8. Kết cấu đề tài
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Những hạn chế
Mặc dù đạt đƣợc nhƣng kết quả nhất định, song ho ạt động kinh doanh bảo lãnh của Agribank vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế nhất định, đó có thể kể đến nhƣ:
Thứ nhất: Nguồn nhân lực vẫn còn yếu kém trong việc nắm bắt và am hiểu tất cả các loại hình bảo lãnh mà Agribank đang cung c ấp. Đội ngũ nhân lực hiện nay ngoài việc nắm rõ các sản phẩm dịch vụ chính yếu nhƣ cho vay, huy động vố n, L/C thì các loại hình bảo lãnh chỉ nắm rõ các loại hình chính nhƣ bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh vay vốn; trong khi đó, các loại hình bảo lãnh khác chƣa thật sự nắm rõ và am hiểu để tƣ vấn cụ thể cho khách hàng. Điều này xuất phát từ tính chủ quan của đội ngũ cán bộ, công nhân viên trong việc nắm bắt các quy trình sản phẩm, họ chỉ tập trung vào các s ản phẩm, dịch vụ chính yếu thƣờng xuyên phát sinh, thiếu tính chủ động trong việc tìm hiểu và nắm bắt các sản phẩm mới, các sản phẩm chƣa biết đến. Do đó, việc đào tạo và nâng cao kiến thức bảo lãnh cho cán bộ, công nhân viên là điều rất cần thiết.
Thứ hai: Hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm quản lý bảo lãnh còn lạc hậu, kém cập nhật. Với hệ thống phần mềm hiện nay chỉ cho biết kết xuất chi tiết số dƣ bảo lãnh và kí hiệu của từng loại hình bảo lãnh chứ không có khả năng phản hồi tên đ ầy đ ủ của loại hình bảo lãnh đó, điều này rất dễ gây ra s ự hiểu nhầm về loại hình bảo lãnh khi nhân viên kết xuất làm báo cáo và thống kê cho từng loại hình bảo lãnh. Cùng với đó, việc kết xuất thông tin bảo lãnh của khách hàng chỉ có khả năng trong vòng 12 tháng, tuy nhiên có những loại hình bảo lãnh với thời hạn trên 12 thì không thể thể hiện thời gian bảo lãnh bắt đầu trƣớc đó, do đó hạn chế trong việc cập nhật thông tin đối với các loại bảo lãnh có thời hạn trên 12 tháng. Chính vì vậy, việc cập nhật phần mềm quản lý là điều rất cần thiết hiện nay đối với Agribank.
Thứ ba: Yếu kém trong việc quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng trong việc phát hành bảo lãnh. Điều này xuất phát từ chiến lƣợc marketing
ngân hàng c ủa Agribank còn thấp, chƣa thực sự có hiệu quả, do đó, khi các khách hàng có nhu c ầu phát hành thƣ bảo lãnh họ vẫn chƣa nghĩ ngay đến Agribank mà là các ngân hàng khác, ngoại trừ các khách hàng truyền thống, thân thiết đối với Agribank. Do đó, việc quảng bá các loại hình bảo hành đến với khách hàng là điều cần thiết nhằm thu hút thêm khách hàng đến với Agribank trong việc mở rộng và gia tăng quy mô bảo lãnh.
Thứ tư: Các khoản bảo lãnh có giá trị lớn vẫn chƣa đƣợc khai thác ở các khách hàng mới, khách hàng có thời gian quan hệ ngắn với Agribank mà chỉ diễn ra ở các khách hàng truyền thốngvà có úy tín với Agribank. Điều này xuất phát từ việc hầu hết các loại hình bảo lãnh c ủa Agribank phát hành đều không có ký quỹ, nên Agribank không cấp phát bảo lãnh có giá trị lớn đối với các khách hàng mới và thời gian quan hệ ngắn. Do đó, Agribank sẽ hạn chế trong việc phát triển mạng lƣới khách hàng của mình trong tƣơng lai, thiết nghĩ để khắc phục điều này, Agribank nên yêu cầu khách hàng thực hiện việc chuyển doanh thu theo tỷ lệ đúng với tỷ lệ số dƣ bảo lãnh tại Agribank so với các ngân hàng khác cũng nhƣ yêu cầu cung cấp hồ sơ chứng minh năng lực tài chính một cách nghiêm minh và chính xác.
Và cuối cùng, đó là: Quy trình cấp phát bảo lãnh còn thực hiện khá phức tạp, chồng chéo và kéo dài thời gian đối với các bảo lãnh đơn gi ản, có ký quỹ 100%. Hiện nay, việc cấp phát bảo lãnh tại Agribank đƣợc thực hiện một cách chặt chẽ tuân thủ đúng quy trình cấp phát bảo lãnh, tuy nhiên điều đó thật sự không cần thiết, thậm chí gây trở ngại và bất lợi cho Agribank trong việc cạnh tranh thu hút khách hàng với các ngân hàng khác trong việc cấp phát bảo lãnh, đặc biệt là đối với các loại hình bảo lãnh đơn giản, đầy đủ hồ sơ và có ký quỹ 100%.
Do đó, để đẩy mạnh và phát triển hơn nữa hoạt động bảo lãnh của mình, Agribank cần khắc phục các yếu kém nêu trên một cách hữu hiệu nhất.
Nguyên nhân của các hạn chế
Thứ nhất: Công tác đào tạo và nâng cao kiến thức hoạt động kinh doanh bảo lãnh cho cán bộ, nhân viên vẫn chƣa đƣợc chú trọng đúng mức. Từ trƣớc đến
nay, Agribank chỉ chú trọng trong việc đào tạo các kiến thức liên quan đến hoạt động cho vay, huy động vốn, L/C. Trong khi đó, hoạt động bảo lãnh lại rất lơ là, chƣa có chƣơng trình đào tạo cụ thể, điều này dẫn đến không ít cán bộ, nhân viên không nắm bắt đ ầy đ ủ và chính xác các thông tin và các loại hình sản phẩm bảo lãnh.
Thứ hai: Công nghệ ứng dụng cho việc quản lý bảo lãnh vẫn còn thô sơ, chƣa mang tính chuyên môn cao. Hiện nay, phần mềm quản lý khách hàng của Agribank chủ yếu quản lý tình hình vay vốn, huy động vốn của các khách hàng. Trong khi đó, việc quản lý tình hình bảo lãnh của khách hàng còn ít thông tin.
Thứ ba: Hoạt động quảng bá về ho ạt động kinh doanh bảo lãnh của Agribank còn kém, chỉ chú trọng trong việc quảng bá các hình ảnh sản phẩm cho vay, huy động vốn, L/C.
Thứ tư: Vẫn còn nhiều thủ tục phức tạp dành cho các khách hàng mới, khách hàng có doanh số phát sinh ít t ại Agribank khi họ có nhu cầu bảo lãnh, điều này gây cản trở không nhỏ cho hoạt động kinh doanh bảo lãnh của Agribank trong việc mở rộng thị phần bảo lãnh.
Thứ năm: Quy trình cấp phát bảo lãnh còn phức tạp, chƣa phân định cụ thể theo hình thức đảm bảo bảo lãnh của khách hàng.
Tóm tắt chương 2
Chương 2 đã trình bày khái quát về cơ sở pháp lý điều chính hoạt động bảo lãnh, các loại hình bảo lãnh cũng như điều kiện được cấp phát và quy trình cấp phát bảo lãnh tại Agribank. Và hơn hết, tác giả đã tiến hành phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh của Agribank trong giai đoạn 2014 – 2016 thông qua các chỉ tiêu đánh giá về doanh số bảo lãnh giải tỏa, doanh số bảo lãnh phát hành và số dư bảo lãnh theo đối tượng khách hàng, thời hạn bảo lãnh, loại hình bảo lãnh, hình thức đảm bảo của bảo lãnh và xem xét đánh giá tình hình dư n ợ bảo lãnh quá hạn và những lợi ích từ hoạt động bảo lãnh mang lại. Qua đó, tác giả đánh giá thực
trạng hoạt động bảo lãnh của Agribank và đúc kết các hạn chế còn tồn tại trong hoạt động bảo lãnh đề làm nền tảng cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp nâng cao hoạt động bảo lãnh của Agribank trong Chương 3
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM
3.1. Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của Agribank
3.1.1. Định hƣớng phát triển của Agribank
Năm 2017 đƣợc xác định là năm có ý nghĩa quan trọng trong lộ trình thực hiện Đề án chiến lƣợc kinh doanh giai đoạn 2016 – 2020, tầm nhìn đến năm 2030. Mục tiêu đƣợc Agribank đề ra là giữ vững vị trí Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình NHTM do Nhà nƣớc nắm cổ phần chi phối, có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao, hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững, giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tƣ, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Agribank sẽ tiếp tục có những bƣớc đi vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, đạt đƣợc các mục tiêu đã đề ra, hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị đƣợc Đảng và Nhà nƣớc giao, góp phần tích cực trong việc thực thi chính sách tiền tệ, tháo gỡ khó khăn, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, đặc biệt trong phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Và hơn hết, Agribank đề ra định hƣớng phát triển bền vững là ƣu tiên hàng đầu với nhiệm vụ cung ứng các dịch vụ phi tín dụng cho mọi khách hàng, trong đó bảo lãnh là s ản phẩm chiến lƣợc và chiểm tỷ trọng cao trong đóng góp thu nhập của Agribank.
3.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh của Agribank
Trên cơ sở định hƣớng phát triển của Agribank, hoạt động bảo lãnh đƣợc xem là một trong những ho ạt động kinh doanh chiến lƣợc của Agribank, bởi những đóng góp tích cực từ hoạt động bảo lãnh là điều không thể chối cãi, với những đóng góp lớn về mặt doanh thu thông qua việc thu phí bảo lãnh và khai thác tối đa nguồn
nhân lực một cách tốt nhất. Do đó, việc phát huy và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới là điều vô cùng đặc biệt đối với Agribank.
Trên tinh thần đó, ban lãnh đ ạo của Agribank đ ã đề ra chiến lƣợc phát triển hoạt động bảo lãnh thông qua hội nghị “Đổi mới và thúc đẩy kinh doanh bảo lãnh trong giai đoạn 2017 – 2022”. Thông qua hội nghị này, ban lãnh đạo đã nêu rõ định hƣớng phát triển bảo lãnh của Agribank trong thời gian tới: Tiếp tục giữ vững qui mô bảo lãnh thông qua các loại hình bảo lãnh chủ lực và không ngừng mở rộng thị phần các loại hình bảo lãnh khác, thông qua việc kết hợp với quá trình đổi mới công nghệ, cải tiến quy trình phát hành bảo lãnh một cách an toàn, nhanh chóng và chất lượng đến với khách hàng.
Để thực hiện định hƣớng phát triển bảo lãnh trong thời gian tới, ban lãnh đạo Agribank đã có chỉ đạo thực hiện các biện pháp nhƣ chính sách marketing, cải tiến quy trình bảo lãnh, chú trọng công tác đào tạo nhân lực, ứng dụng công nghệ thông tin, các vấn đề về tài sản đảm bảo.
3.2. Các giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh trong hệ thống Agribank
3.2.1. Chính sách marketing để phát triển mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Agribank Agribank
Bản chất của hoạt động bảo lãnh là Ngân hàng sử dụng uy tín của mình để đứng ra đảm bảo cho các giao dịch của khách hàng. Do vậy, Agribank cần tạo dựng một hình ảnh nổi bật trên thƣơng trƣờng, tạo dựng niềm tin trong khách hàng. Để làm đƣợc điều này thì đội ngũ cán bộ là mấu chốt trong việc giao tiếp với khách hàng. Cùng với đó, trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của Agribank là phƣơng pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu quả về hình ảnh của Agribank.
Không ai có thể phủ nhận những lợi thế mà Marketing đem lại cho những hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, tuy nhiên, tại Agribank, hoạt động Marketing ngân hàng chƣa thực sự
đƣợc quan tâm và khai thác, chƣa có những chiến lƣợc Marketing cụ thể, vì thế nhất thiết phải đề ra những chiến lƣợc Marketing hữu hiệu, không những giúp cho ngân hàng có đƣợc những lợi thế để cạnh tranh mà còn giúp mở rộng quy mô và nâng cao chất lƣợng tín dụng của chính ngân hàng. Các biện pháp cụ thể cho chiến lƣợc marketing ngân hàng có thể kể đến nhƣ:
Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng
Việc nghiên cứu tìm hiểu thị trƣờng giúp Agribank có thể nắm bắt đƣợc nhu cầu của khách hàng, nhận thức đƣợc rõ tiềm năng của thị trƣờng có thể khai thác, lựa chọn đƣợc thị trƣờng mục tiêu. Việc xác định rõ thị trƣờng mục tiêu và khách hàng mục tiêu giúp Agribank có điều kiện phân tích, tìm hiểu rõ đặc điểm của từng đối tƣợng, nhu cầu vốn và đối tƣợng vay, từ đó đƣa ra những chính sách phù hợp với khách hàng, kích thích tăng trƣởng quy mô bảo lãnh.
Để thực hiện quá trình này nếu nguồn nhân lực của Agribank không đủ để đáp ứng thì Agribank có thể xem xét việc thuê các tổ chức hoặc cá nhân có kinh nghiệm về nghiên cứu thị trƣờng để thực hiện. Nguồn thông tin mà Agribank thu thập đƣợc có giá trị lớn hơn rất nhiều so với chi phí Agribank bỏ ra để tìm hiểu, nguồn thông tin này sẽ ảnh hƣởng tới các kế hoạch hoạt động của Agribank trong hoạt động kinh doanh của mình.
Chính sách truyền thông: Tuyên truyền các hoạt đ ộng c ủa ngân hàng và quảng cáo, tiếp thị.
Có đƣợc chính sách truyền thông phù hợp sẽ làm cho khách hàng biết đƣợc về các dịch vụ mà Agribank cung cấp. Khách hàng có thể so sánh các dịch vụ này với các dịch vụ tại các ngân hàng khác, không những thế, việc tuyên truyền còn tạo đƣợc lòng tin trong lòng khách hàng vào uy tín và chất lƣợng dịch vụ của Agribank.
Về mặt này, Agribank đã làm đƣợc một số trong thời gian qua nhƣ tuyên truyền qua các kênh tivi, báo chí, đƣa tờ rơi đến từng các khách hàng, giúp khách hàng nắm bắt rõ đƣợc thông tin về các dịch vụ bảo lãnh tại Agribank. Trong thời
với đó là các buổi gặp mặt khách hàng nhằm hƣớng dẫn, giới thiệu các loại hình bảo lãnh phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.
Hiện nay, khách hàng biết đến Agribank thông qua chí nh sách ƣu đãi và các dịch vụ của Agribank, do đó, Agribank c ần thiết phải khuyếch trƣơng các thế mạnh này. Agribank có thể đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trƣơng, chính sách ƣu đãi và các dịch vụ của mình thông qua các kênh nhƣ:
Quảng cáo trực tiếp: Thông qua bạn bè, ngƣời thân,…
Quảng cáo gián tiếp: Thông qua báo chí, truyền hình, tờ rơi, tài trợ các cuộc thi, giải đấu,…
Đối với việc quảng cáo gián tiếp, Agribank nên chú trọng đến nội dung, hình thức khi giới thiệu về sản phẩm và dịch vụ của mình. Agribank có thể công khai hóa các điều kiện, hồ sơ, thủ tục, mức phí, lãi suất của các sản phẩm dịch vụ của mình cho khách hàng nắm bắt thông qua trang web c ủa Agribank. Và điều cần thiết đó là, Agribank nên đầu tƣ hơn nữa trang Web của Ngân hàng để có thể đăng tải các thông tin cần thiết một cách rõ ràng và cụ thể cho khách hàng nắm bắt. Đây là việc làm quan trọng, bởi lẽ, thay vì khách hàng đến tận Agribank để tìm hiểu các dịch vụ, sản phẩm của Agribank, thì nay họ có thể tìm hiểu các thông tin cần thiết thông qua trang Web, điều này góp phần giảm thời gian cho cả 2 bên. Tuy nhiên, khi đăng tải thông tin lên trang web, Agribank cần lƣu ý:
Phải giới thiệu đƣợc lợi ích và các tính năng ƣu việt của từng loại hình sản phẩm bảo lãnh, mỗi loại bảo lãnh sẽ giúp khách hàng đối phó với những rủi ro tƣơng thích.
Trình bày ngắn gọ n, dễ hiểu và nhấn mạnh các lợi ích c ủa sản phẩm, tạo ấn tƣợng với khách hàng về văn hoa biểu ngữ.
Ngoài ra, Agribank còn nên đ ẩy mạnh việc quảng cáo trên các phƣơng tiện truyền thông nhƣ tivi, báo chí, các chƣơng trình có ý nghĩa c ộng đồng và phù hợp với loại hình sản phẩm, dịch vụ mà Agribank đang cung ứng.
Chính sách về giá (phí bảo lãnh)
Trong điều kiện cạnh tranh thì giá cả luôn là một lợi thế nếu có những chính sách phù hợp về giá. Trong ho ạt động bảo lãnh, giá cả đƣợc hiểu là phí bảo lãnh. Trong điều kiện hiện nay, các ngân hàng đua nhau đƣa mức phí bảo lãnh lên cao, vì vậy, việc hạ thấp phí bảo lãnh là một lợi thế. Hạ thấp phí bảo lãnh là một chiến lƣợc quan trọng để mở rộng khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh của