Phương thức cấp tín dụng như là một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để chào cho khách hàng. Tuy nhiên việc xây dựng các phương thức cấp tín dụng phải đảm bảo được 03 nguyên tắc cơ bản sau: Phù hợp với nhu cầu khách hàng, Tăng trưởng tín dụng và đảm bảo rủi ro.
Nguyên tắc 1: Phải phù hợp với nhu cầu khách hàng: Việc đưa ra các phương thức cấp tín dụng phải được xem trên cở sở phù hợp với nhu cầu của khách hàng và điều hoạt động đặc thù của từng doanh nghiệp như quy mô,lĩnh vực hoạt động. Đặc biệt với DNNVV thì không thể nào đưa ra các phương thức cấp đòi hòi quá nhiều chứng từ , thủ tục mà nên xem xét đó là doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ hay doanh nghiệp siêu nhỏ mà có những yêu cầu phù hợp, cũng như xem xét cấp tín dụng cho một doanh nghiệp doanh thu 100 tỷ thì phải khác với xem xét cấp tín dụng cho một doanh nghiệp doanh thu 5 tỷ. Bên cạnh đó cần chú trọng thêm lĩnh vực kinh doanh vì mọi lĩnh vực kinh doanh khác nhau thì yêu cầu cũng khác nhau. Ví dụ doanh nghiệp sản xuất , chế biến thì sẽ khác doanh nghiệp thương mại ( không sản xuất) đơn thuần. Sự khác nhau về đặc thù ngành nghề sẽ dẫn đến đưa ra cách thức giải ngân, thời gian vòng quay kinh doanh, phương thức thanh toán… sẽ khác nhau.
Nguyên tắc 2: Tăng trưởng tín dụng: Ngân hàng xây dựng và đưa ra các phương thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp phải đảm bảo tính hiệu quả là góp phần tăng trưởng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngành ngân hàng là ngành kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, đây là lĩnh vực có lợi nhuận nhưng cũng có rủi ro. Việc đưa ra phương thức cấp tín dụng vừa muốn lợi nhuận cao và rủi ro thấp thì khó. Mà tất cả mọi thứ điều có tính tương quan của nó. Khi chúng ta muốn đạt mức lợi nhuận
cao như mong muốn thì đồng nghĩa là phải chấp nhận mức rủi ro nào đó có thể xảy ra. Ngân hàng khi đưa ra các phương thức cấp tín dụng thì phải tìm hiểu kỷ khách hàng mục tiêu mà mình hướng đến. Hiểu được các rủi ro ngành, rủi ro hoạt động của khách hàng, rủi ro về tài chính… sẽ giúp ngân hàng định hướng lựa cho khách hàng một cách phù hợp với định hướng của ngân hàng và nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận kinh doanh.
Nguyên tắc 3: Đảm bảo rủi ro hoạt động: Như đã trình bày nội dung ở nguyên tắc 1 và 2. Đây là một ngành kinh doanh có rủi rrp. Vì vậy khi đưa ra các phương thức cấp tín dụng thì Ngân hàng cũng phải xây dựng các cách thức quản lý, cũng như các hình thức đảm bảo đối với DNNVV để hạn chế mức rủi ro có thể kiểm soát và thấp nhất có thể. Hình thức đảm bảo là yêu cầu không thể thiếu trong phương thức cấp tín dụng nhưng tình từng loại hình doanh nghiệp khác nhau thì ngân hàng sẽ đưa ra yêu cầu đảm bảo bằng tài sản gì? Đối với DNNVV thì thường cũng rất hạn chế trong khâu tài sản đảm bảo là Tài sản dài hạn mà có thêm tài sản ngắn hạn như hàng hóa, Khoản phải thu, Quyền đòi nợ….để ngân hàng xem xét. Còn về cách thức quản lý thì ngân hàng phải lưu ý là quản lý doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích nếu sai mục đích ban đầu mà ngân hàng thẩm định thì có khả năng thu hồi được vốn. Đồng thời, Ngân hàng nên xem xét thêm yếu tố quản lý dòng tiền để theo dõi được nguồn thu từ việc DN sử dụng vốn , cũng như có những phát hiện cảnh báo rủi ro sớm ( nếu có) thông qua sự sự sụt giảm dòng tiền về, tiền từ các hợp đồng đầu ra mà DN làm phương án vay ngân hàng không thấy về tài khoản…
Tóm lại: Hiệu quả các phương thức cấp tín dụng sẽ được phản ánh qua chính là hiệu quả tín dụng ngân hàng.