Tăng cường sự phối hợp trao đổi thông tin, thanh tra, giám sát giữa Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các ngân hàng, CTBH, đặc biệt là CTBH trực thuộc các ngân hàng.
Hoàn thiện hành lang pháp lý về Bancassurance ở Việt Nam. Trước mắt cần tập trung vào các nội dung sau:
Xác định lại vai trò của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm khi Ngân hàng góp vốn. NHTM ở Việt Nam được phép góp vốn, mua cổ phần tại các
CTBH. Sau khi góp vốn, NHTM sẽ trở thành thành viên, cổ đông trong CTBH. Cần phải xác định rõ vai trò của CTBH và NHTM trong trường hợp này và nên để NHTM trực tiếp tiến hành các hành vi kinh doanh bảo hiểm. Bởi vì, bản chất của hoạt động Bancassurance là cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng.
Đối với trường hợp NHTM làm đại lý bảo hiểm cần bổ sung quy định về trách nhiệm của NHTM trong trường hợp ép buộc, lừa dối khách hàng khi giao kết hợp đồng, dẫn tới hợp đồng bị vô hiệu, ngân hàng ngoài chịu trách nhiệm theo hợp đồng đại lý với CTBH, thì ngân hàng còn phải chịu trách nhiệm cho những chi phí, phí tổn trong thời gian còn lại của hợp đồng mà đáng lẽ ra người mua bảo hiểm được hưởng, nếu hợp đồng bảo hiểm không vô hiệu …
Bổ sung các quy định về xử phạt đại lý bảo hiểm là các NHTM trong trường hợp NHTM trực tiếp gây ra thiệt hại và làm ảnh hưởng tới môi trường kinh doanh, lợi ích của người mua bảo hiểm và CTBH.
Kết luận chương 3
Trên cơ sở đúc kết lý luận về hoạt động Bancassurance, qua quá trình phân tích đánh giá hoạt động Bancassurance tại BIDV từ giai đoạn 2015-2018, tại chương 3 của luận văn đã nêu lênh định hướng phát triển hoạt động bảo hiểm của Thủ tướng chính phủ và của BIDV trong thời gian tới từ đó đưa ra một số đề xuất kiến nghị để phát triển hoạt động Bancassurance tại BIDV như: Hoàn thiện về cơ chế, chính sách điều hành hoạt động kinh doanh; Đa dang hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ; Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông; Chú trọng phát triển nguồn nhân lực; Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá và xúc tiến bán hàng; Ngoài ra, luận văn có một số kiến nghị đến Chính phủ, Bộ tài chính, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Ngân hàng nhà nước Việt Nam nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và hoạt động Bancassurance nói riêng.
Với những đề xuất trên những giải pháp nêu trên, tác giả hi vọng sẽ góp phần giúp BIDV và các NHTM phát triển hoạt động Bancassurance trong giai đoạn tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt
Agribank 2015, Bảo hiểm bảo an tín dụng,
<http://www.agribank.com.vn/61/1587/khach-hang-ca-nhan/dich-vu-khac/bao- hiem-bao-an-tin-dung.aspx>, [ngày truy cập 17/09/2015]
Agribank 2019, Báo cáo thường niên năm 2018, truy cập tại < http://www.agribank.com.vn/Uploads/175/Bao%20cao%20thuong%20nien/BCTN %202018.pdf>, [ngày truy cập 15/04/2019]
Aviva 2017, Điều khoản sản phẩm Yêu thương trọn vẹn, <https://www.aviva.com.vn/Data/Sites/1/media/san-pham/ca-nhan/yeu-thuong-tron- ven/>, [ngày truy cập 26/09/2017]
Bảo hiểm Vietinbank 2018, Quyết định ban hành quy tắc bảo hiểm người vay vốn, ban hành ngày 17/04/2018
BIC 2019, Báo cáo thường niên năm 2018, truy cập tại <https://www.bic.vn/Desktop.aspx/Quan-he-co-dong/Bao-cao-thuong-
nien/Bao_cao_thuong_nien_2018/>, [ngày truy cập 26/03/2019]
BIDV 2016, Báo cáo thường niên năm 2015, truy cập tại <https://www.bidv.com.vn/bidv/quan-he-nha-dau-tu/bao-cao-va-tai-
lieu/baocaothuongnien/2016/name0lieu/baocaothuongnien/2017/name0>, [ngày truy cập 20/04/2016]
BIDV 2017, Báo cáo thường niên năm 2016, truy cập tại <https://www.bidv.com.vn/bidv/quan-he-nha-dau-tu/bao-cao-va-tai-
lieu/baocaothuongnien/2017/name0>, [ngày truy cập 20/04/2017]
BIDV 2018, Báo cáo thường niên năm 2017, truy cập tại <https://www.bidv.com.vn/bidv/quan-he-nha-dau-tu/bao-cao-va-tai-
lieu/baocaothuongnien/2018/name0>, [ngày truy cập 23/04/2018]
BIDV 2019, Báo cáo thường niên năm 2018, truy cập tại <https://www.bidv.com.vn/bidv/quan-he-nha-dau-tu/bao-cao-va-tai-
Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN về hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm của TCTD,
chi nhánh ngân hàng nước ngoài cho DN bảo hiểm nhân thọ, ban hành ngày
02/07/2014.
Đinh Văn Linh 2019, Hoàn thiện hành lang pháp lý về bancassurance ở Việt
Nam hiện nay; Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng 6/2019
Đoàn Thị Thanh Tâm 2014, Phát triển hoạt động Bancassurance của các
công ty bảo hiểm thuộc các Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam, Luận án
tiến sỹ kinh tế, Trường đại học kinh tế quốc dân.
Lương Xuân Trường 2006, Bancassurance – cách thức kết hợp các dịch vụ tài chính “ một cửa” hiệu quả, Tạp chí Bảo hiểm số 04/2005 (phần 1), số 01/2006 (phần 2)
Mạnh Long 2017, Mua bảo hiểm qua ngân hàng: Khách hàng hưởng lợi, truy cập tại < https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/mua-bao-hiem-qua-ngan-hang-khach- hang-huong-loi-406871.html >, [ngày truy cập 26/10/2017]
Nguyễn Thị Nhung, Nguyễn Thái Liêm 2012, Bancassurance tại các ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn từ góc độ sự hài lòng của khách hàng, Tạp chí ngân hàng, Số 20/2012.
Quốc hội 2000, Luật Kinh doanh bảo hiểm, Ban hành ngày 09/12/2000.
Quốc hội 2010, Luật sửa đổi bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm, Ban hành ngày 24/11/2010.
Thu Hoài 2019, Bancassurance từng bước khẳng định vị thế dẫn đầu, truy cập tại <http://thoibaonganhang.vn/Bancassurance-tung-buoc-khang-dinh-vi-the-dan- dau-84367.html>, [ ngày truy cập 22/01/2019]
Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 242/QĐ-TTg phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại thị trường chứng khoán và thị trường bảo hiểm đến năm 2020 và định hướng
đến năm 2025”, ban hành ngày 28/02/2019.
Vietcombank 2019, Báo cáo tài chính hợp nhất năm 2018, truy cập tại < https://vietcombank.com.vn/Investors/FinancialReports.aspx#2018>, [ngày truy cập
03/04/2019]
Vietinbank 2019, Báo cáo thường niên năm 2018, truy cập tại < http://www.agribank.com.vn/Uploads/175/Bao%20cao%20thuong%20nien/BCTN %202018.pdf>, [ngày truy cập 19/04/2019]
Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh
Asian Insurance 2005, Bancassurance- Making it Work, But For Whom?, Asian Insurance Review
Limra, Buying Life Insurance Through Banks II, A Consumer Panel Study Limra 2004, 2003/2004 Kehrer-LIMRA Bank Life Insurance Sales Study, A 2004 Report
Sigma 2002, Bancassurance developments in Asia- Shifting into a higher gear, No.7/2002, Swiss Re
PHỤ LỤC
1. Danh mục Sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
a. Bảo hiểm người vay vốn – BIC Bình An
Bên mua bảo hiểm: Là cá nhân, tổ chức thực hiện giao kết Hợp đồng bảo hiểm với BIC, có ký tên trên Giấy yêu cầu bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm.
Người được bảo hiểm (NĐBH) : Là cá nhân thỏa mãn các điều kiện sau:
Là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam có tên trên Hợp đồng tín dụng hoặc Giấy đề nghị vay vốn dành cho cá nhân tại tổ chức tín dụng, bao gồm: Người vay hoặc Vợ/chồng của Người vay (là người hôn phối được nêu tên tại mục Người hôn phối và (có thể) ký tên trên Giấy đề nghị vay vốn) hoặc Người đại diện (là người được nêu tên tại mục Người đại diện và ký tên trên Giấy đề nghị vay vốn).
NĐBH có độ tuổi từ đủ 18 tuổi đến đủ 65 tuổi tại ngày bắt đầu bảo hiểm và không quá 70 tuổi tại ngày kết thúc bảo hiểm.
NĐBH không bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên. Quyền lợi bảo hiểm
Quyền lợi bảo hiểm cơ bản
Bảo hiểm tai nạn con người phạm vi bảo hiểm: NĐBH tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Bảo hiểm do ốm đau, bệnh tật
Phạm vi bảo hiểm: NĐBH tử vong do ốm đau, bệnh tật.
Thời gian chờ áp dụng: 45 ngày. Hợp đồng bảo hiểm tái tục sẽ được miễn thời gian chờ.
Quyền lợi bảo hiểm bổ sung: Trợ cấp nằm viện do tai nạn; Hỗ trợ tiền lãi trong thời gian chờ xử lý hồ sơ khiếu nại; Trợ cấp mai táng phí.
Người thụ hưởng bảo hiểm đối với Quyền lợi bảo hiểm cơ bản
Người thụ hưởng đầu tiên là Tổ chức tín dụng
(bao gồm cả nợ gốc và lãi) mà NĐBH còn nợ của Tổ chức tín dụng. Số tiền chênh lệch được chi trả cho Người thụ hưởng thứ cấp là NĐBH hoặc Người thừa kế hợp pháp của họ theo quy định của pháp luật
Thời hạn bảo hiểm: Tương ứng thời hạn vay vốn của Hợp đồng tín dụng hoặc thời hạn vay vốn còn lại của Hợp đồng tín dụng tại thời điểm tham gia bảo hiểm (tối đa 15 năm).
Tỷ lệ phí bảo hiểm và STBH: gồm 04 mức tỷ lệ phí tương ứng với 04 chương trình bảo hiểm cho khách hàng lựa chọn như sau:
Chương trình
TLP/ năm
Mức chi trả tối đa Điều kiện B
(tai nạn con người)
Điều kiện A (ốm đau, bệnh tật) Bệnh thông thường Bệnh đặc biệt (*) hoặc bệnh không xác định được nguyên nhân Chương trình A 0,3% 100% STBH, tối đa 1 tỷ đồng 100% STBH, tối đa 100 triệu đồng - Năm thứ nhất: 50% bệnh thông thường; - Năm thứ hai: 100% bệnh thông thường Chương trình B 0,4% 100% STBH, tối đa 2 tỷ đồng 100% STBH, tối đa 100 triệu đồng Chương trình C 0,45% 100% STBH, tối đa 3 tỷ đồng 100% STBH, tối đa 200 triệu đồng Chương trình D 0,48% 100% STBH, tối đa 4 tỷ đồng 100% STBH, tối đa 200 triệu đồng
(*) Bệnh đặc biệt: ung thư, u, bướu các loại, bệnh liên quan đến hệ thống tái tạo máu như lọc máu, thay máu, chạy thận nhân tạo, tim mạch và huyết áp.
b. Sản phẩm BIC Home Care
với BIC, có ký tên trên Giấy yêu cầu bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm Phần vật chất ngôi nhà và Phần tài sản bên trong ngôi nhà (khách hàng lựa chọn chỉ tham gia bảo hiểm Phần vật chất ngôi nhà hoặc tham gia đồng thời cả hai đối tượng).
Loại hình ngôi nhà được bảo hiểm (chỉ bảo hiểm cho ngôi nhà là công trình xây dựng với mục đích để ở và phục vụ các nhu cầu sinh hoạt của hộ gia đình, cá nhân, được xây bằng gạch, đá và xi măng, nằm trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam):
Chung cư có chiều cao từ 5 tầng trở lên.
Nhà liền kề/biệt thự có đường vào nhà rộng tối thiểu 4 m hoặc đảm bảo được sự tiếp cận của phương tiện cứu hỏa trong trường hợp xảy ra sự cố cháy, nổ.
Nhà khác.
Thời hạn bảo hiểm: Theo yêu cầu của khách hàng, tối thiểu 01 năm, tối đa không quá 05 năm.
Sản phẩm BIC Home Care chia thành 02 sản phẩm là:
Bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân
Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Cụ thể các sản phẩm như sau
Chỉ tiêu Bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Phạm vi bảo hiểm Cháy, Sét đánh trực tiếp; Nổ; Giông, Bão, Lũ lụt; Vỡ hoặc Tràn nước từ các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước;
Va chạm bởi các phương tiện đường bộ hoặc gia súc;
Trộm cướp có sử dụng vũ lực;
Chi phí dọn dẹp hiện trường (giới hạn: 5% STBH);
Chi phí chữa cháy (giới hạn: 5% STBH);
Chi phí thuê nhà sau tổn thất (giới hạn: 5% STBH và không quá 30 ngày).
STBH Tổng STBH cho cả Phần vật chất ngôi nhà và Phần tài sản bên trong ngôi nhà tối thiểu 200.000.000 đồng, tối đa không quá 5.000.000.000 đồng.
STBH Phần tài sản bên trong ngôi nhà không quá 20% STBH Phần vật chất ngôi nhà.
STBH không bao gồm giá trị quyền sử dụng đất. STBH tối thiểu 200.000.000 đồng, tối đa không quá 5.000.000.000 đồng. STBH không bao gồm giá trị quyền sử dụng đất. Mức khấu trừ 1.000.000 đồng/vụ. Trường hợp STBH hiểm ≤ 100.000 USD: 5.000.000 đồng/vụ. Trường hợp 100.000 USD < STBH hiểm ≤ 500.000 USD: 12.000.000 đồng/vụ.
hiểm (đã bao gồm 10% thuế GTGT)
nhà: Tỷ lệ phí 0,06%/năm.
Tham gia Phần vật chất ngôi nhà và Phần tài sản bên trong ngôi nhà: Tỷ lệ phí 0,08%/năm
c. Sản phẩm BIC Bảo an Doanh nghiệp
Bên mua bảo hiểm: Là doanh nghiệp, tổ chức thực hiện giao kết Hợp đồng bảo hiểm với BIC, có ký tên, đóng dấu trên Giấy yêu cầu bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm.
Người được bảo hiểm (NĐBH)
Là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang là người quản lý doanh nghiệp hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. Trong đó, “Người quản lý doanh nghiệp” được hiểu là chủ sở hữu, giám đốc doanh nghiệp tư nhân, thành viên hợp danh công ty hợp danh, Chủ tịch Hội đồng thành viên, Chủ tịch công ty, thành viên Hội đồng quản trị, Giám đốc hoặc Tổng Giám đốc và các chức danh quản lý khác do Điều lệ công ty quy định.
NĐBH phải từ đủ 18 tuổi đến 60 tuổi (tới ngày sinh nhật tuổi 60) vào ngày bắt đầu bảo hiểm.
NĐBH không thuộc các đối tượng sau: Những người bị bệnh tâm thần, phong; Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.
Người thụ hưởng bảo hiểm
Đối với chương trình bảo hiểm cơ bản, lựa chọn 1 trong 3 đối tượng: Người được bảo hiểm/Bên mua bảo hiểm/Tổ chức tín dụng (BIDV).
Đối với chương trình bảo hiểm mở rộng: Người được bảo hiểm. Phạm vi lãnh thổ: Lãnh thổ Việt Nam.
Thời hạn bảo hiểm: 01 năm kể từ ngày bắt đầu hiệu lực bảo hiểm.
STBH: STBH do khách hàng lựa chọn theo các chương trình bảo hiểm như sau:
Đơn vị: triệu đồng
Quyền lợi bảo hiểm
STBH Chương trình A Chương trình B Chương trình C Chương trình D I. Chương trình bảo hiểm cơ bản
1. Chết, thương tật vĩnh viễn do tai nạn 2.000 1.500 1.000 500 2. Chết và tổn thương sức khỏe vĩnh viễn
do ốm đau, bệnh tật và thai sản 200 150 100 50
II. Chương trình bảo hiểm mở rộng
Bảo hiểm tai nạn
3. Chi phí y tế do tai nạn (bao gồm cả
điều trị nội trú và ngoại trú) 100 70 50 30 4. Trợ cấp 01 ngày nằm viện, phẫu thuật
do tai nạn bao gồm nội trú và ngoại trú (tối đa 30 ngày/năm)
0,4 0,3 0,2 0,1
Bảo hiểm sức khỏe
5. Chi phí phẫu thuật, điều trị nội trú do
ốm đau, bệnh tật và thai sản 70 50 30 20 6. Chi phí y tế điều trị ngoại trú do ốm
đau, bệnh tật và thai sản 10 8 6 4 7. Trợ cấp 01 ngày nằm viện, phẫu thuật
do ốm đau, bệnh tật bao gồm nội trú và ngoại trú (tối đa 30 ngày/năm)
0,2 0,15 0,1 0,05
Phí bảo hiểm: Căn cứ theo chương trình bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm do khách hàng lựa chọn tham gia như sau:
Đơn vị: đồng
Quyền lợi bảo hiểm
Phí bảo hiểm Chương trình A Chương trình B Chương trình C Chương trình D Chương trình bảo hiểm cơ bản 6.400.000 4.800.000 2.800.000 1.400.000 Chương trình bảo hiểm mở rộng 5.600.000 4.160.000 2.800.000 1.840.000
2. Danh mục Sản phẩm Bancassurance nhân thọ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
a. Sản phẩm Bảo hiểm Liên kết chung trọn đời – Quà tặng Hạnh phúc
Đặc điểm sản phẩm:
Sản phẩm bảo vệ và tích lũy trọn đời.
Linh hoạt trong đóng phí, tăng giảm STBH,
đầu tư thêm, lựa chọn quyền lợi bảo hiểm.
Tích hợp bảo hiểm bệnh Nan y và tai nạn
Độ tuổi của Bên mua bảo hiểm: là cá nhân từ 18 tuổi trở lên hoặc tổ chức hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Độ tuổi tham gia của Người được bảo hiểm: từ 30 ngày tuổi đến 70 tuổi Thời hạn hợp đồng: bằng (=) 100 – tuổi tham gia bảo hiểm
Thời hạn đóng phí: bằng (=) Thời hạn hợp đồng Thời hạn đóng phí cơ bản tối thiểu: 3 năm Phí cơ bản quy năm tối thiểu: 5 triệu VNĐ/năm
Phí đóng thêm: áp dụng từ năm thứ 2 không được vượt quá 5 lần Phí bảo hiểm