Xuất phát từ đặc điểm của các DNNVV nhƣ qui mô vốn và tài sản nhỏ bé; sổ sách và báo cáo kế toán không rõ ràng, minh bạch; sử dụng công nghệ lạc hậu trong sản xuất kinh doanh; trình độ tay nghề công nhân viên cũng nhƣ trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp còn hạn chế... Do đó, quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa với các ngân hàng thƣơng mại có những đặc điểm nhƣ sau.
Thứ nhất, qui mô tín dụng thƣờng rất thấp nếu tính bình quân trên một doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các DNNVV với các đặc điểm cơ bản nhƣ trên rất khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng, trong đó có cả yếu tố chủ quan và yếu tố khách quan, do đó qui mô tín dụng là thấp.
Thứ hai, thời hạn tín dụng chủ yếu là vay ngắn hạn. Hoạt động của các DNNVV thƣờng mang tính chất nhỏ lẻ, thời vụ, các doanh nghiệp này thƣờng có nhu cầu chủ yếu sử dụng bổ sung vốn lƣu động trong kinh doanh.
Thứ ba, hầu hết các DNNVV phải có tài sản đảm bảo khi vay vốn các ngân hàng thƣơng mại. Do uy tín của loại hình doanh nghiệp này chƣa cao nên khi tiếp cận vốn từ các tổ chức tín dụng thƣờng phải có tài sản đảm bảo.
Thứ tư, các DNNVV ít đƣợc ƣu đãi lãi suất. Lãi suất thƣờng đƣợc xác định một phần dựa trên độ rủi ro của khoản vay theo nguyên tắc rủi ro cao thì phần chênh lệch lãi suất phải đủ bù cho khoản rủi ro tăng thêm. Lãi suất theo sự ấn định của các ngân hàng thƣơng mại do DNNVV chƣa có sự tín nhiệm cao từ các ngân hàng thƣơng mại.
Thứ năm, khả năng hoàn trả nợ vay của DNNVV thƣờng không tốt bằng các doanh nghiệp lớn. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp này dễ gặp khó khăn trong việc trả nợ vay khi có sự biến động trên thị trƣờng tài chính, tiền tệ nhƣ lạm phát, khủng hoảng kinh tế, tài chính.
Với đặc điểm của các DNNVV và tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV, nên quan hệ tín dụng giữa DNNVV với các ngân hàng thƣơng mại tiềm ẩn các rủi ro về tình trạng thông tin bấc cân xứng làm cho ngân hàng không
nắm bắt đƣợc các dấu hiệu rủi ro của DNNVV một cách toàn diện và đầy đủ, do đó các ngân hàng dễ bị mất vốn khi quyết định cho vay. Các DNNVV, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ thƣờng kinh doanh dựa vào mối quan hệ quen biết và manh mún nên ngân hàng khó phát hiện đƣợc các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khi đã giải ngân.
Khả năng tài chính của các DNNVV bị hạn chế, cụ thể là vốn tự có thấp do đó khi gặp khó khăn thì dễ bị mất tính thanh khoản, dẫn đến việc thu hồi nợ vay của ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Việc sử dụng vốn sai mục đích của các DNNVV cũng làm nảy sinh các rủi ro mất vốn của ngân hàng do các DNNVV thƣờng sử dụng vốn vay cho mục đích cá nhân và gia đình. Hơn nữa, các DNNVV kinh doanh thƣờng phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, khi những khánh hàng này gặp khó khăn thì DNNVV cũng sẽ khó khăn theo, từ đó gặp rủi ro cho ngân hàng tài trợ. Mặt khác, khả năng quản lý tài chính yếu kém của các DNNVV cũng làm nảy sinh các rủi ro cho ngân hàng trong việc thu nợ vay đúng hạn.