người
Thơng tin tổng quan
- Phía Bắc giáp huyện Đam Rơng, - Phía Nam giáp huyện Di Linh,
- Phía Đơng và Đơng Nam giáp thành phố Đà Lạt và huyện Đức Trọng, - Phía Tây giáp tỉnh Đắk Nơng.
Huyện Lâm Hà có 16 đơn vị hành chính trực thuộc gồm các xã: Tân Văn, Đạ Đờn, Phú Sơn, Phi Tô, Tân Hà, Liên Hà, Phúc Thọ, Hoài Đức, Đan Phượng, Tân Thanh, Nam Hà, Gia Lâm, Đông Thanh, Mê Linh và hai thị trấn: Đinh Văn và Nam
Ban.
Điều kiện tự nhiên:
Điều kiện tự nhiên khá thuận lợi, huyện Lâm Hà phát triển mạnh kinh tế nông nghiệp với trồng và chế biến các loại cây lâu năm như trà, cà phê và dâu tằm. Cây cơng nghiệp dài ngày phát triển nhanh, đã hình thành các vùng chuyên canh với sản lượng hàng hoá ngày càng lớn, tạo vùng nguyên liệu cho công nghiệp chế biến và xuất kh u. Rừng của huyện Lâm Hà chiếm 57,34% diện tích tự nhiên với 90.977,21 ha.
Địa hình:
- Huyện Lâm Hà có địa hình nữa cao nguyên, chia làm ba dạng địa hình chính Dạng địa hình đồi núi cao: phân bổ tập trung về hướng Bắc, Đông Bắc tạo nên các đèo như Đèo Ngọc Sơn.
- Dạng địa hình đồi núi thấp: phân bổ tập trung về hướng Tây giáp huyện Di Linh. - Dạng địa hình vùng bằng và trũng: ph n bổ tập trung khu trung tâm huyện và tỏa ra hai hướng Tây và Nam của huyện.
Khí hậu:
Huyện Lâm Hà nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, nhưng do ở độ cao trên 800m so với mặt nước biển nên khí hậu có những nét độc đáo, với những đặc trưng cơ bản như sau:
Nhiệt độ trung bình hàng năm khoảng 21 độ C, biên độ dao động nhiệt giữa ngày và đêm lớn, nắng nhiều, độ m khơng khí trung bình 80% thích hợp với cây á nhiệt đới và nhiều loại cây trồng vùng ôn đới, tiềm năng năng suất cao, chất lượng sản ph m tốt. Chịu tác động bởi vùng nhiệt đới gió mùa, hàng năm chia làm hai mùa mưa nắng rõ rệt. Mùa mưa từ tháng 5-10; riêng tháng 8 lượng mưa giảm và có các đợt hạn ngắn nên khá thuận lợi cho thu hoạch vụ hè thu. Mùa khô kéo dài từ tháng 11 đến tháng 4 năm sau.
Cơ s hạ tầng
Về xây dựng cơ bản, với sự hỗ trợ của Nhà nước và đóng góp của nhân dân, đã đầu tư cho các cơng trình hạ thế điện, giao thơng, thuỷ lợi, xây dựng trường học, bệnh viện, trạm xá, trụ sở làm việc,… Bộ mặt của thị trấn và các vùng nơng thơn đã có sự thay đổi nhanh chóng.
Huyện Lâm Hà có trục đường chiến lược chính là quốc lộ 27 nối với quốc lộ 20 ở ngã ba Liên Khương, chạy đến thành phố Buôn Ma Thuột, đoạn qua địa phận Lâm Hà dài 77 km. Đây là tuyến đường quan trọng nối với các xã vùng sâu, vùng xa ở phía bắc, tạo điều kiện để phát triển kinh tế - xã hội ở những vùng này.
Tỉnh lộ 725 nối Lâm Hà với thành phố Đà Lạt có 29km đi qua địa phận Lâm Hà, được chia làm 2 đoạn: nối với quốc lộ 27 ở NThôn Hạ đi Tà Nung và nối với quốc lộ 27 ở Đinh Văn đi Tân Hà. Đây là tuyến đường nối liền trung tâm huyện với 2 vùng kinh tế quan trọng của huyện là Nam Ban và Lán Tranh.
Toàn huyện đã xây dựng được mạng lưới giao thông với tổng chiều dài 778km bảo đảm ô tô chạy đến được tất cả các xã.
2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Agribank Lộc Phát – L m Đồng 2.4.1 Kết quả kinh doanh tại Agribank chi nhánh Lộc Phát
Bảng 2.1:Kết quả HĐKD Ag ibank chi nhánh Lộc Phát giai đoạn 2016-2018
ĐVT: Tỷ đồng
Kết quả kinh doanh 2016 2017 2018 SS 2017/2016 SS 2018/2017 Giá t ị % Giá t ị %
1 Thu Nhập Lãi Và Các Khoản
Thu Nhập Tương Tự 55.370 85.900 117.400 30.530 55.14% 31.500 36.67%
2 Chi Phí Lãi Và Các Khoản
Chi Phí Tương Tự 38.071 58.500 79.500 20.429 53.66% 21.000 35.90%
3 Thu Nhập Rịng Từ Hoạt
Động Tín Dụng (1-2) 17.299 27.400 37.900 10.101 58.39% 10.500 38.32%
4 Thu Ngoài Lãi 1.490 1.420 3.292 -0.070 -4.70% 1.872 131.83%
5 Chi Ngoài Lãi 5.548 6.616 4.260 1.068 19.25% -2.356 -35.61%
6 Thu Nhập Ngoài Lãi (4-5) -4.058 -5.196 -0.968 -1.138 28.04% 4.228 -81.37%
7 Lợi Nhuận Trước Dự Phòng
RRTD (3+6) 13.241 22.204 36.932 8.963 67.69% 14.728 66.33%
8 Trích dự phịng rủi ro 0.042 0.075 2.200 78.57%
9 Lợi Nhuận (7-8) 13.199 22.129 34.732 8.930 67.66% 12.603 56.95%
Tình hình kinh doanh của Agribank Lộc Phát những năm gần đây tăng trưởng không đồng đều qua các năm, có dấu hiệu tăng mạnh trong năm 2017 và 2018, đặc biệt là nguồn thu từ hoạt động tín dụng, do năm 2017, chi nhánh được tách ra từ Agribank Lâm Hà, nên các chính sách vay vốn được mở rông, quyền phán quyết cho vay của người đứng đầu cũng cao hơn. Cụ thể, thu nhập chi nhánh năm 2016 là 13.199 tỷ đồng, năm 2017 tăng 8.930 tỷ đồng, tương ứng tăng 67.66% so với năm 2016, năm 2018 doanh thu tăng 12.603 tỷ đồng tương ứng 56.95% so với năm 2017.
Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự có dấu hiệu tăng dần qua các năm, cụ thể chi phí trong năm 2017 tăng 53.66% so với năm 2016, tốc độ tăng xấp xỉ mức tăng của doanh thu nên đảm bảo lợi nhuận trong năm 2017 là 22.129 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế, tăng 67.66% tương ứng tăng 8.930 tỷ đồng so với năm 2016. Chi phí năm 2018 là 58.5 tỷ đồng, tăng 21 tỷ tương ứng 35.9%. Chi phí tăng ngang tỷ lệ với doanh thu . Tuy nhiên, do các khoản chi ngoài lãi giảm trong năm 2018 với mức giảm 35,61%, bao gồm các khoản chi phí hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngoại hối, các khoản phí, lệ phí, chi phí nhân viên, chi phí quản lý, chi phí dự phịng rủi ro tín dụng…Điều này làm tăng lợi nhuận của chi nhánh trong năm 2018 lên 34,732 tỷ đồng, tăng 56.95% so với năm 2017. Lợi nhuận tại Agribank Lộc Phát thể hiệu qua biểu đồ sau:
Đơn vị: Tỷ đồng
Hình 2.3:Lợi nhuận tại Ag ibank Lộc Phát 2016-2018
0 5 10 15 20 25 30 35 40 2016 2017 2018
2.4.2 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn kinh doanh của Agribank Lộc Phát có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn vay từ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, thông qua hoạt động điều chuyển vốn trong nội bộ Ngân hàng; vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức, cá nhân trên địa bàn; vốn tài trợ của các tổ chức quốc tế nhận ủy thác của Ngân nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam … Song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức, cá nhân trên địa bàn Huyện Lâm Hà thơng qua những hình thức sau đây:
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi hạnh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế tại khu vực.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Agribank.
Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng đã:
Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động vốn: trả lãi hàng tháng, quý phù hợp và hấp dẫn với khách hàng.
Giao cho cán bộ tín dụng tiếp thị với các doanh nghiệp Nhà nước, các tổ chức xã hội như bệnh viện, trường học, bảo hiểm, để tiến hành huy động vốn nhàn rỗi.
Trong môi trường kinh doanh nhiều biến động, với sự cạnh tranh gay gắt của nhiều TCTD khác trên địa bàn nhưng chi nhánh vẫn tăng trưởng vốn, tạo nguồn vốn cung ứng cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân cần vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cụ thể như sau:
Bảng 2.2:Cơ cấu vốn huy động vốn của Ag ibank Lộc Phát năm 2016 – 2018
ĐVT: Tỷ đồng
CHỈ TIÊU 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng 2018 Tỷ trọng
Tổng vốn huy động 429.714 100% 364.935 100% 366.582 100%
Theo thành phần kinh tế
Tiền gửi dân cư 414.588 96.48% 352.574 96.62% 343.617 93.74%
Tiền gửi tổ chức 14.412 3.52% 12.361 3.38% 22,965 6.26%
Theo loại tiền
Nội tệ 426.502 99.25% 360.712 98.84% 364.259 99.37%
Ngoại tệ 3.212 0.75% 4.223 1.16% 2.323 0.63%
Nguồn: Phịng Kế tốn - Ngân quỹ Agribank Lộc Phát Số liệu bảng trên cho thấy, trong nguồn vốn huy động của Agribank Lộc Phát thì vốn huy động được từ dân cư ln chiếm tỷ trọng cao trên 93%. Tỷ trọng vốn huy động dân cư năm 2016 chiếm 96.48%, năm 2016 chiếm 96.62% và năm 2018 chiếm 93.74%. Do đặc thù là ngân hàng chuyên cấp vốn cho ngành nông nghiệp nên vốn huy động dân cư cao đã giúp chi nhánh chủ động trong công tác nguồn vốn.
Nếu xét theo loại tiền được huy động thì có thể thấy, chi nhánh Agribank Lộc Phát chủ yếu huy động vốn nội tệ (chiếm khoảng 98% vốn huy động), cụ thể vốn huy động nội tệ trong 3 năm 2015, 2016 và 2017 chiếm tỷ trọng tương ứng là 99.25%, 98.84% và 99.37% . Biến động vốn huy động của chi nhánh qua các năm thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3:Vốn huy động của Ag ibank Lộc Phát năm 2016 – 2018
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 SS 2017/2016 SS 2018/2017
Giá t ị % Giá t ị %
Theo thành phần kinh tế
- Tiền gửi dân
cư 414.588 364.935 366.582 -49.653 -11.98% 1.647 0.45% - Tiền gửi tổ
chức 14.412 12.361 22.965 -2.051 -14.23% -11.583 -93.71%
Theo loại tiền
Nội tệ 426.502 360.712 364.259 -65.790 -15.43% 3.547 0.98% Ngoại tệ 3.212 4.223 2.323 1.011 31.48% -1.900 -44.99% Tổng vốn huy
động 429.714 364.935 366.582 -64.779 -15.07% 1.647 0.45% Nguồn: Phịng Kế tốn - Ngân quỹ Agribank Lộc Phát Trong bối cảnh kinh tế trong nước và toàn cầu cịn nhiều khó khăn, đặc biệt trong thời điểm giá nông sản đang giảm, giá bất động sản tăng cao, người dân có nhu cầu đầu tư vào bất động sản, ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của địa phương.. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2017 bị sụt giảm mạnh và có dấu hiệu giảm chậm vào năm 2018.
Vốn huy động năm 2017 so với năm 2016 giảm 15.07%, năm 2018 tăng nh 0.45%. Trong đó chủ yếu biến động tăng với vốn huy động dân cư.
Đơn vị: Tỷ đồng
Hình 2.4:Biến động HĐV của Ag ibank Lộc Phát năm 2016 – 2018 2.4.3 Hoạt động tín dụng
Tình hình kinh doanh của chi nhánh hiện đang phải cạnh tranh với rất nhiều tổ chức tín dụng khác đang hoạt động trên địa bàn. Trên một địa bàn không rộng như Huyện Lâm Hà nhưng có đến trên 15 TCTD (trong đó có 7 TCTD đã có trụ sở tại địa bàn) cùng hoạt động và cạnh gay gắt về mọi mặt trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Trong đó, đáng kể nhất là việc cạnh tranh về mức lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn.
Bảng 2.4:Tỷ t ọng dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2016-2018
ĐVT: Tỷ đồng DƯ NỢ CHO VAY 2016 Tỷ t ọng 2017 Tỷ t ọng 2018 Tỷ t ọng I. Theo thời gian 796.191 100% 1,193.786 100% 1,428.751 100% Ngắn hạn 350.131 43.98% 550.131 46.08% 606.136 42% Trung hạn 418.273 52.53% 621.817 52.09% 809.402 57% 320 340 360 380 400 420 440 2016 2017 2018 TỔNG HUY ĐỘNG VỐN
Dài hạn 27.787 3.49% 21.838 1.83% 13.213 1% II. Theo đối tượng 796.191 100% 1,193.786 100% 1,428.751 100% Vay cá nhân 779.066 97.85% 1,155.886 96.82% 1,350.688 94.54% DN ngoài quốc doanh 17.125 2.15% 37.900 3.18% 78.063 5.46% Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank Lộc Phát Số liệu bảng trên cho thấy, vốn cho vay trung hạn tại chi nhánh Agribank Lộc Phát chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng vốn cho vay của ngân hàng. Cụ thể chiếm 52,53% năm 2016, chiếm 52.09% năm 2017 và 57% năm 2018.
Bảng 2.5:Ph n loại Khách hàng cá nh n theo mục đích vay vốn.
Đơn vị : Tỷ đồng DƯ NỢ CHO VAY 2016 Tỷ t ọng 2017 Tỷ t ọng 2018 Tỷ t ọng Tổng dư nợ cho vay cá nhân 779.066 100.00% 1,155.886 100.00% 1,350.688 100.00% SXKD 754.509 96.85% 1,110.172 96.05% 1,329.379 98.42% Mục đích khác 24.557 3.15% 45.714 3.95% 21.309 1.58%
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank Lộc Phát Về đối tượng cho vay vốn, do đặc thù là ngân hàng nông nghiệp nên chi nhánh Agribank Lộc Phát vẫn chủ yếu ưu tiên cho vay đối với khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp. Trong đó cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng chủ yếu, cụ thể chiếm 96.85% (năm 2016), chiếm 96.05% (năm 2017) và 98.42%
(năm 2018). Các khoản cho vay doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng vốn vay của chi nhánh. Để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đối với các khách hàng kinh doanh, chi nhánh đã chú trọng công tác th m định dự án đầu tư và phân tích khách hàng nhằm đảm bảo rằng các khách hàng đủ tài chính để thanh tốn nợ ngân hàng.
2.4.4 Công tác ngân quỹ và quản lý tài chính
Agribank Lộc Phát đã có những ứng dụng tốt công nghệ tin học và công tác kế tốn, góp phần đảm bảo thanh tốn nhanh chóng, chính xác. Phối hợp tốt với trung tâm thanh tốn, trung tâm công nghệ thông tin để thực hiện chương trình nối mạng thanh tốn điện tử.
Thực hiện chế độ hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi và có lãi, nâng cao tính tự chủ của Chi nhánh trong việc lựa chọn các phương án kinh doanh đạt hiệu quả cao, Agribank Lộc Phát luôn bảo đảm quỹ thu nhập đạt được lợi nhuận, bảo đảm đủ chi lương và ăn ca cho cán bộ theo chế độ quy định.
2.4.5 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ khác
Với chính sách đa dạng hóa các sản ph m dịch vụ ngân hàng, phát triển mạng lưới kinh doanh và có các chính sách ưu đãi đối với khách hàng, Ban Giám Đốc Chi nhánh đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Đây là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh
Công tác tiếp thị khách hàng là Doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản, thẻ chuyển lương và phát triển các sản ph m dịch vụ khác kèm theo luôn được chi nhánh tập trung quan tâm. Một số kết quả hoạt động dịch vụ tại Agribank Lộc Phát trong năm 2017 đạt được như sau:
Phát hành thẻ nội địa: 948/1,500 thẻ đạt 63% KH, nâng tổng lũy kế đến 31/12/2017 lên 7,606 thẻ đang hoạt động.Số dư tài khoản thẻ 25,110 triệu đồng.
Đơn vị chi lương qua tài khoản: 25 đơn vị.
Dịch vụ mobilebanking: 1,154/1,200, đạt 96% KH nâng tổng lũy kế đến 31/12/2018 lên 7.718 khách hàng .
Dịch vụ SMS tiền vay: 4,265/3,300, đạt 129% KH. Trả kiều hối : 267,515/380,000 USD, đạt 70.4% KH .
Số khách hàng sử dụng dịch vụ ABIC: 4,019/2,800 Khách hàng, đạt 144% KH. Doanh thu ABIC 1,198/1,100, đạt 109% KH.
Thu hộ ngân sách : 32,542 triệu đồng/28,900 triệu đồng kế hoạch năm 2017, đạt 113% kế hoạch năm 2018.
2.5 Thực trạng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Agribank Lộc Phát. doanh tại Agribank Lộc Phát.
2.5.1 Những quy định về cho vay đối tượng khách hàng cá nhân SXKD tại Agribank Lộc Phát. Agribank Lộc Phát.
2.5.1.1 Quy định đối với đối tượng vay vốn:
Hiện tại Agribank Lộc Phát thực hiện cho vay đối với khách hàng cá nhân SXKD theo những quy định sau:
Thứ nhất: Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật, cụ thể là:
- Phải thường trú tại địa bàn huyện Lâm Hà, trường hợp hộ chỉ có đăng ký tạm trú thì phải có xác nhận của Ủy Ban Nhân Dân Xã.
- Người đại diện cho hộ đi giao dịch với Ngân hàng phải là chủ hộ, người đại diện