Sự khác biệt theo loại hình doanh nghiệp
Các giả thuyết sự khác biệt theo loại hình doanh nghiệp:
Giả thuyết H1: Không có sự khác biệt về Quyết định vay vốn của DNNVV
theo Loại hình doanh nghiệp.
Kết quả kiểm định T-test nhƣ phụ lục
Sig > 5%: nghĩa là không có đủ cơ sở để bác bỏ H1 . Do đó, không tồn tại sự khác biệt trong Quyết định vay vốn của DNNVV theo Loại hình doanh nghiệp.
Sự khác biệt theo quy mô về lao động của doanh nghiệp
Giả thuyết H2: Không có sự khác biệt về Quyết định vay vốn của DNNVV
theo quy mô về lao động của doanh nghiệp. Kết quả phân tích phƣơng sai 1 yếu tố (One-way ANOVA) nhƣ phụ lục.
Sig = 0.000 < 5%: nghĩa là có đủ cơ sở để bác bỏ H2. Do đó, tồn tại sự khác biệt về Quyết định vay vốn của DNNVV theo quy mô về lao động của doanh nghiệp. Trong đó, những doanh nghiệp trên 300 lao động có quyết định vay vốn thấp cao hơn nhóm doanh nghiệp dƣới 100 lao động và nhóm doanh nghiệp từ 100 – dƣới 200 lao động.
Tóm tắt chƣơng 4
Chƣơng 4 đã trình bày thông tin về mẫu khảo sát, đánh giá độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy, khảo sát các biến thành phần.
Thông tin mẫu cho thấy đối tƣợng khảo sát là những nhà quản lý tài chính của các DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Qua đánh giá độ tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố EFA, phân tích tƣơng quan, hồi quy đa biến cho thấy mô hình nghiên cứu lý thuyết là hoàn toàn phù hợp với dữ liệu thị trƣờng. Trong đó có 7 yếu tố đều tác động dƣơng đến Quyết định vay vốn của DNNVV là (1) Quy mô ngân hàng, (2) Địa bàn, vị trí, (3) Mối quan hệ với khách hàng, (4) Lãi suất vay vốn, (5) Hình thức vay vốn,(6) Quy trình, thủ tục, (7) Đội ngũ nhân viên.
Ngoài ra, trong kết quả phân tích sự khác biệt theo các đặc điểm của các nhóm đối tƣợng khảo sát cho thấy tồn tại sự khác biệt về Quyết định vay vốn của DNNVV theo quy mô về lao động của doanh nghiệp.
Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. Kết luận
Nghiên cứu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về DNNVV, tổng quan về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và các đề tài nghiên cứu trƣớc có liên quan. Dựa trên những cơ sở lý thuyết này cùng các nghiên cứu trƣớc trong và ngoài nƣớc tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu nhằm đánh giá các yếu tố tác động đến Quyết định vay vốn của DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai. Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu nhằm đánh giá những yếu tố tác động đến Quyết định vay vốn của DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai và chỉ ra đƣợc những khía cạnh hạn chế, những vấn đề cần giải quyết trong quá trình phát triển dịch vụ tín dụng tại các NHTM hiện nay. Kết quả khảo sát cho thấy Quyết định vay vốn của DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai chịu tác động của 7 yếu tố. Cụ thể, cả 7 yếu tố đều tác động dƣơng đến Quyết định vay vốn của DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai là (1) Quy mô ngân hàng, (2) Địa bàn, vị trí, (3) Mối quan hệ với khách hàng, (4) Lãi suất vay vốn, (5) Hình thức vay vốn,(6) Quy trình, thủ tục, (7) Đội ngũ nhân viên. Mô hình hồi quy Quyết định vay vốn của DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai có dạng:
QĐVV = - 27.560 + 0.733*ĐBVT + 1.254*QHMT + 1.915*LSHL + 0.804*HTVV + 1.486*QTTT + 1.541*ĐNNV
Trong đó, hệ số tƣơng quan Nagelkerke R Square là 0.883 cho thấy rằng 88.3% Quyết định vay vốn của DNNVV đƣợc giải thích bởi các biến đƣa vào trong mô hình.
5.2. Kiến nghị
Căn cứ vào mô hình trên, tác giả nhận thấy rằng ba biến độc lập: lãi suất vay vốn, đội ngũ nhân viên và quy trình thủ tục là ba biến có tác động lớn nhất đến quyết định vay vốn của DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai. Theo kiến nghị của tác giả, các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Đồng Nai cần xoay
quanh trọng tâm về cơ chế lãi suất phù hợp, đào tạo đội ngũ nhân viên và tinh chế quy trình, thủ tục theo các kiến nghị sau:
Về công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên
Đội ngũ cán bộ, nhân viên là những ngƣời tạo ra đƣợc hiệu quả hoạt động kinh doanh và cũng thu hút lƣợng khách hàng biết tới tín dụng doanh nghiệp tại các NHTM. Kết quả mong muốn gặt hái phải phù thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên của các NHTM. Đó cũng là những vấn đề mà phía khách hàng mong đợi nhiều nhất về phía các NHTM. Để góp phần nâng cao Quyết định vay vốn của DNNVV thì việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một giải pháp rất quan trọng của các NHTM. Vì vậy, các NHTM nên xây dựng các yếu tố sau:
Các NHTM cần xây dựng quy trình tuyển dụng, nâng cao chất lƣợng “nguồn đầu vào” đặc biệt là đối với bộ phận tín dụng. Quy trình tuyển dụng phải đƣợc tiến hành nghiêm túc có khoa học, chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng đƣợc những nhân viên trẻ có trình độ, năng lực chuyên môn và phù hợp với yêu cầu công việc.
Trong đó, có những cán bộ, nhân viên mới lẫn cán bộ, nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng của việc thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật những kiến thức mới một cách linh hoạt, sáng tạo và có hiệu quả. Bằng cách đẩy mạnh chức năng bồi dƣỡng thƣờng xuyên những kỹ năng, nghiệp vụ, giao tiếp cho cán bộ, nhân viên trong thời gian ngắn để trao dồi thêm kiến thức, nắm rõ hơn những quy trình, ứng dụng phần mền trong tín dụng. Ngoài ra còn phải triển khai các kỹ năng quản lý trong hệ thống Ngân hàng điện tử cho các cán bộ, nhân viên tiếp cận và làm quen.
Các NHTM cũng nên tổ chức các hội thi về nghiệp vụ chuyên môn qua đó, có thể kiểm tra trình độ chuyên môn, còn biết đƣợc cách giao tiếp, ứng xử của nhân viên. Làm điều đó, một mặt khen thƣởng để khích lệ cho những nhân
viên tích cực trong công tác, mặt khác có thể rút ra những mặt yếu kém hiện tại để kịp thời đƣa ra các biện pháp cải thiện. Từ đó mới góp phần nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng của các NHTM.
Ngoài ra, các NHTM cũng cần có những cơ chế khuyến khích vật chất với cán bộ có những thành tích tốt trong quá trình hoạt động nhƣ: cần thiết có chế độ lƣơng, thƣởng khác nhau đối với những nhiệm vụ quan trọng khác nhau để khuyến khích làm việc hiệu quả của đội ngũ cán bộ ngân hàng nói chung và bộ phận tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng.
Về chính sách lãi suất
Trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng ở Việt Nam nói chung và tỉnh Đồng Nai nói riêng, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đến 98% tổng số doanh nghiệp. Tuy nhiên về thị phần thì thị phần cho vay DNNVV của các NHTM chƣa tới 50%. Vì vậy các NHTM cần xây dựng mục tiêu ngắn hạn và dài hạn về thị phần cho vay đối với DNNVV. Để làm đƣợc điều này, các NHTM cần xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, nghiên cứu cung cấp các sản phẩm hữu ích và tiện lợi cho các DNNVV.
Bởi hoạt động tín dụng đƣợc thực hiện trên cơ sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích Nhà nƣớc, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng dƣới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay hay lãi suất cho vay. Vậy để hấp dẫn khách hàng là các DNNVV, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào từng thời kỳ hay từng đối tƣợng mà chính sách lãi suất cũng có những ƣu tiên khác nhau.
Đối với các DNNVV, lãi suất càng đƣợc quan tâm hơn do vốn đầu tƣ của họ thƣờng không lớn, nếu chi phí đầu vào quá cao, lợi nhuận họ thu đƣợc không bù đắp đủ chi phí sẽ dẫn đến tình trạng không trả đƣợc nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lƣợng tín dụng giảm sút sẽ là nguyên nhân của việc hạn chế mở rộng tín dụng, vì vậy ngân hàng cần theo kịp những thông tin thị trƣờng về cung cầu vốn nhằm xây dựng bài toán lãi suất hợp lý bảo đảm lợi nhuận của ngân
hàng nhƣng cũng không loại trừ lợi ích của doanh nghiệp và đƣợc thị trƣờng chấp nhận.
Tuỳ vào từng tiêu chuẩn của các DNNVV mà ngân hàng đƣa ra mức lãi suất ƣu đãi khác nhau. Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả đúng hạn, có tín nhiệm thì ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ƣu đãi hơn, hoặc thời hạn trả nợ không hạn chế, có thể phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn của Doanh nghiệp. Những ƣu tiên này sẽ thúc đẩy các DNNVV sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lƣợng trong quan hệ tín dụng để mối quan hệ này tiếp tục đƣợc mở rộng. Với những doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu dự án khả thi thì ngân hàng có thể tạo điều kiện để việc giải ngân đƣợc nhanh chóng với những ƣu đãi về lãi suất thấp hơn và vốn vay cao hơn các món vay thông thƣờng. DNNVV hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề và mỗi ngành lại có những thế mạnh cũng nhƣ hạn chế riêng nên nhu cầu hay quan niệm của họ về vốn và chi phí vốn cũng khác nhau vì vậy khi ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các lĩnh vực mới thì nên tìm hiểu kỹ để có những nhận định, đánh giá chính xác nhằm xây dựng một biểu lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tƣợng ngành nghề, có nhƣ vậy chủ trƣơng mở rộng tín dụng của ngân hàng mới có thể thành công.
Không chỉ có ƣu đãi về lãi suất vay vốn mà ngân hàng nên tăng thêm các dịch vụ không thu phí cho các DNNVV nhƣ: chuyển tiền, thanh toán bù trừ ... tạo tâm lý khách hàng luôn đƣợc hƣởng thiện chí của ngân hàng, từ đó khuyến khích các DNNVV đặt quan hệ với ngân hàng lâu dài và ổn định.
Về thủ tục xét duyệt vay vốn
Để hỗ trợ doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận vốn tín dụng các NHTM cần tiếp tục đổi mới quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng, bảo đảm an toàn vốn vay và phù hợp với quy định của pháp luật thì việc nâng cao năng lực thẩm định để rút ngắn thời gian giải quyết cho vay là điều hết sức cần thiết. Bởi những tồn tại nhất
định trong công tác thẩm định chủ yếu do trình độ, năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng chƣa cao. Vì vậy để khắc phục các NHTM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai cần chú ý nâng cao trình độ cán bộ thẩm định hơn nữa nhằm gia tăng hiệu quả công tác rút ngắn thời gian tạo thuận lợi cho khách hàng.
Ngoài ra, để rút ngăn thời gian xin vay, các NHTM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai có thể thực hiện các biện pháp nhƣ
Hƣớng dẫn và cung cấp đầy đủ các mẫu biểu về hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin của ngân hàng.
Doanh nghiệp có thể gửi hồ sơ vay vốn qua mạng.
Ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng có thể thẩm định sơ bộ, nếu thấy đạt yêu câu thì thông báo cho doanh nghiệp chuẩn bị những hồ sơ cân thiết để tiến hành thẩm định thực tế tại doanh nghiệp, nếu hồ sơ thực tế không có vấn đề gì thì tiến hành các thủ tục cân thiết để giải ngân cho doanh nghiệp ngay. Trƣờng hợp hồ sơ không đạt yêu câu thì thông báo ngay cho doanh nghiệp để doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác.
Về quy mô ngân hàng
Theo kết quả phân tích và đánh giá thì quy mô ngân hàng là một trong những yếu tố ảnh hƣởng đến Quyết định vay vốn đối với các DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai. Vì vậy trong thời gian tới, muốn gia tăng quy mô, điều đầu tiên các NHTM cần nghĩ tới, đó là biện pháp gia tăng nguồn vốn chủ sở hữu.
Các NHTM cần nghiên cứu xây dựng kế hoạch khả thi và các biện pháp cụ thể đối với việc gia tăng nguồn vốn chủ sở hữu. Tuy không phải là nguồn vốn chủ lực để cho vay, song việc gia tăng nguồn vốn này, một mặt trực tiếp làm gia tăng nguồn vốn kinh doanh tiền tệ, mặt khác nó lại gắn bó trực tiếp tới khả năng tăng nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
Trong điều kiện hiện nay, với tình trạng nền kinh tế không ổn định, và tiến triển phức tạp gây nên những khó khăn nhất định trong việc phát hành cổ phiếu
trên thị trƣờng chứng khoán. Tuy nhiên, với những NHTM hoạt động có hiệu quả, có thƣơng hiệu tốt thì việc phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ vẫn đƣợc coi là giải pháp khả thi.
Để có thể thu đƣợc thành công cho đợt phát hành cổ phiếu của mình, các NHTM cần xây dựng đề án phát hành hết sức cụ thể, chính xác, đặc biệt là phải có phƣơng án sử dụng vốn tăng thêm và vốn hiện có một cách hiệu quả nhất. Mặc khác các ngân hàng cũng cần lựa chọn thời điểm thích hợp, khi thị trƣờng chứng khoán có tín hiệu sôi động để đợt phát hành thành công.
Một yếu tố cũng rất cần đƣợc quan tâm khi xây dựng đề án phát hành cổ phiếu là phải chú trọng lựa chọn cho ngân hàng mình đối tác cổ đông chiến lƣợc là các định chế tài chính nƣớc ngoài có uy tín.
Đối với các NHTM việc tăng nguồn vốn chủ sở hữu không chỉ dừng lại ở giải pháp chủ lực là nghiên cứu phát hành bổ sung cổ phiếu. Các ngân hàng cũng cần quan tâm giải pháp tăng nguồn tích lũy từ lợi nhuận sau thuế. Trong điều kiện nền kinh tế nƣớc ta hiện nay đang ở tình trạng khó khăn, tỷ suất lợi nhuận bình quân đối với các ngành sản xuất kinh doanh nói chung còn mở mức thấp. Vì vậy, các NHTM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai nên cân nhắc những phƣơng án phân phối lợi nhuận của mình sao cho tỷ suất cô tức có sự hài hòa với các ngành sản xuất kinh doanh khác để có thể dành phần nhất định cho tích lũy tăng vốn chủ sở hữu của mình.
Tăng vốn tự có cũng là điều kiện hết sức cần thiết để các ngân hàng phát triển hệ thống mạng lƣới hoạt động của mình từ đó có thể gia tăng các nguồn vốn tiền gửi trong dân cƣ và các tổ chức, trên cơ sở đó tăng nguồn vốn kinh doanh tín dụng của mình.
Về sản phẩm cho vay
Theo kết quả phân tích và đánh giá thì hình thức vay vốn là một trong những yếu tố ảnh hƣởng đến Quyết định vay vốn đối với các DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai. Vì vậy, các NHTM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai nên đa dạng
hóa các hình thức cho vay vốn. Bên cạnh cho vay từng lần theo món các NHTM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai nên mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các khoản vay lớn của khách hàng doanh nghiệp, thêm hình thức cho vay trả góp, cho vay đồng tài trợ và mở rộng hoạt động cho vay không thế chấp.
Mặc dù trong thời gian qua các NHTM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đã “giảm mạnh” mức lãi suất cho vay phù hợp với xu hƣớng giảm của lãi suất huy động, tuy nhiên vẫn còn nhiều doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh chƣa tiếp cận đƣợc nguồn vốn Ngân hàng. Chính vì vậy các NHTM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai cần phải xem xét những vẫn đề khó khăn của doanh nghiệp thƣờng mắc phải nhƣ thuê mƣớn và sử dụng đất, vốn kinh doanh, thanh toán các hợp đồng. Vì vậy, Ngân hàng của mình nên triển khai những chƣơng trình hỗ trợ nguồn vốn, bảo đảm tín dụng cho các doanh nghiệp. Điều quan trọng để thực hiện chƣơng trình