3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
3.3.1.2 Xây dựng cơ chế pháp lý trong việc xử lý tài sản đảm bảo
Theo điều 4.3 Nghị định 178 của Chính phủ, các TCTD đƣợc quyền xử lý TSĐB để thu hồi nợ khi khách hàng vay (hoặc bên bảo lãnh) không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết. Tuy nhiên, Nghị định này không đề cập cụ thể đến thẩm quyền phát mại tài sản của TCTD. Ngoài ra, luật không cho phép TCTD đƣợc chủ động xử lý TSĐB là quyền sử dụng đất mà phải xin ý kiến UBND cấp huyện (đối với khách hàng vay là hộ gia đình, cá nhân), cấp tỉnh (đối với khách hàng vay là tổ chức) và thời gian chờ phản hồi ý kiến là 15 ngày, chƣa kể TCTD phải tiến hành hàng loạt các thủ tục khác mới có thể đƣa tài sản ra phát mại.
Trong thực tế, khi xử lý TSĐB, việc bán tài sản khơng phải một mình ngân hàng tự quyết định mà phải thơng qua các cơ quan chức năng có liên quan, chẳng hạn nhƣ muốn phát mại tài sản của DNNN phải có sự đồng ý của Cục Quản lý vốn, Bộ Chủ quản, chính quyền địa phƣơng. Trong một số trƣờng hợp, ngân hàng phải thông qua các cơ quan bảo vệ pháp luật hoặc tiến hành tố tụng tại Tịa án để đƣợc quyền phát mại tài sản vì có khách hàng khơng chịu bàn giao tài sản hoặc tìm cách lẫn tránh nghĩa vụ trả nợ. Việc xử lý TSĐB tại địa phƣơng khác địa bàn hoạt động của ngân hàng cịn khó khăn hơn vì chính quyền địa phƣơng thƣờng có ý kiến chỉ đạo giải quyết theo hƣớng có lợi cho khách nợ thuộc địa phƣơng (nhất là các DNNN tại địa phƣơng) làm cho việc đƣa tài sản ra phát mại thu hồi nợ của ngân hàng gần nhƣ bất khả thi.
Tóm lại, mặc dù có nhiều văn bản hƣớng dẫn việc thế chấp, xử lý TSĐB nhƣng các văn bản chƣa sát với thực tế, khó thực thi, hiệu quả thu hồi nợ thấp, đặc biệt đối với TSĐB là quyền sử dụng đất. Vì vậy, Nhà nƣớc cần điều chỉnh chính sách pháp luật liên quan, cho phép ngân hàng có nhiều quyền hạn cụ thể hơn trong xử lý TSĐB. Khi đó, việc xử lý TSĐB sẽ dễ dàng và thuận lợi, đặc biệt đối với TSĐB là bất động sản sẽ có tính thanh khoản cao hơn và đóng góp nhiều hơn vào q trình phát triển kinh tế, xã hội. Nhà nƣớc cũng nên sửa đổi Nghị định 178 theo hƣớng tăng thêm quyền hạn cho ngân hàng, cho phép ngân hàng tự quyết trong việc bán TSĐB. Văn bản hƣớng dẫn xử lý TSĐB phải đƣợc soạn thảo theo “tƣ duy” khi
khách nợ khơng trả đƣợc nợ thì TSĐB đƣợc xem nhƣ thuộc sở hữu của ngân hàng, ngân hàng có đƣợc đầy đủ quyền hạn để xử lý tài sản, tránh những phiền hà do cơ quan khác gây ra. Ngoài ra, Nhà nƣớc cần ban hành văn bản quy định rõ các trƣờng hợp xử lý TSĐB là đất thuê của Nhà nƣớc, tài sản thuộc sở hữu Nhà nƣớc.